袁善祥：互联网金融行业企业征信系统建立帮投资者守好钱袋子-经管之家官网！

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与去年的平台跑路不尽相同的是，打着P2P旗号恶意圈钱的平台成为了今年跑路队伍中的主力，这种事件的接连发生也让整个行业的发展蒙上了阴影。而这一切，都同我国信用体系的不完善有着直接关系。

为了构建我国的信用体系，今年6月14日，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》(以下简称《纲要》)，这也是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。《纲要》提出，要加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境。

在P2P行业跑路频发的背景下，国内首家关注互联网金融诚信建设的行业自律组织——中国互联网金融诚信联盟也尝试同11315全国企业征信系统合作，推出了“互联网金融行业企业征信系统”(以下简称“企业征信系统”)，希望借此助力行业诚信体系建设，也为投资者的资金安全多一重保障。

8月2日，“企业征信系统”正式开通。近日，法治周末记者就该征信系统推出的初衷、运营思路等问题，专访了中国社科院对外经贸国际金融研究中心副主任、中国互联网金融诚信联盟秘书长、北京互联新兴经济研究执行院长袁善祥。

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征信体系 成行业最大障碍

法治周末：近两年，P2P平台跑路时有发生，您认为问题的根源在哪里?

袁善祥：通过对跑路的平台进行梳理，目前平台出现跑路事件主要分为两种类型：一是经营不善;二是一些平台从一开始就是以集资诈骗为目的，只不过打着P2P网络借贷的旗号。而无论是哪两种类型，都同目前我国征信体系不完善有很大的关系。

以第一种为例，很多平台由于不能全面掌握借款人的信用状况，使得恶意借款人横行，借款资金不能按期归还，平台创始人不得不跑路。

法治周末：目前P2P看似前景广阔，不过据我了解，真正致力于做平台的公司觉得非常累，盈利状况也不佳，除了政策因素外，您认为是哪些因素牵绊了P2P平台规模的扩张?

袁善祥：P2P在美国等国家能够在线上快速完成交易，就在于拥有完善的征信体系，且P2P机构能够与之相连。在贷款时，P2P平台可以从征信机构处便捷、低成本地了解借款人的信用状况。同时，由于信用体系完善，这些平台的损贷率也在可控范围内，平台可以进一步扩大规模。

而目前国内的信用体系几乎还是空白，央行的征信系统也不对P2P开放查询，为此很多P2P平台都组建了线下征信队伍，这样平台的成本是非常高的，也拖累了公司扩张的步伐。

可以说，由于没有完善的征信体系，P2P在中国举步维艰，这也成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。

拥有3400万家企业数据的征信系统

法治周末：基于什么样的考虑，联盟想到要推出“企业征信系统”，您期望它发挥什么样的作用?

袁善祥：通过调研我们发现，目前对于行业、对投资人伤害最大的是恶意圈钱跑路的平台。这些平台对外宣称自己风控如何到位，但实际上可能连办公地址都是假的，比如网金宝和旺旺贷，其登记地址也为虚假地址。

造成上述情况的一个重要原因，就是互联网金融平台企业的资质不公开，投资人无法查询相关信息，使得恶意诈骗圈钱者有了可乘之机。

通过调研，我们也了解到，很多真正想做好P2P网贷的人还是期望能有这么一个有公信力的第三方平台，能让企业的资质及相关行政信息公开化、透明化;公众尤其是投资者也希望能有一个第三方查询渠道，共同将一些虚假宣传、带有恶意圈钱意图的平台逐出市场。

法治周末：那联盟是怎么想到同11315全国企业征信系统进行对接的?

袁善祥：首先，11315征信系统在工信部审批备案，在工商局注册，依法拥有企业征信资质，率先在国内创立了大数据征信模式。根据平台的申请，11315可以进行实质性调查认证;再者，这个征信系统经过10年的积累，目前拥有3400多万家企业的数据库，是国内较大的企业信用数据库系统，也可以给P2P平台撮合投资人向小微企业借款提供征信参考。

实质审查让 骗子无处遁形

法治周末：在此之前，包括百度等机构在内也针对P2P公司做了第三方信用认证标识，但是还是出现了旺旺贷、网金宝、科讯网等平台跑路事件，“企业征信系统”的认证与之有什么区别?

