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分享我国商业银行资产负债管理分析与转型路径研究: guodx的经济论坛 2015-6-25 11:04; 我国商业银行资产负债管理分析与转型路径研究【摘要】金融危机后，经济金融环境越发复杂，中国商业银行的资产负债管理也面临严峻挑战。促进资产负债管理转型、提高资产负债管理水平、保持业绩稳步提升是我国商业银行可持续发展的必然选择。本文结合商业银行资产负债管理现状，分析现有管理模式的不足，认识到我国与西方商业银行资产负债管理方面的差距，并建立资产负债管理转型路径。【关键词】商业银行资产负债管理转型路径一、我国商业银行资产负债管理的现有模式目前，我国商业银行的现有资产负债管理模式是资产负债比例管理和资本充足率管理并存的模式。但是，该种模式难以实现对利率风险等的有效、科学计量、评估、控制，以及对盈利性、流动性、安全性指标的综合平衡。现有模式已不适应银行发展的需要，其问题如下： 1 、目前模式侧重于对财务比例的约束，强调通过资本充足率约束来进行风险控制。但该种模式是一种事后控制，提倡稳健经营，更多地强调安全性；而国际化大银行资产负债管理的目的在于实现商业银行多种风险控制和银行盈利性、流动性、安全性等目标的综合平衡，是资产、负债等项目在银行战略目标下的优化组合和资源配置，强调事前控制和量化管理。 2 、资产负债比例管理和资本充足率约束体现的是宏观管理思维，是央行对商业银行的监管手段之一，将用于监管需要的资产负债比例管理体系作为银行的资产负债管理模式，并不适应银行风险管理和战略规划的需要。（ 1 ）单纯以财务比例为资产负债管理的调整参照系，甚至将存贷比、流动性比例作为资产负债管理方向，容易使得各商业银行倾向于完成监管指标要求，忽视结构比例和风险指标控制，无法实现对银行利率风险等量化计量、评估、控制，难以实现银行资产负债管理决策科学性、适时性、模型性。（ 2 ）缺乏科学、客观的定量分析手段、技术和模型，没有实现对利率风险和流动性风险的精细管理；缺乏从利率预测和风险决策的一揽子资产负债管理量化体系；缺乏对于资产、负债等科目期限、数量、结构的匹配和优化技术【 1 】。二、我国商业银行资产负债管理与西方的差距中西方商业银行在实施资产负债管理过程中，都实行独立经济核算为前提，都具有资金筹措、运用与调度的权力，这是它们的共同之处。但同样都是实行资产负债管理，中西方银行在实施条件、资金管理和运用资产负债管理的方法上却有着更多的差异性。具体来讲，我国商业银行资产负债管理在以下几个方面存在着较大差距： 1 、管理模式：当前我国银行的资产负债比例管理与资本充足率约束模式，不能解决银行总体战略目标综合平衡和风险管理。不能实现风险的量化管理和事前控制。 2 、管理手段：（ 1 ）缺乏科学、客观的定量分析手段、技术和模型，没有实现对利率风险和流动性风险的精细管理。（ 2 ）对信用风险的控制往往比较严格。但是此种模式很难实现对利率风险和流动性风险的有效管理和控制。一是缺乏有效识别、计量这些风险的资产负债管理手段和工具；二是难以实现对风险量化管理，资产负债期限错配程度、数量、区域的确定和进一步优化管理思想和目标。 3 、管理思想和目标：现实中商业银行更加偏重于短期利润考核目标，容易形成短期效应，对利率风险和流动性风险，甚至信用风险的重视程度不够。 4 、决策机制：更多地是根据资产负债财务比例，进行事后控制，难以实现银行 : 多种风险耦合控制和资产负债管理，缺乏用于战略决策和多目标考量的决策模型现实中商业银行更加偏重于短期利润考核目标，容易形成短期效应，对利率风险和流动性风险，甚至信用风险的重视程度不够决策机制更多地是根据资产负债财务比例，进行事后控制，难以实现银行多种风险耦合控制和资产负债管理，缺乏用于战略决策和多目标考量的决策模型。 5 、外部环境：存在三个方面问题——（ 1 ）外部融资市场开拓不足，难以提供银行主动负债和资金来源拓展渠道；（ 2 ）衍生金融产品市场有待发展，否则难以提供资产负债管理表外工具交易的市场；（ 3 ）银行信息披露管理有待加强，监管机构应按照加大披露力度和升华管理水平【 2 】。