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分享房价预测: accumulation 2017-1-5 19:02; 对于供给因素，可以选取的供给因素包括金融机构贷款余额 Fina ，广义货币 M2 ，住宅开发投资额 Invest ，住宅竣工房屋面积 BuiltArea 等。（1）金融机构贷款余额 Fina 一方面，金融机构的贷款余额越大，货币供应量越大，消费者获得住房抵押贷款就越容易，进而增加对房地产商品的需求。另一方面，金融机构的贷款余额越大，投机者可以获得更多的资金来推高房价。（2）广义货币 M2 一般地，广义货币 M2 越高，货币供应量越大，利率较低，刺激消费者与投资者对房地产的需求与供给。（3）住宅开发投资额 Invest 房地产开发投资额直接影响房屋的供给。住宅开发投资额越高，房地产的供应量就会增加。一般地，房地产开发投资额反映了一个城市房地产市场的总体规模与繁荣程度。（4）竣工面积 BuiltArea 在完全竞争的房地产市场，房屋的竣工面积直接影响住房的供求非关系。如果当年的住房竣工面积量大，那么住房的供应量就会越大，在需求不变的情况下，住房的价格就会上升，反之亦然。; 个人分类: 金融学|0 个评论

分享山传事件始末: 宜信光远培训贷款之名难掩合谋诈骗嫌疑！: tllyf 2015-7-14 08:36; 山传事件始末: 宜信光远培训贷款之名难掩合谋诈骗嫌疑！家长通过网络及与学院老师的沟通了解到，2010年山东传媒职业学院动画系与山东高路动画公司开始合作办学。当时高路非常重视并看好与山东传媒学院合作机会，并在动画系投入了大量的设备，在当年的招生说明会上高路公司老师还亲临现场作宣传，因为高路动画公司在国内的知名度很高，培养了的很多动画方面的人才，所以当年动画系招生据说近200人，为学院动画系开办以来人数之最多,学院所收学费也创历史之最：9000元/年。学院本身并无动画方面的专业老师，根本无能力安排动画方面的专业课程，但大多数的学生是冲着高路公司来的，而不是山东传媒学院本身。但是好景不长，高路公司在动画系投入了大量设备及师资正常教学一年后，学校方面开始与高路公司方面产生了矛盾，据说是学费的分配问题，但是这不应该啊。作为家长很是疑惑，常理来讲，学院与企业的合作项目在实施之初就应该约法三章，书面的协议的签署是必须有的，但是那时山东传媒学院与高路动画公司究竟有没有签署协议不得而知。还有一种可能就是双方真的有协议在先，但是传媒学院有广电的背景后台，即使签署了协议而后再撕毁抵赖也不无可能，因为企业对广电的后台也无可奈何。最后高路公司不得不撤出动画系，但是设备没有被撤走，因为学院方面已经采取措施不让高路公司的老师入校了。当年的高路动画事件发生后，那届学生面临无课可上的困境，很多家长与学院交涉无果后都考虑退学另找学校了，但是最终结果如何因为没有联系上当事人家长，不得而知。在2012年动画系招生时，有家长在网上了解到了高路动画事件的始末，并与动画系的系主任联系沟通，想知道到底是哪方面出了问题。系主任说那是高路公司方面出了问题主动撤出的，不是因为学校的方面的原因。但问及具体是什么事产生矛盾时，系主任又语焉不详，吞吞吐吐不愿多说。家长猜想多数是学校方面的问题而不是高路公司。于是家长又谈到2012年的校企合作情况怎么样，系主任说与新视觉合作，新视觉也是济南有名的动画培训企业，并保证学生在毕业后能找到工作云云。当时家长也联系过其他的类似职业院校，并没有打算让学生选择山东传媒，听系主任的一番介绍及保证后，家长改变了主意：毕竟山东传媒的名头比较大，是教育厅和广电厅共管的，还有大把的媒体资源，对孩子知识面的拓宽还是有好处的。再说如果真是学校方面的问题，学校也应该吸取教训了，应该不会再发生类似的事件吧。于是家长在与系主任长谈约2个多小时后选择了山东传媒学院。但事与愿违，学校与新视觉的合作也类似于当年的高路公司，也是新视觉入驻教学一年后被迫撤出了学校。这恐怕又是高路动画事件的又一次重演吧？学校一如既往地将责任还是推在了新视觉公司上。