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分享 【转】金融就业的具体方向及岗位求职建议、考证需求全套介绍
alloon 2016-10-28 16:53
从整体上看，金融学专业这几年在报考方面比较热门，其职业前景普遍看好，但根据实际就业情况看，两极分化比较严重，知名院校的金融学硕士，如果导师影响力较大，在校期间注重实践，同时研究功底比较深厚，刚出校门拿到10万以上年薪者，不在少数。 中国金融市场正在走向国际化，对专业性很强的人才需求迫切。金融学硕士就业人才的需求主要集中在高端市场，例如高校教师和大公司市场研究分析、基金经理、投资经理、证券公司、保险公司、信托投资公司等。 无论是本科毕业，还是硕士毕业，金融学专业毕业生总体上的就业方向有经济分析预测、对外贸易、市场营销、管理等，如果能获得一些资格认证，就业面会更广，就业层次也更高端，待遇也更好，比如特许金融分析师（CFA）、基金经理、精算师、CPA、FRM等。 金融专业就业如此困难，竞争异常激烈，靠什么胜出？今天带大家来看一看。以下图标数据整理自金融小伙伴，团队通过线上投票的形式调查表，公开邀请了超过国内各高等院校及海外学校等2000名多名应届毕业生参与。 Part 1 金融就业的具体方向及岗位 1.金融业就业的方向大统计 银行业由于偏好校招，每年都是解决应届金融就业的大户。证券、信托、基金均是靠风险管理吃饭，相对银行等金融机构，对个人投资管理、金融运营能力要求及学历要求更高，但赚钱相对较易，短期回报较高，且每年也有较大的用人需求。会所/咨询每年也会招募大批求职者，相对高强度的工作对应的是宝贵的工作经验，对于应届毕业生是很好的就业起跳平台。 2.商业银行的就业统计 银行的体制偏向于以内部培训和轮岗的方式培养人才。管培作为其基础岗和招人大户，以明显优势位居第一。资管部、金融市场部、投行部等高利润部门，比较喜欢以社招方式招揽人才，应届毕业生进入较为困难。 3.证券公司的就业统计 投行业务是证券公司主要业务之一，近年因为新三板兴起等原因，投行部每年都会有大量的招聘需求。虽然竞争十分激烈，但是也不排斥许多应届生以此作为起步。根据今年上半年的牛市情况，券商研究所今年招收了一部分比例的应届生。其余资管、机构部门的较高比例，也与大资管业的火热有关。 4.信托公司的就业统计 信托公司的大多数还是集中在信托业务部门；证券投资部门随着股市的火热也有了较多的关注；而风险管理部门也成为现今学生们的重要考虑对象。 5.保险公司的就业统计 保险公司投资部、资管公司，基本上属于金融食物链的最顶端，主要是协助受委托资金的大类资产配置，帮助做好流动性管理和监督资管公司的投资行为。 6.基金公司的就业统计 基金公司招收应届生的总数确因上半年行情火热而增多，但是相对来说研究、产品等部门和岗位进入门槛仍然较高，市场部门相对来说更愿意招生应届生。 7.私募基金的就业统计 随着证券市场的不断发展。私募基金也迎来了较大的发展。就业机会增加，对人才需求大。 8.租赁公司的就业统计 租赁公司在近年来迎来了黄金的发展时期。租赁公司业务以中小客户为主，对客户经理/项目经理的需求量较大。 9.政策性金融机构和监管机构的就业统计 结果显示，进入一行三会（中国人民银行、证监会、银监会、保监会）等监管机构及政策性金融机构的人也算不少，看出这些体制内对于金融应届生显出较为开放的态度。 10.新型金融机构的就业统计 互联网金融近年来有较好的发展，进入这些新型金融机构也不失为一个好的选择。 11.第三方财富管理的就业统计 第三方财富管理是大资管时代崛起的一环，各种三方财富纷纷设立，抢占金融业下游渠道。进入此行业的应届毕业生也不少。 12.四大与咨询的就业统计 由调查数据可知，四大审计在用人需求上缺口很大，每年也是金融相关专业求职的热门岗位；同时咨询岗位也占招募人员近四成比。 Part 2 金融就业的男女比例及院校学历情况 1.男女比例：略有偏差，不至很远 调查显示，虽男生占比比女生高14%，但男女比例相对还算均衡。用人单位在招募时，一般注重员工综合素质多于单纯看重性别。 2.学历构成：研究生基本成为起步要求 目前，由于研究生数量激增，且其知识储备、实习经历和心智更具优势，以内资金融机构为代表的金融圈普遍要求硕士学历。真正愿意招收本科生的只有一些后台部门，或者一些对专业要求比较低的销售岗。 3.毕业院校：对学校出身要求依旧很高 金融业普遍倾向名校的学生。名校学生因为普遍学习能力较强，加上名校配套师资、校友资源等，因而更能得到用人单位的青睐。对于双非本土院校学生，若拥有低调踏实、谦虚好学、肯于吃苦等品质，依旧有机会进入金融圈核心岗位。海外院校学生因为求职时间、实习成本等问题可能会相对处于劣势。 4.所学专业：商科依旧一枝独秀 从数据来看，由于拥有更为扎实全面的金融理论基础和对应的实习经验，能够减少用人单位的培训成本，商科仍旧是金融圈求职大户。而其余专业相对来说占比较小，想要在进入金融圈，可能需要自身不断积累与金融业相匹配的专业素养、实习经历。 5.就业城市：北上广深绝对主流，中西部也在崛起 北上广深因其独天得厚的地理、资源、机会等方面优势，历来是金融求职者的首选目标城市。占比最高的上海作为中国金融中心，各类金融机构林立，就业机会多，优势十分明显。而北京作为中国金融决策中心，拥有无可比拟的总部经济优势。 而华中、西南等地区，也逐渐凭借着市场化的竞争崭露头角。此外，近年来大城市就业压力、环境污染等问题层出不穷，越来越多的金融业求职者选择回到二线城市谋得更好的环境与发展。 