中国移动支付三“步”曲

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移动支付以惊人的速度渗透到中国人生活的每个角落，如今随身携带的一部智能手机便可支付城市中全天衣食住行的开支。随着设备渗透率和生活应用场景的饱和，移动支付发展速度放缓的趋势已开始显现，但人们对移动支付的期待远不止于此。针对相关话题，我们采访了移动支付业内专家，前瞻中国移动支付体系，未来期待奏响一首三“步”曲。
第一步是从“商业层”到“民生层”。移动支付在零售、餐饮、打车、P2P转账等商业场景中已得到了全面的普及。为了寻找新的突破口，移动支付行业将目光聚焦于如何解决民生痛点。在民生领域，移动支付的应用有效地节约了社会成本，提高了公共服务系统的效率。以医疗为例，目前，支付宝与微信支付均推出服务，使移动支付覆盖排队挂号，医保缴费等环节，并在部分医院开始试点运行。移动支付在医疗领域的应用有助于解决长期以来医疗系统中“三长一短”的弊病，即挂号、候诊、收费队伍长，看病时间短。同时，也有效打击了医院猖獗的“黄牛”。未来，移动支付有望进一步融入包括医疗在内的民生领域，将类似“未来医院”这样的设想推广普及。
移动支付深入“民生层”尚且方兴未艾，随之而来的法律和伦理问题则需要行业和政府未雨绸缪。移动支付产生的大量数据是一把双刃剑。在利端，大数据对“商业层”是宝贵的财富，商家可以利用数据精准定位用户，迎合用户需求，甚至形成自己的“护城河”。进入到“民生层”，移动支付的数据可以辅助实现公共资源的高效配置，提高政府综合管理水平，为有关部门提供数据支持。然而 ，从“ 悲观”的角度，缺乏保护，移动支付时代是没有隐私的。移动支付产生的大数据反映了用户的生活轨迹，而进入“民生层”后则将囊括用户更具敏感性的隐私信息，例如社保记录，生物医疗资料等。这类隐私信息与消费习惯相比，一旦泄漏，更具有“牵一发而动全身”的危险，而用户面对数据的力量则显得不堪一击。
因此，如何“取其利而避其短”，带来便捷的同时最大程度地保护公民隐私，将是移动支付行业和政府未来必须面对的问题。在数据保管和流动中，行业可以从技术上提供更全面的隐私保护伞，例如设立严密的数据库，预防恶意病毒侵入终端，提供更精确的用户识别手段等。而真正的“金钟罩”则是来自政策法规的保护。面对已知的风险，政府应预先出台“前置性”的隐私保护法规，提高泄漏隐私的犯罪成本，为移动支付在“民生层”的普及保驾护航。
第二步是从“惠精”到“普惠”。当前移动支付在城市地区，连锁商户中的普及程度较高，而“普惠”要将移动支付的福利深入农村地区。资料表明移动支付并未呈现明显的城乡差异，扫码支付在直辖市的使用率为76%，在农村地区可以达到56%。这主要得益于移动支付的门槛较低，不需要复杂的评估手续，农村地区的高手机普及率也为移动支付的发展提供了土壤。移动支付在农村地区的普及将有助于刺激商业活动，带动农村地区经济的升级，促进城乡一体化。
在农村现有的移动支付发展基础上，如何解决农村地区的“最后一里路”，将移动支付带入那些贫困，偏远地区将成为攻坚难题。一方面需要降低使用成本，另一方面需要企业与当地政府合作，提供配套的基础设施，例如通讯基站，扫码设备等。尽管深入贫困地区的过程举步维艰，更是人力物力的巨大消耗，这一步不得不走，否则发达地区的无现金化将在贫困人口与社会主流之间竖起一道信息流动的壁垒，进一步加剧贫困，偏远地区的窘境。
第三步是从中国走向世界。中国移动支付的高普及率已成为一张“名片”。有数据显示2016年中国智能手机支付额超过了600万亿日元，高于日本2016年的GDP总量537万亿日元。中国移动支付的规模更是达到了美国的近50倍。移动支付在中国的成功与中国金融体系的发展不无关系。中国信用体系起步晚，信用卡这类在西方较为流行的支付方式对于普通用户而言门槛较高。因此，移动支付以其便捷性和低门槛的特点迅速填补了非现金支付方式的空白。而当今全球还有很多发展中国家同样受制于金融体系发展的滞后，移动支付的低成本和便利性可以惠及当地民众，刺激经济增长。同时，移动支付走出去也提升了中国用户的境外消费体验，例如，移动支付未来可以省去用户多币种结算的复杂手续，并在支付平台上为用户提供海外商户的折扣信息。蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航表示希望中国出境用户可以享受到和国内一样的的服务，并把移动支付的便捷带给发展中国家的普通百姓。未来，移动支付作为中国软实力的重要一环，任重而道远。
移动支付“走出去”所面临的竞争压力同样不容小觑，欧美等传统支付巨头近期屡屡出击。进入8月，万事达卡宣布将基于全球统一技术标准加大二维码支付的普及力度；Skype与PayPal合作宣布推出收付款功能“Send Money”；有消息称iPhone8将把面部识别技术整合到Apple Pay中。面对强大的竞争，中国移动支付行业唯有通过技术创新，进一步降低使用门槛，利用低成本和经验丰富等优势抢占市场。亦不可固步自封，而是针对欠发达地区基础设施落后的问题，因地制宜地进入国外市场。中国积极的外交政策也是移动支付行业的“一阵东风”，中国在非洲，中亚等地区的长期耕耘， 积累了诸多宝贵资源，特别是与当地政府保持的紧密合作；而“一带一路”，“亚投行”等战略也为移动支付走向国外提供了渠道和机会。
移动支付为中国人的生活带来了一场革命性的巨变，这场变革汇集了科技的进步，生活方式的改变和经济模式的调整。然而，如何使变革的福祉惠及到社会的更深层，惠及到更广的群体，惠及到全球更多的地区，无疑是对行业，政府和社会的考验。社会的飞速发展要求移动支付行业“三步并一步地跑起来”，如何步步都踩得稳，行得直，需要行业与政府合力，助移动支付完成“惠民生，惠万家，惠全球”的使命 。

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