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货币是最容易张冠李戴的财富，为什么？因为商品货币、信用货币和银行债务货币虽然都是货币，但它们的区别非常大，根本就不是一回事。黄金、银行开的黄金存条和银行债务能是一回事吗？肯定不是一回事。把商品货币当成银行债务货币，把银行债务货币当成商品货币，即使是今天，这样的行为仍然在不断重复上演。就是因为混淆不同历史时期的货币，金融专业人士为此争论不休，结果呢？到现在也没有真正理解货币。现在是银行债务货币的年代，可还是有人认为现在的货币是商品货币，银行债务货币只是商品货币的“价值符号”，不理解银行债务货币和商品货币具有同等价值。
一、货币的历史维度。人有少年、青年、中年、老年，货币有商品货币、信用货币和银行债务货币。商品货币的来源是生产，商品货币受生产技术水平的约束。由于商品货币受生产、技术水平的限制，有些人直到今天，还在幻想恢复金本位，这是缺乏理解货币演化历史的表现。
与商品货币不同，信用货币是银行开出的商品货币存条。公众将商品货币存入银行，银行给存户开出存条，这张存条是早期的银行券，也是信用货币。“货币乘数”是1两黄金可以开10两黄金的存条，具体操作如下。甲将1两黄金存入银行，银行给甲开1两黄金存条，银行将黄金借给乙，乙将黄金存入银行，银行给乙开1两黄金存条，如此这般，这般如此，1两黄金能开出10两、甚至100两黄金的黄金存条。这个过程，教科书叫“货币创造”，也叫“货币乘数”。现在的教科书、实际操作还是这么叫的。如果知道货币的演化历史，就不再会有“存款”、“贷款”、“存款准备金”这些过时、事实上不存在的概念了。
商品货币的存条基础虽然还是商品货币，但受商品货币的约束很小了。1两黄金能打100两黄金的存条，黄金只占黄金存条的1%。由于商品货币存条远远大于商品货币，当商品货币的存条持有者集中取钱时，银行就有可能倒闭。挤兑导致银行倒闭指的是信用货币，不是商品货币，更不是现在的银行债务货币，银行债务货币不是因为挤兑而倒闭。
银行债务货币与商品货币、信用货币不同，银行债务货币是银行购买创造的货币。我们现在经济体系里的货币全部是银行债务货币。企业能生产商品，但不能购买创造债务货币，银行能购买创造债务货币，但没有责任生产商品，有责任生产商品的企业不能生产货币，有权力生产货币的银行没有责任生产商品，这是经济问题的症结。
二、货币的现实维度。现实中不存在商品货币和信用货币，只存在银行债务货币。专业人士用商品货币的概念（存款、贷款、存款准备金）、信用货币的产生程序（存款创造贷款、贷款创造存款）分析银行债务货币，结论当然是南辕北辙。银行分为中央银行和商业银行，中央银行一般只有一家，商业银行具有多家。中央银行创造凭证货币（纸币）和记账货币（商业银行的存款准备金），商业银行只创造存款货币。
银行债务货币是怎么创造的？是银行购买、无中生有创造出来的。比如，银行聘你做工作人员，银行给你发工资时，银行创造债务货币。银行给你发工资时，借记你的银行存款，贷记银行的吸收存款，你的银行存款和吸收存款是银行的债务，你的债权和银行的债务。购买创造债务货币是现代货币的产生方式，理解了吗？
银行债务货币怎么运动？银行债务货币以交换、借贷的方式运动。甲用100元换入5斤猪肉，100元银行债务从甲运动到商户手上。我借你100元银行债务，你100元银行债务运动到我手上，同时，你和我之间产生信用关系-借和还的关系。
银行债务货币是如何储蓄的？没有冲销银行债权（所谓的贷款）的银行债务都以“储蓄”或者“存款”的方式存在，这些存款是银行债务，不是存款。
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