Part 3 金融就业的职位要求及证书建议 NO.1：投资银行经理 金融是现代经济中最具魅力和变幻无穷的热门行业，种类纷繁的金融资产为人们提供了众多的投资与融资工具。投资银行作为连接货币市场与资本市场的重要通道，将进一步发展丰富和完善我国的直接融资手段。 在中国今天出现的全民炒股热中，各大投行也扮演了“催化剂”的角色。经过100年的风雨历程，如今投行正承担着证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行等传统业务，企业并购、项目融资、风险投资、公司理财、投资咨询、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等核心业务。 职位要求：专业方面，要求各位毕业生系统学习过金融、投资、法学、法律、金融资产组合管理等专业的金融人才。如果能同时具备人际沟通、客户管理等管理方面的知识，则更具有竞争优势。 另外，投行对于应聘者在经验方面的要求较高。投资银行设置的不少高端职位，一般都优先选择在同行业公司中具有实践经验的高级人才。 给非211、985学生的建议：对于非211 985的学生，进投行部确实事一件非常困难的事；我们给出的建议是分两步走。 第一步：先进入金融行业拿经验，有些小公司会拿到一些关于并购、融资、发债之类的小项目，哪怕是项目边缘的职位尽可能去参加。 第二步：工作一段时间后，再通过熟人引荐去投行部门，或者搞好猎头关系，通过猎头进入。 当你起步不如别人的时候，永远不要冲着钱去，记住你去的目的只是拿经验。许多学生看不上小公司，眼高手低是行业大忌 需要的证书：由于上市融资都会涉及财务、法律、审计等问题，所以如果你具备其中任何一项能力，都会帮到你不少。比如CFA、FRM、CPA、ACCA、律师证等。 投行的工作非常辛苦，每周70－90个小时不等，有些甚至会超过100小时。毫无生活可言，更谈不上工作生活平衡。出差是再平凡不过的事，项目慢的一住就是几个月，项目快的几天后就回去。有人进去后受不了这样的强度离开，也有人乐此不疲。虽然毕业生如此狂热的追求这个职位，但这种没有生活的工作使得很少有人会在里面待一辈子。 NO.2：证券投资部 自营部门是券商以自有资金进行投资获得收益的业务部门。由于是自有资金，因此券商对自营的亏损容忍度比一般的公募基金都要低，那割的是自己的肉啊，做亏损了则直接影响收入，受市场影响较大，收入波动也更大。因此这个部门在熊市时压力会很大，而且也不时有黑天鹅事件发生。目前券商自营部分为几个路数：方向性投资、量化、套保等，趋势是方向性投资规模渐小，量化等增大，未来权益互换、做市等业务的兴起，人才需求会更多。 职位要求：招聘需求一般只招聘助理研究员，通常一个人要看很多行业，工作压力比较大，需要的沉淀时间也比较长。通过逐步学习投资逻辑和分析方法，后续表现好的可以上升到投资经理等。是对投资敏感性较好的人才较好的选择。 需要的证书：经济、金融、金融工程专业较为对口，提前考取证券从业资格，通过CFA一级或二级会比较有帮助。 NO.3：基金经理 随着更多的基金项目和基金管理公司的产生，社会将需要众多的基金管理人才，基金经理就是这一行当中的高层次人才，其职责大致可分为：负责某项基金的筹措;负责基金的运作和管理;负责基金的上市和上市后的监控。 目前这方面的人才十分紧缺，其职业的前景看好。基金行业的职业经理人又以基金经理需求最大。要成为一名合格的基金经理并不容易。 职业要求：一般要具有硕士以上学历，有风险控制专业知识背景，还要具有较强的多学科、多行业分析判断能力，有敏锐的市场嗅觉，丰富的实践经验也是必须的。拥有CFA证书会有非常好的竞争力。 NO.4：金融信息化人员（包括运行监控员、网络管理人员） 现代金融业的发展离不开金融创新，而金融信息化是金融创新的源动力之一。从2000年开始，我国各大商业银行陆续开始了业务的集中处理，利用互联网技术与环境，逐步开通了我们所熟知的网上金融服务，如网上银行、网上支付等。同时，银行安全与服务、电子支付、银行卡联通、CA认证等等专业词已经不再是离我们遥远的词语了，而这一切都归功于金融信息化。 专业要求：对于有经济类、管理类背景的研究生而言，他们所具备的理工科与金融专业双料背景显得不可多得。经过系统地学习电子商务专业、计算机科学与技术、电子科学与技术、信息工程、金融、财务管理等课程后，这些人才更具优势。另外，对于有志于从事金融信息分析的人士来说，具有良好的中、英文读写能力也是必须的。因为各大金融公司引进的国外的技术、人才，都需要熟练地使用英语进行沟通与交流。 NO.5：风险控制员 作为经济圈中的骄子，金融机构风光独好，身价不凡。然而，金融业集财富、智慧和信誉于一身，利益与风险“双高”。随着金融市场的开放，国际金融资本会因政治、经济和市场之变化而在国内外迅速流动，金融体系的风险意识在逐步增强。 专业要求：专业上倾向于学习金融数学、金融工程、数理统计及相关专业以及本地的硕士生。要求有金融控制敏感性，擅长理性分析，了解金融衍生产品定价理论和模型，掌握对期货证券、金融及农产品等相关知识。对期货、证券市场有深入研究的专业人才，更具竞争优势。 近年来，为了有效地控制金融风险，基金公司、期货公司，都亟需一批专业人才。今后会有更多的公司需要精通风险控制的专业人士，这种人才会在将来更有发展前景。 目前我国这方面人才十分缺乏，各大公司会适当地从一些研究方向是期货的同学中优先选择一些同学来进行培养。 NO.6：信托、证券经理 信托、证券相对门槛较高，普遍更倾向于有经验的求职者，但每年也会有一些公司开放一定数量的应届生招聘名额，例如中融信托，去年招收140个应届生，岗位集中在前台业务部门的信托经理助理；中后台的风控、法务、产品支持等。 