三、资产负债管理转型的路径转型路径的选择对最终目标的实现及其效果有重要的影响。资产负债管理转型宜遵循“渐进性制度变迁”策略，根据管理体系、组织和水平的现状选择实施的路径。 1 、资产负债相关性是决定资产负债管理转型路径的依据。如果可以在一定条件下满足 MM 定理 1 的某些要求，比如资产账户对负债账户的依赖较小，那么商业银行在运用资产时就可以在较大程度上摆脱负债的限制，并拥有更大的风险与收益权衡空间。从中国主要银行的实际情况来看，大中小型商业银行的资产负债之间均具有较强的相关性，资产账户对负债业务的依赖性仍然很强。这一相关性近年来有一定的降低，但仍处于较高水平。这决定了资产负债管理转型必须立足于负债与资产账户的改善。 2 、改善负债结构，扩大主动负债比重，提高商业银行负债管理的主动性是促进资产负债管理转型的基础性工作。加强主动负债，通过发行 CDS 、金融债券、回购协议等债务工具，主动从金融市场借入资金，形成具有可自主控制的资金来源，实现负债与资产的主动匹配，是促进资产负债管理转型以及提高资产负债管理水平的必然选择。我国商业银行应加强主动负债的力度，形成具有可自主确定的资金来源，实现负债与资产的主动匹配。在加强主动负债的同时，还应该加强对被动负债的管理能力。根据储蓄倾向、支付偏好等特征对存款人进行细分，藉此加强对被动负债的分类管理，提高对被动资金利用的主动性，从整体上改善资金来源的可控性。 3 、着力提高资产的多样性，强化资产配置的能力是资产负债管理转型的重要保证。我国商业银行目前的资产结构仍较为单一，投资和交易类资产收益率偏低，非利息收入占比偏低。这集中体现在分支机构的业务抉择和资源配置上，并直接导致了资产业务，尤其是贷款业务的快速扩张，增加了收益的脆弱性，客观上也制约了我国商业银行资产负债管理水平的提高和战略转型的实施。就目前来看，造成这种局面的主要因素已出现松动。商业银行应积极把握市场机遇，努力改善资产结构，增强资产配置能力。 4 、构建和完善内部资金转移定价机制，实行资金全额集中管理是推动资产负债管理转型、提高资产负债管理水平的核心环节。作为资产负债管理转型的核心环节，商业银行应着力构建和完善内部资金转移定价体系，实施全额资金管理，提高资产负债管理的专业化水平。在构建和实施 FTP 体系的过程中，最关键的是选择合适的组织模式、定价依据以及定价模式。由于不同商业银行资产规模、管理方式不同，总行与分支机构之间的关系也不尽相同，适合的组织模式、定价模式和依据也会有明显差异，商业银行应根据自身实际和发展战略要求，结合分支机构的业务规模、资金流量等情况加以合理选择【 3 】。四、小结我国商业银行资产负债管理的转型需要结合我国经济发展的实际情况，同时需要良好的政策支持与金融环境，对于ZF而言，应该加强监管部门对商业银行资产负债管理的引导工作并深化利率市场化改革，对于商业银行而言，资产负债管理转型是一个长期而根本的过程，在推动转型的同时，应根据经济周期变化及宏观经济政策走向改善资产负债管理，保持业绩的稳步提升。参考文献【1】韩冰 . 我国商业银行资产负债管理问题研究 . 保定 : 河北大学， 2014. 【2】冯鹏熙 . 我国商业银行资产负债管理的实证研究 . 武汉：华中科技大学大学， 2006. 【3】张兆斌、陈建斌 . 后危机时代中国商业银行的资产负债管理 . 新金融， 2010 （ 8 ）： 28-29.; 个人分类: 管理类论文|13 次阅读|0 个评论