家长猜想，双方的矛盾焦点肯定也是与高路事件如出一辙，怎么都是企业的错，而不是学校方面的问题呢？时间上也巧合的很，新视觉公司是2012年进驻动画系的，也是在招生并教学一年后出现问题，于是乎2013年光远适时地来到山东传媒学院动画系。并以培训的方式接管了2013年大一的新生及升入大二的学生的教学工作。但是，这次学院与威海光远动画公司的合作规则似乎变了，变得让学校更加愿意接受，当然学校是不会理会学生的感受了，学生不同意则学校以不安排课程及不发毕业证相要挟。令当时刚入学的大一学生无所适从，因而参加光远培训班的人数也最多,共计40多人，因为新生共计也就60人，也就是说三分之二的学生相信了学校参加了光远的培训。大三的学生也有一半人参加了，因为毕竟学生还是想在动画方面有所建树的，还有不少学生虽然来到动画系，但通过一年的学习也兴趣索然，将来就不想从事动画工作，而只是想混个文凭的，这样的学生自然就不想参加培训并受那个罪了,不安排课程那更好。恰恰如此，学校和光远把这批热爱学习追求知识的学生给彻底坑害了。学校与威海光远动画公司及宜信背后的故事我们不得而知，如果说光远此次培训是真的，将足额兑付给学生工资并还清贷款的话，这宜信高利息的贷款学生也就认了，谁让学生不经世故不看协议内容呢？真是那样的话，光远与学院的合作也算是很成功的，接下来学校办学就相当轻松了：你看，我学校只出了教学的场地并省去教学的安排，多省力，学费还照常收着。学生呢又二次交了培训费，学校不用再给企业学费分成了。也许学校真的是在想好事，一方面每年足额收取了学生的学费而不用承担教学的责任，另一方面学生又自己二次交了企业培训费并以工资还清因培训而贷的款项，坐收渔利而不用承担任何风险，多好的买卖！但是，哪有天上掉馅饼的好事，此次光远培训本身就是个圈套，一方面廉价使用学生的劳动力，一方面收着巨额的培训费用，根本就没想给学生兑付什么工资。如果真的想兑付工资的话也根本用不着什么培训费，直接少付工资就足够了，为什么要贷款呢？这不是市场化的用工行为。培训只是幌子，骗钱才是真正的目的。而且是与宜信合谋的，双方相当于不用任何成本就完成了一次贷款业务的欺诈，宜信不用本金就让学生还他的款，这就是这次事件真相！真相到底是什么，还要在公安介入调查宜信及光远的往来帐目后才会一清二楚。即使有帐目，也可能是假帐，就算是真帐，那宜信也有与光远合作共同谋取利益欺诈学生的嫌疑！这种事件2014年在全国各高校已经集中爆发，但都苦于中国的现实不了了之。这就是在教育产业化思潮下，学校将自身利益放在第一位的恶果：极尽所能从学生身上赚钱，应该不应该的全部收入囊中。如果此次事件校方主动参与并从中谋取利益的话，那事件的严重性就可想而知了。但是，这种可能性极大，因为没有学校的参与，社会培训机构再鼓吹得天花乱坠，在校的学生是不会理会的，玩还玩不过来那，我们这些90后们真的不会有太多的想法。所以宜信才想出了这么个缺德的业务手法，学校、培训机构、宜信三方共赢，结果坑害的是学生，实际坑的是家长们，因为他们很清楚：90后这一代是在蜜罐里长大的，不但没有自我风险保护意识，还固执得很，听不进去家长的意见，但是他们却到了负法律责任的年龄，不管在什么情况下只要骗得他们签了字就OK了，学生钱真的是很好赚，无论是中学小学或是大学，这说明什么呢？是社会的悲哀还是教育的悲哀，抑或是我们做普通百姓的不幸？但是，无论如何，学校和光远以培训之名迫学生从宜信公司贷款的事实难逃三方合谋欺诈学生之嫌，我们试目以待公安的调查结果！山东传媒职业学院受害学生家长 2014年11月3日; 7 次阅读|0 个评论

分享资产证券化: fanfan20 2015-4-7 15:21; 由于资产证券化，企业融资的主要来源也是直接融资; 0 个评论

