tag 标签: 银行经管大学堂：名校名师名课

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分享 安邦保险溢价10%买入招商银行真是大傻吗？
老渔夫 2013-12-12 19:52
我认为这桩大宗交易溢价10%不仅不高，反而还便宜了安邦。对于安邦保险来说： 1，此举累计增持招行11.33亿股，增持后占有招行总股本的5%，成为第四大流通股东。而本次权益变动属于增持，连要约收购的中国证监会扯皮审核都免了。 2，正如zzf030所说，在二级市场30多个亿就可以把招行拉涨停了，如果安邦要在金融改革细则出台前完成增持的话，必须是大宗交易。二级市场你单天10多20个亿主力资金进入一只标的，跟风盘瞬间追入就拉涨停了。130多亿投入，想想要多少时日，多少个涨停板后才能完成安邦保险的战略增持计划（安邦保险还持有民生银行13.87亿股，是民生银行A股第一大股东，可见进军银行业具有战略性质） 3，安邦保险品牌部表示，安邦选择购买招商银行是出于对其未来发展前景看好，做长期价值投资。而不是持股3～5个月，或半年10月的伪价值投资追高杀跌。 4，安邦表示，整体上看好市场后期多年走势，而改革所带来的制度红利仍是驱动股市表现的重要力量，特别是大盘蓝筹。 5，有资料显示，招商银行自2012年以来分红两次，2012年3月每股分红0.42元，2013年3月每股分红0.63元，可见招行现金分红很可观。 6，安邦财险成立于2011年结束的最后一天，注册资本90亿元，保险业内属于无名之辈。此举资本运作，数日内令其名声大震，算算要花多少marketing 费用才能达到如此效果？ 渔夫酒后胡言，不足为训。保险公司一流的精算师成堆，他们中可没有一个是傻瓜。
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分享 处女作——数字化变革：零售银行面临的机遇与挑战
繁清 2013-5-28 17:51
全球零售银行业正面临一场新的巨大变革，世界各地的金 融机构开始推行一系列广泛的举措，将创新和大胆的改革投入 到新的数字技术应用上，以期从根本上改变吸引和保留客户的 方式。 多数银行大力投资发展智能手机以及平板电脑应用程序， 以方便客户能够随时随地处理各类银行业务。另一些银行则开 发了互动工具，帮助客户分析他们的消费习惯并加强他们的资 金管理能力。还有一些银行则利用社交网络的力量，吸引粉丝 光顾他们功能丰富的Facebook网页，从而利用资源优势打造自 身独特的品牌并吸引客户共享个人信息。 这些举措均标志着一个重大变化开始的，即银行开始利用 变化纷呈的数字技术、无限制的移动宽带服务以及充满活力的 社交媒体与客户展开互动。然而，在很大程度上，准备开始搭 建数字化平台以及尚未下定决心实现数字化的银行依然在为生 存而战，因为他们必须全力以赴，方能跟上客户迅速向无线连 接转变的步伐。 历史上，不仅金融行业，众多全球机构在发展阶段中均面 临了电子化变革带来的挑战，各大机构针对挑战进行了一个又 一个行业的技术改造。摄影技术先驱柯达公司以及曾经一度辉 煌的电影录像带租赁供应商Blockbuster便未能顺应潮流，最终落 败于掌握了速度更快、成本更低的数字成像技术以及拥有在线 视频流的后来者。而一些创新者，如亚马逊（Amazon.com）和 苹果公司的iTunes 则应用新的数字技术，彻底改变了出版和音 乐产业，一扫根深蒂固的老牌企业。我们还是将目光投入到银 行业，随着贝宝、谷歌钱包以及其他移动支付技术的兴起和繁 荣，银行已经开始感受到来自这些竞争对手的压力，因为他们 有可能会取代银行继而为消费者提供日常的交易甚至信用服务。 对于银行而言，这既是机会也是挑战（参见以下“五种常 见的错误概念”）。赢家将能够缩小地域覆盖范围，减少至少 30%的网点并在整个银行业的利润率持续收缩时大规模地降低 成本。同时，他们将能够扩大产品的种类、提供定制服务、加 快服务速度、挖掘新的收入来源并加深与客户之间的关系从而 提高客户保留率和盈利能力。 技术本身并不会带来竞争优势；凭借技术提供独特、个性 化的客户体验对银行而言才是最重要。想要取得成功，单单将 高科技装置和酷炫的应用附加在银行传统的基础设施和思维方 式之上是远远不够的。事实上，技术本身代价高昂且容易让人 分心，同时会增加复杂度、影响决策并妨碍组织的适应能力。若 不采取严格的方法，银行将无法专注于从表面和文化深层次上 打破零售银行的传统界限，并凭借自己的力量与所有渠道的客 户展开无缝互动。 贝恩公司对来自全球15 家领先的金融服务机构的20 多位 高管人员开展了深入的访谈，发现因各种深层次的体制和文化 原因，想要把握银行业的数字化发展机会极具挑战。相对于围 绕客户体验实现创新，零售银行家们更加关注交易的处理，因 此，他们通常将面向客户的新技术整合纳入核心业务的速度作 为创新重点，发展一直较为缓慢。往往通过重新设计产品和服 务、调整定价和渠道战略以及重新思考招聘、培训和部署一线 员工的局部方式推动改革，而对于充分利用技术的潜力一直表 现得更为犹豫。由于银行缺乏明确的战略依据，他们的数字化 举措成效甚微，不仅未能给银行带来竞争优势，相反还增加了 IT支出。 利用数字技术建立一个无边界的银行还需要敏感的触觉。 客户期望在安全的环境中储蓄、消费和转移资金的需求并未发 生变化，但是他们的行为却从根本上发生了改变。他们与银行 之间的互动将轻松地连接线上和线下世界。相比亲临银行网点， 客户更乐意使用互联网来征求意见和获取产品、服务信息。他 们希望能够选择一个对他们而言最便利的渠道，无论是亲自到 银行网点、浏览银行网站或是使用视频客服中心，他们会坚持 认为，所有的渠道能够和谐共存。他们期望与之有业务往来的 所有公司，尤其是银行，能够了解他们每个个体需求、预见他 们的需要并积极地参与到为他们量身定制解决方案的过程中。 并且客户非常乐意使用社交媒体让其他客户了解他们在银行的 体验。
个人分类: 金融前沿|54 次阅读|0 个评论