分享互联网金融时代，银行需要怎么做？: chinxt 2014-2-6 00:10; 2013 年，互联网金融的快速发展给金融行业带来的不小的震动。余额宝、 P2P 网贷、二维码支付等基于互联网的应用层出不穷，令人目不暇接；民生电商、阿里巴巴、腾讯、苏宁等互联网公司对金融业务的高调介入，更令业内惶惶不安。在此背景下，商业银行，尤其是中小银行，应该主动调整思维、加快转型、积极拥抱互联网金融时代的到来，牢牢抓住这次互联网金融发展的重要机遇，依靠创新提升自身竞争力，实现弯道超车。当然，银行和互联网企业有着本质的不同，不能生搬硬套，但在互联网环境下开展业务，互联网企业确实有很多新的思维、新的观点和新的经验值得银行去理解、去学习，如能学以致用、融会贯通，必将对未来业务发展起到新的推动作用。 1. 学习互联网企业的客户文化互联网企业的文化和银行的文化是完全不同的，简单说，互联网企业真正是以客户为中心的文化，客户的关注度和点击量决定互联网企业的生命。因此，互联网企业更多的关注于客户数量、客户参与程度和客户体验；相对而言却较少关注盈利模式、经营成本和业务风险。这也使得很多优秀的互联网企业还在通过大力烧钱扩张来保证企业生命力的延续。而银行的文化是长期形成的风险文化，由于金融行业特殊性和监管政策约束等原因，银行始终是将资金安全放在首位，操作流程和管理目标都关注于不出风险、不出错，在一定程度上忽视客户体验，典型的例子就是银行 ATM 因故障发生吞钱或吐钱后，银行不同的反应。互联网时代，是一个谁更贴近客户、更迎合客户，谁就越有话语权的时代，而银行现有的文化却让客户产生了深深的隔离感，显得那么的高高在上、不接地气。向互联网企业学习，并不是让银行摒弃现有的风险文化，而是需要银行在最大化的保障客户资金安全、维护行业信誉的基础上，进一步开放视野去关注客户的操作感受，放低姿态去迎合互联网一代的消费习惯。如某银行在研发下一代网银时，就尝试引入“拆墙、透绿”的新理念，改变原来网银“会所制”经营的方式，主动“拆掉”用 U-KEY 和认证体系为自己树起的高墙，将自己的产品与服务信息开放在互联网上，只有在客户查询到核心信息或进行支付时才提供安全认证。 2. 产品“功能全”不如“用得爽” 由于行业文化的原因，互联网公司设计产品和服务的要求和银行完全不同，他们并不一味求多求全，而是求快求精，致力于提供最吸引客户、最令客户惊喜的产品或服务，简单说就要让客户“爽”。这一个“爽”字生动的表现出了互联网企业对客户服务的理解，他们认为，客户满意度就是客户对产品的体验与其期望值相比较的结果，即客户满意度 = 客户体验 - 客户期望。基于此，余额宝设计之初，项目团队就强调必须将投资门槛定为 1 元，结算周期定为“ T+0 ”，这样的设定即不符合当时主流产品的设计思路，也不符合公司利益最大化的原则，但对客户而言却是大大超出客户心理预期的做法，让客户第一次体会到了理财也可以像存款一样简单方便。在互联网环境下，银行需要学习互联网企业这种对客户体验的理解。客户满意度并不是一个理性的评估结果，客户体验也仅仅是客户自己的主观感受，就算把所有金融业务都移植到网上银行、手机银行，也不能说就能提高客户的满意度、使客户有好的体验。因此，银行在依托互联网设计产品业务时，需要找到客户的“痛点”，如果有一两个优秀应用能够满足客户需求、超出客户的预期，吸引住客户，其产生的价值就已经远远超出了整个系统。 3. 技术也能带来直接收益互联网企业有着天生的技术基因，看重科技对价值的创造，在他们眼里，技术就是企业的生命线，体现了企业的竞争力。不论是在淘宝购物时的同类产品推介，还是在亚马逊买书时的同类书籍提醒。都是通过技术手段实现对客户的精确定位和精准营销，营销信息直接推送给目标客户，并促成销售，不再通过线下渠道和人工进行跟踪和维护。而对银行而言，科技部门是为业务部门提供技术支撑的后台部门，科技系统建设还主要是为业务人员操作提供支撑。这和银行的产品特性有一定的关系，但也反映出银行对自身科技力量还没有加以有效地利用，信息系统还没有能够直接产生出效益。在互联网环境下，科技系统完全可以直接面对市场，通过科技手段去开展营销和拓展客户。春节期间火爆的“新年红包”应用，正是使用技术手段，利用了微信自有社交平台资源，形成了调动客户拉客户的粉丝营销，产生了病毒式的传播影响力，迅速扩大了微信支付产品的覆盖率。这期间，腾讯公司可以说没有投入一个营销人员、没有投入一笔广告费，就取得了爆炸式的营销效果。现在，银行的各项业务系统日趋成熟、各类客户数据日益完善、各条电子渠道业已打通、各类先进的终端设备也开始覆盖全网点。可以说，银行完全有条件开展基于网络的线上营销，完全可以通过技术手段探索网上营销方式方法，形成线上线下联动的立体经营模式，使银行的信息科技力量真正形成生产力。 