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杜晓山：我国应加大小额信贷发展的力度
凤凰网财经讯 2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会于4月11日-12日在北京国际饭店国际会议中心隆重举行，凤凰网财经频道全程参与报道。中国社科院农村发展研究室副所长杜晓山表示我国应加大小额信贷发展的力度。
我的重点是想放在小额信贷领域讨论。刘行长刚才用的词叫“草根经济”，我的理解，草根金融是小额信贷加小企业贷款，这是从信贷角度，其实也是叫微型金融，微型金融的概念更宽了，包括存款、贷款和汇款，还有一些银行业的服务，以及小额的或者微型的保险，跟国际接轨的话，微型概念是这么广泛。我们现在仅仅从贷款层面讨论问题。贷款层面，草根金融的概念，根据刚才诸位的发言，我的概念是两个方面的组合，一是小额信贷，还有是小企业贷款。怎么说这个事呢？也就是说，小额信贷，从国际上来说有很多的解释，但是它基本的概念是需要有帮助弱势群体的概念；第二，它有一定额度的限制。另外，它原则上是一些金融创新的做法，帮助弱势群体里面的金融创新的做法。因此，它采取的是无抵押或者灵活抵押，还有其他的一些基本的要求。
我谈两点很简单的解释，小额，什么叫“小额”？指的是发放额度是本国或本地区的人均GDP小于或者等于，我们把它放大了，可能放大到5倍、10倍甚至更多。刚才提到比如30万来算的话，就不是10倍了，那就是10几倍了。我们不做学术的讨论，但是这个意思是说它是有限度的。小企业贷款是多少？银监会的说法是500万元以下单笔叫小企业贷款，但这不叫小额信贷，这叫小企业贷款，是两个概念。所以草根金融，我们今天讨论的是这两个组合，是这个意思。我刚才讲被落实，落实就是一般的金融机构是不愿意，是有限制的，我没有扶贫的意愿，我只是说去做我觉得能收回来的钱，贷款放下去，还有利润可赚。而小额贷款本身就有扶贫的概念，它的发展出来，也就是从扶贫开始，用金融手段来扶贫。同时它要达到目的。我讲的这个意思，这是两者的组合。
我们现在谈小企业，甚至中小企业，国家都很积极，这是很重要的事情，但是不要混为一谈。所以，我现在讲草根金融是小企业和小额信贷的一种组合，这是非常好。我们今天讨论的主题是围绕这个谈。国家现在在这方面也取得了很大的进步。比如我们从农信社这个角度来谈，从农行的转轨，尤其近两、三年来，是同时立足和开发城市和农村两个市场，要转回到农村上来，而且搞“惠农卡”业务。就是小企业，刚才提到“有助银行”，虽然也是两、三年来，过去只需求，叫“抽水式”，现在也要放，它要放，但没有这方面的技术和人才，他有逐步适应和培养和吸收人才的过程，风险小一点，小额度，5万元开始做，然后做到10万。再加上刚才讲的增量，增量就是四种金融机构———村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司。这四种新型的金融机构。当然还有银监机构在扩展，刚才这些刘行长都涵盖了，在这方面我不全面的说，因为他说得非常全面了。我这里想强调其中几点。
第一，我们国家的小额信贷目前还只在初级阶段，发展得不够快，也不够强壮。刚才讲的事例都是两三年，三四年，从2003年开始算，农村信用社的小额贷款和联合贷款也就这几年，如果把扶贫类的，公益类的，从前期算，我们十几年的历史，国外搞小额信贷，刚才大家提得比较多，孟加拉国的乡村银行从76年开始做，已经有三十多年的历史，我们比国外落后20多年，应该讲这方面，近年来发展比较快，今年发展比较快有一个问题，除了商业性小额贷款有很多政策需要完善以外，还有对公益性的小额信贷概念的阐述和政策的支持，这方面还有很大的缺陷。小额信贷从分类上讲，我们和国际上相并行，能够接受的分类是这么一种分法，一种叫做“福利主义小额信贷”，一种叫做“制度主义小额信贷”，“福利主义小额信贷”是补贴式的，本身不可能收入覆盖成本，这块暂时不说，在以前搞得比较多。