我们面对的是一个多元化的利率市场，在这样一个市场条件下，平均利率这个概念本身甚至都是一个扭曲的金融信号。

　　东地产财经周刊

　　事实上，大多数在国内银行贷过款的人会知道，实际的银行贷款利息决不是银行贷款合同上写的那个数字。

　　商业银行的普遍做法，巧立各种名目，如“账户管理费”、“项目服务费”、“咨询费”等等，变相大幅提高官定利率。其实，在银行信贷实践中，官定利率从来就不是一种实际的法律行为约束，更像是一种道德约束象征。由于资金需求方处于绝对的弱势地位，他们总能答应并主动配合商业银行完成合乎银监会要求的贷款利率协定。

　　尤其对中小企业和个人贷款来说，银行贷款的实际利息和名义利息有很大不同，这是铁定的事实。

　　到这里，就引出一个问题：分析银行存贷利差不能建立在名义的官定的贷款利率上，而应当分析信贷市场上存在的实际的贷款利率，只有对实际贷款利率水平有一个基本认识后，才有可能判断银行真实的利差水平。

　　目前我国的商业银行贷款对象分为 ...

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