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tjele 发表于 2011-2-7 21:51
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kabkan

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银行短期存款利率上浮 7家亮出1.1倍存款利率

　　自6月8日央行下调利率并且首次允许各家银行将存款利率执行1.1倍的上限标准后，第一天各家银行报价“五花八门”，记者调查的21家银行中，有11家股份制银行报出了基准利率。但短暂观望之后，这11家银行又集体转向，全部将短期存款的利率上浮。据记者调查，目前存款利率执行1.1倍上限的银行已经达到了7家。

　　银行短期存款利率集体上浮



　　6月8日，对于银行来说是新鲜的一天、慌乱的一天。因为当天银行存款利率迈出了市场化的第一步。央行首次提出银行存款利率可以在基准利率和1.1倍的上限之间自由浮动。6月8日，记者调查了21家银行，其中有11家股份制银行执行基准利率。

　　但是仅仅一天之后，事情再起波澜，6月9日起，这11家银行全部取消了基准利率，对一年期以下的短期存款全部上浮利率，不过上浮幅度不一。

　　一家取消了仅存一天的基准利率的银行相关负责人称，“现在银行竞争太激烈，一方面存款利率要上浮，另一方面贷款利率又下浮，可以打8折，银行的利差在不断缩小，但是国内的银行又不准乱收费。国外的银行虽然利差不大，但是他们的中间业务收费多啊。”他表示，第一天总行没有上浮利率，仅是执行基准利率，很可能就是先观望一下，但是五大银行第一时间上调从活期到定期的部分存款利率，直接带动了小银行的定价策略。

　　另一家银行相关负责人称，对于中小银行来说，抢占市场显得尤为重要。“利率上浮到顶，可以借此吸收更多存款，进而有更大的放贷额度，利率成本也就抵消了。”

　　银行分成两大阵营

　　经过第一天的观望，第二天的调整，目前各家银行的存款利率不再“五花八门”，基本上分成了两大阵营。

　　在记者调查的21家银行中，目前除了工农中建交等5大银行外，邮储、江苏银行、招行、光大、民生、中信、浦发、上海银行、渤海银行等9家银行都加入了同一阵营，即对一年期以下存款执行降息前的利率不变，其中3个月、半年、1年的存款利率分别为3.1%、3.3%、3.5%。而2年期、3年期、5年期等中长期存款都执行央行的基准利率、不上浮(除渤海银行对中长期存款也适当上浮)，利率分别为央行公布的基准利率4.1%、4.65%、5.1%。

　　经过一天的调整之后，目前已经有7家银行将存款利率上浮到顶。不过，都有一定条件。其中南京银行的存款利率是以1万元为界，1万元以下存款全部按央行下调后的基准利率执行，1万元以上(含)的存款不论存期，全部给出了1.1倍的利率上限。只要资金在1万元以上，一年期定期存款，就可以享受3.575%的存款利率。2年期、3年期、5年期存款分别可以享受4.51%、5.115%、5.61%的利率。

　　而华夏银行、深发展、广发、兴业银行、杭州银行和宁波银行则是针对短期的银行存款，执行的是1.1倍的利率上限，其中活期存款利率为0.44%，三个月、半年、一年的定期存款利率分别为3.135%、3.355%、3.575%。但是2年期、3年期、5年期存款则执行基准利率不上浮。

　　细算利息账

　　记者6月8日算过一笔账，银行执行基准利率和执行1.1倍利率之间，利息能差不少。以10万元存款为例，两者利息可相差325元。但是基准利率消失后，报出不同价格的两大阵营银行的短期存款利差其实已不大。

　　同样以存款10万元为例，在5大行为代表的14家银行内，存一年利率为3.5%，可得利息3500元，而在7家上浮到顶的银行，利率为3.575%，一年后可得利息3575元，两者相差75元。

　　但是对于2年期以上的存款来说，由于大多数银行还是执行基准利率，2年期、3年期、5年期基准利率分别为4.1%、4.65%、5.1%，而南京银行对1万元以上资金中长期存款也执行顶格利率，2年期、3年期、5年期存款分别为4.51%、5.115%、5.61%的利率。这两者之间利差相差不小。如果同样是10万元，存2年、3年、5年，那么利息差额将分别达到800元、1395元、2500元。

　　整存整取期限以5大行为代表的14家银行7家银行上浮到顶

　　三个月3.1 3.135

　　半年 3.3 3.355

　　一年 3.5 3.575

银行吸储战：10万元存5年两银行利息差2550元
　　“降息了，存款收益反而多了，几十年来这种事我头一次遇到。”9日，齐鲁银行经七纬二支行门口，刚刚办完存款业务的张庆增老人对经济导报记者说道。
      8日，央行下调国内金融机构存贷款基准利率25个基点。与之前利率调整不同的是，此次央行在下调利率的同时，将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。



