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<TR> <TD> <DIV><B>发展农村合作金融是供销社改革的重要探索</B></DIV><BR></TD></TR> <TR> <TD> <DIV>农村经济研究部 韩俊 秦中春 王西玉</DIV></TD></TR> <TR> <TD> <DIV>上传时间:2007-1-11 9:14:00</DIV></TD></TR> <TR> <TD background=../images/line2.gif height=2></TD></TR> <TR> <TD> <DIV> <P ><B>内容摘要：</B>山东供销社探索了一套引导农民通过组建和参加合作经济组织、发展农村合作金融的新做法，开辟为农民提供融资服务的新渠道，为推进供销社业务的创新提供了一个新的增长点。针对这一工作开展中还存在的难点和问题，要加强支持、引导和管理，推进政策扶持。<o:p></o:p></P> <P ><B>关键词：</B>新农村建设，供销社，合作组织，资金服务<o:p></o:p></P> <P ><B>一、山东供销社发展新的农村合作金融的主要做法</B><o:p></o:p></P> <P >近年来，山东省供销社在发展中依托农村现代流通服务网络的构建，着力构建农民合作经济组织发展平台，为农民提供生产性服务，在服务中建立和发展新的经济增长点。根据当地缺乏资金的困难和需求，供销社探索了一套引导农民通过组建和参加合作经济组织、发展农村合作金融的新做法。<o:p></o:p></P> <P >（一）引导农民建立和参加农民合作社，打造融资平台<o:p></o:p></P> <P >日照市莒县夏庄合作社原来是夏庄镇供销社的采购站，在计划经济时期，采购站负责工业品下乡，农产品进城，同时国家扶持农业、技术指导、资金扶持等都要通过采购站进行。但是随着市场经济的推进，采购站经营萧条，人员工资得不到保障，因此，采购站人员利用自己与农民建立的关系，组建成立了农民合作社。合作社为农民提供产前、产种、产后服务。年花生收购量达5000-6000吨，其中本地3000-4000吨。与农民关系十分密切。由于合作社运作十分成功，农民将钱放到合作社，称它为“花生银行”。花生收购设立入社社员花生米交售登记簿，按照交售数量的多少，分档实行售后收入返还。农民可以当时结算，也可以与合作社打条，放到合作社，随时结账。结账时如果价格高于打条的价格，按市场价结算，如果低于打条价格，按照打条价格。每年结算多集中在春节以前。合作社全年都收购。农民十分信任合作社，有的农民将钱放在合作社8年之久。从2002年到目前，已经积累300万流动资金，都是农民的资金。<o:p></o:p></P> <P >（二）建立农村合作信用担保公司，为农民提供融资担保服务<o:p></o:p></P> <P >农民组建和发展合作经济组织受到了资金的制约。为了破解这一难题，山东省供销社走出了一条依托农民合作经济组织，建立信贷金融机构提供资金服务的路子。经过调研浙江温州等地的有关做法，供销社成立担保公司，与金融部门合作为农民提供担保，共同解决农民的小额贷款问题。<o:p></o:p></P> <P >滕州市供销社是全省首家牵头成立担保公司的单位。2005年4月，由滕州市农村合作经济组织联合会牵头，决定与滕州市绿色农产品产销协会、滕州市泰丰商贸有限公司和黄兆灿等五个自然人一起，依据《公司法》及其他有关法律、行政法规的规定，合资组建“滕州市农合信用担保有限责任公司”，注册资金500万。<st1:chsdate Year="2005" Month="10" Day="12" IsLunarDate="False" IsROCDate="False" w:st="on">2005年10月12日</st1:chsdate>，该担保公司正式成立。担保公司的主要业务是：为全市农村合作经济组织及其成员在项目引进、农副产品购销、加工及生产经营等方面所需的流动资金小额贷款提供担保服务。