作者：中信银行(601998,)总行合规部 蔡宁伟

摘 要：ATM已成为中国部分商业银行最大的交易渠道，我国ATM保有量2014年已在全世界排名第一，在分流柜面业务、降低运营成本、提高运营效率等方面发挥了重要作用。在梳理ATM核心业务的基础上，以某商业银行A为样本，选取历时8个月的一手数据，探讨验证了ATM现金存取款异常行为的类型划分，提出了交易金额和频率两项主要维度。针对交易主体的特征提出存取款人数与持卡数的两维划分，并尝试区别结构化与非机构化客户。最后，对监管机构和金融机构分别提出若干建议，以进一步改善ATM现金保障和运营服务。

　　一、引言

　　美联储前主席保罗沃克尔（Paul Volcker）坦承：过去几十年金融机构的唯一创新就是自动柜员机（ATM，Automated Teller Machine）的发明(陈宇. 《风吹江南之互联网金融》[M]，北京：东方出版社，2014年6月第一版，33。)。自1986年中国大陆引入自动柜员机以来，自助业务实现了长足和长期的持续发展（蔡宁伟，2011）。商业银行自助渠道发展呈现两大态势，主要表现为业务的持续快速增长和人均的逐 ...

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