中国电子银行网讯 近年来电子商务蓬勃发展，据商务部统计，2015年社会零售品销售总额超过30万亿，其中线上零售额约为3.2万亿，同比增长31.6%，占比达到10.8%。目前线上支付服务80%以上是通过第三方支付机构与银行的合作提供，据笔者最近看到的一篇文章，2015年第三方支付机构沉淀的客户备付金达到2000亿元。而早在2013年支付宝仅实名认证用户数就已超过3亿户。因此，客户备付金管理无论在规模上还是受众上都已是关系到大众百姓的一件大事。

　　一、客户备付金是如何产生的？

　　按照央行《支付机构客户备付金存管办法》，客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。根据定义，客户备付金的来源具体来说主要有两个：一是客户从银行账户转入第三方支付机构账户以及线上消费后退货退款的资金，此部分资金通常来说金额不会太大，除参与类似“双十一”的促销活动外，客户通常不会在第三方支付机构账户中留存大额资金；二是客户线上消费支付完成后，待支付清算给卖方的资金和支付给卖方后，卖方未提款到银行账户部分的资金，此部分资金通常占备付金的主要来源。

　　二、客户备付金所有权是谁的 ...

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