就像一个硬币的另一面,阿富汗银行业也面临着困难。银行对中小企业贷款不足。阿富汗中小企业在提供就业和促进经济发展中发挥重要作用。但在资金支持上,主要还是以传统方式,通过向亲戚朋友借钱来解决资金难题。资金不足是阻碍中小企业发展的主要原因。中小企业贷款难主要由两方面原因造成。一是缺乏法律保护,使银行对放贷不得不持过度谨慎态度。在阿富汗,除两部基本银行法规外,现在没有专业的法律、法规来保证银行合法权益。即使有专业的法律、法规,阿富汗司法系统非常腐败,得不到民众起码信任。此外,缺乏具备经济专业知识的法官。当前,大多数法官判案仍主要依据《可兰经》的内容。因此法庭解决银行和借贷人之间商业纠纷的能力和信誉度让人怀疑。其次是中小企业主不能向银行证实自己的商业贷款信用。因为受20多年战乱的影响,大部分中小企业主几乎没受过教育。他们仍沿用家庭作坊式经营观念。现代企业资金管理、会计、审计制度等无从谈起,更无法向银行证实自身的商业贷款信用。
长期战乱的局势,使相当部分的民众对现在政府缺乏信心,影响到以政府信用保证的货币----阿尼。阿富汗《中央银行法》明确规定,所有交易、记帐都必须用使用阿尼。但事实上,在日常交易中,美元和阿尼一样流通。有一些市井无赖利用这个泥巴法律条款,到外国人商场下套,拿着购物单上以美元计价为借口敲诈店家,往往店家花点小钱了事。几年来,银行贷款和吸收存款数额都有巨幅增长,但两者间存款增幅却大大超过贷款,导致银行产生大量过剩流动资产。这些资产不能为银行盈利,迫使银行将它们转存到国外银行。所有银行都在这样运作,其中5家外资银行最突出,它们50%的资产都转存到国外银行。这个特有的现象主因是国家援助增多后的资金流入、地下交易的资金涌入使存款大量增加、同时阿富汗工业薄弱、对贷款需求并没有形成依赖、小商户也不愿花费大量时间应付银行的繁杂的程序调查、使银行放贷对象不足造成的。
在阿富汗已有14家商业银行,近期可能还有两家会获得批准。,这一数字相对阿富汗市场来讲,已经显得过剩。银行过剩会带来潜在的危机,如在激烈的竞争环境下,亏损或资产贬值的银行最终会被市场淘汰。这些银行一旦倒闭,将严重损害储户和其他债权人的合法权益,并降低民众对整个金融系统的信心。2011年3月公布的一份统计报告显示,喀布尔银行曾“转移8·5亿美元欺骗贷款给内部人士,而这笔钱相当于银行负债总额的94%”。目前,喀布尔银行因欺诈、坏账和管理不善负债数亿美元。阿富汗总统卡尔扎伊4月中旬在一场新闻发布会上曾表示,喀布尔银行所有股东都已被除名,那些一个月内不偿还所借资金的人将面临刑事调查。他同时指责外国顾问对这场银行危机起到推波助澜的作用,因为先前多份报告显示这家银行运营正常。当时所有储户人心惶惶,虽然阿富汗政府对此公开表示,不会让任何一位储户的利益受到损失。