银行热点追踪

近日，中国银监会印发了《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制  切实做好金融消费者保护工作的通知》（银监发〔2012〕13号，以下简称《通知》）。

《通知》指出，银行业金融机构应当牢固树立公平对待金融消费者的观念，并将其融入公司治理和企业文化建设当中。银行业金融机构董事会应当将关注和维护金融消费者的合法权益作为重要职责之一，并确保高级管理层有效履行。

《通知》要求，银行业金融机构应当设立或指定投诉处理部门，完善客户投诉处理、金融消费者保护机制，及时妥善解决客户投诉事项。要规范营业网点现场投诉处理程序，明确投诉处理工作人员的岗位职责，严格执行首问负责制。要在各营业网点和官方网站的醒目位置公布电话、网络、信函等投诉处理渠道为客户投诉提供必要的便利。在投诉处理中发现有关金融产品或服务确有问题的，应立即采取措施予以补救或纠正；给金融消费者造成损失的，应根据有关法律规定或合同约定向金融消费者进行赔偿或补偿。投诉处理时限原则上不得超过十五个工作日；情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过六十个工作日，并告知客户延长时限及理由。

《通知》强调，银行业金融机构要加强对各分支机构客户投诉处理工作的管理，将投诉处理工作纳入经营绩效考评和内控评价体系，及时研究解决投诉处理工作中存在的问题，确保客户投诉处理机制的有效性。银行业金融机构及其各级分支机构应当做好金融消费者投诉统计、分析工作，并每半年形成报告报送银监会或其派出机构。

银监会及其派出机构将加强对银行业金融机构客户投诉处理工作的监督检查，对于涉及金融消费者权益保护的热点、难点问题，向有关金融机构发出监管建议，并要求其在一定期限内采取预防或纠正措施；发现违法违规行为的，依法予以查处。对于一定时期内，信访投诉数量较高、处理不当或拖延问题较突出的银行业金融机构，将在全辖予以通报，并可作为准入和监管评级的参考依据。

随着关于银行高级管理人员年薪过高的报道纷纷见诸报端，社会各界意见越来越大，认为这既加大了行业之间的差距，又影响了社会分配公平，不利于全社会的和谐稳定。这些银行高级管理人员的薪酬动辄几十万、几百万甚至几千万，这些人拿这么高的年薪，人们不禁要问，是这些人的能力强、水平高，还是这些人经营有方？


　　也许有这方面的因素，但主要不是这方面的因素。当前实体经济不景气，按理银行的收益应受影响，但是，客观上并非如此，银行收益不但没有受影响，且业绩相较过去更好。我们来分析一下，银行业绩好的根本原因并非是他们经营管理有方，而是因为国家政策给他们的支持和保护，主要表现在：

　　一是亚洲金融危机爆发后，中央财政定向发行2700亿元特别国债，补充四大银行资本金。

　　二是将四大银行13939亿元的不良资产剥离给了四大资产管理公司。

　　三是为解决农村信用社历史包袱，支持农信社改革，截至2009年3月，人民银行按照“花钱买机制”的要求，发放专项票据1691亿元，置换农信社不良贷款1389亿元和历年亏损挂账302亿元，专项票据已兑付1569亿元。

　　四是银行存贷利差过大。当前，银行1年期的定期存款利率为3.5%，1年期基准贷款利率6.65%，但除了经营特别好的大企业能以基准贷款利率在银行贷到款外，其他的企业基本上不可能以基准贷款利率实现贷款目的，一般都要上浮30%以上，其他费用照常收取。

经银河基金管理有限公司与中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）协商，自2012年3月30日起，光大银行开始代理银河通利分级债券型证券投资基金的销售业务。2012年3月30日至2012年4月10日，投资者可通过光大银行的营业网点办理银河通利分级债券型证券投资基金Ｂ份额（简称“银河通利分级债券Ｂ”，场内简称“通利债Ｂ”，基金代码150079）的认购业务。2012年3月30日至2012年4月20日，投资者可通过光大银行办理银河通利分级债券型证券投资基金Ａ份额（简称“银河通利分级债券Ａ”，基金代码161506）的认购业务。