分享 2013-05-23 09:32:16 人行副行长：将适时推出存款保险制度
fwu19 2013-5-23 10:01
2013-05-23 09:32:16 人行副行长：将适时推出存款保险制度 人行副行长潘功胜出席金融论坛时表示，将适时推出银行存款保险制度，但没有提到有关时间表。他重申，由ZF主导的银行系统需要引进更多民间资本。 中国一直以来未有建立存款保险制度，但在利率市场化後，有关制度可降低银行和存款人的风险。
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分享 一些排名
big_banker 2013-5-15 08:55
下面是英国《银行家》杂志每年2月份公布的全球银行品牌500强名单中的中国入围银行情况，国开、进出口、农发、广发、渤海、浙商六家银行因为没有上市，故而没有入围。由品牌排名，可以大致知道国内各家银行目前在全球范围内的水平。 　　英国《银行家》杂志2012年全球银行品牌500强排名--中国入围名单 　　Top 500 Banking Brands -- China Bank 　　全球名次 银行名称 品牌价值 　　10 中国建设银行 154.64亿美元 　　11 中国工商银行 151.64亿美元 　　15 中国银行 128.57亿美元 　　18 中国农业银行 99.29亿美元 　　32 交通银行 56.30亿美元 　　47 招商银行 39.80亿美元 　　62 浦发银行 24.50亿美元 　　69 中信银行 22.95亿美元 　　74 中国民生银行 21.07亿美元 　　97 兴业银行 15.71亿美元 　　100 中国光大银行 15.61亿美元 　　127 华夏银行 10.93亿美元 　　165 北京银行 6.79亿美元 　　260 重庆农村商业银行 3.26亿美元 　　263 宁波银行 3.21亿美元 　　326 南京银行 2.25亿美元 在国内，各家银行在业务上均归属银监会监管，但在行政上，各自的控制人是不一样的，具体体现则在人事任免上。虽然都需要报备银监会的批准，但实际上那不过是走过场， 各家银行的高管，实际上是由实际控制人任命的。 　　国内20家拥有全国牌照的大中型银行行政管理单位： 　　中国工商银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　中国农业银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　中国银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　中国建设银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　交通银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　国家开发银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　中国进出口银行 -- 财政部（通过中央汇金公司） 　　中国农业发展银行 -- 财政部直接控制，中央汇金暂未注资 　　招商银行 -- 招商局集团 　　中信银行 -- 中信集团 　　中国光大银行 -- 名义上是中国光大集团，实际上已经被中央汇金公司控制 　　华夏银行 -- 北京市人民ZF(通过北京市国资委) 　　中国民生银行 -- 无 　　兴业银行 -- 福建省人民ZF（通过福建省国资委） 　　上海浦东发展银行 -- 上海市人民ZF（通过上海市国资委） 　　广发银行 -- 广东省人民ZF （通过广东省国资委） 　　恒丰银行 -- 无 　　浙商银行 -- 无 　　渤海银行 -- 天津市人民ZF（通过天津市国资委） 　　平安银行 -- 中国平安保险集团股份有限公司
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分享 影子银行
lee19900526 2013-3-24 18:44
影子银行，又称为影子金融体系或者影子银行系统（Shadow Banking system)，2011年4月 金融稳定理事会 (FSB)对“影子银行”作了严格的界定，“银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。”对欧美来说，主要是围绕证券化推动的金融创新工具，这些工具在中国的金融市场里多数不存在。在中国，由于 信托 、理财等业务完全处于银监会的监管之下，与金融稳定理事会对影子银行的定义不符，因而不能将其视为影子银行 尽管没有官方定义，业界普遍认为行商业银行之功能，未受严格监管的机构，即为“影子银行”。目前国内的“影子银行”，并非是有多少单独的机构，更多的是阐释一种规避监管的功能。如人人贷，不受监管，资金流向隐蔽，是“影子银行”。几乎受监管最严厉的银行，其不计入信贷业务的银信理财产品，也是“影子银行”。　目前“影子银行”有三种最主要存在形式：银行理财产品、非银行金融机构贷款产品
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分享 银行发行公交卡的几种方式和银行改造要点[转]
ttaixy1985 2013-3-13 13:53
