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第三节、“观念价值”与“金融危机”
前一段时间以来，自美国在2008年首先爆发金融危机后，随后西欧等其它一些经济较发达的国家，也不断爆发金融危机。引发美国金融危机的导火绳是巨额的房地产贷款危机，由于房产贷款是长期而大笔的贷款，其还贷期最高可达三十年，所以对于银行来说，房产贷款贷出去容易，收回贷款那就比较难了。假如银行对于房产贷款的放款条件过于宽松，让那些收入低而不稳的居民也很容易获得较大额的房产贷款，银行要想尽快收回房产贷款，那就更难了。正是巨额的难以收回的房产贷款及其它的坏帐，拖垮了美国银行业，使大批银行无法正常经营下去而破产倒闭，从而引发了美国的金融危机，而后不久，金融危机波及到实体经济，许多企业与商家纷纷减产或关门倒闭，从而引发一场全面的经济危机。
不过，巨额的难以收回的房产贷款仅是引发美国金融危机的导火绳，而真正最终引发美国的金融危机还有美国经济体制上更多更深层的原因：根据“生产与消费守衡定律”，我们知道一个国家的经济总量不仅仅是取决于该国的生产总量，最终还是要由该国的消费总量来决定。所以为了刺激经济高速发展，西方发达国家长期坚持一条刺激消费的基本经济政策：国家大搞赤字预算，增加社会福利、扩大基础建设、军费等公共开支。国家还鼓励普通民众去银行贷款来超前消费：就是说挣一百元，要消费一百五十元，而超过劳动挣来的那五十元钱是要从银行贷款来的。人们买房子、买汽车、买大宗消费品、外出旅游等都常到银行去贷款来消费。在西方发达国家里就是普通民众也很容易从银行获得贷款。各种大大小小的企业与商场，从组建到正常运营，都需要大量资金，它们都需要银行的大量贷款的支持。在发达国家里，企业、商家要想获得银行贷款也不难。
银行获得利润的过程是这样的，先是吸收民众的储蓄存款，然后用吸收的存款向外发放贷款。银行吸收储蓄时需要向储户支付利息，而发放贷款则回收利息，由于贷款利息高于储蓄利息，银行便可从贷款中获得利润。发达国家的银行业之所以努力向客户放贷，主要是希望能从放贷中获取利润。但是银行放贷有很大风险，如果个体客户因失业等原因没有收入了，企业客户破产倒闭，银行对这种客户发放的贷款就有可能收不回了，成了银行的坏帐、呆帐。如果大批个体客户失业，大批的企业倒闭，银行发放的大批贷款收不回，银行便无资金运转，只好关门倒闭。另外，如果人们听信某种谣言，大量储户集中去银行取款、挤兑银行，这种情况的发生也可足以使银行关门倒闭。
由于西方发达国家的过度鼓励民众消费，因此，民众不爱好储蓄，却喜爱贷款消费，因此银行业的资金来源很有限，加上银行大多数是民营的，没有国家做靠山，所以一遇上经济上的较大风波便容易倒闭，这是西方发达国家容易发生金融危机的原因之一。
西方发达国家容易发生金融危机的原因之二是：国民的不断增长的高工资中的“观念价值”含量太高，大大超过了生产效率增长所能产生的真实的劳动价值，这等于：一个员工一天只能创造一百元劳动价值，却要求一百五十元的日工资。因此在发达国家里，很多中小企业特别是劳动密集型企业很难挣得到利润，所以发达国家的企业家们纷纷把劳动密集型企业搬到不发达国家去，大型企业则大量采用机器人等自动化生产设备以减少员工、减少工资的开支。因此发达国家丧失了越来越多的就业岗位，加大了失业大军队伍，也丧失了很多税收来源。
随着大量企业外迁，实体经济不断萎缩。一些发达国家成了以服务业为主的表面上还很风光，实际上越来越空虚的空壳经济体。随着大量企业外迁，国家的税收不断减少，而国民的工资却在不断增长，社会福利也在增加，随着失业者大增，社会救济也要增加。因此一些发达国家的国家的收入在减少，国家的开支却不断地增加。为了应付日益巨大的国家开支，只好搞巨额赤字预算，赤字预算的钱从那里来，只有一个办法；借钱——大发国债。美国是当今世界上最发达的、最富有的国家，但长期的巨额赤字预使美国成为当今世上负债最多的国家，真是债台高筑。
随着大量制造业企业向不发达国家转移，发达国家所需要的大量日用工业品本国不能生产，只好从不发达国家进口。由于进口多出口少，因而造成巨额贸易逆差，形成巨额贸易债务。由于美国等发达国家的货币是国际贸易的通用货币，即硬通货。美国欠别国的债务可以用多印钞票来还。于是形成了美国印货币，不发达国家造商品的奇怪的贸易现象。但货币印多了，能使货币加速贬值，有朝一日会变得一文不值，引发更严重的经济危机。
民众收入虚高、空壳经济、巨额赤字预算、巨额贸易逆差、银行业完全由私人经营抗风险能力差，这些就是一些发达国家容易发生金融危机的原因。
纵观世界经济的已走过的发展历程，可以初步得到这样的结论： 以2000年度美元的真实购买力计算，人均年收入在三万美元以下的国家，其国民收入的“观念价值”与国民真正能创造的劳动价值相差不太大，民众收入还很实在不算虚高，国民经济基本上还算实体经济。但人均年收入超过三万美元后，其国民收入中的“观念价值”与国民真正能创造的劳动价值的差距将越来越大，民众的收入将越来越虚高。由于员工所要求的工资太高，企业家办企业很难挣到钱，大量企业被迫外迁，这时该国就逐步进入空壳经济时代，金融危机就会常来叩门。
要想减少或消除金融危机也不太难，首先，国民不应该一味地追求高工资、高收入、高福利，国民的工资等收入应与国民所能创造的劳动价值相接近，不可超过太多。国家应该节约开支、尽量减少赤字。个人与企业向银行贷款时应该量力而行，不可过度贷款。要尽量减少贸易逆差。大银行应该由国家控股或国营，提高银行抗风险的能力。做好了上述事情，金融危机将会减少或消失。
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