信托人员入行一般都要先从助理做起，然后按照信托经理、高级信托经理的路径晋升，之后可能做到总监级别并负责业务工作。由于近几年监管部门对信托公司的管理越来越规范，此前信托公司工作半年到1年就能获得晋升的情况将逐步得到控制，规范之后，每一级的晋升速度大约为2到3年。证券与其类似。 职位要求：一是扎实的金融学基金知识；二是基于对市场的长期观察之后得出的投资经验；由于证券投资是高风险、高收益的投资，作为证券经纪人必须通过对政权市场价格变动趋势的研究，把握规律性，并结合影响证券价格的各种因素分析，逐步积累并具备相当的投资经验和熟练的业务操作能力。 近年来，我国股民数量直线攀升。这一庞大的投资群体已经为证券经纪人的崛起提供了巨大的市场。目前我国证券经纪人有证券业务员、佣金经纪人、中介经纪人、交易所中介经纪人之分。 NO.7：证券分析员、金融研究员 主要工作是就证券市场、证券价值及变动趋势进行分析，向投资者或机构发布研究报告。 职位要求：系统学习过证券分析、金融学等知识的硕士生，最好还了解会计财务、审计知识，且有良好的客户沟通表达和专业文字能力。 需要的证书：具有CFA、CPA之类的专业证书，以及通过中国证券业协会举办的证券分析师等专项业务资格考试会加分不少。 NO.8：资产负债管理师及助理 随着人们手中闲置资产的增加，越来越多的人选择了投资理财。为提高收益，需要有专业人士进行合理的资产配置，以实现资产的帕累托最优效应。让老百姓在专业人士的指导下享受“组合投资、分散风险”带来的理财好处，是目前资产负债管理师及助理要做的主要工作。 职位要求：资管业务未来将大发展，尤其是未来券商会大量设立公募基金公司，人才需求是多元的，可以积极关注。专业方面要求系统学过财务管理、会计、金融、理财投资和资产管理组合等相关专业的人才。在这些专业中，对于研究企业债务管理、资产流量等专业方面的人才更是偏爱，因为他们在资产负债管理中更加专业化。 需要的证书：取得CPA或ACCA等相关资格证书，或参加过这些考试的管理会计专业知识者会被优先考虑。有心理学基础的人才能把握消费者的投资心理，把握消费者的消费预期，因此独具竞争优势。经济、金融、、财务、金融工程专业都对口，提前考取证券从业资格，较早准备CFA考试并至少通过CFA一级会比较有帮助。 目前我国金融业的综合经营、交叉竞争格局正在形成，银行、保险、基金之间的业务交叉、相互竞争的格局已逐步形成，无论是进入寿险业还是商业银行，资产负债管理都是其中的一门必修课。 NO.9：审计助理、国际信息系统审计师 金融的无限魅力和无穷变换使它蒙上了神秘的面纱。如何才能揭晓其中的奥秘？如何防范金融行业可能出现的泡沫与风险？审计人才必须要真实面对的问题。审计在经济建设和金融发展中的“信息验证中心”和“管理监控中心”的地位也日渐凸显。 职位要求：专业方面，要求系统学习过统计、数学、金融数学、审计的财经专业或相关专业的硕士研究生。通过一到两门注册会计师、审计师考试的学生在这个职位中更具优势；专业英语掌握程度高的人才也具有竞争优势。审计是建立在统计、数学和财务管理3方面基础之上的，只有同时具备了这3方面的专业知识，才能在竞争中突出自己。 NO.10：金融工程分析师 金融工程是以现代金融活动为研究对象，以金融创新为核心，综合运用以数理分析为中心的现代金融理论、工具、技术与方法，创造性地解决金融问题的一门新兴金融学科，具有较强的应用性与技术性。它把工程思维引入金融领域，综合地采用各种工程技术方法设计、开发和实施新型的金融产品，创造性地解决各种企业面临的金融问题。 专业要求：要求具有硕士及以上学历，计算机专业和金融专业背景，可以熟练使用计算机，熟练掌握MATLAB、EXCEL等软件的复合型人才；能熟练掌握金融时间序列分析和随机分析理论;能熟练使用统计分析软件，如SPSS或EViews等;熟悉Var、极值理论以及其他风险分析模型。 NO.11：研究所 研究所是投资银行发挥定价作用的核心部门，当前全球的大趋势，投资银行的研究部门重要性是越来越大的，同时它也是比较容易受到市场关注的部门。其核心作用是对宏观策略进行判断，同时对各种股票债券进行定价。 而且由于研究所需要在市场上竞争，从而获得排名与佣金等货真价实的收入，所以在全球的经济决策圈也越来越看重投资银行研究部门的报告。而上市公司的股价可能会由于大牌分析师的报告而出现剧烈波动，从而影响其股东回报与融资效果，也都十分看重大牌分析师对上市公司的评价。至于专业投资者，也往往由于投资银行的研究实力而决定其佣金去向。 研究所一般分为宏观策略、行业、固收、金融工程。 宏观策略：一般需要比较强的学术背景，最好系出名门、师从大家，能够比较快的进入宏观领域的圈子，发挥影响力。 行业研究：比较宽容，海纳百川，笔者身边成功的例子有来自实业的、有毕业直接进入研究所的，也有其他部门转岗的，只要付出努力，都能有所成就。 金融工程：过去发展一般，因为国内没有相应的衍生品工具，只能纸上谈兵，不过随着股指期货、两融、未来的个股期权的推出，买方对量化交易研究的需求也越来越多，金融工程的发展空间也不错。 固收：就是固定收益，对债券进行定价。研究员是一个矛盾的行业，既要沉淀下来深入钻研，又要开朗外向与人沟通，还需要长期出差路演和调研，但也是一个付出与回报相对比较对等的行业。 职位要求：擅长写作，不害怕写报告，具有钻研精神，有会计和经济学的基础，善于表达和与人沟通。一般而言行业研究员比较合适的教育背景是专业化的本科 经济或金融的研究生背景，这样从事某个行业研究会有一定基础，之前的同学老师等也是以后的资源。当然金融经济专业的学生也自有用武之地，例如宏观策略金融房地产等。 需要的证书：相关行业专业知识积累，具备一定的金融、财务和会计基础，有CFA、CPA的资格或者通过CFA二级、CPA两门以上都会更好。
