作为银行房贷的一种还款方式，等额本息正逐渐应用于线下信用借贷平台，其利率多以“二分三”（年化利息23%）为主。分析人士表示，按照实际利率的计算公式，采用等额本息“二分三”的模式最终实际利率高达50%，在最高法日前出台的民间利率红线约束下，这种模式必然需要改革。

　　日前，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当认定为无效；而双方约定利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定利率支付利息；年利率在24%-36%之间的属自然债务区，不受法律保护。

　　等额本息，是指按照预先约定好的利率水平先计算出总共本金和利息，再分摊到每月中，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。这与一次性还款付息有着较大区别。据短融网CEO王坤介绍，目前线下的个人信用借贷平台多采用“二分三”的等额本息模式还款。

　　表面上看， ...

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