袁善祥：百度、众信等公司的认证更多的是一种形式审查，而“企业征信系统”可对接政府的相关数据库;此外，依照征信业管理条例的相关规定，其必须对申请信用认证的公司进行实地考察，然后根据各方面的情况给予综合评估。有了实地调查，像网金宝这种连办公地点都是虚假的平台就不可能获得信用评级，投资者只要关注到这一点，那么它行骗也就不会成功。

此外，像百度公司更多的是一种静态的认证，而“企业征信系统”依照法规要求则必须对企业的数据库进行定期更新和维护，进行动态的认证和评估，这就避免了很多诈骗事件的出现，可以最大程度地保障投资人的利益。

法治周末：“企业征信系统”主要从哪些维度采集P2P平台的征信信息?

袁善祥：主要从政府监管、银行信贷、行业评价、媒体评价、企业运营、市场反馈等六个维度来考察。以政府监管为例，就包括企业是否具备基本的资质(法人执照、税务执照、组织机构代码证等)、是否有行政奖惩、法院判决等;行业评价就包括行业协会评价信息、水、电、通讯等公共事业单位的评价信息。通过严格的考察，最起码可以将一些拥有虚假办公地址的骗子公司甄别出来。

法治周末：在旺旺贷事件中，百度公司曾对通过点击百度搜索进行投资的用户进行赔付。那以后如果通过联盟对接的11315征信系统进行认证的P2P平台也出现跑路，征信系统应该承担什么样的责任?是否要对投资者的损失进行全额赔付?

袁善祥：这里面分为两种情况，针对经营不善而跑路的企业，只要征信机构提供的信息是客观真实的，那么作为投资者，他本身就要承担相应的投资风险;对于恶意圈钱的跑路机构，如果是征信机构违反征信业务规则，出具了虚假的征信评估报告等情形，致使投资人产生了错误判断，或者存在其他严重的情节或者造成严重后果，征信机构将会被吊销征信业务经营许可证。

行业征信体系 还需再夯实

法治周末：国务院发布的《纲要》提出社会信用体系建设要按照“政府推动，社会共建;健全法制，规范发展”等原则有序推进，结合目前P2P行业的征信现状，您认为行业还需要做哪些努力?

袁善祥：这是一个非常好的方向，随着社会信用体系的不断完善，包括P2P在内的互联网金融行业将会从中受益。不过我认为P2P行业也要建立适合自己的征信体系，现在很多P2P公司组建线下征信风控团队，就是一个有益的尝试。

一直以来，P2P行业就存在一批恶意借款人，他们在多个平台借款，但却不还款，给投资人和平台造成了很大的损失，很多平台也开始在行业自律组织的牵头下，尝试建立了借款人黑名单共享机制，这个机制现在已经开始发挥作用。

不过要想建立一个更广范围内的借款人信息共享机制则面临非常多的障碍。比如大、小平台掌握的借款人信息量级相差很大，大平台不愿意共享;此外，很多P2P平台担心共享会使得公司经营业绩、客户信息被泄露，因此积极性不高。探索出一个什么样的机制，实现P2P行业的信息共享，也值得整个行业来思考。

法治周末：今年4月，国务院决定由银监会来承担对P2P监管的研究，不过截至目前监管细则尚未出台，在您看来，在目前无监管、无门槛、无标准的阶段，为了确保投资人的安全，作为P2P平台、行业自律组织还需要作哪些努力?

袁善祥：我认为目前这个阶段非常重要，而且我们联盟也在积极推进的工作有两项：“投资人安全理财教育”和“平台负责人法制教育”。

P2P投资人经常是在高息、保本保息、垫付、资金托管等承诺或诱惑下，丧失判断而投资。P2P投资人需要像其他职业岗位一样先获得培训、获知风险提示后“持证”上岗。我认为合格的P2P投资人应该具备以下三个条件：具备基本经济常识、具有投资风险意识、有抵御投资失败能力。只有具备了这三个条件才能不会被虚假平台和超高收益所迷惑和受骗。

“平台负责人法制教育”是针对平台负责人的普法教育，让平台负责人知道在经营过程中哪些底线不能碰触，哪些红线不能逾越，知道违法经营的后果和所承担的法律责任……如此一来，企业在经营过程中就会合法合规经营，这样就会大大减少平台跑路或诈骗的现象。

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