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分享 存保制度如何影响老百姓生活
熊肉 2014-11-30 22:13
一、 什么叫存款保险制度？ 在国外，存款也是可能鸡飞蛋打的，因为有非常多的民营银行，而且他们也可以破产倒闭。比如2008年金融危机，美国就倒了很多 家银行。 所以就有了这个保险制度。 一般来说，存款保险的公司还是政府所有的，每个银行都要为自己的存款买保险，当然了费率也可能不一样，这笔钱一般银行出， 和我们储户没关系。 一旦银行破产倒闭，存款保险就有用了。目前美国的上限是25万美元，这也是2008年后提上去的，以前是10万美元。也就是说，假 如你在这家破产的银行存款在25万美元或者以下，是肯定能全额拿回去的，存款保险公司给你。 但是如果超过25万美元，比如存了50万，25万美元可以保证拿走，其他25万则要看清偿情况及比例了，可能分好几个档。 二、我国现状是什么？ 我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用 的财政资金和央行再贷款；1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而我国绝大多数银行都是国 有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而 是一种隐性的契约，缺乏依据。 在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁。从这个角度讲，将隐 性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。 三、中国为什么要搞存款保险制度？ 简单说，这不是市场经济了么。银行也都上市了，国家也不想做冤大头了。 按照以前的说法，银行都国有，国家兜底一切。但你股份制后，包括出了民营银行以后，肯定不能再这样干下去了。所以必须搞个 保险制度。不能拿纳税人的钱乱花。 可以知道一下的是，现在牛气得不行的大行们，要不是国家主动剥离债务，搞出个资产管理公司，财政兜底了，早就资不抵债要闹 破产了。 四、存款保险最高保多少？ 从存款保险限额与人均GDP、人均存款的比例来看，我国2012 年人均GDP 约为3.84 万，如果以10倍计算，则对应保险限额为38万左 右；人均存款约为6.78万，根据8倍计算，则对应保险限额约为54万左右。 综上所述，我们认为如果存款保险制度近期推出，存款保险限额定在50 万左右的可能性较大。 五、保费怎么收？ 1、利率市场化的推进决定了未来银行业出现小规模破产的可能性加大，因此我国适宜采取事前融资的方式。 2、保费征收基础通常分为被保险存款和总存款两种主要方式。我们认为我国选择总存款作为征收基础可能性更大，除了计算方便， 信息容易获取外，还可以扩大保费征收基础。 3、对于保费征收制度，我国不适宜采取单一保费制度，而是在初期建立基于机构类型的较为简单的风险保费制度。待条件成熟后， 逐步过渡到基于风险评级的差别费率。 4、我们认为我国存款保险基金的储备水平保持在1-1.5%是合理的，预计10 年左右的时间能够筹集大部分资金，对应每年的平均保 费费率约为0.1%左右。 以2012年末存款计算，大约对应2012年净利润的5.36%，这对银行业的实际负担较大。因此我们判断在存款 保险制度初期，更重要的是把制度建立起来，实际征收的保险费率可能要低于0.1%。 六、对存款利率和股市会有影响么？ 当然会有影响，银行多了笔支出。利息上肯定要扣减点的。诸君可以去国外瞅瞅，市场化的哪个国家存款利息有中国高？不过中国 的事情太复杂，也不能说死，估计短期不会变，长期调降点是趋势吧。 至于股市和理财，刚才说到300万可以存6家，那你有1000万，甚至1个亿怎么办呢？总体还是有个倒逼作用，逼着中国来百姓去投资 去理财，存款也不是长久之计呀。 PS:据说存款保险制度出来后会拉动消费，中国一直鼓励消费，现在国家出这政策，是不是让大家都别捂着钱了，消费去吧，还能拉 动经济。 七、存款保险制度对银行业的冲击有多大？ 1、 存款保险制度建立初期，限额以上的储蓄存款可能受到温和的冲击，但存款人最终还是倾向于从交易便利、服务质量等角度选 择银行。从长远看，随着利率市场化的推进，存款人对于安全性的考虑将会放到首位，对于企业存款和限额以上储蓄账户将倾向于 安全稳健的大中型银行。 2、 根据我们的测算，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳影响上市银行2014 年的净利润3%左右；其中兴业银行 、民生银行 、工商银行 、建设银行 受到的影响最小，在3%以内 ；华夏银行 、平安银行 和中信银行 受到的影响最大，均超过4%，其中华 夏银行高达4.46%；当局可以通过下调营业税率至3%，将影响完全对冲掉。 3、 存款保险制度能够为利率市场化保驾护航，充作银行危机的缓冲器。 4、 未来银行破产将会出现，希望区域和规模较快扩张的中型银行将因此受益。它们通过收购问题银行，得到迅速壮大。 八、所有银行都会加入存款保险吗？ 强制型存款保险制度是主流，必须包括该国主要的存款保险机构，从而对金融体系的稳定性起到重要作用。 至于农村信用社，也远 非此前的农信社，无论是风险控制能力还是盈利水平，已经有较大的进步。