担保公司的业务实行市场化操作。在该公司成立的带动下，目前全省供销社通过农村合作经济联合会运作，已经成功组建4家专门针对农民合作经济组织成员提供资金服务的担保公司，并计划在年内要组建20家类似的担保公司。<o:p></o:p></P> <P >由于担保公司的成立时间较短，目前仍处于探索阶段，为了搞好针对农民的信贷担保业务，滕州市供销社牵头制定了详细的规章制度，规范管理。贷款申请有严格的程序：合作经济组织推荐——担保公司审核——担保公司现场调查——担保公司研究审批——向银行推荐——银行审批放贷——担保公司跟踪管理。申请手续一般在7个工作日内完成。根据农村合作经济组织所从事的行业性质、生产经营规模和个人资信情况等，分别确定相应档次的担保额度。目前公司担保业务形式主要有两种，一种是单笔担保贷款，即一个客户向银行提出申请；另一种是授信担保贷款，即对合作经济组织成员集中授信，每年办理一次授信担保手续，发放《担保授信证》，成员之间相互担保。单笔担保贷款额度一般不超过30万元，授信担保贷款额度一般不超过3万元。为了降低风险，担保公司制定了反担保措施，即担保贷款对象应向市农合担保公司提供第三方信用保证，需要3户以上，保证人应该具备规定的资格和条件，同时还要进行资产抵押。<o:p></o:p></P> <P >滕州市信用担保公司成立后，信贷担保业务进展顺利。截止到2006年6月底，滕州市农合信用担保有限责任公司共受理担保贷款申请客户55家，涉及金额306万元。已为24家农合组织成员办理完结了担保手续，提供贷款担保140万元（其中，单笔担保9笔，担保金额104万元，集中授信担保15笔，担保金额36万元），涉及10个农村合作经济组织的内部成员。<o:p></o:p></P> <P >为了支持农村合作经济组织发展，滕州市2005年1月设立了“农村合作经济组织发展基金”，每年从市财政支农资金中列出专项资金100万元；此外，省财政厅也支持了100万元。到2006年，共有300万元支持合作经济组织发展的基金。这些基金由滕州市农村合作经济组织联合会负责管理使用。滕州市农村合作经济组织联合会将这些支农资金作为股金，投入担保公司，担保公司的贷款额度可以放大到目前的3-5倍。通过农合担保公司按市场化实行规范操作和风险控制，以信用放大产生扶持资金的放大效应，使支农资金得以永续使用，创新了政府扶农机制，在资源配置中发挥经济杠杆的作用。<o:p></o:p></P> <P >（三）以搞好信贷担保公司为基础，探索农村合作金融服务发展途径<o:p></o:p></P> <P >发展对农民的生产性资金服务，除了要关注产业和项目的选择外，还要探索新的金融服务途径。其中发展新的合作金融组织、建立信贷金融机构是一个重要的方向。按照规划，山东省供销社将选择一部分县市区在联合会实际运作的基础上，推广借鉴滕州的做法，由联合会发起建立农村合作经济组织信用担保公司，同时在专业合作经济组织内部建立信用联保机制，进而依托专业合作经济组织的发展建立农村合作金融机构，全面开展信贷和资金服务业务。目前已经有两个方面的主要行动。一是探索扩大担保贷款的合作对象。截至9月份，农合信用担保公司已经开始扩大担保的合作对象，以前仅仅以银行为合作对象，为银行贷款提供担保，现在开始为个人短期投资和借贷提供担保，为合作社的成员提供互助担保。二是探索发展小额信贷和短期融资服务。河东区通过民间合作融资，建立了一个注册资金1300万元的担保贷款公司，在短短的1-2个月通过发展短期融资服务，赚取利润200万元，在当地和供销社引起很大震动，大大激发了供销社系统发展农村合作金融的积极性。<o:p></o:p></P> <P ><B>二、取得的成效和影响<o:p></o:p></B></P> <P >（一）为突破农民贷款的信用瓶颈提供了渠道<o:p></o:p></P> <P >农民信贷常见的瓶颈有两个：一是产业约束，即农民的经营规模小，加上传统的经营方式，农民经营的产业市场风险很高，正规的金融机构不敢对之贷款；二是信息不对称，即农民在一个他所生活的熟悉的小圈子内很讲究信用，但一旦超过这个生活圈就存在机会主义行为，而一般金融机构的工作很难深入到这个生活圈，难以做到信息对称，因而难以化解道德风险。