分享会计业务处理-贷款业务核算: 数着星星玩 2014-4-28 10:05; 贷款按发放基础分信用贷款，担保贷款。担保贷款又分为保证贷款（需要保证人），抵押贷款（例如房子，车子，土地等类似实际存在的事物），质押贷款（主要指一些凭证，如支票，汇票，债券，存款单等类似单据的东东）。会计分录的至理名言“有借必有贷，借贷必相等。” 贷款发放：借：XX贷款——XX单位贷款户贷：XX活期存款——XX单位存款户到期收回贷款核算: 本金：借：XX活期存款——XX单位存款户贷：XX贷款——XX单位贷款户利息：借:XX活期存款——XX单位存款户贷：利息收入——XX利息收入户一旦逾期均同向记账（红字，蓝字）：本金：借：XX贷款——XX单位贷款户（红字）借：逾期贷款——XX单位逾期贷款户（蓝字）利息：借：应收利息——XX贷款应收利息户（红字）借：利息收入——XX利息收入户（蓝字）逾期90天后，应将贷款转非应计：一旦贷款非应计，应当将利息冲本金，利息计表外：借：利息收入——XX贷款收入户贷：应收利息——XX贷款应收利息户表外科目：收入：未收贷款利息——XX户本金：借：逾期贷款——XX单位逾期贷款户（红字）借：非应计贷款——XX单位户（蓝字）贷款准备金：贷款准备金包括一般准备、专项准备、特种准备。一般准备：对于全部贷款余额按一定比例计提，一般为1%，主要是针对那些贷款存在潜在未知风险的。专项准备：不同风险种类，风险种类主要有四种（关注，次级，可疑，损失），计提比例：关注2%，次级25%，可疑50%，损失100%。次级和可疑可上下浮动20%。特种准备：针对某些特殊的贷款所具有的风险而准备的。准备金提取：一般准备：借：利润分配——提取一般准备金户贷：一般准备金专项准备和特种准备：借：其他营业支出——贷款损失准备金户贷：贷款损失准备另会计期末需要调整准备金：调整增加：指原准备金余额不足，需要增加。记账计借：利润分配贷：一般准备调整减少：记账计借：一般准备贷：利润分配。贷款核销：借：贷款损失准备贷：非应计贷款（逾期贷款）——XX单位已核销又冲回的：借：非应计贷款（逾期贷款）——XX单位贷：贷款损失准备借：XX存款——XX单位存款户贷：非应计贷款（逾期贷款）——XX单位; 个人分类: 银行会计|0 个评论

分享我国上市银行存款、贷款总额排名: 大智慧数据 2014-4-22 11:41; 银行存贷款格局较稳定，榜单前四位工农中建存贷款规模分别为十万亿级，五万亿级。2013年受互联网金融冲击，TOP10银行存款总额增速下滑至9.5%，同比下降2.6个百分点。; 27 次阅读|0 个评论

分享日本五大银行集团均发现涉黑贷款交易: wxfwolf 2013-11-15 12:41; 【环球网报道记者王欢】据日本共同社11月15日报道，14日获悉，日本五大银行集团旗下银行均发现涉黑贷款交易。各行未透露具体交易数量及余额。据分析，这主要是由于借贷的个人或企业在获得贷款后参与黑社会活动。　　瑞穗金融集团社长佐藤康博14日在记者会上指出：“有(借贷企业)被黑社会收买的情况。”他介绍称，虽然一直通过黑社会相关数据库进行审查尽可能避免涉黑交易，但对上述情况确实防不胜防。　　三菱日联金融集团社长平野信行与三井住友信托控股社长北村邦太郎也在14日的记者会上承认确有借贷方融资后加入黑社会的情况。　　佐藤还表示，也有存款或利用保险箱的客户在开始交易后加入黑社会。　　今后如何在发现后即刻收回涉黑贷款是有待解决的问题。此外，银行也不得不对是否拒绝向被银行认定为涉黑个人的配偶及其子女贷款等做出抉择。; 个人分类: 商业银行|8 次阅读|0 个评论

分享三季度商业银行不良贷款余额与比率双升: wxfwolf 2013-11-14 11:33; 中国银监会今天公布了商业银行主要监管指标情况。数据显示，三季度商业银行不良贷款余额与比率双双上升，其中不良贷款余额为5636亿元，较上季增加241亿元，不良贷款率则由上季的0.96%上升至0.97%。　　数据显示，截至三季度末，不良贷款中的次级类贷款余额为2381亿元，可疑类贷款为2504亿元，损失类贷款为750亿元。商业银行抵御风险能力有所增强，三季度贷款损失准备提升至16175亿元，较上季增加394亿元；拨备覆盖率则有所降低，由上季的292.50%下降至287.03%。　　与上季相比，银行流动性明显下降。其中，流动性比例由上季的43.68%下降至42.80%，存贷比由65.17%上升至65.63%，人民币超额备付金率由2.63%下降至2.45%。　　