同时作为以农民为主要储户的存款机构，将其纳入到存 款保险制度，才能发挥该制度对于中小储户的保护。 哪些存款将被纳入保障范围？ 我们认为我国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围，至于同业存款、财政存款以及非存款类资 产则很可能排除到保障范围之外。 【存款保险制度21年推进时间表】 1993年首次于《国务院关于金融体制改革的决定》提出建立存款保险制度/基金。 1997年中国人民银行成立存款保险课题组，开始对存款保险制度开展理论研究。 2004年中国人民银行金融稳定局存款保险处挂牌，并于年底开始起草《存款保险条例》。 2005年金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。 2006年央行在《2006年金融稳定报告》中指出加快存款保险制度建设、健全金融风险处臵长效机制的必要性，并阐述所要重点研究 的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。 2007年第三次全国金融工作会议中将商业银行存款保险制度建设提到议事日程，推动存款保险立法，加快建立功能完善、权责统一 、运作高效的存款保险制度(后因全球金融危机被暂时搁置). 2008年两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置) 2009年9月央行第二次上报存款保险方案，中国银监会曾以农信社仍处于深化改革之中，可能会受到较大冲击为由，对存款保险制度 推出的时机持保留意见。 2010年《2010 年中国金融稳定报告》提出加快建立存款保险制度。 2010年年末央行第三次上报存款保险方案，由于决策当局觉得时机不成熟，一直未予批复。 2012年7月央行在《2012 年金融稳定报告》中称“我国推出存款保险制度的时机已基本成熟”。 第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。 2013年5月央行发布《2013年中国金融稳定报告》，其中对长期存在争议的存款保险制度作出详尽评估，并认为存款保险制度是金融 系统中的一个重要组成部分，要扎实推进存款保险制度建设。 2013年11月中国十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。 2014年2月央行2月在2013年第四季度《中国货币政策执行报告》中表示“目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪”。 国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制” 纳入2014 年的重点工作 2014年3月31日央行人士表示：“存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候，将会推出存款保险制度。”且下一步 央行将建立中央银行基准利率；进一步扩大金融机构存款利率的浮动区间，逐步取消对金融机构存款利率的上限管制。 2014年下半年央行在第二、第三季度货币政策报告中表示，加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。
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分享 我国农业保险体系的现状与未来
fancunhui 2014-1-26 13:17
我国农业保险体系的现状与未来 农业保险是指专为农业生产者从事种植、养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的保险。2012年11月12日，时任国务院总理的温家宝签署了《农业保险条例》，标志着我国农业保险的发展已经有了法律的保障。据有关统计，我国农业保险的规模已经达到320亿元，是亚洲最大也是世界第二大实施农业保险的国家。 农业保险涉及到的利益相关者及其关系 主要涉及到以下三个大的利益相关者：一是农民，包括个体的农民、农民家庭，或者农民专业合作组织、协会、合作社等；二是各类农业保险企业，包括农业保险公司、再保险公司、保险经纪公司等；三是政府。 相应的就涉及到以下三类关系：一是政府和农民之间的关系，政府作为农民利益的代表，通过支持农业保险保护农民的收益；农民则要履行其职责，通过农业生产，满足社会对农产品的需求。二是政府和农业保险企业的关系。本来二者之间是相对独立的，但是由于政府不具备开展农业保险的业务资源，因此需要借助农业保险企业的业务优势，开展农业保险工作。农业保险企业更愿意得到政府的补助，但是政府应该以何种方式进行补助则需要画一个大大的问号！三是农业保险类公司跟农民之间的关系。公司当然要为农民服务，但是二者之间是一对博弈的关系，博弈的结果是合作博弈还是零和博弈？这取决于二者利益取舍的结果。 政府支持农业保险的目标是什么？ 我国的农业保险能够发展的现在的规模，跟政府的支持有直接关系。政府可以通过农业保险，规避农业生产的自然灾害风险，实现农业生产的稳定，实现农村社会的稳定和农民收入水平的问题，从而实现中国总体经济水平的稳定和中国社会的稳定。从这个意义上讲，政府支持农业保险具有更重要的政治意义。 农业保险的实施模式 从农业保险的实施模式看，不外乎商业化的农业保险，互助合作化的农业保险，以及二者结合起来的农业保险三种模式。