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实现每个消费者在消费的同时把商家返利用于投资，返利的投资资金形成共同基金，共同基金由专业的基金管理公司进行管理投资，每个基金管理机构只能管理一定规模的基金，若干个共同基金既是合作也是竞争关系。基金收益用于未来消费者的养老。
消费养老已经是被众多专家认可的新型社会养老模式，这里只是给出一个更能被消费者所接受的方案。
将消费全返模式稍作改变，不是全返，而是“永远返不停”。
一、消费者需要进行预付费才能享受返利：
1.充值500元到1000元返利15%
2.预付费1000元进行消费，返利15%，相当于享受商品8.5折优惠
3.单个商品购买三个及以上，返利15%，相当于8.5折
4.交纳一定的压金可以取得会员返利资格
二、返利进行再投资
1.商家另外扣点2%到共同基金，返利的利率为10%的复利
2.厂家或者是经销商再返利2%以上到共同基金，消费者返利再投资的利率为12%
3.厂家承诺15年以后将以每年5%的股份分红到共同基金，消费者的返利再投资利率为15%
以购买100元A产品举例，只有终端商家返利15元，然后按月再返利2%到共同基金，那么我们把这15元称为铜元，享受10%的复利；如果A厂家或者是经销商再返利2%到共同基金，那么我们把这15元称为银元，享受12%的复利；如果A厂家再承诺15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金，那么我们把购买A产品所得返利15元称为金元，享受15%的复利。
以上复利为最低保障利率，共同基金的管理者提取正常管理费用以后，所得收益全部用于返利的分红，如果收益大于15%，那么将按实际收益发放，视基金规模和收益情况无上限。
按照养老金近年的投资回报率大约为5%，我们可以远大于这个数据的回报率，回报率设定还有很大的操作空间。
实际上和消费全返有点类似，但消费全返的投资收益不能确定，资金来源也是单一的。消费者也没有知情权和参与权，承诺的收益太高，不可持续。而本模式是让消费者一边消费一边投资，是按照投资规律来取得收益，更符合经济行为。
从促销手段的变化上来看也符合发展规律，从优惠到免费再到为消费者赚钱的思想更加接近促进消费的实质。
商家和厂家的再次返利，不是直接返给消费者本人，而是以提高返利的投资收益来促使消费者购买以此方法促销的商品，是要让消费者更愿意把返利用于投资，边消费边投资，而投资收益用于养老，使未来养老无忧，更能促进消费。
三、各方利益分析
终端商家：
1.返利是可以测算的，计算成本进行适当的返利，因此，成本可控
2.获得了大量的消费者预付费资金，减轻了运营资金压力
3.同一区域多家竞争商店只合作一家，增加了商家竞争力
4.让消费者进行预付费消费，增强了消费者与商家的粘性，更加能留住消费者
厂家：
1.多了一种促销手段，以前是直接返钱，现在是返钱用于再投资，不要眼前利益，还要让消费者着眼于长远利益。
2.真正的促进消费，由于把返利用于投资，投资收益用于将来养老，解决了消费者的养老问题，消费得越多，返利就越多，返利收益就越多，养老金就越多，实质上从宏观来说确实促进了消费。
3.15年以后将5%以上的股份每年分红到共同基金，实际上企业发展到一定阶段对社会就要进行回馈，这里实际上是回馈给全体消费者进行养老，体现了企业的社会责任，拉近了与消费者的距离。如果所有厂家都如此承诺，便不会出现对企业存活不到15年的担忧，因为不是所有厂家都不会存活15年，而且由于与消费者的互动，将会有越来越多的企业能够长久生存。
4.让消费者进行预付费消费，实际上利用了消费者手中的闲散资金，将商品陈列成本分散于所有消费者，减轻了商家运营资金压力，厂家也能及时收到货款。
消费者：
1.实际上是按消费能力进行投资，每个人都能公平的参与到投资中来，直到实现每个人都是资本家，每个人都是实际劳动能力参与到资本获利分配，从而实现按劳分配
2.以消费者的身份来解决养老问题，以消费数据的多少来确定养老金的多少，而消费者是所有商家争抢的对象，必定将更多的利润回赠到共同基金
3.共同基金的投资及项目的选择必需是经过消费者的有效投票才能确定，消费者有了投资的参与权，从而能够保证投资的正确性，减少投资的风险。（原养老金模式的投资受到思想束缚，投资过于局限，保值增值不能保证）
四、如何保证投资收益
1.是全体消费者的投资，投资决策由全体消费者投票确定，保证了决策的正确性；
2.所有消费者进行投资，投资收益由所有消费者进行分配，投资不再是一部分人剥削另一部分人的行为，是为了保证消费者日益增长的物质文化生活的需要，投资收益的增长实际上是投资资金的增长；
3.共同基金的多方面的来源保证了消费者返利投资的利率。有商家的2%以上的返利，有厂家或者是经销商2%以上的返利，有厂家15年以后的分红，还有社会捐赠，甚至是国家支持，足可以保证消费者消费投资的利率就远大于其它途径的利率。
4.如果是消费者每年消费二万元返利3000元，以满30年到60岁领取养老金来计算，每年按15%的增长率，30年后的是本金的66倍，大约为19.8万元，再去除30年的通货膨胀，19.8万元是远远不够的，因此，保持15%的增长率是保证未来养老金能够支持基本生活需求的需要，有可能还要大于15%，15%的投资利润率不是真正投资要达到本利润率，而是消费者为保证对未来养老需求，适当的每年增加养老储蓄，适当的投资增长，不是投资利润率。
5.共同基金的管理公司必须出资二亿元才可以管理100亿元的基金规模，达不到投资收益要求的将由管理公司进行补充。
6.以消费养老模式来解决养老金的问题，实质上是个人消费返利，再加厂家返利，社会各方面的资金来解决养老问题，从各方面理顺了商家，消费者，厂家之间的关系，比直接扣工资以及企业出资来解决养老问题更有优势，也可以从经济学上论证消费养老比社会养老保险更符合经济发展的规律。因此，原有养老模式可能将淘汰。那么依据当时国家经济水平，国家可以拿出部分税收到共同基金，补充养老保险，使个人养老金处于适当水平。
7.如果共同基金不足以保证消费者未来的养老金需求，还可以开征养老税。
这里涉及到很多经济学方面的问题，本人不是学经济学的，在这里寻求经济学家的帮助，下面也会消费养老和共同基金以我的理解作出阐述。
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