一、银行中间业务近几年的发展和运行现状
我国银行中间业务在法律上被明确规定了是可以经营包括对国内外结算的办理业务、代付款项的代收业务以及保险业务的代理和保险箱的服务等。在95年到04年这十年间,我国的工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大银行的中间业务收入从68亿元增加到了388亿元,年平均增长了25.5%。从已经公布了的上市银行来看,我国各家银行的中间业务都在近几年获得了迅速的发展。2008年,民生银行实现手续费及佣金净收入45亿元。比上年增加87%,在营业收入中占比为13%。2010年,民生银行净利润同比增长45%,其手续费及佣金净收入同比大增78%,远超净利润增幅,其综合中间业务水平居16家上市银行之首,而中间业务增长主要来自财务顾问、代理业务、结算与清算、证券承销以及信用承诺业务。
虽然银行中间业务发展速度较快,但和发达的西方国家相比,我国的商业银行中间业务的发展仍然明显落后。不单单是中间业务的收入占整体的营业收入比重太低而且还存在着低层次、品种单一的问题。对于民生银行所经营的中间业务来说,其集团手续费及佣金净收入的大幅增加主要来源于理财、信用卡、贸易金融和托管业务等,而对于充分的利用技术和相关的金融经济信息、人才方面却略显不足,同时也不能为客户提供量身定制的高层次的服务,而且为客户提供的可供选择的产品也相当有限。这就将导致我国的中资银行在与外资银行之间竞争的过程中丧失很多优质的客户群和网点。
二、我国银行中间业务发展出现相关问题的原因分析
1.银行经营管理的观念和发展的思路不能够适应中间业务的发展需求 银行中间业务的发展程度高低直接取决于银行中高级管理层次对于中间业务发展重要性的认识程度。而对于中间业务重要性的认识程度又受到不同人的思维方式、观念以及体制和实践的制约,对国际上一些银行中间业务的迅速发展认识不到位已经不是什么新鲜事,对于全面开放后的金融市场和步伐不断加快的利率市场下银行所面临的生存和发展压力认识仍有待加强。受到传统的经营思想的束缚,银行的员工观念仍旧停留在传统的业务经营管理上,而把中间的业务当作附属的业务来做,在整个服务过程中,缺乏相应的竞争意识和紧迫感,对发展银行的中间业务缺乏深入细致的规划和调查。
2.银行中间业务的收益水平和业务品种的档次比较低 银行中间业务处理的手段比较单一,品种也比较少。现有的我国民生银行的中间业务仅仅局限于传统的汇总、结算、信用卡以及代收代付、押汇等产品之上,这些在中间业务中占有的比例为60%,但是在对银行技术、人才和信息方面还做的不足,投资金融类与咨询服务类等含有高技术含量的中间业务的发展也存在有明显的不足之处,银行中间业务的发展覆盖面积比较小,还没能够形成一种具有规模的效益形式,在一些西方的发达国家中,银行中间业务与负债业务和资产业务工占全部总收入的60%。但是在我国,中间业务的发展仍然处于发展和起步的阶段,其收入也仅仅只占到了12%左右。
3.银行中间业务相关的组织和管理不够规范银行的中间业务与传统银行的业务相比,它所管理的内容更加的广泛和复杂,并且管理的难度很大,属于一种知识密集型的业务。从银行中间业务组织管理的整体来看,各个银行的中间业务都是刚刚起步,严重缺乏长远而又明确的规划,至今仍然不能够形成一套完整的银行中间业务的管理制度和方法。而在银行的运作当中对于提高中间业务的发展水平和如何来加强银行中间业务的发展仍然没有形成一整套比完善的管理制度和一种有效的执行程序。银行的中间业务仍然处于分散型的状态并且其盈利性比较低下。除此之外,银行的中间业务管理的模式一般情况下是一种分割形式的管理,对于中间业务的管理是由银行中不同的部门来完成的。这样分散式的管理方式,既不利于各个部门之间信息的沟通,同时也不利于银行管理效率的提高,从而使得银行中间业务的运行程序不够规范,出现盲目性和随意性。
4.银行中间业务的相关业务人员的素质比较低 现有的我国银行的中间业务的都是些技术含量高和专业性比较强的工作,因此中间业务的运作是需要投入先进的科学技术,投入大批懂得业务又会管理的同时具有实践经验和高素质的人才进行操作。但是就目前而言,我国银行不论是在专业人才的选拔上,还是在技术装备和手段的运用方面,仍然做的不够充分,严重缺乏高效的配套设备和信息管理方面的系统,同时还缺乏相应的懂管理、熟悉计算机以及银行相关业务的专业性强的复合型的人才。现有银行中的部分业务工作人员所具备的知识都呈现老化现象,再加上他们较低的业务素质和掌握的不够全面的营销手段,这就严重的制约了我国银行中间业务服务质量水平的提高和银行新产品的推广。
三、如何加快推进我国银行中间业务发展的相关策略和建议
1.要提高我国银行对于发展中间业务的认识程度,对战略的重点进行相关调整 伴随着经济的全球化,大部分银行所经营的一些传统的业务其优势正在日渐衰弱,而且这些传统业务的发展市场也已经变的越来越小,民生银行也不例外。因此我们应该努力的适应现代银行的国际化、综合化、多样化和电子化的一种发展方向,银行相关的管理部门和组织应该开阔自己的眼界,积极的对经营的思想和战略的重点做出相应的调整,尤其对银行经营的目标和方式做出调整。把开拓发展银行的中间业务作为银行发展中的重中之重,要真正的使得银行的工作人员认识到发展银行的中间业务对今后提高银行的盈利水平以及对客户群结构的改变和提高银行核心竞争力的重要性。提高对于发展中间业务的一种紧迫感和重要性的认识,最终要在实际的行动中快速推进中间业务的发展。http://www.yinghuiyun.com/fanwen/jinrong/
2.要加快对于银行中间业务产品的创新,严防银行风险的发生 银行要想在激烈的竞争中求得生存与长期的发展,就必须要加大对于新产品的创新和推广的力度。对民生银行来说,要以市场为主要的导向,改变传统的经营管理模式,充分的对市场潜在的需求进行挖掘,对市场消费者的消费心理进行充分的研究,分析调查市场的发展走向,从而根据市场的相关需求积极的开发新的银行中间业务的产品,并发展成为自己的优势产品,进而推进我国银行中间业务的发展。
3.加快专业人才培养 引进和培养人才应该被提升到战略的高度上来,同时还要在激励机制上做出相应的调整,以真正发挥优秀人才的作用、留住人才,这是业务发展的内在要求。