农业保险发展的国内外经验都表明，完全市场化难以保证农业保险的健康发展，对此国内外保险业理论界已经有了比较明确的论述。作为准公共性产品， 在农业保险实施过程中引入市场机制是必然的，可以通过竞争提高农业保险市场的运行效率。关键在于是在农业保险的哪个环节引入市场机制才能更有利于促进农业保险的发展。现在国内比较普遍的做法是，在农业保险的运行环节引入了市场机制，已经取得了比较好的效果。市场化的其他一些具体措施可以随着农业保险的发展进一步完善。 政府支持农业保险应该侧重公益性环节 由于农业保险是准公共产品，因此不可能完全由政府包办，而是应该从公益性环节进行支持，把市场能够有效运作的方面交给农业保险市场运作。 社会主义市场经济条件下，帮助广大农民实现共同富裕是必然的选择。因此合作互助农业生产模式与农业保险的结合应该是更加合理的农业保险模式。 政府首先要支持农民参加农业保险，为广大农民提供各种险种的农业保险，鼓励农民参加农业保险的积极性。 政府还应该支持农业保险类公司。如果这些公司不能获得一定的利润，没有公司的参与，农业保险也就失去了专业的技术支持。但是又不能让公司把政府的支持当成暴利的来源，毕竟政府的支持来自于纳税人缴纳的税收，不应该成为企业牟利的目标。政府应该怎样、以何种力度支持农业保险类公司实际上是制度设计的产物。合理的制度设计应该能够避免企业套取财政资金，但是又能够给予企业一定的财力支持，调动他们从事农业保险事业的积极性。 农业保险发展的风险和未来 农业保险的三个主体都会核算农业生产的成本-效益关系。政府的支出就是其成本，但是其收益应该包括一些非物质化的收益，例如通过稳定农业生产带来的农村和社会稳定，虽然这些收益难以利用货币度量，但都是政府代表整个社会追求的目标。现代西方公共经济学理论对此也有一套成型的核算方法可以参考。 农民参加农业保险肯定也要测算成本和收益情况，对于小规模的农户而言，举个极端的例子，如果家里只有一亩地的农户肯定不会参加农业保险，因为成本太高了，只有达到一定规模的农户才会有参加农业保险的动力。 保险公司肯定以追求利润为目标。历史上曾经有过保险公司开展农险的经验，但是由于农业生产的风险太高，在没有政府支持的情况下，到了一定的程度就搞不下去了，原因就是赔的多，赚的是。这些年随着我国政府财力的增长，政府有能力支持农业保险，政府支持的力度越大，农业保险发展就越快。但是支持的方式、范围和环节是政府需要有谨慎的设计。无论如何，只要净收益是负的，保险公司肯定不会干的！ 农业保险是政府支持推动下形成的一个特殊险种，政府作为支持农业保险的重要力量，需要避免成为只会掏钱的“冤大头”的风险，当然也要避免在农业保险资金分配过程中可能会出现的贪污腐化风险。 同时还要避免农民、农业保险类公司出现骗保或者套取财政资金的道德风险。实际上在有些地方已经出现，农业保险公司和农民联合起来，套取财政补贴资金的问题。也存在农业保险公司在服务农民过程中服务不到位、险种不全、赔付不到位或者出现偏差等问题，农民和保险公司之间的矛盾在有些地区已经出现过问题……。 但是应该看到，农业保险是现代农业重要的组成部分，只有建立起了比较健全的农业保险体系，我国的农业才可能从根本上改变靠天吃饭的历史，走向全社会共担农业生产风险的道路。适合我国“三农”国情的互助农业保险模式应该是未来农业保险发展的主要方向。 相信当有一天，农业保险体系发展到这样一个阶段，在这个阶段农民和农业保险公司都是在为着促进农业生产而努力，而不是单纯为着获得政府的财力支持而努力，这时的农业保险才是真正发展成熟了起来！ 作者：范存会
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分享 独家解读众安首款产品 淘宝交易的“消保强制险”
wxfwolf 2013-12-11 22:08
众乐宝：花30元解放1000元的消保金 　　和讯网：大家好！欢迎收看本期的《保险那些事儿》，我是周祖燕。 　　11月25号，中国第一个互联网保险公司众安保险推出首款 保险产品 ，叫做众乐保 保证金 保险，这是一款什么样的产品？发布会现场又是什么样的情况呢？我们特意连线了参加发布会的北京商报记者陈婷婷，一起来看一看吧。 　　音频：连线北京商报记者陈婷婷 　　和讯网：从消费者的角度来看，这个产品有什么样的特点？对互联网保险的创新意味着什么？带着这些问题，我们特意邀请到了 放心保 产品总监宋诚先生做客和讯的演播室，欢迎宋诚。 　　宋诚：你好祖燕，和讯网的网友大家好。 　　和讯网：从目前公布的信息来看，这到底是一款什么样的产品呢？ 　　宋诚：这款产品是昨天刚刚发布的，可以说是名义上第一款互联网保险产品，它是一款专门提供给淘宝卖家，也就是淘宝店主的保证保险。现在淘宝有400万的卖家，也就是400万的店主已经缴过保证金的，而算上没有缴的总共有900万的店主。所以，这个产品是面向客户群非常广泛的新型互联网保险。 　　和讯网：它能给这900万人带来什么样的保障呢？ 　　宋诚：从产品的条款和说明里我们已经看到了，它的条款很简单，它是用一款30元的保证金保险，替换了原来1000元的消费者保证金，这就是它的产品的唯一特征。 　　和讯网：用30元替换1000元，也就是我花了30元钱，得到的是1000元钱，是这个意思吗？ 　　宋诚：对，其实过去消费者保证计划对淘宝店长都是比较熟悉的。消费者保证金是淘宝提出的一个消费者保障计划的重要组成部分，而1000元的押金是所有的店长都要支付的成本，而这个押金是要无息的抵放在支付宝账户里的。所以，1000元是每个店家参与淘宝很多计划和活动的必要“押金”准备，而这个押金过去也成为很多中小店家相对来说比较容易吐槽的地方。