央行即将实施的“LPR利率+基点加成”房贷政策是怎么回事？

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关键词：房贷政策

央行公告规定： 自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。 据此，可以简单来说就是，新的个人住房贷款利率=LPR+加点。那么，LPR是怎么确定的？加点又是怎么确定的呢？LPR：是由10家全国性大行和新增的8家城商行、农商行、外资及民营银行共同报价，报出各自的贷款利率，然后由 全国银行间同业拆借中心 剔除最低价、最高价，平均得出一个贷款基础利率，这就是LPR。其中5年以上期的LPR利率，就是普通房贷利率的坐标。这样的话，LPR是基于市场竞价产生的，相较于原来央行规定基准利率，更能反映市场利率情况。加点：每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。举个例子，如果最近一个月的5年期以上LPR为4.90%，银行测算后给你加了50个基点（100个基点为1%），也就是0.5%，那么你的房贷利率就是5.4%。2019年12月28日，中国人民银行发布公告：2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。选择固定利率：优势是月供较为稳定，即使LPR上升，房贷成本也不受影响；劣势在于如果LPR下滑，则没有机会享受到月供“减负”。反之，如果选择浮动利率：好处在于当LPR下调时，房贷月供自然跟着减少；劣势在于LPR既然能下滑，也有可能上升，当实际贷款利率超过以往固定利率时，月供成本会相应增加。现在，央行要给你“减负”，就看你3个月之后，要不要接收这份大礼。