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欢迎发表评论2014年04月18日08:48 来源：国务院参事室网站将本文转发至：
国务院参事陈全生
编者按：
为充分发挥国务院参事参政议政的重要作用，2012年两会，人民网与国务院参事室合作，就社会热点问题请各位参事发表意见建议，进行深度解读。人民网两会专题特开设“两会深阅读”栏目，集中发表各位参事的真知灼见。近日，人民网记者就小型微型企业发展热点话题专访国务院参事陈全生。
过去一年被议论颇多的“小型微型企业”话题，成为今年温家宝总理政府工作报告中的新词。报告指出，一些企业特别是小型微型企业经营困难增多，要重点支持实体经济特别是小型微型企业，认真落实和完善支持小型微型企业和个体工商户发展的各项税收优惠政策，加强对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小型微型企业的信贷支持等。针对一直以来的小微企业融资难、信贷难等问题，陈全生认为，建立区域性、股份制的民营小银行，健全小微企业的融资机制，是根本解决中小企业融资问题的关键所在。目前，中小企业在融资渠道方面有所增多，如四大国有商业银行成立了中小企业贷款部，各地还设立了担保公司、小贷公司、村镇银行和典当行等，融资难的问题有一定程度的缓解，但尚未从根本上解决这个难题。
据有关部门统计，在工、农、中、建四大银行开户的中小企业约30万户，且每年的贷款数量都在增长。但国家统计局数据，2010年我国私营企业850万户、个体户3500万户。毫无疑问，私营企业和个体户绝大多数是小微企业，30万户与4350万户相比较，是怎样一个差距？覆盖面是千分之七，连百分之一都不到。
“高射炮打蚊子”四大银行对接小微企业融资不现实
为何大银行不能解决小微企业资金问题，陈全生认为，让大银行给小企业贷款，好比是“高射炮打蚊子”。从安全角度看，中小企业的本金小、资产少、实力弱，淘汰率高，其不良贷款率是平均水平的3-4倍，谁家贷款多，谁的风险大。从效益角度看，把1个亿贷给大企业，只需审贷1次，按小额贷款5万计贷给小企业，贷出1个亿需审贷2000次，按50万计，则要审贷200次。谁家贷款多，谁的效益差。
如果从信贷员的角度看，就更不愿意把钱贷给私营企业了。贷给国有企业，国有企业盈利，信贷员就受表扬、受奖励；国有企业亏损，信贷员就受批评、做检查。但是，如果贷给私营企业，私营企业盈利，就怀疑信贷员吃了“几个点”；私营企业亏损，就认定信贷员一定吃了“几个点”。99%的私营企业是中小企业，信贷员从内心深处就不愿意把钱贷给私营企业。
对于目前金融界提出的提高对中小企业贷款的“容错率”或“容忍度”，陈全生表示，这不是解决问题的办法。银行的钱不是银行的，是老百姓的存款，不能拿老百姓的存款去堵银行呆坏账的窟窿。解决中小企业融资难，最根本就是打破金融垄断，允许民间资金进入，建立区域性、股份制的民营小银行。
建立融资机制区域性民营小银行才是小微企业的“钱袋子”
民营小银行如何化解贷款风险，如何降低贷款成本、提高银行效益，又如何让信贷员自觉自愿的给小微企业贷款？陈全生认为，大银行与小银行的运行机制不一样，不能把大银行的管理制度和办法直接套在小银行身上。
大银行的借贷行为，建立在严格的管理制度、严密的报表制度和严厉的责任追究制度上；小银行则建立在血缘关系的“亲情”上和地缘关系的“乡情”上，利用熟人社会中人们对家庭及家族情况的熟知，替代了信用体系对借贷人信用信息的掌握。大银行的员工实行的是行员制，报酬是工资加奖金或年薪制；小银行实行的是雇员制，信贷员的报酬与贷款的数量、时间和利率直接挂钩。大银行活动的范围大，在全国范围吸储和放贷；小银行的经营半径小，只允许在本区域内吸收存款，也只允许在本区域内放贷。
中小企业，特别小微企业，财务帐目不健全，缺少信用记录，借款与否的关键是看借款人的人品如何，小银行通过熟人（亲戚或乡亲）打听了解借款人孝顺父母否，家庭和睦否，酗酒否，吸毒否，赌博否，有前科否，等等，有一项出问题就不贷。而且，大都不看小企业的账本，而是查看连续两三年的每个月的电费收据和水费收据，以此判断企业生产经营正常与否。这是小银行的运作机制，大银行做不到。
如何建立区域性、股份制的民营小银行
陈全生指出，要根据小银行的运作机理，研究制定小银行的设立及管理办法。他认为，一是限制小银行股东数量，最好20人以内，以责任明确；二是要证明是自己的真金白银，不能借债入股，以真心负责：三是高价竞标小银行牌照，3或5个亿的起拍底价，以真正珍惜；四是设立小银行险种，强制小银行参保，以降低风险；五是规定股东资格，要求从事实业、商业10年或金融业5年以上，以精通业务；六是严格限定存贷区域范围，违者摘牌；七是规定利率浮动区间，违者摘牌等。
因此，重点不是在大银行设立中小企业贷款部，而是要在央行和大区行设立小银行局，专司民营小银行监管之职能。要建立健全监管体制和考核指标体系，制定中小企业贷款客户的筛选和风险管控办法，培训信贷员，制定行之有效的激励约束机制等。各地政府应大力扶植小银行，可实行税收减免政策，起步阶段减免力度大些，走入正轨后，再逐渐减少；可规定小银行所在地区的政府和事业单位，将一定比例的资金存入小银行；积极研究探索一套区别大银行的小银行税收制度。
要改变村镇银行必须大银行控股的规定，允许民间资金作为主发起人设立村镇银行。大银行占股20%，且为大股东的规定，阻碍了民间资本的积极性。民间股东占有80%的股权，却没有经营决策权，谁愿意投资？同时，大银行自身也没有积极性，其不仅要与80%的私人股权博弈，而且出了问题还要“兜底”，承担全部责任，还不如新开设一个银行分支机构，既不用扯皮，又好管理。这条规定使得国有大银行和民间资金都没有了积极性，这也是为什么国家原计划开办1000家村镇银行，目前只成立500多家的原因之所在。
据悉，美国除去大银行外，约有8000多家社区小银行活跃在美国信贷市场上。
国务院参事陈全生简介：
1950年7月出生，曾任国务院研究室工交贸易研究司司长。长期从事经济分析、政策研究等工作。 
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