公交卡目前有几种情况： 1）银行代理公交发卡、发卡的时候收取押金。卡片制卡属于公交公司。银行负责充值等工作，此时实时清算。 2）完全使用银行卡，可利用银行卡的电子现金扩展应用实现公交卡的分段性收费。银行负责制卡、发卡、充值等工作。脱机明细采集有公交公司上传到银行，验证后完成清算。 3）有两个电子钱包，银行使用银行的，公交使用公交的。两个应用互不影响。它是将公交应用加载到金融IC卡上。银行主要负责制卡、发卡、充值。充值后的资金直接到公交公司的账务上。银行不处理器脱机明细。由公交公司自己验证。 4）在银行卡上加载公交公司的应用，该应用密钥有公交公司掌握，两方寻找共同信任的制卡公司，完成制卡。由完成银行发卡、充值，IC卡只有一个电子钱包。公交和银行金融公用。公交公司将脱机明细上传到银行，验证后完成清算。 PSAM的制作，各地市来做 。建设部的密钥系统，不是银行代管。发行了二级密钥。 以 上情况中，第一种情况比较多，其实对银行来说，就是一种中间业务。代理收费业务。与公交公司合作最容易。第二种对银行来说是最完美的一种，公交卡即银行 卡，做到两者完美统一。第三种情况从银行的角度来说和第一种基本是一个类型，主要通过发行公交卡，来扩大对银行的影响力,逐步使广大市民认识使用金融IC 卡。 银行改造要点： 第一种情况，修改银行前端系统，能够读写公交IC卡，充值的时候要与公交公司授权系统联网，获取授权后，写卡。 第二种情况，发行的银行IC卡要有电子现金扩展应用。公交公司的终端要进行改造，识别金融IC卡。另外增加脱机明细清分，通过脱机明细完成和公交公司的清算。 第三种情况，IC卡公交充值还需要公交公司的联机授权。需要专门的公交卡充值交易。无须验证公交方面的脱机明细。对公交系统来说应该无多大改动。 第四种情况，银行需要增加脱机明细接收，清算功能。公交公司要修改所有终端，来识别金融IC卡。 目前最大瓶颈： 1.密钥运算工作时间比较长，测算出来200MS 900MS 主要因素，响应时间太长。 2.其他的都是商业因素。 商业因素也是很重要的因素，商业因素决定了必须使用两个电子钱包。
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分享 部分银行停止“二套房贷”
自控力 2013-3-11 11:13
“正在申请首套房贷，原本利率是有8.5折优惠的，可银行个贷经理忽然来电，称首套房利率的8.5折优惠可能取消。”上周五，市民曾女士告诉记者，在某国有银行申请的首套房贷 利率优惠 面临取消。不过，记者上周五下班前走访几家银行网点咨询，仍被告知首套房贷利率政策未有调整，将等待上级行的进一步通知。不过，佛山已经有 民生银行 、 平安银行 停止发放 二套房 贷。 市民曾女士去年年底在南海桂城万科一个楼盘购买了一套房子，因为是首套房贷，她一直盘算着 首付 只需三成，并且能够享受8.5折利率优惠。但“国五条”细则出台后，当中提出“要落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率政策，严格执行第二套(及以上)住房信贷政策”的要求，上周有国有银行网点放出风声，房贷利率政策可能有调整。 上周五，曾女士忽然接到某国有银行网点个贷经理的电话：“首套房贷政策8.5折利率可能取消。”收到个贷经理的提前“放风”，曾女士心里一直不踏实。“银行说了，如果房贷申请在上周四晚上前递交，那还可能赶上末班车，但如果过了这个时间点，就不能保证还有8.5折利率优惠了，要按照基准利率执行，最多只有9折优惠。” 上周五下班前，记者走访汾江路附近四大行的网点，大多数网点工作人员告知记者，首套房贷和二套房贷利率仍未有调整。“可能是部分银行网点的额度比较紧张，因为元旦起实行新的贷款基准利率，月供金额比去年降息前减少了，而年初至今申请房贷者有所增加，加上最近一轮购房申请贷款的需求，个人房贷业务的需求就相应增加了。”有国有银行业内人士分析，“国五条”细则出台后，各商业银行个人房贷政策有分化趋势，不排除有银行先对首套房贷利率进行调整的可能，这将加大购房者的置业成本。 此外，记者此前也从佛山平安、民生两家银行网点了解到，由于信用额度原因，这两家银行在上周已停止了二套房贷申请。 算笔账： 如果首套房8.5折利率取消，贷款百万元20年期限月多支出近600元 假设曾女士贷款100万元买首套房为例，贷款期限为20年，选择等额本息方式还款，如果利率上浮到基准利率，曾女士月供每月要多掏 566.73元，贷款利息总额要多13.6万元。 如果银行只执行基准利率水平：目前，央行五年期以上贷款的基准利率为6.55%，按此测算，曾女士月供7485.2元，贷款利息总额为796447.27元。 如果贷款利率为8.5折：按5.57%的贷款利率，曾女士月供款将降低到6918.47元，贷款利息总额为660432.53元。
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分享 民生银行董事长：五年内民营银行要三分天下
自控力 2013-3-6 09:39
昨日，全国政协委员、民生银行董事长董文标提交了今年的提案。他建议加速推进 中国银行 业的民营化进程，五年内民营银行要在商业银行中三分天下有其一。 改革开放三十多年，民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。为此，董文标在提案里指出，要深化体制改革，“五年内让民营银行在数量和规模上均达到30%”。 现行体制下培育不出汇丰 “国有控股性质决定商业银行不讲市场语言，只讲ZF语言。”董文标在提案里写到，“在ZF呵护下，现行体制下的商业银行很难练出自身肌肉，非但培育不出中国的汇丰银行，反而容易使银行出现‘三高症’。”
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分享 银行培训资料
热度 1 chenghailong 2013-2-6 13:18
总结农行中行培训资料，特与大家分享
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分享 近30万亿影子银行高悬 ZF兜底反向激励存风险
insight 2013-1-30 12:00