前三季度，商业银行累计实现净利润11216亿元，但资产利润率与资本利润率均有所下降。其中，资产利润率由上季的1.38%下降至1.36%，资本利润率由21.19%下降至20.67%。此外，非利息收入占比由23.73%下降至22.46%，成本收入比由29.44%上升至30.21%。值得关注的是，银行净息差较上季度继续提升4个基点，至2.63%。　　资本充足率方面，三季度商业银行核心一级资本充足率为9.87%，一级资本充足率为9.87%，资本充足率为12.18%。今年以来，资本充足率持续下降，前两个季度银行资本充足率分别为12.28%和12.24%。　　银监会同时公布了三季度银行业金融机构资产负债情况。三季度末，银行业金融机构总资产为1469955亿元，比上年同期增长14.35%；总负债为1372438亿元，比上年同期增长14.09%。周萃; 个人分类: 商业银行|9 次阅读|0 个评论

分享 LPR贷款还可以做利率互换？借钱给虚拟金融不合适: wxfwolf 2013-11-7 12:01; 专家称外资行对LPR改革认可　　日前，汇丰中国、渣打中国同时宣布已达成一笔基于央行最近推出的贷款基础利率的利率掉期交易。这是市场上首笔约定按季度进行利率重置的此类利率互换，交易期限为一年，定价为5.76% 　　另据路透社近日报道称，日前中信银行和花旗银行达成了国内首笔基于人民币贷款基础利率的互换交易，交易期限为2年，定价5.75%。　　“外资行推出基于央行最近推出的贷款基础利率的交易，参与方一个持有固定利率产品但希望浮动利率，另一个持浮动利率产品但希望固定利率，于是用互换协议达到双赢。这个交易要定价的是固定利率，该固定利率以LPR为基准上下浮动，说明外资行对LPR报价改革的认可，同时给以后类似交易的定价提供了先例。”钱军辉称。　　首笔约定按季度进行利率重置的贷款基础利率的利率掉期协议，将利率市场化进程再向前推进一步。在央行宣布正式运行贷款基础利率集中报价和发布机制之后不到一周之内，在市场机制的作用下，按年、以及按季度重置利率的互换协议相继推出，市场人士认为，这不仅仅是贷款基础利率市场形成机制的建立，更体现了利率市场化进程正在实质性阔步前进。尽管LPR（贷款基础利率）报价仅在第二个交易日小涨1个基点，其后一直维持在5.72%的水平，但这种平静背后，中外资银行已经围绕LPR这一新工具展开争夺。　　在贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行当天，建行就与相关企业签署了基于LPR报价的首单一年期贷款协议。此后，几大行纷纷跟随其后推出相关贷款业务。　　与此同时，汇丰、渣打达成其首笔基于央行最近推出的贷款基础利率的利率掉期协议，中信银行 ( 601998 , 股吧 )与花旗银行也达成了国内首笔基于人民币贷款基础利率的互换交易。　　上海交通大学安泰经济与管理学院副教授钱军辉对《每日经济新闻( 博客 , 微博 )》记者表示，LPR较之前央行确定的基准利率可以更好地反映市场的供求情况，而各银行以LPR为基础进行贷款业务，也说明银行对贷款基础利率集中报价和发布机制比较看重，而外资行基于LPR推出利率交易，说明外资行对LPR报价改革的认可。　　多家银行争发LPR贷款　　10月25日，央行发布信息称，为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，当天一年期LPR首次报价为5.71%，随后第二个交易日小涨1个基点，之后便未出现任何变化。　　值得注意的是，贷款基础利率推出后虽说波澜不惊，但中外资银行似乎对其态度积极。　　就在央行公布LPR集中报价和发布机制正式运行当天，建行率先行动，签署了基于LPR报价的首单1年期贷款协议，合同金额总计5.5亿元。与此同时，工行、中行、农行等也先后发放了类似贷款。　　某大行人士向《每日经济新闻》记者表示，贷款基础利率是指对最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用等级、贷款期限、风险缓释、抵押、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。最优质客户是指银行内部评级最优类，风险、运营和资本成本较低的非金融类企业客户。　　“作为市场定价自律机制核心成员和LPR首批报价行，银行做好LPR报价工作，可以提高贷款定价的效率和透明度。”上述大行人士表示。; 个人分类: 商业银行|7 次阅读|1 个评论

