今年6月至9月,中国消费者协会(CCA)采取明察暗访等多种方式,调查银行业服务状况。10月24日,中消协通报了银行服务存在的八大主要问题:1.部分银行窗口高峰期开放不足;2.部分服务收费不规范、不合理;3.产品服务宣传不规范,误导消费情况时有发生;4.部分服务涉嫌强制交易;5.人性化服务和安全服务理念相对薄弱;6.个人信息保护措施不力、不到位;7.自助服务网点少,安全保障措施弱;8.投诉解决不及时、信息沟通不畅通。
表面上看,八大问题反映了银行业并未全面严格履行新《消费者权益保护法》规定义务,但更为重要的是,部分问题的背后,折射出的却是垄断的背影。
以部分服务收费不规范、不合理为例。随着我国经济的持续快速发展,人民越来越富裕,出国留学、观光已不是遥不可及的奢侈品。在办理留学观光申请过程中,发达经济体使领馆一般情况下会要求申请人提供银行存款证明。然而,当申请人到开户银行开具存款证明时往往会发现,银行提供存款证明服务的收费高得离谱。一些银行公开的《服务收费价格表》显示,开具一份存款证明要人民币20元,而有一些高达50元,甚至是100元。在多数情况下,由于申请人急用存款证明,只能抱怨两声被迫接受。
从提供存款证明所需条件来看,存款证明只是表明消费者(即储户)在特定时段内将特定资产存放在银行,对于银行而言形成的是定期存款,这无疑是为银行提供了经营所须的流动性。此外,存款证明大多只是一张纸质单据,而该纸质单据的成本不到一元。整体来看,开具存款证明低成本与高收费,对于银行而言绝对是一本万利的买卖。
从服务价格制定的方法来看,银行往往考虑运行成本及其利润。其对外标价往往是自主定价,直接或者间接地带有一定的强制性,也就是说,作为银行对手方的储户没有太多的议价能力,只是被动接受。当然,银行会反驳说:“我国的银行业金融机构很多,你可以到其他银行开存款证明。”但是,客观地看,银行存款证明的服务收费往往都是几十元,难免会让社会大众怀疑银行是否会存在统一定价的垄断行为?或者是,银行业一直声称的激烈竞争是否确实真正合法存在?
对此,国家似乎早已做出了坚定的回答。2012年4月,时任国务院总理的温家宝先生在调研时坦言:“……其实我这里坦率地讲,我说我们银行获得利润太容易了。……银行处于垄断地位,……根本来讲,还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想……。”
随着十八届四中全会胜利召开,在习近平总书记“空谈误国实干兴邦”的历史背景下,我国全面推进依法治国乃大势所趋。作为经济核心的金融业,唯有严格依据《宪法》、《反垄断法》、《合同法》、《消费者权益保护法》等法律规定,理性开展经营才是可行之道。否则,不但会积累巨大的金融风险,而且必会受到法律的严厉惩罚。