其实买保险理财收益低,也只是它不好的一个方面。你知道我们每年花钱,买10万元的意外伤害保险需要多少钱吗?如果是买纯消费型的意外伤害保险,10万的保额只需要100元就可以搞定(可能有的保险公司的产品还不需要100元)!也就是说,我们多交给了保险公司5900元一年。十年算下来,我们多交给了保险59000元。
而如果,我们把这59000元拿来做投资,就算是存在货币市场基金(余额宝)中,收益也比买保险高。更不要说,我们去投资一些定期理财,或者收益更高的产品。20年的时间下来,算上复利,相差可是有好几倍的。(我们损失了原本可以获取更高收益的机会。)
所以,其实像这种类型的理财型保险只是看起来美好罢了。如果我们要追求投资的高收益,买这样的理财型保险不是一个好的选择。
说到这里我要再给大家科普一下。这样新型人身保险,其实可以拆分为保障账户加投资账户。比如:万能保险,分红保险,投连险都是这种类型的保险。他们通过收取较高的保费,来达到投资账户收入能够覆盖保障账户支出的平衡。但其实投资账户的收益率是经过保险精算师计算过的,收益是很低很低的。保险公司喜欢卖这样的保险,是因为能够收取更多的保费,用非常低廉的价格来募集资金,好去赚取更多的投资收益的差价。而保险代理人喜欢卖这样产品,是因为这样的产品相对来说佣金更高。不过这样的产品也不是一无是处的。
虽然说这样的理财型保险,对于我们普通大众来说,是不太适合的。但其实,任何产品都有他适合的目标群体。这种理财类型的保险产品,对于一些资产较多,需要做配置,财富传承,不求高收益的朋友,还是有一定的价值的。因此,其实买保险也是因人而异,要根据我们自己的需求来定。
对于我们普通朋友,我更加的建议大家购买传统型的商业保险。用最低的保费,搞定最高的保障。然后,我们可以把剩下的钱用来做其他的投资。这样,我们既有了足够的保障,还能够实现我们财富增值的目标。
最近保监会一直在喊话:保险姓保。这里,我们也可以看出,现在政府也想要让保险回归保障的本质。也就是当我们面临风险的时候(比如生病了),能够给我们提供经济上的补偿。让保险成为我们风险管理的手段,而不是投资工具。
看来,靠保险来理财,并不是那么靠谱。我们想要打理好家庭的财富,还是要靠我们做好全面的家庭资产配置,有防止风险的保险,也有追求收益投资产品。只有这样攻守平衡,才能做好家庭财务规划。
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