准备精算实习1 ——泛泛而谈

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一、精算理论和精算实务的关系

我们在精算考试体系中学到的是比较全面的理论，而刚开始工作的人往往只能触及一个小范围内的实务，拿这两者比较，会感觉所学的大部分理论都用不上，可能产生“理论脱离实务”的错觉。

比如你在中精非寿险精算里面学了估计已发生未报告赔款准备金(IBNR)的各种方法，而你是在定价(Pricing)部门工作，那这个知识就用不上。

一般而言，企业的主要目的是赚钱，所以你首先要了解钱是怎么进来、怎么出去的。保险合同给保险公司带来的收入包括：保费(Premium)、利息(Interest)等。支出包括：佣金(Commission)、赔款/给付(Claim/Benefit)、费用(Expense)、退保金(Surrender)等。如果你有机会接触保险(再保险)公司账单的话，就能对这些进进出出的钱有一个直观的了解。

精算模型都是围绕一个核心公式建立的：

收入 - 支出 - 准备金提转差 = 利润

简单的讲，定价模型的作用是确定符合利润目标的价格，评估模型用途复杂一点，最基本的是计算会计期末的准备金以确定当期准备金提转差和利润。

定价要看的利润是未来若干年利润的贴现值，评估要看的准备金是未来若干年净支出的贴现值。于是要有死亡率(Mortality)假设、退保率(Lapse)假设、利率(Interest Rate)假设。

二、了解市场和钱的处理

先列出一些参考资料：

[1] 国寿康宁终身重大疾病保险：http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/jiankangbaoxian/kangningzs2012.html

[2] 平安一年期综合意外保险：http://www.4008000000.com/zaixiangoumai/baoxian/yinianqizongheyiwaixian.shtml

[3] 中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）：http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info3891919.htm

[4] 会计准则第25号原保险合同：http://kjs.mof.gov.cn/zhuantilanmu/kuaijizhuanzeshishi/200806/t20080618_46223.html

[5] 会计准则第26号再保险合同：http://kjs.mof.gov.cn/zhuantilanmu/kuaijizhuanzeshishi/200806/t20080618_46222.html

原保险合同是一切保险活动的基础，而保险责任决定了这个保险合同是什么，所以看保险合同首先应该看保险责任。

上面列出了两个典型的重疾险和意外险产品，你可以再找几个重疾险和意外险，比较它们的异同，尤其是价格上的差异，想想为什么这个便宜那个贵。

这个合同里面最重要（贵）的责任是哪一个？

为什么重疾险按性别年龄区别制定费率而意外险不分？

网上可以直接买到的重疾险多还是意外险多？为什么？

企业会计准则第25号和26号定义了一些重要的概念，可以查百度百科了解更多。

三、精算实习中用到的技术

关于Excel、数据库、写代码的技术，我见过的多数人都是一边实习一边学，但其实是可以在实习之前自学掌握的。

我之后会单独写关于技术的内容，希望对大家有一点帮助。

现在有很多非精算专业的人希望以后从事精算工作。每个人都可以选择自己的路，有信念、敢于自己承担得失，就不必理会别人的闲话。

更多内容：

      准备精算实习2——Excel

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关键词：精算实习 Commission mortality interest Pricing 精算 实习 保险 模型 会计

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