山东供销社通过促进农民通过组建和参加合作组织，在农民合作社的框架内对农民提供资金服务，较好的突破了这两个瓶颈的约束，较好的解决了“金融机构贷款难、农户难贷款”的矛盾。从已经开展的一些资金服务来看，服务效果不错，目前还没有出现放贷资金不能及时收回的情况，同时，由于信贷对象及方式把握适当，农民比较欢迎，金融机构在提供服务的同时也具有积极性，资金比较安全，而合作组织帮助成员通过担保公司获得贷款，与成员之间的距离也越来越近。<o:p></o:p></P> <P >（二）为解决农民的生产性资金周转提供了渠道<o:p></o:p></P> <P >我们在调查中看到，莒县的夏庄花生合作社在发展中利用合作社形式，不仅为农民提供市场营销服务，而且整合了分散的资金，具有资金存储和周转信贷双重功能，办了分散的小农不能办的事情。该合作社如果进一步发展好，加强组织规范化建设、引导发展合作金融、政府和社会提高支持力度，合作社发展前景很大，有可能向农民社区资金合作组织方面迈出发展的重要一步。<o:p></o:p></P> <P >农村合作信用担保公司的发展已经取得实效。农合担保公司的发展，缓解了当地农民合作组织及其种养大户的融资难矛盾，使其在扩大生产经营规模、新品种引进和推广、加工创效性项目建设、组织实施订单产业、绿色无公害规模化种植生产、带动更多的农民参与农业产业化经营等发挥积极的作用，有利于促进农业向产业化、规模化、标准化方向发展，有效促进了农民增产增收。<o:p></o:p></P> <P >（三）为探索新的财政资金支农方式提供了渠道<o:p></o:p></P> <P >农民合作经济组织联合会和滕州市农合信用担保公司是非政府的组织，在其运作中实际上建立了政府与非政府组织结合服务现代农业发展的新模式。担保公司得到了省财政资金100万元的扶持，同时由于这一扶持资金的带动，滕州市、省供销社也提供配套资金210万元的扶持，配套后省财政资金投入达到1[BFZ]：[BFQ]3的效果，扩大了省财政资金的支农力度。<o:p></o:p></P> <P >同时，由于担保公司在提供资金服务时，实行严格的市场化操作，实施了灵活的单笔担保贷款和授信担保贷款相结合的方式，使资金应用不仅保证了安全、完整和发挥应有效益，而且有偿使用，各方利益均有分享：借贷资金的农户贷款率降低了，利息有所减少，同时借贷方便了，没有抵押也能获得一定的生产发展资金；借贷资金的信用社降低了风险，同时贷款量增加了，实现了放心、大胆贷款；担保公司在承担风险的同时，也分享了一定利息收入，从信息上更加深入地了解了农民合作经济组织成员的基本情况和发展动态。这些效果综合起来，则是转变了传统的财政资金的使用方式，不仅较好地转变了财政支农模式，而且提高了有限的财政资金支农的使用效果。<o:p></o:p></P> <P >（四）为推进供销社业务的创新发展提供一个新的增长点<o:p></o:p></P> <P >山东省供销社探索新的农村合作金融的工作时间不长，但成效显著，大大激发了供销社系统发展的信心和士气，一致认为这一发展将为供销社在农村的新发展提供了一个新的业务增长空间。省供销社初步总结，这件事前途无量，干好这件事需要突破三个重要环节：一是农村发展要有“有效需求”；二是要“保障供给”，这种供给就是资本金，不能吸收存款和集资；三是要有“制度保证”，要求政策许可，建成比较完善的农村信贷机构或体系。目前这三个环节的难点都有可能在发展中得到解决，发展的环境和势头很好，将推动供销社在这项工作上的探索取得重大突破。<o:p></o:p></P> <P ><B>三、工作中的难点和需要进一步解决的问题<o:p></o:p></B></P> <P >一是政策支持问题。对农民合作经济组织的成员开展资金服务工作，需要政策上的支持。总体上看，山东省供销社通过引导农民组建和参加农民合作经济组织提供资金服务，还带有自发和试验的性质，取得了较好的效果，但还没有全面推开，也缺乏全面推广的条件和政策环境。