　　在近30万亿规模的影子银行面前，中国金融业正面临着前所未有的挑战。接受《经济参考报》记者采访的专家普遍认为，影子银行的错配风险正在积聚。而对于监管部门来说，以兜底的形式来处理个案正在形成对于市场的反向风险激励，存在局部风险向系统性扩散的可能，进而殃及整个实体经济。 　　警惕 　　影子银行的规模到底有多大？在不同的定义下，影子银行有着不同的估算规模。 　　根据上海证券的测算，如果将影子银行范围界定为“除商业银行表内信贷(本币+外币贷款)之外的所有融资方式”，主要包括银行表外融资、非银行间接融资、金融机构直接融资、非金融机构直接融资等几大类，则估计我国影子银行的规模约在27.88万亿元左右，占到2012年G D P比重的53.68%。 方正证券 ( 601901 , 股吧 )则表示，从社会融资口径进行估算(截至2012年12月)：首先，考虑银行表外业务，未贴现银行承兑汇票约6.0万亿，委托贷款余额5.7万亿， 信托 贷款余额2.8万亿；其次，2012年三季度底信托资产余额为6.3万亿，年底或将达6.6万亿，民间借贷或在3.5万亿；另外，非银行部门持有的企业债券余额约4万亿。据此估计影子银行总量约28.6万亿元，约占G D P的55%。 　　影子银行的快速发展往往表现为一种或几种新型融资活动在短时间内激增。以 券商 资管为例，公开数据显示，自2012年二季度开始，券商资管规模便出现了爆发性的增长，截至2012年12月初，券商资管规模已突破万亿元大关，达到1.2万亿元。其中，定向资管规模更是大举超过1万亿元。一位证券业内人士告诉《经济参考报》记者，券商资管的急剧扩容，主要是银证合作发展较快，银行将理财资金以定向资产管理的方式委托给券商资管，将银行信贷规模由表内转移至表外，从而规避了监管部门对理财资金运用的限制，这实际上是银信合作的替代品，是影子银行的新渠道。 　　而在信托方面，W IN D统计显示，截至2012年12月31日，信托业资产管理规模已经突破7万亿元，超越保险业资产规模，成为仅次于银行的第二大金融服务行业。而在2007年底，信托业资产管理规模尚不足1万亿元。在影子银行的另一大来源银行 理财产品 上，中国 银监会 主席助理 阎庆民 1月29日透露，我国银行理财资金账面余额已经增加到7万多亿元。这意味着，我国银行理财产品余额已经从2007年底的5000多亿元增至目前的7万亿元，增长超13倍。 　　不过，在机构看来，中国影子银行迅速扩张的脚步，并不会就此放缓，而这实际上与其产生的根源有关。瑞银证券表示，说到底，造成影子银行快速发展的关键原因之一是各项政策目标以及各种政策工具之间的错配和冲突。政府希望保持经济较快发展，这就要求银行提供足够信贷；但与此同时，政府又为了控制宏观风险而设定了贷款额度，为了控制信用风险而实施了各种银行业监管条例，这两者并存就为影子银行的发展开创了空间。 　　溯源 　　近30万亿影子银行高悬 期限结构错配风险积聚 　　在如此巨大的规模之下，很难让人不注意到影子银行背后蕴藏的风险。总的来看，尽管对于是否会在短期内出现系统性风险仍然存在争议，但是机构和学者已经普遍注意到了高达30万亿之巨的影子银行隐藏的风险。 　　国务院发展研究中心金融研究所副所长 巴曙松 表示，公募类影子银行存在两种错配：一是期限错配。影子银行多存在负债期限和资产期限错配的问题，特别是银行理财产品，往往通过短期负债类理财产品(多为3个月或6个月)匹配长期资产(地产或基建项目)，因此需要不断滚动发行，才能确保不导致融资方的资金链断裂；另外一方面则是发行利率、标的项目收益率错配。在全部的5.9万亿信托资金中，有23%投向了基础设施，2012年新增的2万亿单一信托资金中，有30%都投向了基础设施；工商业信托中也有一大部分是与政府基建项目直接和间接挂钩。这部分基建信托产品的发行利率通常在10%以上，高者达到18%，远远高于基建项目可能达到的平均收益率。 　　方正证券也认为，影子银行的主要风险在于信用中介资金错配风险。一方面，银行理财产品兑偿付期限多在半年以内，而资金投向期限多达数年，短借长贷下通过借新还旧进行兑付承诺可能导致风险表内化；另一方面，民间借贷资金约30%来自银行，民间借贷风险也可能传递至表内。上海证券则表示，银行理财产品是影子银行最重要的资金来源渠道之一，目前银行理财产品的期限普遍较短，2012年发行的银行理财产品中，超过90%的产品期限集中于1年或以下。但另一方面，这些短期资金绝大多数都投向于包括基建及房地产等长期项目中，形成了典型的期限错配。一旦融资主体出现资金链紧张甚至是断裂，价格很容易在短时间内引起市场的恐慌，推高短期利率，进一步加重融资主体维护资金链的成本，形成恶性循环。 　　申银万国首席宏观分析师李慧勇则对《经济参考报》记者表示，影子银行的风险主要在于两个方面：一方面是缺乏监管带来的风险。影子银行覆盖了银行、证券、信托等多个领域，在现有分业经营、分业监管的情况下，没有一个最终的监管机构来对其负责；另一方面则是影子银行本身的风险，金融产品发行速度过快，以银行理财产品为例，2010年不到一万亿，2011年达到了3万亿，目前则已经膨胀到了7万亿，基本以翻番的速度在发展，其中隐藏了期限结构错配的风险，一旦经济出现变化，可能产生系统性的偿还风险，而且个别产品还存在违约风险。 　　误区 　　政府兜底反向激励风险 　　实际上，除了结构错配之外，经济学家最为担心的，可能还是目前已经爆发的数起违约事件中兜底的处理方式，这或将对于市场形成反向激励，鼓励金融机构和投资者的冒险行为，从而使局部风险无可避免地走向系统性风险。 　　《经济参考报》记者此前在安徽合肥地区了解到，当地的小额贷款公司贷款年利息已经达到了30%以上。“有人用这么高的利息去借钱，但奇怪的是经济增长只有7%左右，所有的实体行业利润空间都在下降，这个钱拿去做什么了？究竟有什么行业能够提供30%以上的利润？”中国 银河证券 首席总裁顾问 左小蕾 对《经济参考报》记者表示，一旦这种借贷无法偿还，就会通过另外的新途径去进行融资，进而形成类似于“庞氏骗局”的情况。 　　“我觉得我们现在根本没有反思华尔街的危机。”左小蕾说，云城投曾经出过问题，但最终被兜底； 华夏银行 ( 600015 , 股吧 )的理财产品出了问题，也被兜底。所以大家都不怕。“越是系统性风险，越是有政府兜底，大家越是不怕。为了维持局部的稳定，最后制造了系统的危机。”左小蕾认为，影子银行轰轰烈烈，但是什么价值都没有创造，华尔街出现如此巨大的危机，实际上就是影子银行和金融衍生品所制造的“但我们却在"山寨"别人的产品，重复别人的金融发展方式，顶礼膜拜这种制造全市场风险、伤害他人利益的自我膨胀式的发展思路。”