去年，民生银行行长一句“银行利润太高，都不好意思公布”将银行“暴利说”推到了风口浪尖。而纵观16家上市银行中已经公布的11家银行年报，11家上市银行的净利润合计达到8170.54亿元，相当于去年日赚22.3亿元。

　　五大行净利润占全行业六成

　　从盈利能力看，五大行2011年总计盈利6808.49亿元，2011年整个商业银行净利润为10412亿元，五大行占比达到65.39%。去年，五大行均保持了18%以上的净利润增幅，其中交行的增幅高达29.95%，而中国银行其净利润同比增幅为18.81%，是唯一一家低于20%的国有大行。

　　而最赚钱银行依旧非工商银行莫属。其年报显示，工商银行2011年实现净利润2084亿元，首次突破2000亿元大关，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.6元和2.74元。对于2011年这份相对不错的成绩单，很多银行解释为由于央行加息导致的利差收入增加，还有手续费收入大幅增长。

　　员工薪酬招行民生领先

　　与骄人业绩相辅相成的是，银行员工和高管的薪水也水涨船高。从现已披露的年报数据来看，在人均薪酬上，招商银行员工人均年收入高达44.74万元，暂居榜首。紧随其后的则是民生银行人均为39.15万元。而建行则以人均年薪不到11万在股份制银行中垫底。

　　在高管薪酬中，最不差钱的银行高管是深圳发展银行，该行行长理查德·杰克逊的薪酬为869万元，位列已公布年报银行高管薪酬首位；董事长肖遂宁 2011年的年薪为745万元。而民生银行董事长董文标以及行长洪崎分别拿到516.25万元和511.46万元高薪，目前在上市银行间仅次于深圳发展银行行长理查德和董事长肖遂宁。而人均利润贡献最大的浦发银行 ，其行长和董事长去年的薪酬均只有150万元，在股份制银行中最缺钱

现在二套房房贷利率下调了吗？3月30日，记者咨询了四大国有银行和几家商业银行。目前，四大国有银行的二套房首付比例没有变化，都是不低于60% ，但是房贷利率已从去年的上浮20%调至现在的最低上浮10% ，只有兴业银行仍然执行利率上浮20% .

　　去年年初，国家出台楼市调控政策，对贷款购买第二套住房的家庭，要求首付款比例不低于60% ，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。人民银行各分支机构可根据当地情况，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。

　　去年下半年，青岛各大银行对二套房房贷利率普遍收紧，上调幅度不低于20%。而首套房则执行利率上调10% 的政策。今年3月份，市场上传出首套房房贷利率将下调的信息。上周，青岛银行率先采取行动，将利率调整为8.5折。然而被市民忽略的二套房房贷也有了调整。

　　据在市南区工作的李先生向记者反映，目前售楼处已经开始宣传二套房房贷利率上浮10% 的政策。3月30日上午，记者以购房者的身份咨询了几家银行——工商银行市南第四支行工作人员介绍说，对于二套房房贷利率，现在执行上浮15%，贷款很快能办下来；农业银行、建设银行和中国银行执行得更为宽松，目前是二套房利率上浮10%，首付是60% ；建设银行和中国银行执行的政策一样：二套房首付不低于60%，利率上调10% ；招商银行也执行利率上调10%，首付60%的政策；光大银行执行利率上浮10%。只有兴业银行相对严厉，仍然是首付不低于60%，利率上浮20%。

　　从利率上浮20% 到利率上浮10% ，二套房购房者月供可以省多少钱？按照等额本息还款法，购买一套单价1万元，面积100平方米的房子，首付60万元 ，贷款40万元，20年还清来计算，去年买的话，利率上浮20%，需要的月供是5191元 。而根据目前的政策，利率上浮10% ，月供为4927元 ，月供少付200多元。

　　“国家对二套房房贷政策规定很明确，首付不低于60%，利率不低于1.1倍。只要银行不低于这个红线，就是符合规定的。这并不意味着楼市调控政策的松绑，也不意味着楼市调控政策有可能会转向。”李沧区一家楼盘的营销总监向记者介绍说，“现在，对改善性购房者来说，等待继续下调利率是不明智的，国家调控政策今年肯定不会放松，现在的1.1倍已经很好了。”

