【财新网】过去五年中，中国的健康险经历了从年增长率2%到41%的飞跃，平均年增速远高出寿险。健康险总保费也从2010年的677亿元增加到2014年的1587亿元，占整体人身险（包括寿险、健康险和人身意外险）的比例从6%增加到12%。

　　然而，与健康险规模增长不相匹配的是保险给用户提供的保障并没有真正上升，用户也没有真正从健康险上获得真正的财务和医疗上的风险保护。事实上，在飞速发展的中国健康险市场中，大部分并不是真正意义上的保障型产品，其发展不具备可持续性，对用户也无法形成长远意义。解释这一点需要从中国健康险的发展特性开始。

　　首先，非真正健康保障类产品或有局限性保障产品占了大多数。2014年，中国健康险总保费达到1587亿元，过去5年的年平均增长率达到24%，但是这种势头并非可持续。在2014年的保费中，700多亿是定额赔付产品（以重疾险为主），另有700多亿为企业企补产品，在医保范围内或在很有限的医保范围内提供部分医疗保障。真正提供健康保障的产品在中国还很少，或者局限于高端市场而无法被大部分人接受，因此，真正的保障还远未开始。

　　目前推动市场增长的局部保障产品有 ...

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