　　五大国有银行反应迅速，当天即将一年期以下存款利率上调，使其与降息前并无变化。与之相比，股份制银行反应略慢，当天上午均给出了降息后的基准利率。但是在当天晚上，各行纷纷上调了一年期以下存款利率，其中华夏银行 、深发展以及各地城商行甚至将利率水平调至最高上限。
　　　“转存”业务增多
　　张庆增一周前刚存了个10万元的5年定期存款，存款利率是5.5%。刚听到降息的消息时他还为自己的“英明决策”欣喜不已，谁知道第二天去银行一打听，才发现存款利率竟然上涨了。
　“现在5年期的利率是5.61%，按照基准利率的1.1倍进行的上调。”9日，齐鲁银行的工作人员向导报记者表示，按照此次央行下调存贷款基准利率的要求，该行进行了相应的调整，“5年期的基准利率是5.1%。但是央行放宽了存款利率浮动的上限，所以我们将存款利率提高至最高上限位置。”
　　据了解，该行目前各项存款利率均在央行规定的最高上限，如一年期存款利率按调整后基准利率3.25%的1.1倍即3.575%执行，较央行此次降息后基准利率高出0.325个百分点 ，较降息前基准利率高出0.075个百分点。以10万元一年定期存款计算，在该行存款的利率比按照央行调整后基准利率计算的利息多出325元，甚至比利率下调前的利息还多出750元。
   于是，张庆增急忙将自己的存款取出，再次存了一个5年的定期。导报记者9日在齐鲁银行发现，像张庆增这样前来办理存款业务的客户并不在少数。“主要是看到这家银行的利率比其他银行高，三年期的利率就到了5.115%，比理财产品的收益率还高。”一前来存款的女士对导报记者表示。
　“抢存款”合法化
　　“利率浮动区间放宽意味着利率市场化的启动，银行间的价格竞争将逐步走上台前。”王常龄说，以往银行拉存款更倾向于跑关系、给业务员提成回扣等方式，市民存款难以得到实惠。如今调整存款利率的权限部分赋予银行，“银行可以通过提高存款利率的方式吸引更多存款，即合法地”抢存款“。”
　导报记者采访中发现，此次降息后，各家银行的反应不一，利率水平参差不齐，颇显竞争态势。其中工、农、中、建、交五大国有银行将一年期以下存款利率均较基准利率有所上调，升至降息前的利率水平，但其一年期以后的存款利率仍实行基准利率。
　　股份制银行绝大多数在8日当天按照调整后基准利率公布，然而随即他们就发现该利率在市场中已经没有竞争力，于当晚就将一年期以下存款利率提至降息前水平。而部分银行为了增强“拉存款”的能力，甚至将利率水平调至高限，深发展、华夏银行、广发银行等均在其列。
　　城商行则更为“给力”。据了解，除了齐鲁银行外，山东地区还有青岛银行也将各项存款利率提至基准利率的1.1倍。这让其不仅在一年期以下存款竞争中可以与上述股份制银行竞争，更让其在一年期以上存款中占据更大优势。
　　“5年期利率比国有银行高出0.51%，2年期高出0.41%，就是说我10万元存在这家银行2年，比存其他银行多拿820块钱，存5年比其他银行多拿2550块钱。那我肯定要把钱存到这家银行。”9日，在齐鲁银行门口，刚刚办完业务的一男士对导报记者表示。
　　导报记者随后在工商银行 、建设银行等调查发现，在得知这个消息后，不少市民表示出换银行的意愿。“现在还在买理财产品，但是降息后，理财产品的收益率肯定会下降，我想买国债或者存长期，到时候肯定是哪家银行高存哪家。”
　　存款保险制度应尽快跟进

　　“这只是个开头，随着利率浮动区间的放开，银行”拉存款“的竞争将更加白热化。”王常龄分析，“不过，这对银行的管理能力提出了更高的考验，因为以往银行习惯了在利率管制下的粗放竞争，现在则要拼成本管理，你只要比其他银行节省更多成本，那么上调利率的空间就更大，也就能吸引更多的存款，银行发展更趋良性。”

　　然而，导报记者发现，从A股市场的表现看，投资者并不看好此次利率调整对银行带来的影响。8日收盘，交通、华夏、深发展A、浦发4家上市银行的股价跌破每股净资产，市场抛盘量巨大。

　　“主要是央行在上调存款利率浮动上限的同时，也下调了贷款利率的浮动下限，净息差缩小的空间将比预想的大，而国内银行70%以上的收益都来自于净息差，所以市场比较悲观。”王常龄说。

　　中国农业银行高级宏观分析师袁江表示，截至今年4月末，我国金融机构贷款余额为58万亿元，如果利率下调25个基点，银行为实体经济让利1500亿元，如果再加上利率上限上浮的让利，整体让利规模达到2000亿元，而这些此前都是银行实实在在的利润。

　　“同时，市场还会有一种担心，就是一旦利率市场放开，有些资金紧张的银行会不断提高存款利息吸收存款，再将其投入高风险行业，令系统内风险大增。”王常龄分析道，“所以，在利率市场化推进的同时，存款保险制度也应该尽快跟进，否则存款人的利益无法保障，改革进度反而会受到拖累。”