银行热点追踪

债券产品有没风险？

很多投资者认为债券类理财产品没有风险，对此金兆怀表示，虽然此类产品多投向国债、央行票据和企业债券，一般有较为固定的年化收益率，但其风险并非不存在，而是大多取决于银行的信用。当银行一旦发生资不抵债时，投资者也可能损失其本金。

理财产品挂钩标的越多越好吗？

理财产品挂钩的标的各种各样，有货币汇率、同业拆息、个股行情、指数、基金等。
这仅是表明产品投资结构的多样性，不能说明挂钩标的越多越好。因为这种结构化产品通常会限定一个范围区间，即使挂钩标的很多，也不一定会达到说明书中表述的预期收益率。

财政部上调银行准备金计提比

中国财政部昨日公告称，已于近日印发《金融企业准备金计提管理办法》，要求银行、信托公司等金融机构的一般准备余额原则上不得低于风险资产期末余额的1.5%，而根据2005年的规定，这一比例为1%。该办法将自2012年7月1日起实施。

所谓准备金，又称拨备，是指金融企业对承担风险和损失的金融资产计提的准备金，包括资产减值准备和一般准备。

另外，该办法对信贷资产风险系数也有所调整。总体上提高了信贷资产的标准风险系数。其中，信贷资产根据金融监管部门的有关规定进行风险分类，标准风险系数暂定为：正常类1.5%，关注类3%，次级类30%，可疑类60%，损失类100%。

东方证券银行业分析师金麟表示，提高一般准备计提标准不影响金融机构经营，而信贷资产风险系数的调整有可能提高银行不良贷款拨备的计提。但由于现在银行不良贷款拨备都超额计提，因此是否会增加银行压力，还需要进一步测算，初步估计影响不大。

4月20日下午，上海银行2011年度股东大会召开。股东大会文件显示，截至2011年末，该行总资产6554.26亿元，同比增长15.64%；实现净利润58.06亿元，同比增长15.46%；平均资产收益率0.95%，平均净资产收益率17.97%。不良贷款率0.98%，拨备覆盖率276.62%。

早先曾有香港媒体报道，称上海银行已暂时搁置了在上海证券交易所上市的计划，目前正考虑香港上市事宜。报道称上海银行会先在H股挂牌上市，其后再推进其A股IPO事宜。根据股东大会文件，上海银行表示将“在继续推动A股发行上市工作的基础上，启动H股发行上市工作”。

本次股东大会通过了《关于上海银行股份有限公司首次公开发行股票并上市方案有效期延长一年的提案》，将2010年第一次临时股东大会审议通过的IPO方案有效期再延长一年，至2013年5月28日。在去年的股东大会上，上海银行也曾通过将IPO方案有效期延长一年的提案。

H股上市事宜也被正式提上了议程。根据股东大会文件，上海银行拟发行H股股票，发行股数不超过12亿股，占发行后总股本的比例不低于15%。不过H股上市并无时间表，“具体发行时间将由股东大会授权董事会或董事会授权人士根据国际资本市场状况和境内、外监管部门审批进展情况加以确定”。本次发行H股股票所得的募集资金在扣除发行费用后，拟全部用于补充本行的核心资本，提高资本充足率，

此外，H股上市时，国有股股东应该按照H股融资额的10%进行国有股减持。

为了补充附属资本，上海银行另拟在银行间债券市场发行总额不超过150亿元的次级债。第一笔50亿元次级债已于去年5月发行。

截至2011年底，上海银行资本充足率为11.72%，核心资本充足率8.71%。此前该行曾测算，至2012年累计资本缺口将超过350亿元。

上海银行前任行长瞿秋平调任证监会后，行长位置曾一度空缺。去年7月底，原建设银行国际业务部总经理金煜空降而至，接任行长一职。随后，中投公司副总经理范一飞接替宁黎明，出任上海银行董事长。范曾参与建行IPO工作，在银行IPO领域积累了丰富的经验和人脉。

去年，IFC（国际金融公司）将持有10年的上海银行7%转让给中投公司。此前曾传言中投通过旗下一家投资公司持有上海银行股权。根据股东大会文件披露，接手方为中国建银投资有限责任公司。建银投资是汇金的控股子公司，成立于2004年9月，注册资本206.9225亿元