　　二套房房贷利率变为上浮10%，首套房房贷的规定又是怎样的？3月30日，记者咨询多家银行了解到，目前只有青岛银行执行的是8.5折，基准利率还是市场主流。

　国家统计局数据显示，2月CPI同比增长3.2%，创20个月内新低。记者在走访市场时发现，在通胀压力缓解的同时，被市民热捧的银行理财产品的收益率也呈现下降趋势，短期类的理财产品收益率下滑尤为明显，去年5%以上的年化收益率，目前已难觅踪迹。

　　和去年以及今年初相比，近期银行理财产品的收益率出现了明显的下降趋势。据记者了解，春节前后的银行理财市场，很多银行理财产品的年化收益率都保持在5%以上。以年初招商银行发行的一款“点贷成金714号理财计划”为例，该产品投资期限49天，年化收益率达到5.5%。而在今年2月底，该行发行的某款“代发客户专享理财产品”，投资期限为42天，预期年化收益率则降至4.9%。

　　来自普益财富的统计数据显示，从今年的月度数据看，今年2月份45家商业银行共发行人民币债券类产品724款，平均预期年化收益率为4.86%，较上月下降0.24%。分期限来看，1个月以下期限的人民币债券类产品预期年化收益率较上月下降0.45%，1个月至3个月期限的人民币债券类产品预期年化收益率下降0.24%，3个月至6个月期限的产品下降0.27%，6个月至1年期限的产品下降0.20%。可以看出，短期理财产品收益率下降幅度更为明显，以1个月以下的产品为例，1月份银行发行的该类产品的平均收年化益率为4.36%，而2月份该类产品的平均年化收益率已经下降至4.06%，3月份至今该类产品的收益率进一步下降。

　　对于理财产品收益率下降的原因，银行理财师分析，元旦和春节前后市场资金比较紧张，导致银行间拆借市场利率飙升，因而也带动了银行理财产品的收益率的高企，而随着近期央行下调存款准备金率，释放了流动性，银行间市场拆借利率回归正常水平，因此银行理财产品收益率也随之回落。

　　可适当配置中长期理财产品

　　短期理财产品收益下调，但中长期品种收益率并未出现明显的下行，这使得市民购买理财产品出现长期化的趋势。“短期理财产品的收益率都在降低，还是投资长期理财产品更划算。”正在一家银行选购理财产品的王女士告诉记者。据该行工作人员介绍，目前短期理财产品的发行有所减少，不少客户倾向于选择长期理财产品，目前市场上在售的一年期理财产品的收益率在5.2%至5.8%之间，而在售的半年以内的短期理财产品年化收益率多在5%以下。

　　在银行理财产品收益率普遍下降的趋势下，投资应采取何种策略？工行理财师王晓东建议，投资者应该分散投资，将一部分应急资金购买短期理财产品，而不急于动用的资金则可以用来购买期限较长的理财产品，最好买入半年期或一年期产品，就可以提前锁定5%以上的预期年化收益率，以免遇到收益率下调的“再投资风险”。理财师同时提醒市民，每一款理财产品从认购到本金收益打回账户，都包含了认购期、运作期以及清算期，而标注的期限仅为运作期，也就是能产生预期收益的时间段。这就意味着，短期理财产品在收益日前后都会有几天“闲置期”，摊薄了产品的实际收益率；如果不能立刻投资下一个理财产品，“闲置期”还会更长，导致收益率被拉得更低，这些情况可通过购买期限较长的产品来规避。

　　除了银行类理财产品外，理财师建议市民可多渠道进行家庭资产布局。随着“负利率”结束，降息预期增强，一向冷门的储蓄国债最近突然变成了“香饽饽”。稳定的投资回报以及高于定期存款的收益，成为储蓄国债近期走红的原因。对于风险承受能力更强的投资人，还可以考虑介入资本市场，投资股票，或者买偏股型、混合型基金，在高风险市场博取高收益。

近日，我国几大银行相继公布2011年年度业绩报告。在骄人成绩的背后，中资银行的盈利方式和服务水平成为媒体和百姓讨论的焦点，比如种类繁多的收费项目。同时，中资银行的业务发展也呈现出一些新特点，比如海外业务的增长。

　　中国银行报告显示，去年中国银行加快全球布局，海外资产占比上升至22.39%，海外机构税前利润贡献上升至21.23%。海外商业银行客户存贷款分别比上年末增长26.12%和32.36%。中国银行的海外业务核心竞争力与贡献度均远超其他国内同业。这说明，中资银行机构有能力“走出去”，在国际金融服务中赚取利润。

