任何新生事物的兴起、蓬勃发展都离不开有利的外部条件，都有其必然性，并可得到理论解释。金融科技和中国的互联网金融都兴起于2008年金融危机之后，这不是一种巧合，2008年金融危机是它们兴起的重要原因之一。

　　银行的危机，金融科技的契机

　　2008年的金融危机给了银行业沉重的打击，首当其冲的就是主要的大型银行业金融机构。危机之后，学界、监管部门将危机主要归因于大型金融机构所形成的系统风险（systemic risk），进而发展出了一系列用于度量、管理系统风险的监管方法，加强了对银行业金融系统的监管。特别地，巴塞尔银行监管委员会（the Basel Committee on Banking Supervision，BCBS）将一批大型银行金融机构定义为系统重要性金融机构（systematically important financial institutions，SIFIs），并增加了银行的监管资本要求。

　　因此，危机之后的银行业面临双重压力，一是针对银行业的强化监管措施加大了银行业的监管资本压力，直接地压缩了其业务经营范围及空间。二是在全球舆论中银行业金融机构成为金 ...

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