分享 9家银行发布贷款基础利率均低于央行一年期6%基准利率: wxfwolf 2013-11-7 11:36; 京华时报讯（记者马文婷高晨）记者日前从浦发银行 (600000,股吧)获悉，该行从11月1日起开始对外发布贷款基础利率（简称“LPR”）报价，并已发放了首批6笔贷款。此外，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行 (600036,股吧) 、中信银行(601998,股吧)、兴业银行 (601166,股吧)等7家银行也都已发布各自的LPR报价，加上已于LPR集中报价和发布机制正式运行当天便已发布的中国银行，《2013年贷款基础利率报价行名单》中所列的9家报价行目前已经全部发布各自的LPR报价。　　从9家报价行发布的一年期贷款基础利率报价数据来看，均低于此前央行公布的一年期6%的基准利率。以11月1日的报价举例，工行报价为5.7030%，农行为5.7174%；而中行从10月28日-10月31日之间的报价均维持在5.7030%的水平；11月1日，浦发银行报价为5.8135%。从数据看，各行之间LPR报价差距并不大。　　10月25日，央行宣布，为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。根据规则，贷款基础利率是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。　　交通银行首席经济学家连平指出，LPR是商业银行对其最优质客户执行贷款利率的加权平均，应接近目前银行实际执行基准利率下浮幅度最大的贷款利率水平。“LPR机制有助于市场定价保持合理平稳的水平。相比原先各家银行在没有实际根据的情况下"相互攀比"，今后会更加合理地制定自家银行利率，促进理性竞争。”; 个人分类: 商业银行|8 次阅读|0 个评论

分享 2013年首季四大银行业绩，同比都有增长。: fwu19 2013-4-29 05:59; 工商银行公布，截至3月底止首季营业收入1447.43亿元人民币(下同)，按年增长11.29% ；纯利688.13亿元，按年增长12.12%，每股收益20分。年化平均总资产回报率为1.53%，比上年提高0.08个百分点。年化加权平均权益回报率为23.71%，比上年提高0.69个百分点。利息净收入1067.17亿元，按年增长8%。手续费及佣金净收入341.85亿元，按年增长19.44%。成本收入比24.59%。期末，客户贷款及垫款总额9.26万亿元，较去年底增加4612.62亿元，增长5.24%，其中境内分行人民币贷款增加2507.20亿元，增长3.18%。贷存款比例为64.2%。客户存款14.38万亿元，较去年底增加7413.63亿元，增长5.43%。不良贷款余额为802.37亿元，较去年底增加56.62亿元；不良贷款率为0.87%，较去年底提高0.02个百分点；拨备覆盖率为288.12%，降低7.43个百分点；贷款拨备率为2.5%。核心一级资本充足率11%，一级资本充足率11%，资本充足率13.68%，均满足监管要求。建设银行公布，今年首季纯利595.8亿元人民币(下同)，按年增长15.66% ，每股盈利0.24元。年化平均资产回报率1.67%，年代平均股东权益回报率24.52%。期内，利息净收入923.11亿元，增长12.44%。净利差2.54%，净利息收益率2.71%，均较上年同期高0.06个百分点。手续费及佣金净收入288.94亿元，增长18.9%。截至3月底止，资本充足率13.63%，一级资本充足率10.92%，核心一级资本充足率10.92%。