后来到八九十年代，国内也强调是制度补贴，制度补贴是既要帮助弱势群体，同时还要追求机构财务和机构上自负盈亏和可持续发展，要有商业化和企业化的管理和运作。这块里面，我们讲得最多的是商业性的小额信贷，这本身没有什么不错，很重要，包括中小型企业贷款都很重要，这没有错，现在也发生了变化，当然有调整的余地，刚才已经讨论了。我觉得还有一块我们基本没有人谈，就是公益性制度主义小额信贷，公益性主观主义小额信贷最典型的模式就是孟加拉乡村模式，还有叫乡村银行模式。财政部、国新办正在做的叫村级的互助资金项目，他们正在摸索这块，现在我们国内从2006开始有扶贫办，民间有些试验已经在做村级的互助资金或者循环资金，现在这个已经做了几百个村甚至上千个村，这是扶贫办的。
另外就是孟加拉的乡村银行，比如刘行长提到中国扶贫基金会的模式是学孟加拉的模式，就是公益性的。我们从政策上、从融资上、从方方面面，实际上还没有，连正规的政策、法规都没有。虽然中央从2005年到2009年，一共6套文件，去年突出三中全会决定，这里面讲到农民金融领域，实际上包括鼓励各种类型和各种小额信用贷款，我们讲的扶贫性和公益性的小额信贷国内没有具体的法律。中央文件要求有关部门尽快拿出具体管理办法，这是2006年提出到现在还没有。
我想这块，包括也要解决这个问题，我想政策层面和监管层面也要解决这个问题，一个是合法地位，还有到底是什么地位？第二，融资怎么办？包括技术方面的能力怎么提高，应该怎么办？刚才刘行长涉及到这块，也包括商业性小额信用贷款在内，有几个跟这相关的。一是怎么界定？他提到例如说有一种机构只放几万人民币以下的贷款，这个我们就可以把它界定成公益性的资助，它的额度都在这个范围内，比如说几千块到一两万块，或者我个人的观点是可以放到5万元，只要机构所有放的钱，每笔不超过5万块钱，这个机构减免税，就是对中部、西部欠发达地区、贫困地区、贫困群体在这种地方发展这类机构，我就给你这个政策，这样，鼓励这类机构发展起来。刚才讲几千个、几万个，不管多少个，有这个政策就可以搞起来，而且是免税。现在我们所有的机构不可能说每笔在几万块，不可能的。我们每一个都是几万、几十、几百甚至几千万一笔贷款，农村的也一样，也需要这个。另外，也可以就是商业性的，如果你的产品单独核算，就是几万元以下就免这个税，这也行。还有一个就是批发基金，因为你放不吸储，能力不够，因此，我专门有批发基金，刚才汤敏先生已经讲到这个问题，不光是基金的问题，不光是监管问题，还有技术支持的问题。这个机构一身几任，在国际上不仅只它一家，人家是30多年的历史，我们就10几年，我们完全可以学，我们没有人提，提了也没有人管，像类似于这些问题。还有刘行长提到技术，国开行和12个银行做的是无抵押、无担保，有的是有保证人，扩张率不到1%，现在大家说怎么回事呢？过去那么多坏帐，这就是技术，就是看有没有意愿，有没有还贷的意愿和能力，像这些技术我们怎么推广。还有IT或者叫做MIS(信息管理系统)，电算化这些东西怎么解决，刚才他都提出做相应的支持和补充就是这个意思，这样的话，我们这些事情就能把它做起来，并不是十分难的。你出政策、出办法，也不要多少钱。你可以是批发基金，吸引方方面面的资金过来，马上就可以做起来。对于这些问题，是多层次的监管，有些事情让银监会自己管是管不了的，他好心，怕出问题，要去管，但又管不了，但又不敢放手，因为怕大家出现问题。如果监管理念和差别化问题能解决的话，实际上这些问题，一种是允许存在，另外一种是背压，一种是注册，国外是分类注册，差别式管理。我在这里补充说一点，支持刘行长一些政策性意见里面，我做一些公益性制度主义小额信贷，我们需要定义，需要给它发展空间。我们中国不比任何国家任何人笨，我们会做得更好。
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