而现在用互联网保险的手段解决这个问题，就是用30元的 保费 替换这1000元的押金，让很多中小店家用另一种方式来解决消费者保证金的问题。 　　和讯网：也就是说原来这一千元钱虽然都是我的，但是我不能用，现在我花了30元钱，这钱是花出去了，但这个钱我就能有900多元是可以拿出来随时用的。 　　宋诚：对。过去所有的店家想参加活动或者提高自己的搜索排名，几乎都会去支付这一千元的押金，所以，导致了一些小额资本金的浪费，而现在这种消费型的保证保险，它可以有效替代自己对这部分一千元小额资金的占用。而如果通过更多的保费支出，可以增加消费者保证金的储存额度，进一步获得消费者的支持。 　 　众乐宝亮点：在类强制性交易环节渗透了保险因素 　　和讯网：您觉得这个产品有什么样的亮点？ 　　宋诚：这个产品对我们做保险产品的人来说，它的亮点并不是说它能带来多少的用户，因为众所周知，淘宝的用户量很大，而且淘宝卖家的数量级也非常大，所以，它显然是一款很有爆发力的产品。它对于我们的亮点，主要是在于体现了保险和互联网初次试探的一次结合。 　　从我们业内视角讲，首先保险是在努力的渗透互联网，它在用保险替代传统的一千元的押金，体现出保险在解决互联网交易问题的一种决心和试探。 　　另一方面，它也是体现了互联网对保险产品的一种支持和关注，这种关注体现出这个产品的研发，它并不是从无到有的创新，可以说淘宝经过很多年的试探，让淘宝买家和卖家之间形成一种很好的互信机制——这种互信机制是通过多重手段构成的，而消费者保证金体系其实是这个体系很重要的部分。 　　淘宝可以说通过很多年的探索，把消费者保障变成了一种“类强制性”的操作，很多人支持了这种保证金的体系之后，保险在其中作为一种保证金的变种和升级就更容易出现了。可以说如果没有互联网高度的发展，以及淘宝这种交易形式的发展，就不会有互联网保险的产生和发展。 　　最后一点它的亮点，它使这种产品成为一种“类强制性”或者说“半强制性”的保险消费，其实我们都知道，做保险产品，很多年的感觉最大的难点就是保险产品的非强制性，它需要很多情感的因素，需要很多自发的对于人生危险的一种唤起，这种非刚性需求的特点会阻碍保险产品的进一步推广。而其实这个产品，我认为最大的亮点就是在它实现了保险与互联网结合的同时，把交易行为中接近强制性的一个环节，渗透了保险的要素，所以，我认为它很有推广价值。 　　和讯网：淘宝的卖家在购买这个产品的时候，可能就会遇到和购买普通产品一样的问题。比如说有没有犹豫期，或者这个产品能不能不买，要买的话多少钱，这些问题您能否解答一下。 　　宋诚：我自己也是一个淘宝的用户，但是不是很“深度”，针对这个问题，我专门也和很多淘宝的买家朋友和淘宝店长朋友做过一些沟通。产品的解读是很基础的事情，我们一起看看这款产品，它的费用怎么设定、它的操作环节、在网上如何激活，实现和原来保证金体系的对接，这些都是我非常关注的问题。 　　其实对于淘宝的店长来说，这款保险就是用30元代替最早1000元的这样一份押金，来参加消费者保证计划。它可以在淘宝店长的后台服务，以及淘宝保险的一个保证金计划，可以通过这两个通道去实现购买，相对来说是比较方便的。 　　对于这样一款互联网保险产品，其实它和所有的保险产品一样，都可以实现退保和终止，所有保险都有这样的安排。而对于退保来说，它的执行也是要扣除大概20%左右的服务费用后，按照保险所执行的期限来退还给淘宝的店长相应的费用。 　　和讯网：20%的手续费，这个计算的公式，我们卖家在买的时候，也可以跟众安保险的工作人员沟通清楚。 　　宋诚：我建议所有的淘宝卖家购买这款保险之前，也大致的浏览一下，因为淘宝专门给这款产品做了30个问题的常见问题及其解答。这样一套解答对很多店主来说，尤其是参加过消费者保证金计划、但是对于新的保险产品并不是很了解的人，如何转换、如何实现两种产品之间账户的切换，淘宝方面也做了很多很人性化的设置。保证金账户和保费间的一键切换，这样的功能它们都已经实现了，我建议很多店主应该事先观看一下，到底怎么完成这个一键切换。 淘宝老店和大卖家更关注效果 众乐宝适合新店主或中小店家 　　和讯网：除此之外，您对淘宝的卖家们还有什么样的建议吗？比如他们特别需要注意哪些信息？ 　　宋诚：因为我自己也没有经营过淘宝店铺，这款产品我专门和一位做了多年淘宝店主的朋友进行了沟通，昨天电话里他也给我讲了，他听到这个产品的体验。因为淘宝1000元的保证金计划，是接近强制性的保证金体系，几乎所有持续做淘宝店铺经营的人，都参与了这个保证金计划，首先是能提高自己在淘宝自然搜索中的排名。其次，它能够有效提高参与活动的能力，比如很多活动是只适用于已参加消费者保证金计划的店家才能参加，甚至还有些活动必须要保证金计划达到一定额度之后，比如你缴纳了1万元的保证金才能参加某些特定场次的活动。 　　对于淘宝卖家店长，昨天他也给我反馈了一些情况。从我的角度，我们自己不是淘宝店长，很难做到真正从他的角度去思考，去想“到底我作为卖家的时候会在意什么”，会不会像昨天报道中很多人说的，是计算3%的收益比余额宝高还是比余额宝低这样的问题。实际上，他们在乎的并不是这个，从店长来说，他们更担心自己这种操作能不能获得更多的回报。比如说保证金的提高，能不能增加买家对这个店铺及相应产品的信任，这个他们更关注一些。 　　我的店长朋友也做了这样一个提示，如果是对一些刚刚开店或者是试水尝鲜的卖家来说，这款产品还是有很实用的价值。因为他们在刚刚铺设店铺的时候，能少支出一点就少支出一点，他们会对这种消费型的保障，甚至是6个月只需要18元钱的档次的计划，可能会受到刚开店卖家的喜欢。 　　