一文学懂如何理财掌握简易储蓄投资法则

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　　什么是理财？
　　学习理财知识有助我们有效管理财富，以助我们实现生活和财务目标，而该过程离不开「开源」和「节流」，例如透过控制日常支出、税务规划以及购买保险来控制未来开支，又或者制订合适的投资计划来「开源」，增加财富。学懂如何理财，除了有助提高收入，节省不必要的开支，维持财务健康，更有助退休或其他生活变化时有足够的财务准备。
　　为什么需要学习理财知识？
　　学懂如何理财对维持健康的财务状况十分重要，尤其近年通胀愈发严重，令我们的日常支出不断上升，但与此同时很多人的收入却远远追不上通胀增幅，因此我们需要更有效地使用和管理我们的资源，以达至收支平衡。
　　收支平衡只是我们理财的第一步。除了日常开支外，我们还有大大小小的短期和长期财务目标，需要我们逐渐积累财富来完成。无论是为了退休生活、为孩子的教育储蓄、购买房产，还是为了实现梦想，甚至是创业，也不能一蹴即就，需要靠理财来完成目标。
　　即使完成大大小小的财务目标，我们也需要利用理财知识使我们能够面对未来经济的不确定性，拥有更完善的准备和保护网；例如，时刻准备充足的紧急储备，并透过保险将风险转嫁，以保障我们免受突发事件的影响。
　　如何规划理财计划？
　　了解财务状况
　　了解财务状况是学懂如何理财的第一步，应每月清晰列明支出、收入、资产和负债。
　　设定财务目标
　　按生活所需订立短期及长期财务目标，例如节省更多钱、储下一笔旅行资金、购买物业或为退休储蓄，而当确定理财目标后，把它们分为短期、中期和长期。
　　制定行动计划
　　根据理财目标，制订一个实践计划。首先，按现时的财务状况建立预算，了解自己能够控制开支的地方及潜在的储蓄金额，并寻找合适的投资渠道，规划如何以闲置资金创造更多收入及财富。
　　实施计划
　　开始实施理财计划，改变消费习惯，增加储蓄，并开始投资。
　　定期检查和修改计划
　　每个人的财务状况会随时变动，例如升职加薪，或突然有结婚的计划等，因此应定期检查理财计划，并根据需要作出调整，方可算是真正学懂如何理财。
　　如何实践理财计划
　　一个全面的理财计划离不开控制开支、储蓄以及投资。控制开支讲求自我纪律：只要学会分辨需要与欲望，并在不必要的花费上节制，清楚知道每个月的固定收入和必要开支，但储蓄及投资知易行难，没有相关理财知识的人自然无从入手。
　　学懂「50／30／20黄金法则」
　　按理来说，每月收入减去必要开支便是储蓄，但究竟每月储多少钱才足够达成财务目标？其实在众多财务目标中，一般以退休所需的金额最大，而随着医学昌明，人类的平均寿命渐增，令所需的退休开支愈来愈大，故此对于没有储蓄概念的职场新人们，不妨参考50／30／20的「黄金储蓄定律」：每月分配50%的收入于必要开支、30%收入分配作非必需开支（例如：娱乐、购物及旅行），而余下的20%则用作储蓄。
　　20%的储蓄部份需利用投资的复利效果将财富倍大，以满足短、长期财务需求。在开始投资前，切记要先预留足够的应急资金，以确保即使突然失去经济能力，也至少能支撑必要日常开支，而这笔应急资金最好能支持6个月的基本生活开支，同时此金额以外的储蓄便能满足各种长期及短期财务目标。
　　学懂年龄投资法
　　投资者选择投资工具时，可按财务目标的时间长短来决定：较短年期的财务目标可使用波动性较低的投资产品，例如能够快速到期回本的定期存款及短期票据，或持有期为3年以内的债券；反之，较长年期的财务目标则可使用波幅较高、回报也较高的股票，而如果财务目标年期达数十年之久，更可在投资组合中加入波幅较大但回报潜力较高的股票。
　　为了更简单地解释投资风险与持有期长短的关系，坊间便有「年龄投资法」之说，即是以100减去现在的年龄，得出的数字便是能够投资于高风险资产的比例。假设一位20出头的年轻人，便能投资80%于高风险资产、20%于低风险资产，反之一位已经「登六」的退休人士，则投资60%于低风险资产、40%高风险资产。
　　话虽如此，不论是投资较低风险的债券或较高风险的股票，投资者也应做好分散投资。如果投资者自问没有挑选股票或债券的经验或理财知识，可以考虑投资基金，让基金经理挑选一篮子优质资产。

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关键词：投资法则 投资法 理财知识 理财计划 财务状况