　　截至目前，中资银行海外机构已遍及了全球几大洲，中国工商银行有30多家海外分支机构，中国银行有20多家海外分支机构，中国建设银行、中国农业银行海外分支机构均超过10家，交通银行海外设立了4家分行，招行银行、民生银行也开始设立海外分支机构。在中国经济快速增长、流动性过剩的背景下，中国外汇管制逐步放松，加快国际化步伐成为中资银行重要的战略选择。

　　2007年以来，中资银行境外并购的步伐也在加快，屈指算来已经有十余起这样的并购案例，改变了只有外资银行投资中国金融机构的状况。例如，2011年1月，中国工商银行收购美国东亚银行80%的股权。

　　中国企业海外投资突飞猛进，为中资银行“走出去”提供了便利条件和客观需求。例如，2011年4月，华能与广东省粤电集团有限公司合资的海外兴业有限公司以12.32亿美元成功收购了印度GMR集团在美国全球电力公司持有的50%股权。据商务部统计，2011年我国境内投资者共对全球132个国家和地区的3391家境外企业进行了非金融类对外直接投资，累计实现直接投资600.7亿美元，同比增长1.8%。其中股本投资和其他投资456.7亿美元，占76%。中国企业的海外投资为中资银行走出去提供了大量机会。

　　十多年来，一批中国企业的海外业务在快速成长，目前看来仍将保持较快的扩张势头。我国的大型商业银行需要加快转变，熟悉国际金融市场，为中国企业的海外投资提供更高质量的金融服务。中资银行将来还可以为国外客户提供贷款，进一步参与国际信贷市场。

　　目前，中资银行“走出去”步伐整体上仍显落后，其海外并购在管理文化、银行产品、金融服务、制度环境等方面遇到多种问题。因此，中资银行“走出去”还有很多功课要做。中资银行一方面要服务国家的“走出去”战略大局和中国经济增长方式转型的需要，支持境外稀缺资源的开发和能源开发和中国企业的产业结构升级，另一方面需要尽快熟悉国际惯例以及各国的经济政策、法律体系和监管规则。

　　尤其需要注意的是，中资银行要加强合作，避免自相竞争。海外市场容量大、多元化明显，未知风险较多，国内银行可以相互之间以银团贷款合作方式分散风险，打破以往“境外项目、境内融资”的现象，共同开发和利用当地资源，实现收益和风险共担。此外，我国需要尽快建立离岸人民币交易中心，增强人民币结算功能。

这个很好。谢谢了！

   中国央行：并无开展中小银行利率市场化试点计划
国证券报》周五援引中国央行副行长胡晓炼的话报道称，利率市场化进程向前推进有其路径，但目前并未针对中小银行开展利率市场化试点。

报道称，胡晓炼表示，相关部门并没有准备或已开展中小银行利率市场化试点工作。

胡晓炼在报道中称，不管是大银行还是小银行，必须首先达到一定标准才能开展利率市场化。她表示，具体标准可能包括财务硬约束、经营稳健以及风险控制能力强。
中国央行行长周小川近期发文表示，推进利率市场化的条件已经基本成熟。

此外中国央行前货币政策委员会委员李稻葵本月早些时候也表示，中国需要推进利率市场化改革，并且改革在ZF内部得到了很大支持。

中国目前由央行设定银行存款利率上限和贷款利率下限，从而为银行业留出一个至少3个百分点的较大存贷款利差空间。

主张改革的人士称，这一做法不利于存款，且有时存款利率低于通货膨胀率，使得储户利息收入减少，有损居民消费。一些批评人士称这是对国有银行的不公平补贴。

《证券时报》周五的另一篇报道称，胡晓炼表示，在确定改革时机上，要综合考虑国内需求和全球经济状况两个因素。

据新华社周一报道，中国央行行长周小川表示，人民币汇率逐渐具备了浮动的条件，可以考虑适当加大浮动幅度。

周小川在接受新华社采访时表示，由于中国改进产业结构，逐步减少顺差，现在人民币汇率距离均衡水平比较近。周小川这一表述重申了他去年底接受财新《新世纪》周刊采访时发表的观点。