4. 既要做好顶层设计，也要鼓励基层创新对于互联网企业而言，很多创新只是起源于一个小创意、小改进，最终促成大变化。余额宝开发之初，项目团队的出发点还主要是想通过给予支付宝客户一定的资金收益，避免他们大量转移资金的问题，但结果却一举将余额宝做成了一款互联网理财产品，并打造了全国最大规模货币基金，相信这也大大出乎项目开发团队原先的预料。在互联网公司，来自于基层的创意是企业创新活动的最大动力，因为基层员工最贴近客户，最能获得第一手的信息反馈。而互联网企业又因其文化开放、管理层级少、员工自主性强，为创新提供了良好的土壤。著名 IT 企业华为公司总裁任正非曾在员工手册上写有“小改进大奖励，大改进不奖励”的原则，这是因为在一家制度体系相对完善的企业中，大的变革是由企业高层负责的，而普通员工则应鼓励他们关注现有工作的优化完善。目前，多数银行也非常重视战略方向选择、技术产品革新、制度流程创新等一系列重大变革的顶层设计工作。但与此同时，也应学习互联网企业，进一步关注和鼓励基层员工参与到日常创新工作中来。基层创新投入少、风险低、见效快，还能广泛调动员工的工作积极性，是应对市场环境快速变化的有效手段。如某银行采用了员工的创意，在给客户手机发送交易提示短信时，增加了防盗刷回复功能，只要客户收到短信后回复“ DJ （冻结）”，即可立即冻结该账户，最直接的避免了客户的进一步损失；另一家银行在推广微信银行时，采用了技术部门一个员工的创意，在员工名片上都印上了微信银行二维码，大大提升了微信银行的传播效果。 5. 抢占互联网的入口端银行如要涉足互联网，必须要重视对互联网入口端的争夺。所谓互联网入口就是指人们在进行上网行为时，经常选择的途径。最初，人们上网漫无目标，一般会首先登录的是搜狐、新浪等门户网站；后来，人们开始使用 hao360 等导航网站，从导航网站提供的网站列表上登录常用网页；再后来，搜索引擎的出现使客户只需要一个关键词就可以找到所需的信息，谷歌和百度开始控制了客户点击率的流向；现在，人们又开始从手机微信、微博登录，直接分享信息。从某种程度上来说，互联网入口很大程度上决定着用户的需求、上网习惯和行为模式，谁控制了入口端，谁就可以掌握客户的信息、引导客户的流向。对银行而言，原来客户获取银行服务主要通过银行自有网点、银行卡和电子渠道。第三方支付和各类理财网站发展之后，客户完全可以通过支付宝进行支付，通过钱先生理财网去选择理财产品，通过融 360 、好贷网等垂直搜索网站筛选个人贷款，银行被从直接面对客户的前端窗口一下挤到了后台。就像携程旅行网掌控了各大城市酒店的客户量一样，互联网企业以后或将掌控银行的客户流向，从而提升自己对银行的议价能力。反之，银行恐将失去对客户信息流和资金流的控制，在互联网上失去话语权。抢占互联网的入口端就是抢占客户数据。很多银行已经着手开发自己的金融服务平台、直销银行、移动支付工具等电商化平台和应用，目的就是吸引客户通过本行的平台去筛选服务信息，这样银行才能获取和收集到客户数据、分析客户偏好、提供针对性的营销。 6. 跨界整合，合作共赢在互联网时代，中小银行面临着利率市场化、金融脱媒、开放民营银行等动荡的市场环境，也不断受到互联网企业对银行低成本存款和高收益资产的抢占以及主流客户群体的流失。互联网企业强大的技术实力和良好的客户体验恰恰是多数中小银行的短板，银行零售业务的市场份额不断遭到蚕食。目前，多数中小银行在互联网竞争中处境被动，互联网企业挟客户与银行议价已是主流模式。中小银行要想生存，必须立足当地地缘优势，与其他中小银行携手、与互联网企业合作，谋求相互资源的整合共享，实现合作共赢。因此，中小商业银行对内应重视客户数据的收集和利用，加大对信息科技投入，提升系统客户体验；对外应寻求与电商企业、第三方支付公司、互联网金融企业等开展跨界合作，发挥自身金融专长，换取客户资源。除了我们熟知的淘宝、腾讯等公司外，其实互联网上还有很多在专业领域提供服务的公司，他们拥有大量的客户资源和资金资源，如途牛旅行网、齐家装修网等。中小银行可以通过与类似互联网企业进行深入合作，优势互补，谋求共赢发展。 