中国银行公布，纯利按年增长8% ，是稍胜该行预期。其拨备前营业利润按年升13%，高於8%的纯利增速。於第一季，中行之净息差於2.22%保持平稳。瑞银预期，今年资产收益降低将会完全被资金成本下降所抵销。中行之不良贷款比率按季减低4个点子至0.91%，贷款信贷成本在资产质素压力下回升至45个点子，符合行业趋势。瑞银预料，中行今年回拨减值将会较少，推高信贷成本。至於中行的核心一级资本充足率及一级资本充足率，则分别为9.52%/9.53%，是在新标准下受到80个点子的负面影响，因而按近触及9.5%的监管门槛。期内贷款及存款分别按季增加7%/8%，令贷存比转至71.5%。瑞银相信，中行面对利率自由化压力，在长期是有较佳的准备。同时信贷成本及存款业务在今年将继续承受压力。瑞银将中行2013-15年纯利预期调升1%，预期今年增长为7%。农业银行公布截至3月底止首季业绩，纯利同比增长8.19% 至470.11亿元人民币(下同)，基本每股收益0.14元。期内，净利息收入892.88亿元，同比增长4.02%，净利息收益率、净利差分别为2.78%、2.64%。手续费及佣金净收入259.91亿元，同比增长22.2%。资产减值损失124.42亿元，同比增加17.09亿元。公司指资产质量保持稳定。不良贷款余额为856.83亿元，比上年末减少1.65亿元；不良贷款率为1.27%，比上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率为340.55%，比上年末提高14.41个百分点。於上月底，客户贷款及垫款总额67,698.73亿元，比上年末增加3,364.74亿元；吸收存款116,113.36亿元，比上年末增加7,484.01亿元，增长6.89%。按照《商业银行资本管理办法(试行)》之核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.27%、9.27%及11.98%。; 0 个评论

分享贷款搞定: tangaibing 2013-3-15 00:35; 快捷还款; 0 个评论

分享前三季度住房贷款增万亿元: 红媚娘 2012-10-23 11:50; 中国人民银行 22 日发布的三季度贷款投向统计报告显示，前三季度房地产贷款增长加快，主要原因是个人购房贷款、房地产开发贷款增速回升。　　截至 9 月末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额 11.74 万亿元，同比增长 12.2% ，比二季度末高 1.9 个百分点；前三季度增加 9821 亿元，同比少增 102 亿元，前三季度增量占同期各项贷款增量的 15.4% ，比 1-8 月占比高 1.3 个百分点。　　截至 9 月末，地产开发贷款余额 8461 亿元，同比增长 7.3% ，增速比二季度末高 6.5 个百分点。房产开发贷款余额 2.96 万亿元，同比增长 12.1% ，增速比二季度末高 0.8 个百分点。个人购房贷款余额 7.8 万亿元，同比增长 12.6% ，增速比二季度末高 1.6 个百分点；前三季度增加 6728 亿元，同比少增 850 亿元。　　截至 9 月末，保障性住房开发贷款余额 5215 亿元，同比增长 61.7% ，增速比二季度末低 1 个百分点；前三季度增加 1300 亿元，占同期房产开发贷款增量的 60.2% ，比 1-8 月占比低 0.7 个百分点。　　统计数据显示，企业短期贷款和票据融资同比多增，固定资产贷款增速继续回升。 9 月末，全部金融机构本外币企业及其他部门贷款余额 48.64 万亿元，同比增长 15.8% ，增速比二季度末高 0.2 个百分点；前三季度增加 5.18 万亿元，同比多增 1.21 万亿元。　　从期限看，前三季度金融机构本外币企业及其他部门中长期贷款增加 1.46 万亿元，同比少增 3117 亿元， 9 月末余额 25.65 万亿元，同比增长 8.1% ，比二季度末高 0.2 个百分点；短期贷款及票据融资增加 3.53 万亿元，同比多增 1.44 万亿元， 9 月末余额 22.35 万亿元，同比增长 25.1% ，比二季度末低 0.2 个百分点。本文来源： http://www.ocn.com.cn/free/201210/fangdichan230917.shtml; 9 次阅读|0 个评论

