FICO评分方法的实质,是应用数学模型对个人信用报告包含的信息进行量化分析。该模型主要的
评估内容是客户以往发生的信用行为,其对近期行为的衡量权重要高于远期行为,该模型包含以下五
个方面的因素:
(1)以往支付历史。包括:各种账户(信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押贷
款)的支付信息;负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项,账户及应付款的违约
情况以及公共记录的细节;支付账户未出现延期的天数。
(2)信贷欠款数额。包括:各种不同类型账户的欠款数额;特定类型账户的信贷余额、有信贷余
额的账户的数目;信用额度使用比例、分期付款余额与原始贷款数额比例。
(3)立信时间长短。包括:信用账户开立的最早时间、平均时间;特定信用账户开立的时间;该
客户使用某个账户的时间。
(4)新开信用账户。包括:该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间;最近贷款人向信用报告
机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间;该客户以往出现支付问题后的情况,最近的信用记录是
否良好。
(5)信用组合类型。包括:该客户拥有的信用账户类型、数目,各种类型的账户中新开立账户的
数目及比例;不同信用机构的信用查询次数、间隔时间;各种类型账户开立的时间;以往出现支付问
题后的信用重建状况。
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