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现在的货币都是银行生产出来的，银行包括中央银行、商业银行、投资银行、影子银行等，生产货币的银行有中央银行和商业银行，投资银行、影子银行没有能力生产货币。生产货币的银行只有两家，一家是中央银行，另一家是商业银行。中央银行生产纸币和硬币，商业银行生产存款货币，纸币、硬币、存款货币都是银行债务，统称为银行债务货币。
货币是银行债务，这是认识货币的基础。银行债务是社会公众债权，货币是债权、债务关系。货币可以分为纸币和存款货币，纸币和存款货币是银行债务存在的两种方式。债务分为凭证式债务和记账式债务，用纸作凭证的债务是纸币，用贱金属作凭证的债务是硬币。记在银行账户上的债务是记账债务，记账债务是存款货币，存款折、借记卡、微信上的货币都是存款货币。
现在假设第一家银行开业，市面上没有货币。银行开业需要雇人，假设银行开业雇100人，每人每月工资1万元。银行给雇员发工资时，银行生产货币。用跨会计主体会计，借记社会公众银行存款（对银行债权）100万，贷记银行吸收存款（银行债务）100万。银行雇人以买卖的方式创造或者说生产出100万银行债务货币。
企业换入生产要素需要银行债务货币。企业将一批机器、厂房、设备卖给银行，创造10亿元银行债务、企业债权，这时，借记企业存款（对银行债权）10亿元，贷记银行吸收存款（银行债务）10亿元。银行不从事生产，机器、厂房、设备对银行没有什么作用，银行是组织人，没有自然人的生物属性，银行没有消费能力。银行将机器、厂房、设备卖回给企业，创造12亿元银行债权，这时，借记银行贷款（银行对企业债权），贷记企业银行借款（企业债务）。银行一买、一卖将存款（银行债务）和贷款（银行债权）创造出来了，银行债务就是大家熟知的货币。
存款是银行购买创造的，贷款是银行卖出创造的，存款、贷款和借贷无关。为什么社会上流行借贷创造货币的理论呢？因为不想让社会公众知道货币怎么来的。如果银行借贷能创造货币，社会公众借贷一样能创造货币。甲向乙借入1000元货币，甲多的1000元货币等于乙少的1000元货币，货币总量没有变化。企业向银行借入10亿元货币，企业多的10亿元等于银行减少的10亿元，货币总量没有变化。无论是社会公众还是银行，他们之间的借贷行为都不会创造货币。
银行购买创造银行债务，社会公众购买创造社会公众债务。现在银行债务是货币，未来社会公众债务是货币。银行债务能当货币，社会公众债务同样可以充当货币，因为它们都是债务。银行买入商品，创造10000元债务，社会公众买入商品，创造10000元债务，10000元债务属于债务货币。
现实中只有银行债务是货币，公众债务不是货币，因为技术的原因。随着互联网技术的不断进步，未来社会公众的债务也可以充当货币。当社会公众的债务充当货币时，银行就该进金融博物馆了。
结论：银行以购买的方式创造债务货币，市面上的货币是银行购买创造的。
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