分享珠三角“金改”方案获批个人住房贷款证券化将为房企“输血”: 金黄色的风 2012-7-27 14:58; 业界评此举令银行和开发商受益，目前还不用担心因此带来“次贷危机” 　　昨日，《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》获批，其中提出将要研究开展个人住房贷款证券化业务，培育房地产金融市场。一时间，房贷如何证券化？此举是否变相为房企输血？未来会否因此出现次贷危机？各界人士纷纷表达疑问和担忧。　　不排除部分资金流入开发商　　房贷证券化的最直接受益者是银行。由于多年来银行的存款期限多在5年左右，而房贷期限则长达10-30年，“长存短贷”现象长期存在，加上政府对于一级银行有资本充足率有要求，一般银行的资本金(包括银行普通股股本、资本公积、盈余公积等)除以风险资产(包括按揭资产、企业贷款等)的比例不能低于8%。“房贷证券化可以同时解决银行上述两个方面的问题。”世联地产金融高级理财师胡乐航介绍，把长期的房贷转化为证券发行出去，有助于银行提升资金周转率，提高资本充足率，从而符合监管要求，同时减少外部融资对资本市场的冲击。　　对于一些已经“囊中羞涩”的房企而言，此举能否快速解渴？北京龙藏天下投资管理有限公司董事总经理赵祥龙亦表示，此举提高了银行资金的流动性和存贷比，盈利空间增大，继而有望间接增加个人房贷额度，影响到楼市。胡乐航则认为短期内表现不会明显，“无论怎样的金融创新，一旦涉及到向房企放贷，国家都会收紧，房贷证券化对于房企并不会有立竿见影的输血效果。”他认为当前更有可能出现的情况是，银行的资金流动量增加之后，之前一直监控不到的表外资产，有更大的腾挪空间，只能说不排除会有钱间接曲折流向房企。　　胡乐航表示，如果未来取消调控，开发商可以把资产抵押给银行，银行将其整合为证券对外发行，开发商即便不卖房，也有可能通过发行证券快速回笼资金，对于开发商而言，才真正是多了一条快速有效的融资渠道。　　专家评“距离次贷危机还远” 　　相比之下，对于房贷证券化试点的出台，市场更大的担心在于会否因此出现“次贷危机”，对此多名受访专家直言不会。　　“次贷危机是过度证券化的结果，太多的衍生品出来，又加入很多金融杠杆，最后投资者根本看不清自己买的到底是什么资产。目前国内鼓励资产证券化，但明确要求不允许再证券化。”胡乐航认为，加上资产折价担保，所以比较安全。“距离次贷危机还早着呢。”赵祥龙介绍，美国的房贷证券化已经做到了第四级甚至第五级，中国目前才开始做第一级，还处于从实物资产向金融资产转化的初级阶段，距离次贷危机还远。　　对于未来的执行，胡乐航建议政府应该设立资产评估和评级的基金，给评估和评级机构一个独立测评的基础。“评级和评估是其中最重要的两个环节，国外次贷危机的出现有一些便是在利益驱使下，把垃圾资产评级提高，引诱客户购买。”胡乐航认为，如果银行或者开发商成为评估和评级机构的客户，市场竞争之下难免沦为工具，其独立性便难以保障。他建议政府设立基金，令评价机构可以作为独立第三方出现以确保客观。　　○ 名词解释　　个人住房贷款证券化　　个人住房贷款证券化，是资产证券化的一个方向，是指以住房按揭房贷为资产基础，金融机构按照贷款的类型、期限、利率等分类整合成资产包，以债券形式销售给投资者，房者每个月的还款付息部分便作为资产收益。　　我国早在2005年，便已开始第一轮资产证券化试点，由国家开发银行和建设银行分别在银行间债券市场发行信贷资产支撑债券(A BS)，和个人住房抵押贷款支持证券(M BS)，随后工商银行、浦发银行、兴业银行等也陆续发行了资产证券化产品。2007年，由于国外次贷危机的爆发，第二轮试点工作暂缓。; 15 次阅读|0 个评论