她说。 　　左小蕾认为，地方政府跃跃欲试，都想大力把金融行业作为一个独立的产业来发展，根本不管实体经济需不需要这么多钱，或者哪些地方需要这些钱，只管自己发产品，而不是通过实体经济创造真正的财富。她认为，像政府这样兜底，短期不会出问题，但这种处理方式，实际上是在怂恿大家冒险。“我现在担心的是累积效应，现在这种处理方式，实际上是在反向激励风险。现在开始就应该调整思路，如果不改变就会出现危机。”她强调。 　　 长城证券 研究总监向威达则对《经济参考报》记者表示，出现这么高的利率，一种情况是贷款人的确有比较好的项目，另一种情况则可能是贷款人根本就没打算还，多高的利息都敢贷。这么高的融资成本会给企业带来沉重的负担，实体经济很难承受如此沉重的利率。在如此高的融资成本下，很多银行会把表内的资产转移到表外去做这种高利率、高风险的借贷。商业银行或者信托公司参与这种高风险业务，一旦风险爆发，可能会产生连锁反应，导致商业银行网点和信托公司出现支付问题。最后，大家都不敢向民营企业或者中小企业提供融资，进而使整个经济受到影响。 （全文完）
个人分类: 中国经济|38 次阅读|0 个评论
分享 德银马骏：中国金融改革主要集中在七个方面
清月孤树 2013-1-3 13:08
德银马骏：中国金融改革主要集中在七个方面 2012年12月20日15:04 　　境外银行间市场和境内间银行间市场要打开口子，例如香港面临的是人民币离岸市场流动性不足的情况下，不足的情况下，香港需要人民币，但是香港本地不能完全的提供，就有需求到国内借钱，是否可以打开一个口子，进入到境内的银行间市场进行拆借，要进行不同的安排。例如拿了香港持有的点心债进行质押，或者是参加行，大部分都是由境内作为三类机构投资于境内银行间市场的额度，已经持有了一些人民币的债券，例如国债，拿国债进行抵押，获得人民币的流动性。境外银行拿商业票据在境内进行质押，溶的短期的人民币，这些都是应该探索的跨境人民币流通的趋势。 　　最近上海做了几单跨国公司跨境人民币贷款，跨国公司境内的分支机构向同一母公司的境外公司做人民币贷款已经被允许了，钱跑到香港了，进入结算中心后更加有效的管理资金运行和降低资金运行的成本，为什么一定要限制在中资公司，银行在同一母行之下的银行是否可以做，这些都是可以探索的方式。 　　还有一些是属于中长期的跨境人民币融资，我举几个例子，一个是QD，如果短期几天和几个月的话，可以在境内的银行间获得融资，如果需要一、二年的资金怎么办，是否可以让境外行到境内发QD，应该可以应用的。如果发五年的债券，是否允许香港的银行到境内发债，我认为也是改革的方向。 　　五、资本市场的改革 　　在座的各位都是做证券的，情况比我更加的熟悉，跟银行相关的内容就是中国的债券市场，尤其是公司债，市场有长足的发展，某种程度上替代银行的贷款，中期我的感觉是，银行贷款的增长速度是在10%左右，长期来看，银行贷款增长速度可能要低于10%，可能会将银行的杠杆率降下来，在此过程中，需要企业和公司债的成长，要快于银行贷款的速度，才能够保持跟GDP匹配的速度。我自己感觉如果贷款速度是10%的话，债券发行的增长速度要达到20%，造成对银行贷款的替代，对银行是一种挑战，银行涉及贷款的业务部门和证券公司而言是一个重要的利好。 　　六、金融服务业障碍的下降，尤其对私营部门和外资削减金融障碍 　　后面两点我讲得简单一些，前一阶段，上海讨论是否可以在几年内搞成国际金融中心，我说很多内容要国际化，包括资本项目下开放，别人要进得来，出得去。对机构设立本身也要开放，如果都是境内机构自己跟自己玩，叫什么国际化的金融中心。如果比较全球大的金融中心的话，基本上都是对金融机构进入障碍比较低的。今后各种各类的金融机构，包括银行、证券公司、保险等等都要减少对私营部门和外资投资的障碍。 　　七、机构投资投资范围的扩大 　　投资的范围逐步的扩大，例如保险公司，以后可以投资于房地 ，可以投资更多的范围，例如香港市场以及股票市场。全国社保基金会是投资于股票的，地方的 现在投资的领域现在非常的狭窄，这块无论是通过委托全国社保基金会还是自己来做，都要拓展投资的范围，从各个角度来说，都要为提供服务的金融机构，无论是基金还是 都会带来机会，我就讲这么多，谢谢大家 产业 养老金 券商 都会带来机会，我就讲这么多，谢谢大家。
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purityly 2013-1-1 18:51
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分享 刘利刚：中国影子银行的规模、风险以及改革
insight 2012-12-25 11:21
刘利刚：中国影子银行的规模、风险以及改革 字号 showComment_03(148719226,84) 已有 2 条评论 2012年12月05日14:16 来源： 财经网 作者： 刘利刚 周浩 ·我们预计中国的影子银行规模大约为15-17万亿，这个规模大约是正规银行体系的12-13%，是GDP规模的三分之一。 　　·中国官方也开始高度重视影子银行体系的风险和问题。我们也认为温州开始的金融改革是一个良好的开端。 　　·我们也认为中国需要将注意力集中在更加深入的市场改革上，并从根本上解决影子银行存在的风险。 　　 中国影子银行：规模、风险以及改革 　　2012年11月24日，温州金融改革细则公布，这份细则允许地下金融体系向正规金融机构进行过渡。从事民间金融活动的机构可以转型为小额贷款公司或者PE。尽管这仅仅是中国金融改革的一小步，我们相信这可能成为中国整体金融改革的先行尝试。我们也认为在新一届ZF上台后，中国的金融改革将得到更快推进。 　　在2009-2010年的信贷扩张后，中国开始了货币政策紧缩，这也在很大程度上恶化了中小企业的信贷环境。较低甚至为负的实际利率也迫使存款者寻求更高利率，这也推动了中国商业银行的表外金融活动。