银行流水能挖掘哪些风险信息？

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我们知道在审批策略中，需要从客户提供的资料中提取对授信有用的信息。其中很多信息，都能挖掘出一些不易察觉的风险，银行流水就是其中的一项。

首先，因为客户提供的材料已有很多。所以，客户一般对提供借款人流水有一定的抗拒心理。

但是流水数据信息是风险判断中的重要环节，现金流是借款人的第一还款来源，更是对借款人信息发掘的有效途径。那么我们该如何从银行流水中挖掘那些对我们把控风险有用的信息呢？

1流水信息初步判断

1：通过结息金额是否存在判断流水真假。银行一般结息日为3、6、9、12月份的20号，结息金额21日到账，正常情况下为当天最早的一笔交易。如果没有此条记录，很有可能涉及信息造假。
2：通过结息金额估算账户余额。已知结息金额后，通过活期利率即可为大致推算结息金额，当前活期利率约为0.35%。
3:通过工资明细辨别真伪。工资一般都会在工作日发放，日期会有一两天的波动，因为需要扣税和扣五险一金，所以工资一般不会是整数。如若工资一直是整数，需要考虑真伪了。
4:交易明细查异常。比如看客户一笔交易前后的余额是否能对上；或者ATM交易金额不是整百，整千的话就存在异常。
5:流水的账号和户名是否匹配。
2流水信息挖掘
在银行流水已经确认真实的情况下，就可以着手分析流水的内容，深入地对流水的进出账，交易账户进行提炼，获取对我们有用的信息。对流水分析包括以下几个方面：
1、流水的进出要与借款人实际情况相匹配。比如零售业，每笔进项不会太大，每天的进项会频繁零散，出项会有固定的时间或交易对象。在职员工的收入基本来源于企业发放的工资。
2、流水中的隐形负债：每月是否有固定支出，这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款；有没有固定每个月打给个人款项；有没有对方户名显示租赁，小贷，金融信息服务等公司；突然进来一笔款项，有没有标注借款，暂借等字样；流水余额巨大，借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出频繁但余额稳定，这种情况要多加注意。
3、收入来源。客户的收入包括哪些方面，如是打卡工资和薪金收入，就很好认定。若客户是企业主，个体经营，确认其收入就需要费一番周折。首先需要把客户流水的关联账户即家属的交易明细剔除，然后汇总收入金额。
4、衡量偿债能力。对客户是否有能力偿还的预估有两个指标：日均余额和月均净流入。日均余额即账户每日存款额，是衡量账户状态的一个指标。
日均余额可以反馈客户是否具备随时偿还的能力。但不能单从这一个指标来确定客户的偿还能力，需结合月均净流入一起来看。
月均净流入顾名思义，指一段期间内账户总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果客户流水流入和流出都比较稳定，尤其流出没有大幅波动，则这个指标能够很好的衡量客户的偿还能力。
如果出现大幅波动，无论是流入还是流出短时间内发生大幅波动，此指标就会失效。
所以，我们分析月均净流入时一定要分析流水期间每个月的净流入，这样可以了解客户的收入和消费是否稳定。如果客户的每个月的净流入都大于0，能够保持稳定的甚至持续增长，那么日均余额肯定也会稳定增长，这就说明客户具备一定的财富积累能力，具备较强的偿债能力。

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关键词：活期利率 偿债能力 五险一金 有效途径 持续增长