2013 年被公认为互联网金融的元年，是互联网金融爆发式发展的一年，基于互联网的金融创新和发展仍将是未来一段时期内的主题。不可否认，互联网企业和互联网金融当前的发展模式存在一定的风险和较大的不确定性，银行传统业务在短期内也不会因为互联网金融的到来而发生颠覆性的改变。但其实，银行真正的竞争对手并非是这些互联网企业，而是其他的银行同业。在面对未来那些被互联网“宠坏”了的 80 后、 90 后一代时，如果银行不去改变，并不意味着一定会失去他们，但哪家银行最先改变，就一定能先人一步赢得这些未来客户的支持。; 19 次阅读|0 个评论

分享地产调控要过三关：断奶、断臂和自宫: wobang 2012-5-24 10:54; 中国房地产如果要软着陆，需要过三个关口：一个是土地财政这种畸形的财税来源，转变为靠企业正常的税收为主；其次是抗拒执行房价调控政策的各级执行者，官员公务员阶层的素质提升；最后是作为社会转型和经济转型的主要群体，广大民众，让他们从心理上和精神上得到安全保障，使他们有信心投资无形资产。借用断奶、断臂和自宫三个比较通俗的词来描述这三个关口，断奶是ZF要断掉土地财政；断臂是推行财产申报制度，不惜大范围清理公务员、官员队伍,缓解目前ZF合法性危机，断臂求生；自宫是经济转型，全国从上而下对房子的迷恋，本质上是对房子所承载的产权的信任，需要强化产权保护，诸如股市侵犯投资者利益、侵占国有公共财产、侵犯知识产权等各种侵权行为。中国ZF在多大程度上能将房地产泡沫控制住，取决于ZF自宫的毅力和视死如归的勇气。地方ZF对土地财政的依赖，一旦断奶，ZF有因饿死恐惧而去抢劫民财，会引发更为激烈的官民冲突，最新上海的强拆便是例证。要将地方ZF逐渐推倒资本市场上去讨钱，用政绩来让市场给他们投票，获得投资。哪个地方管理得好，企业就多，就业好，纳税就多，就能借更多的债充实财政，发展地方经济。此外，房产拥有量最高的群体不是山西煤老板，也不是温州炒房团，而是执行调控房价的官员。从不断被查处的职务犯罪看，哪个官员不用有几套房，甚至高达八九十套的都有。世界上没有明知道东西要跌价而继续买入的傻瓜，他们的底气就是ZF这个雇主对土地的依赖，这是他们持有房产最大的理由。从各地房产信息联网推进之难，连收税、搞计划生育的难度都不可与之匹敌看，不愿意公开的，肯定不是屁民。屁民充其量用抓计划生育的劲头就能办妥了。如果是官员自身抵制，他们最好的办法是攻守同盟，集体“非暴力不合作运动”，消极对抗中央政策。没有他们执行，调控政策推行不下去。因此中央需要壮士断臂的勇气，强力推行财产申报制度。趁换届时机，让那些三年不升迁就躁动、又不愿意申报财产的官员坐冷板凳，不公开公开财产冻结仕途。组织部门为此要不惜放弃已经纳入培养的储备干部，另择良才。人们为什么对房子这么依恋，本质上是对房子所承载的产权信任，这让他们有尊严、有安全感。另外投资渠道的匮乏也是一个原因，最主要的投资渠道股市，长期看是一个负回馈系统，大量的违法侵占股东权利的行为得不到有力的处罚。银行作为保值的功能早已不复存在，央行这些年大量发行钞票使得通货膨胀高企，变相从人民的存款中抽血。还有主掌国企的领导和ZF官员，大肆侵吞公共资产，民众只好省吃俭用安个窝自己保护自己，他们善良的想法是你总不能贪到我家里来，把手伸到我家里吧！武侠小说里有种练功夫的口诀叫“欲练神功，必先自宫”，一般是指练就那些非正统绝世武功的方法。中国从上到下对地产的依赖，已经是歪功夫了。必须彻底砸断对地产的依赖，使经济结构获得调整，国家竞争力获得重生。ZF除了要大力筹建公租房外，对出租房的管理也要纳入ZF的工作范围，保护租户的权利。完善对权利的保障，让人们有安全感，有信心将未来投资到无形的能使自身增值的方面，比如买书、技能培训、文化等方面，而正是这些才能从根本上更变人们的精神面貌，使得社会和经济转型建立在牢靠的个人素质上。总之，ZF不断要承认权利，更要帮助民众维护自身权利，转变由上层设计分蛋糕的意图，让下层因权利而结合成各种自发组织，让社会良性发展。社会转型了，其生产自然会跟着转型。; 个人分类: 制度|22 次阅读|0 个评论