和讯网：消费者会对这种更高保障额度的产品买账吗？ 　　宋诚：消费者能不能买账，是这个交易环节，或者说这个互联网新型产品最重要的一个问题。 　　我们知道，现在是一个信息逐渐趋于对称的世界，这个信息对称过程中，消费者买家也能更加清楚的认识到，到底这个保证金计划对自己有多大的作用。因为保证金计划的应用只是出现在当双方沟通，出现一些退货的纠纷——对于产品质量以及到货时间的纠纷出现的时候，经过双方的沟通但没有获得良好的解决的前提下，而且又证明是店主服务出了问题，这个时候淘宝才会出钱帮你垫付这些退货、换货的费用。 　　而这个发生的环境相对来说比较少，甚至在现在来说，可能是“退货师”出现导致的问题会更严重一点。所以，店主们也很担心，消费者利益其实得到了有效的保证，但店主的利益如何得到保证，这一点是他们更关注的问题。 　　因为淘宝交易的双方是店主和其他广大的用户，作为网络保险服务商两个群体的权益都应该进行关注，才有利于交易环境的改善。而讲到这个产品的时候，他也提示我说，希望把这种服务，如果能捆绑到淘宝的“网络服务”里，比如淘宝的店家服务专门有一个平台，这个平台里有很多很好的网络推广的产品。如果把这种网络服务产品和众安的这款新产品能够结合到一起去进行推广的话，可能他们购买的可能性会更高一些。 　　和讯网：这种推广产品能举个例子吗？ 　　宋诚：比如淘宝有一些推广的流量包，还有一些流量分析的助手等等。这些在淘宝店家服务的后台，如果有兴趣的朋友可以自己去研究一下，淘宝店主服务频道有一些相关的服务项目，大约每个月10元15元，或者一年10元15元类似的价位，我想这样一款在30元起步的众安的保险产品，应该也可以放到淘宝的店家服务里一起进行售卖，这样推广的时候，甚至可以和其他某些计划打包去进行一些营销，可能效果会更好一些。 　　1.2亿保费将给众安保险发展提供非常好的帮助 　　和讯网：众安保险在筹建之初就受到了特别的关注，许许多多的人也一直在期盼着第一款产品的出现，它第一款产品做淘宝网平台上的一个保证金保险，这两个点其实众安保险是怎样考虑的呢？ 　　音频：连线北京商报记者陈婷婷 　　和讯网：保险行业的人对这个产品又是什么样的反应呢？ 　　音频：连线北京商报记者陈婷婷 　　和讯网：对于淘宝网这个平台，以及保证金这两个点，您觉得意外吗？ 　　宋诚：三马一起筹备了这样一家特殊的保险公司，对我们行业来说也是一个破天荒的举动。它这次选择这款产品作为突破口，我的评价还是一个非常好的切入点。 　　因为在保险公司成立的初期，能够有效的借力股东业务，尤其是借助股东能够提供的数据去展开业务，以及结合互联网交易的环节，有效的把保险的作用发挥出来，我们认为都是对这个行业的一种有益探索。 　　而这种众安保险的探索方向，其实也并不太出乎我们的意料。就像之前在淘宝网站上很流行的退货险一样，其实和交易环节有关的保险，甚至是一些强制性的、大家更容易选择和更容易操作的地方，是最好的保险切入点。 　　其实坦白讲，众安这款产品并没有足够多的创新，它只是有效的把淘宝过去消费者保证体系所提供的服务功能“保险化”了。所以，它也不需要做太多额外的创新，只需要让人接受原有的保证金体系的同时，去接受这样一个保证金保险计划就可以了。 　　所以，可以说是一种在原来已经成熟的保证体系下做的一些变通，这一种调整可以说更容易被广大消费者所接受。昨天也有记者粗粗算了一笔账，大概现在这400万的淘宝卖家，大概能提供每年至少1.2亿的保险费，我想1.2亿的保险费，对任何一家初创的保险公司来说——尤其是互联网保险公司没有太高的人力成本，这样的公司，对于它前几年的存活和更早的扭亏为盈，这是非常好的一种帮助和支持。 　　而且其实从这种产品的渗透来说，我的感觉是，如果有这样一款产品逐渐的渗透到大家熟悉的交易领域，会让更多的以淘宝为核心的中国互联网贸易体系，得到更多的保险行业的支持，而且更多的保险公司也肯定会开发类似的保险，相应的支持这种互联网交易。 　 　消费者关注互联网交易安全 保险可以尝试研发此类产品 　　和讯网：您对互联网保险消费者一直都很有研究，从您的观察来看，未来我们互联网保险的一个产品的创新方向会是什么样的？消费者真正需要的又是什么样的产品呢？ 　　宋诚：我们一直所致力于的也是对消费者保险服务的研究，以及对消费者和店家（营销员）之间消费关系的梳理和建设。 　　其实我们每个人自己也是消费者，我们自己每天在金融的环境里去操作、去赚钱，为一点点小收益感到开心，也可能因为自己的钱都进入了像余额宝或者像百度的百发这样一些产品，而感觉到：我过去的钱都是存在银行的，而如今我的钱都突然存到了一些“过去不知名、但现在很热闹”的互联网金融平台。在这种金融平台里，大家会油然而生的产生一种顾虑。 　　就像昨天这位店长朋友给我电话里所说的，他说我倒不担心这个1000元和30元的关系，但你说保险公司能不能开发一些产品，来保证我在余额宝里的钱是安全的。 　　人们购买保险一个最根本的原因是趋利避害，当自己有了一些担心之后，减少自己可能的损失。我想对于现在互联网金融环境来说，更多的消费者的担心其实是出现在自己的资金安全，尤其是在一些新型的互联网金融产品中，到底是不是安全，这种问题可能是需要得到更多的确认。 　　所以，他们想到这些问题的时候，会自然的想到，保险公司能不能去出一点力，确保自己这部分 理财 产品的存在感和安全。 　　和讯网：我们今天的解读就到这里，众乐保还会有更多的信息公布出来，互联网保险创新也还会有更多的精细呈现给大家，对于这些变化，我们就拭目以待吧，下期节目再见。
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