银行理财产品“迷人眼” 百姓如何理性投资？-经管之家官网！

　　随着国民经济的增长，百姓手里的闲钱多了，如何让手里的钱保值甚至增值成为民众关注的焦点。面对纷繁复杂的投资方式，银行理财产品凭借银行信誉担保、高于银行存款的收益等优势越来越受到人们的追捧。
　　但由于理财知识匮乏等原因，一些消费者掉入理财产品的陷阱。怎样做到理性投资，理财市场如何完善等问题备受关注。
　　理财产品繁多 百姓直呼“摸不着头脑”
　　记者采访时发现，尽管近期出现了投资者购买外资银行理财产品巨亏的案例，民众对国内银行理财产品的关注度依然不减。
　　普益财富监测数据显示，截至5月25日，上周41家银行共发行309款理财产品。光大银行、中国银行、深发展银行、浦发银行、工商银行的发行量居前，发行数均在20款(含)以上。309款理财产品中，保本和保证收益型理财产品133款，市场占比为43.04%；非保本型理财产品176款，市场占比为56.96%。
　　如此繁多的银行理财产品不免让人眼花缭乱，很多人尤其是理财知识相对薄弱的人群深感“摸不着头脑”。长春市民张建业说：“现在各家银行都推出各种各样的理财产品，听上去回报都挺高，不知道该如何选择。”
　　记者调查发现，目前各家银行发行的组合类理财产品中，产品信息的披露差距较大。当记者问起资金投向时，不少银行客户经理都表示主要是用于国债、政策性金融债、企业债以及其他风险较低的投资渠道，甚至有的银行客户经理说不清资金投向。
　　一位银行理财师私下对记者透露，由于银行没有对资金投向作明确说明，获得高额利润的时候银行可以拿出很少的利润给投资人，亏损时银行可以说投资失误，让投资人承担风险。
　　多重因素致理财市场乱象
　　吉林财经大学校长宋冬林教授表示，投资者对于风险的认知程度还有一定差距，很多人在没有全面了解产品的情况下盲目购买，掉入陷阱。
　　“有些百姓的投资理财观念还不成熟，实际上投资就有风险，赚钱和赔钱都可能出现。当然从能提供的理财产品来看也是有局限性的，给老百姓提供的产品，需求和供给之间还是有很大差距，因此百姓投资安全意识要提高。”宋冬林说。
　　为了吸收存款和完成业绩任务，银行理财产品的收益率被不断抬高。然而记者调查发现，银行所宣传的“高收益率”并不等同于最终实际的投资收益率。
　　如果年化收益率为5.5%，10万元本金7天期限，最终收益为100000元×5.5%÷365天×7天期限＝105.4元，要是除去各种“手续费”，其实际收益就更低了。
　　“投资者不仅要注意预期收益与实际收益的差别，也要考虑到流动性等风险因素。”光大银行长春分行零售业务部芦薇说。
　　有专家表示，我国理财市场兴起时间不长，部分从业人员素质不高，为拉拢更多客户从而提高自身收入，在推荐理财产品时刻意回避风险。
　　“要详细了解客户需求，风险要让客户充分了解。当理财经理没有个人利益的驱使，与客户需求的联系也会更紧密。”中国银行吉林省分行营业部财富经理刘妍说。
　　2011年中国银监会发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行在销售理财产品中的行为进行规范。《办法》规定，理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。
　　专家认为，尽管新的理财产品管理办法对很多运行程序作出规范，监管程度有所提高。但对于银行理财产品的监管力度还有待提高。
　　强化风险意识 理性投资
　　针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。
　　芦薇建议投资者，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，仔细阅读产品说明书、合同条款和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。
　　此外，投资者在投资前要做好资金配置，尽量避免流动性风险；投资者要对自身风险承受能力进行客观评估，可以寻求专业人士的帮助；仔细阅读相关风险揭示条款，其中一般会对投资中可能遇到的所有风险做详细说明。