“金融科技”一词来自海外,由FinTech翻译而来,是由“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来。放眼全球,金融科技的发展仍处于初级阶段,金融科技的内涵和外延尚没有明确定义。根据FSB(Financial Stability,金融稳定理事会)报告的定义,金融科技是指技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程和产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
金融科技的主要业态。金融科技行业以信息技术为基础,将大数据、AI、区块链等技术,用于银行、保险、证券、投资等领域,从而形成了多种业务。
金融科技发展三阶段。根据IOSCO(国际证监会组织)于2017 年2 月发布的《金融科技研究报告》,根据美国的情况,从新兴科技和创新商业模式演进两个方面,将金融科技的发展历程分为三个阶段。金融科技1.0的标志是金融机构内设IT机构,用来提高金融机构的运营效率,比较典型的是银行的信贷系统、清算系统。金融科技2.0的标志是移动互联网的应用,比较典型的是移动支付、P2P、互联网保险等。金融科技3.0的标志是IT新技术例如大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合,在信息采集、投资决策、风控等方面带来传统金融的变革,比较典型的是大数据征信、智能投顾、供应链金融等。
金融科技涵盖金融业务全链条。金融科技涵盖金融业务各个流程,包括资产获取、资产生成、资金对接和场景深入。金融科技生态圈以大数据、区块链、人工智能、云计算等技术为基石,以金融业务为载体,变革金融的核心环节,提高金融业务效率。
在我国居民总资产中,金融资产的占比逐年提升,从2004年的34%提升至2014年的41%。伴随着金融资产规模扩张,居民对金融资产的多样化和专业化配置需求增加,但传统金融机构对中小企业和个人客户的金融覆盖度不够,为金融科技提供了发展空间。