昨日,在2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上,银行业高层和金融科技进行了一次激烈的碰撞。
几乎所有的人,都达成了共识:2018年,是非常艰难的一年,金融行业困难重重。
外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行业现在面临的三大困境。
在战略上,集中力量发展零售银行,可能成为银行突围的终极战略。
而战术上,和金融科技深度配合,合作共赢,银行才能抵达未来……
01 三大困境
2018年,是风雨飘摇的一年。
在这一年里,监管持续收紧,金融发展愈发艰难。
银行业,开始面临几大困境。
“银行业日子不好过。”会议上,多位人士将其称为:隆冬将至。
第一个原因,就是外部环境的严峻。
“主要的影响,是监管的趋严,像资管新规、理财业务以及表外业务回归,都是客观挑战。”腾梭智能董事长胡亮称。
另一方面,中美贸易战的发展,也会带来经济压力,对于银行业来讲,实体是血液,实体不景,银行业必然受到很大影响。
除了以上两个外部因素,还有一些内部因素。
第一,银行传统的盈利模式,渐遇瓶颈。
中国银行业协会系统服务部主任赵成刚,在会议上指出,过去银行的商业模式,无非就是两种。
一种是靠资本,靠钱生钱;第二种,是靠服务。
而随着利差市场化,靠利差的盈利能力下降了。
这意味着,银行躺着赚钱的好日子结束了。
在这样的背景下,习惯了同质化经营的银行,将面临激烈的竞争和巨大的转型压力。
“市场、客户、产品、业务这几个方面,大多数银行都是同质化的。”胡亮指出。
在会议上,一本财经旗下一本智库发布了报告:《科技金融时代下,银行的智能金融之路》。
报告指出,2017年,中小银行营业收入下降了21%,平均每家银行的营业收入,从26亿元,下降到了20亿元。
第二,新晋的金融科技公司,对银行带来了很大的冲击。
有些银行人士觉得金融科技体量不大:银行资产规模260万亿,而网贷行业目前总的资产规模才2万亿。
不足1%,谈何撼动?
“业务上,网贷行业确实不会对银行业产生本质性的挑战。那挑战来自于哪里?金融科技公司把用户从银行手里夺走了。”胡亮指出。
他提到,很多用户会使用金融产品,比如支付宝的花呗、借呗,但是他们根本不知道,背后提供服务的,是哪家银行。
也就是说,银行的品牌正在隐形化,客户和银行的服务关系,逐渐解绑。
银行正在沦为简单的资金提供方,它们的竞争力,正在丧失。
等到金融科技公司掌握了绝大多数用户之后,它们就拥有了强大的话语权。
那个时候,就不再是银行挑金融科技公司合作,而是金融科技挑选“资金方”了。
一本智库的报告指出,如果银行不积极应对数字化,到2025年,数字化对银行造成的威胁,可能让行业的净资产收益率,降至5.2%。
外部环境趋严、盈利模式落后、金融科技冲击,就是银行现在面临的三大困境。
02 零售为王
银行如何突围?
在战略上,几乎所有的嘉宾提到的方案,都是大力发展零售业务。
5年前,大家都在强调小微企业贷、激活实业的时候,招商银行就在全力发展零售。
当时,大部分银行无法理解招行的布局,甚至会加以嘲笑。
而在此次峰会上, 一位嘉宾副总裁马驰骋展示了一组惊人的数据。