而由于这些金融活动受到的监管较少，这些金融行为本身也不够透明，影子银行的型企业对中国的金融稳定产生了明显的负面影响。 　　 影子银行活动在过去两年迅速发展 　　根据IMF的全球金融稳定报告，影子银行指非银行机构进行的信贷媒介活动，对于中国来说，IMF进一步将影子银行定义为在受到监管的银行体系外的金融中介活动。 　　我们认为，中国的影子银行体系主要包含以下的三种金融活动：地下银行、 信托 产品以及商业银行从事的理财产品活动。 　　在这样的定义基础上，中国的影子银行规模到底有多大？我们根据相关调查以及估计，来对此进行定量判断。 　　 地下银行： 　　这主要指企业和个人之间进行的私人借贷行为，而这些行为也不受到正规银行监管体系的监督。中国 央行 曾经在去年对这一行为进行调查，并认为截至2011年5月底，地下银行的规模大约在3.38万亿元。而IMF则估计地下银行的规模大约为2.5-3.5万亿元，其规模大约是中国GDP的6-8%。伴随着整体经济在过去两年的减速，加上大量违约案例曝光，我们认为民间金融活动的规模也出现了一定的下降。 　　 信托产品： 　　中国信托产业在中国商业银行信贷行为受限的领域快速发展，同时实际负利率的产生也对信托行业产生了明显的推升作用。在过去的数年中，中国的信托产业出现了快速发展，从2010年至今，其年均发展速度为46%。根据中国信托行业协会的统计数据，截至今年第三季度，中国65家信托企业共计持有6.3万亿元人民币的总资产，大约是中国GDP的13%，与2010年第一季度相比增长了3倍。尽管信托企业也受到 银监会 的监管，但由于其不属于存款类金融机构，因此不受到利率管制。因此，信托产品的收益率往往大幅高于商业银行存款利率。 　　 理财产品： 　　不断增加的市场竞争，以及对于存款利率的监管，也导致了大量存款从银行系统流失。作为应对，中国商业银行开始提供收益率较高的理财产品，以避免存款的大量流失。事实上，这是面对利率管制的一种金融创新。同时，商业银行在吸收了理财产品的资金后，往往将此用于向高收益率产品进行融资，包括信托产品以及信用债券。 　　中国央行估计，到2011年6月底，中国的理财产品规模达到了3.57万亿元人民币，大约占银行存款规模的4.5%。然而，在全球金融稳定报告中，IMF则判断中国的理财产品存量到2012年第三季度底为8-9万亿元，大约是存款规模的10%，占中国GDP的17-19%。由于理财产品的期限较短，因此我们也难以估计其确切规模。但我们发现，从2010年至2012年，理财产品的发行数量几乎翻了一番。前5大发行银行为中国 建设银行 ( 601939 , 股吧 )、 中国银行 ( 601988 , 股吧 )、 招商银行 ( 600036 , 股吧 )、 工商银行 ( 601398 , 股吧 )以及 交通银行 ( 601328 , 股吧 )。 　　将上述数字加总，我们估计中国的影子银行规模在15-17万亿元，大约是正规银行体系资产的12-13%，大约占GDP的三分之一。 　　 中国的金融机构开始更加多元化 　　由于影子银行的快速发展，中国的金融体系也发现了明显的结构性变化。对于银行信贷的依赖开始明显下降，同时我们也发现在社会融资总额中银行贷款的占比开始快速下滑，从2010年至今，银行信贷占社会融资总额的比重降至60%以下，而在2000年，其占比则为80-90%，这表明银行信贷活动的减少以及非银行信贷活动的快速增加。我们也发现，在社会融资总量中，非银行信贷活动，比如信托贷款、委托贷款以及公司债券，都在2009年以后出现快速发展。 　　非银行金融活动的兴起也导致了商业银行面临更大的存款压力，同时其存款也变得更加不稳定，这也对整体金融稳定产生了挑战。我们也发现中国银行体系的存款波动性开始增强，这也导致了市场利率的波动性开始上升。我们发现在2009年之前，整体银行的存款总量较为稳定，但此后开始出现明显的波动。 　　理财产品的兴起以及相关监管规则是隐藏在这一现象背后的最重要原因。 　　 金融风险仍然整体可控，但金融改革是降低风险的关键点 　　相对于其他影子银行产品来说，我们认为理财产品的风险最低。由于中国没有存款保险制度，所有的存款事实上都由商业银行兜底。理财产品由银行发售，尽管银行在出售产品时告知了相关的风险，但银行仍然面临着需要兜底的风险。 　　一个问题也自然产生，为什么中国商业银行不将理财产品放在表内呢？首先，多数理财产品的收益率高于存款利率上限，因此银行面临着相应的合规风险。第二，中国的商业银行需要遵守75%的存贷比，同时需要为存款上缴存款准备金率（目前为20%），因此其希望降低存款规模，以保证资金利用效率的最大化。第三，中国的商业银行还需要对贷款进行额度管理，而表外业务不受到额度管理制约。我们认为，中国需要进行利率市场化的改革，才能对理财产品的风险进行根本管控。 　　从理财产品的流向来看，多数理财产品流向房地产以及ZF融资平台。由于对这两个行业的商业银行信贷受限，其必须提供较高的收益率。此外，公司债券由于其收益率较高，也是理财产品的主要流向之整体来看，97%的理财产品的发行期限在一年以内，表明这些产品主要被用于企业的日常营运。同时，理财产品的大量发行，也导致了存款变得更加短期，这是因为由于机会成本较高，存款者不愿意将存款锁定较长的期限。 　　信托产品则一方面从商业银行获得理财产品的资金，然后将这些资金提供给愿意提供出价最高的人。 　　另一方面，信托产品也与商业银行竞争拥有较多资金的投资者。 　　从某种程度上来说，信托公司与商业银行类似，但可以提供范围更广的金融产品，同时信托公司却无需受到银行监管准则的监督，比如说存款准备金率以及存贷比。从信托产品的流向来看，34%的信托资金流向房地产和基础产业，而基础产业则被普遍认为与地方融资平台高度相关。同时，另有34%的资金流向了资本市场。由于大量信托资金与房地产和基建投资高度相关，因此经济下行也对信托行业的资产质量产生了明显的冲击。 　　 地下银行的行为则最不透明，同时风险也最大 　　。事实上，地下银行所提供的高收益，正是其风险的体现。