200万组合贷款30年，商业利率4.41％，公积金3.25％，新政后是选择浮动还是固定

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200万组合贷款30年，商业利率4.41％，公积金3.25％，新政后选择浮动还是固定？

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关键词：公积金

在存量房贷定价转换时，购房者面临两个选择：
第一，选择固定利率。也就是说，房贷利率与当前利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，购房者房贷利率保持不变。
第二，选择浮动利率。这意味着，房贷利率将根据LPR变动而变化。这是贷款买房者普遍面临的问题。现在经济大形势不好，利率其实处于下行区间的可能性比较大，从短期来讲，LPR降息是大趋势，银行加点也可能处于负值，因此，在目前经济增速下行趋势下，选择浮动利率会比较好。但是，有的人会担心，如果经济好转起来了，利率开始处于上行区间了怎么办？如果是固定利率，虽然锁定了贷款成本，但是也可能错失利率下降带来的成本下降。其实这个问题，可以是一个平均化的问题，也就是说固定利率可能就是未来浮动利率的平均利率，从总的贷款成本上来看，可能差距不会太大。其实，银行在LPR利率上还有一个加点的浮动区间，也就是说你的房贷利率和所选的银行也有很大的关系，但是银行会在利率上有所上下调节，保持利率的相对稳定。个人更倾向于选择浮动利率，这样把成本交给市场，市场也会公平化定价，要相信央行所推行的利率市场化改革是倾向于维护利率公平的举措。