比如对农合信用担保公司的省财政资金支持，数量上还不多，同时其他地方开办是否能得到同样的支持，并没有明确的政策，或者不能得到明确的保证。此外，对于农民合作经济组织，如何在已经具备良好发展基础的条件下，从松散的联合走向紧密的联合之间还存在一个门坎，是一个艰巨的任务。<o:p></o:p></P> <P >二是规范化运作问题。农村资金服务问题政策性强，涉及到各个经济主体的切实利益，要求在管理和运作上必须规范，并形成制度保证和强有力的监管。一个是在外部环境方面要规范化管理，另一个是在内部管理操作方面要规范化运作。目前在试点推进的操作办法中，有些做法还需要进一步提升和改进，加强内部规范化运作和管理。因为在该组织领导力量较强、合作社运作效益较好的时候，一般不会出现大的问题，而当合作社经营困难，或者人员管理稍有松懈的时候，有可能会出现较大的风险。对农民合作组织提供资金服务的外部环境的规范化运作也要加强。上个世纪90年代，由部分供销社单位集资引发的股金问题，一个重要原因就是由于外部规范化管理运作不到位产生的。<o:p></o:p></P> <P >三是要素制约问题。如何发展和壮大农民合作组织，如何对农民合作经济组织的成员开展资金服务工作，目前在我国还是一项新的工作。要真正做好，保证合作社的发展和相关的服务持续、健康发展，对人才、技术和管理硬件等条件有较高的要求，需要懂金融、计算机、会计、财务管理和财务审计的专业人员，需要熟悉业务的经营管理人员等。这些人员的工作专业技术性强，而目前基层供销社队伍和农民合作经济组织发展范围内的这样一些先进要素供应还有限，与发展的要求还存在一定的差距。<o:p></o:p></P> <P ><B>四、评价与政策建议<o:p></o:p></B></P> <P >山东省供销社开辟为农民提供合作融资服务的新渠道，产生了好的效果和重要影响。这种做法目前在全国的发展中也是一个创新。针对这一工作开展中还存在的难点和问题，要加强支持、引导和管理，推进政策扶持。<o:p></o:p></P> <P >（一）加强支持，注重引导<o:p></o:p></P> <P >要对农民通过组建和参加合作组织获得融资服务的做法加强支持和引导，要从各种渠道为农村新的合作事业引入新的先进生产力要素，通过发展典型示范，逐渐建立好的发展机制，提高发展的层次和水平。要加强从事资金服务的农民合作经济组织发展的规范化建设。要完善农合信用担保公司的运作和管理，进一步在实践中进行创新，试点发展新的农村合作金融。<o:p></o:p></P> <P >（二）推进政策扶持<o:p></o:p></P> <P >要给予农村新的为农民服务的资金合作社和担保组织和合法地位。要从政策上支持通过组建和参加合作组织为农民提供融资服务，通过改进和加强财政支农方式、建立合作金融服务试点示范项目、实施以奖代补、提供必要的税费减免等措施，鼓励农村新的合作金融事业的发展，同时推动各有关正规金融机构在农村提供各种形式的资金服务，为农村合作金融及相关服务事业的发展创造一个良好的发展环境。<o:p></o:p></P> <P >（三）规范管理，建立监督机制<o:p></o:p></P> <P >要加强对农民合作组织服务资金的筹集和运用的管理，严格财经纪律和办事程序，健全资料档案，加强日常管理，防止资金跑冒滴漏和被挤占挪用。要加强财务管理规范化、现代化、信息化建设，做到有关公共资金使用公开、透明、公正、高效和有效益。要建立定期和不定期的审计制度，强化有关管理部门的责任。加强社会监督。在必要的情况下可以由具备资格的财经机构或组织为有关资金服务的机构进行统一管理，建立信息报送制度，明确分工和责任。<o:p></o:p></P></DIV></TD></TR> <TR> <TD> <DIV>国研报告</DIV></TD></TR></TABLE> |
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