征信本质在于解决两方面问题:信用能力和信用意愿,而信用能力又需要考量收入水平及负债水平两个维度;对于信用意愿主要通过历史违约风险来测定。征信机构的核心竞争力就在于是否能够整合各个渠道的信用数据,是否具备自有的核心数据源。具有较全的基础数据库的征信机构有望获得美国三大征信局一样的市场垄断地位,可以对应的提供信用报告、信用评分及反欺诈、商业决策等增值服务,而其他征信机构只能从其购买数据在细分领域中提供服务。

大数据是必须的,但难点在整合应用。目前信用数据大体可以分为:银行等金融机构的信贷数据(央行的征信中心掌握及与银行等机构有紧密合作企业沉淀的数据),通信、水、气等缴费及其他公共事业数据(各个部委及拉卡拉等代理渠道沉淀的数据);电商及第三方支付的交易数据(以阿里等为代表);互联网金融企业(安融慧众及上海资信开启的同业征信)。从征信本质上信用能力和信用意愿两方面分析,银行等金融机构的信贷数据都是较好的数据,而其他几类都是寻找能够间接证明信用能力和信用意愿的数据。目前国内优质的信用数据如银行等金融机构信贷数据是直接接入央行征信中心的金融基础数据库中,其余机构很难获得,这是国内征信机构 ...

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