地下银行等金融行为集中在中国的数个省份，比如说东部的浙江和西部的内蒙古省。由于正规银行体系往往只为国有企业提供信贷服务，因此中小企业则被迫转向民间市场进行融资，其融资成本往往高于20%。一般而言，融资者往往需要提供房产或者土地作为抵押，但在温州，很多民间借贷行为仅仅建立在关系甚至信任的基础上。 　　 中国需要进行彻底的金融改革，而非仅仅在部分地区进行试点 　　影子银行体系不仅带来了金融风险，也对监管当局带来了相当的挑战。首先，影子银行的快速发展迫使银行增加表外业务，这将导致商业银行变得更加投机，并因此带来金融系统的不稳定。 　　第二，针对存款类金融企业的监管条例并不适用于特定金融机构，因此，这些机构可以拥有较高的杠杆率，其债务也远高于其流动资产。较高的杠杆率在经济上行时将带来较高的回报率，而在经济下行时则恰恰相反。而由于各种类型的金融机构之间存在着各种联系，影子银行体系中出现的金融风险也会被传导至正规银行体系，从而导致了风险的传染，并增加了系统性风险。 　　中国的监管者们似乎也认识到了影子银行存在的风险和问题。因此银监会叫停了商业银行和信托公司之间的合作。此外，中国官方也可能允许地下银行逐步正规化，并成为商业银行体系的一部分。温州金融改革则是一个起点。温州金改方案的要点包括： 　　·开展民间借贷服务中心试点，引进一批中介机构入驻，提供民间借贷登记、合约公证、资产评估登记等服务，引导民间融资阳光化、规范化。 　　·鼓励民间资金根据有关规定发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。 　　·探索以人民币开展个人境外直接投资。 　　·鼓励小额贷款公司发行中小企业债券。 　　·发展债券市场，并探索地方融资平台发行 私募 债。 　　我们认为温州金改细则意在推动民间金融机构的正规化，并将其纳入监管范畴。尽管利率市场化没有被提及，但在改革推进的过程中，更加市场化的利率机制也将被实施。 　　我们也认为，尽管地方金融改革试点值得鼓励，但整体的金融改革不能仅仅依赖地方试点。同时，过度的地方试点也可能导致资金向收益率较高的地方流动，反而增加了金融风险。因此中国需要将重心放在彻底和全面的金融改革上，并从根本上解决影子银行体系带来的风险。 　　 刘利刚为澳新银行大中华区首席经济师、周浩为澳新银行中国经济师
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分享 12.14.2012从学生到职业人
songguoyuan 2012-12-14 11:15
从今天开始要准备实现从学生向职业人转变了，以 2013 年 7 月 12 日报到时间为界，在此之前应该积极做一些有关职场新人的前期准备工作。报到之后至 18 个月转正之前（也有可能不足 18 个月），应该立足能够明显胜任自己感兴趣的职位，并在同批入职员工中显现出一定优势，以方便为下一个阶段的发展做出更有利的选择。 在农行北京分行签约为 5 年，先进行轮岗， 18 个月后正式定岗， 3 年工作经验估计要从定岗之后进行累加。这样在我工作 4.5 年时，我应该在同行业内在本岗位上具有竞争优势，而不止是单单在本机构内具有比较优势。 至于农行里的具体工作，我现在还不太清楚，但是我有条件搜集到相关的信息先做了解和处理，这样入职以后就不会反应迟钝。入职是需要适应时间的，先要积极了解对方是谁，在干什么，未来会做什么，和别的银行比做得怎么样，等等问题。注意的信息来源有若干，如下：（ 1 ）北京农行的时事信息，可以了解近期北分做了些什么，关注什么，发生了什么变化，它的主要客户属于什么行业，为客户提供了什么产品；（ 2 ）农行的时事信息，可以了解到来自于总行的发展方向，以及媒体评论，同时了可以了解到北分在农行系统中所处的地位的变化；（ 3 ）银行业当前的发展情况，包括其他三大行近期的主要动态，这样有利于做对比研究，可以了解到农行可能要做的事情，以及潜在会发生的改变，行业内从业人员需要具备的资质以及可以参与的培训等等；（ 4 ）宏观金融形势，央行政策、外汇管理局、海关、商务部、发改委、财政部等主要部委有什么新的政策动向，证监会、保监会、银监会等三大监管部门又分别干了啥；（ 5 ）主要外资银行在中国的新发展，以及全球顶尖影响力银行他们的培养人才攻略，采用的资源，以及顶尖银行的发展方向，全球经济热点，峰会、论坛等认识。 我一方面要具有行业从业基础知识，另一方面要具有时事常识。同时，还要使自己具备职业人士的资质、技能等。其他的问题估计要边想边思考啦！ 有些东西，特别是像职业发展这一块，由于本身必须基于一定的平台才能获得自己想要的发展，任何想脱离所在平台独立提升的想法都是难以实现的，哪怕是在不停地跳槽过程中都是不容易实现的。那么，我必须能够尽快发现农行北分的核心竞争力在什么地立，其最充裕、最珍贵的资源在哪个部门手上，然后基于这样的资源再求得最佳的对待，从而有可能立刻获得超出同机构内其他部门的员工，获得向上的机会。所以，充分地了解北分是当务之争，对目前的我而言也是最重要的。我要使自己尽量符合这一资源的需要，先跻身进去。加油！
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分享 银行员工卖私单只是冰山一角
caribbean吴修旗 2012-12-10 19:04
