摘要：如果要给互联网金融一个具体的定义，是使用互联网的重要的思维方式和技术手段来进行金融服务，由此产生的新的金融产品、业态和商业模式。它的特点是去中心化，资金使用方和提供方直接对接、方便快捷、参与门槛低。当然参与门槛低也会带来居民的风险暴露比以前变得更大，这就是另外一个话题了。所以互联网金融既包括了以新的方式呈现的传统的金融产品和模式，也包括了全新的金融产品和模式，这也是我们对互联网金融商业模式的总的界定。

互联网金融在过去几年逐渐成为比较热的话题，其爆发点是2013年余额宝的爆发式增长。其实互联网和金融业的相互融合已经经历了很长的时间，虽然爆发有个时点，但是之前是经过了很长时间的酝酿。

　　我们切入这个领域，与2008年我们承接了美国花旗基金会的项目《清华花旗通过消费金融与投资者教育的调研》有关。当时消费金融还很少被人提起，做完这个项目之后，我们有三个方面比较重要的认识：

　　第一是经济发展导致消费金融重要性的增加。以往在金融体系和资本市场中间，机构和公司起的作用比较大，家庭所起的作用相对比较小。随着经济发展，老百姓可支配收入增加，家庭财富不断积累，家庭资产负 ...

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