存款保险制度对金融安全的影响以及我国发展存款保险制度的建议

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存款保险制度对金融安全的影响以及我国发展存款保险制度的建议

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关键词：存款保险制度 存款保险 保险制度 金融安全

（1）存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度是一把双刃剑，在其维护存款人的利益，保障金融稳定发展的同时，也带来了道德风险和逆向选择的危害。存款保险制度的积极影响：
A.存款保险制度是构成国家公共安全网、完善市场退出机制的一项重要举措。首先，它有利于保证银行的安全和稳定。随着我国逐步取消对外资银行业务及地域限制，我国国内银行将直接面对可能的金融风险威胁。由于许多西方国家都建立了存款保险制度，而我国缺乏完善的存款保险制度，这使得在抵御风险的能力我国银行处于劣势，这有可能动摇客户对我国商业银行的信心，而导致大量的存款流向外资银行。因此建立完善的存款保险制度对于我国银 行金融机构的稳定运行有着重要的意义。
B.建立存款保险制度有利于保障存款人的切身利益，特别是对于中小型储户，完善的存款保险制度的建立有助于提高存款人对银行的信任度和信心。存在银行中的居民储蓄，一旦遇到银行出现危机甚至倒闭，将会严重影响居民的生活，更会加大其他的社会成本，引起社会动荡，实施完善的存款保险制度能够有效地减少这些潜在的危险。
C.建立完善的存款保险制度，可以通过事前预防和事后补救的措施稳定人心，抑制挤兑现象，减少银行的连锁破产，以此提高商业银行体系的稳定性。在存款保险制度的保护下，中小银行可以平等地加入市场竞争中，打破少数银行垄断的局面，这样一来，有利于完善市场规则，促进公平竞争，提高资产质量，从而促进金融的发展。存款保险制度的消极影响：构建一个完善的存款保险制度对于稳定金融业和社会秩序有着重要的作用，但是也不可避免地带来了所谓的道德风险和逆向选择。一方面，依仗着有存款保险制度的事后补救，存款人可能就不会慎重的选择银行，不再认真地监督银行营运。另一方面，存款保险制度可能也会增加银行的风险偏好，使得银行更加容易投资于一些高收益的行业而不用考虑高风险。
（2）如何建立完善的存款保险制度：
A.由国家出资明确建立强制性的公共存款保险机构，存款保险应该覆盖所有的存款性金融机构
B.金融机构需要定期向存款保险机构缴纳保费，费率应当根据金融机构的风险状况而定，实行差别费率。
C.参与存款保险的范围应当限制在居民储蓄存款。企业存款与贷款的关系非常复杂，企业贷款可以转化为存款，为其提供保险，这无疑助长了它冒险经营，从而产生了新的道德风险，另外次级债也应该被排除在存款保险体系之外。
D.存款保险机构提供救助的比率不宜太高，否则，可能会限制或降低存款人通过挑选银行来约束银行风险吸收行为的积极性。
E.建立存款保险制度的同时，必须配套建立合适国情的金融预警体系，完善信息披露机制，以弥补存款保险制度无法解决的信息不对称问题，并为存款保险保费收缴提供依据。