业内揭秘理财经理售卖第三方产品提成高达5%~7% 有业内人士表示， 银行员工 卖“私单”只是“冰山一角”，在第三方公司每天都纠缠、高额的回扣诱惑下，确实有不少铤而走险的员工，而其中获得的提成甚至高达5%~7%。更值得关注的是一些没有资质的 投资 公司假借银行的旗号骗取投资者的信任。 前日报道的“银行员工私卖投资产品 投资者血本无归爆黑幕”引发了业内的强烈关注。记者了解到，近年来，各类金融产品日渐丰富，销售也随之受到热捧，但值得关注的是，相关的纠纷案件也随之发生。目前，业内质疑最多的就是为何银行理财经理会接触到这些第三方产品，而且并非个别现象。 银行员工：有好多第三方公司找 据记者调查了解，正规的私募基金公司都有自己的销售系统，不会偷偷找银行员工代买。但这并不代表一线银行员工就不会受到诱惑，某银行员工告诉记者，“每天都有好多第三方公司找，不少理财经理会游说客户购买这些第三方产品，有的理财经理甚至会动员自己的亲友购买。” 业内人士指出，在银行理财经理向客户推售理财产品的背后，是高额的回报。 有银行内部人士告诉记者，第三方机构经常会给银行理财经理发邮件，宣称如果代销其金融产品可直接获得高额佣金，“但很多人会考虑到风险太高一般不敢去做”。不过，也不排除会有人为了高额佣金而铤而走险。 资料显示，此前宁波某银行的一位理财经理也是通过银行客户对自己的身份信任，劝说客户将钱交由自己投资，结果客户损失了700万元。 内部人士：有人为高额佣金铤而走险 据银行人士透露，对于银行的销售人员来说，一般可以获得5%~7%的提成，这成为不少销售人员卖力推销的利益诱惑。“一些营销水平高的理财经理，一年提成就能高达几十万元。” 有银行内部人士告诉记者，“私自代销肯定是有的，但面不大，这样做的代价太大。那些从成立公司开始就居心叵测的私募公司，想的就是非法集资，就是金融诈骗，用这样的思路，是很难找好的销售渠道的，也终究要将自己和客户带上万劫不复的道路”。 “干私活一旦被发现，就是不被开除也会很没面子，也在银行待不下去了。”一位新入行的年轻银行职员告诉记者。 记者调查：投资公司打银行旗号骗取信任 在质疑银行员工私卖产品的另一端，目前业内讨论最多的也是对相关投资公司的现状的隐忧。 北京优选财富相关专家告诉记者，近日涉案的北京通商国银资产管理公司这种公司可募集的资金动辄上亿，而其投资成本却不高，“成本只有几十万，而募集的资金却有上亿元，如果公司动机不纯，则违约成本不高，可获得巨额非法所得，简直是暴利。” 托管银行写成监管银行 昨日，记者从业内人士处获悉，涉事的北京通商国银资产管理公司发行的中鼎财富一号的资金保管银行为中信银行，第二期的中鼎财富二号的资金保管人为建设银行，第三期的中鼎迅捷的资金保管人是中国银行。 记者在微博上看到一份疯传的“中鼎财富一号股权投资计划书”，上面将资金保管银行写为监管银行。据北京优选财富有关专家介绍，中间银行的角色和功能是保管而非监管。“但通商国银在给部分客户的投资计划书上将托管银行写成监管银行。”这样一来，投资公司往往打着银行的旗号骗取投资者的信任，投资人奔着银行的名目去，容易上当。 相关投资行业鱼龙混杂 据北京优选财富专家介绍，有限合伙是一种组织模式，固定收益的有限合伙基金未来也会成为主流的投资品种，但现在的尴尬就是整个行业鱼龙混杂，野蛮生长。这种模式的固定收益理财产品在中国兴起不到2年时间，如果经济形势无好转，无法兑付的案例或拆东墙补西墙的行为会是常态。 “目前据我们所知，这种小型投资管理公司，曾经注册、发行过项目的就有1.25万家。”由于税收优惠政策等原因，这种公司在天津、新疆注册的比较多。据悉，天津已将2000多家PE(私募股权投资基金)分类为白名单、蓝名单和黑名单，其中白名单仅二十几家，只占全体的1%，蓝名单在经侦挂号，黑名单为坚决打击对象。该业内人士补充说，这方面的案例挺多的，经常会有这种有限合伙基金到期后，管理人失踪，把财产转移。 专家分析：不法分子借PE 之名非法集资 近些年，股权投资行业发展迅速，但火热的背后，整个行业鱼龙混杂，乱象丛生，甚至一些不法分子假借PE之名进行非法集资。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示，很多股权投资类产品是由社会上一些非金融类的企业，例如某某投资公司发行的，但监管层面并未把这些投资公司作为金融类的机构进行监管。在所谓的影子银行体系中，这类机构所产生的风险也最大。 “有些股权投资类机构甚至不需要相应的资质审批就能够成立，不能排除有些机构成立的目的就是为了圈钱。”郭田勇说。 郭田勇提醒投资者，股权投资类产品收益率比较高，但风险较大，一般的商业银行不大可能销售这类产品，即便有的银行代销这类产品，也是通过其私人银行部进行，对风险承受能力比较强的客户进行偶然的销售，对一般的银行理财客户是不予销售的。 趋势展望：对影子银行 监管将加强 有分析认为，相关事件发生后，监管层加强对“影子银行”的监管乃大势所趋。据中金公司的分析称，相关的监管内容或涉及对银行承担实质兜底风险的融资方式增加拨备计提和资本金要求，加强对操作风险的监管等。中金公司的分析认为，监管政策应重“疏”而不重“堵”，加强影子银行体系透明度、建立银行与非银行金融机构之间的防火墙、增加合格投资者认定、强化市场化运行机制的建立均是监管发展的方向。
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473393343推荐QQ 2012-11-21 23:19
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分享 银行不良记录如何删除
推荐QQ473393343 2012-11-21 23:01
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分享 A银行业务核心系统使用总结（待更新）
gznshql 2012-8-8 00:03
使用的人性化不足之处 1.输入方面提示不够人性化，比如如何选中，某些地方不能选中复制 2.输入出错时，不能定位到精确位置给出相应提示 3.当进入某个菜单选择项时，一定要选中某项，否则无法退出 4.根据某项内容回显的数据，当修改该项内容时，回显的内容不会联动改变（此处为Bug） 5.在功能界面上缺少一步退出功能界面的选项，必须连续多按几次ESC键，容易出错 6.可以通过增加身份证识别和读取系统，提高业务办理速度。
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nexus3 2012-5-22 14:30
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