目前建银投资为上海银行第三大股东，持股7%。前两大股东为上海联和投资有限公司和香港上海汇丰银行有限公司，分别持股19.24%和8%。

昨日（4月18日），中国中小企业协会与中国建设银行在北京举行了战略合作签约仪式。双方确认，建行将在两年内给予中小企业协会500亿元的授信，协会也将与20个城市进行合作，将这部分授信转化为支持当地中小企业发展的资金。

据建行董事长王洪章介绍，建行自2005年以来，将小企业作为银行战略转型的重点。该行小企业贷款近三年平均增长超过40%，累计给16万户的小企业提供了超过1.7万亿元的信贷资金。

日前，中国人民银行召开农村支付服务环境建设座谈会，交流近年来农村支付服务环境改善工作取得的成效、经验、创新成果，分析当前面临的形势和问题，商讨把农村支付服务环境改善工作不断推向深入的政策、措施和计划。

继3月份12家上市银行公布2011年靓丽业绩之后，昨日（4月18日）晚间，光大银行也公布了2011年的业绩报告。数据显示，2011年光大银行实现净利润180.85亿元，较上一年增加53亿元，同比增长41.36%，近3年年均复合增长率达53.8%。

截至2011年末，光大银行资产总额达到1.73万亿元，比上年增长16.81%，每股收益0.45元。贷款总额8903.65亿元，比上年增长14.22%，一般性存款总额1.23亿元，比上年增长15.25%。同期，该行本外币存贷比为71.67%，其中人民币存贷比为72.28%，较上一年度上升了1.13个百分点。

“利率管制不放开，村镇银行就像孙子一样”.
温州金融综合改革第二条中关于“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”的相关细则，成为关注的焦点

通往银行家的门

如果政策能有突破，那么温州今年很可能会有一两家小贷公司转为村镇银行。

对那些为全世界生产皮鞋、服装、电路装置或阀门之类的温州企业家而言，银行家是一个充满诱惑的身份。

4年前，通往银行家的大门向他们敞开。3年前，同样的这扇门又关闭。现在，门有望再度重启，尽管很可能只是一丝缝隙。

点燃银行家梦想的是2008年5月银监会和中国人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。该文件明确指出，那些“依法合规经营、没有不良信用记录的”小贷公司，可在股东自愿的基础上，改造为“村镇银行”。小贷公司和村镇银行最大的区别是前者不能吸收公众存款。

2个月后，浙江省的相关管理办法出台，对大股东资格进行了限定：本地民营骨干企业。这个范围缩小了许多，因为之前银监会和央行文件对小贷公司股东的界定为“自然人、企业法人和其他社会组织”。

自此，新中国第一家私人钱庄和第一家私营股份制银行的创建人方培林和杨嘉兴被排除在外。为此，方迄今仍耿耿于怀。

而温州企业家们则为小贷公司的牌照争得头破血流，最后牌照的发放有的不得不由区党委会决定，或者索性就按纳税额排座。

然而2009年，银监会的一纸文件把通道又生生堵死。在这份名为《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中，银监会明确了村镇银行的主发起人必须是“银行业金融机构”，且股份不少于20%，而企业法人最多10%。

“也就是说现在小贷公司的大股东，转为村镇银行后不能当董事长，只能当董事，董事长要银行来派遣。”温州市金融办主任张震宇解释说。

“这对小贷公司股东的积极性打击很大。”温州一家知名小贷公司总经理说。因为温州企业家早就可以参股村镇银行，而且一般都是被求着入股，根本没必要先办个小贷公司。

而且，在民间借贷发达的温州，企业家们凑几个亿的资金一点不难（现在温州小贷公司注册资本金从几千万到8亿不等），如果自己放贷或投资会比办个小贷公司挣钱多，因为后者最高利率受限，而且税负颇重。在温州一家去年被评为“优秀小贷公司”的报表中，记者发现去年该公司的纳税额接近净收入的一半。

现在，关上的门很可能借着温州金融综合改革的春风而再度开启。正是在这样的背景下，这次温州金融综合改革第二条中关于“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”的相关细则，自然成为了那些已拿到小贷公司牌照的企业家们关注的焦点。就这区区几个字，据张震宇说，也是他们向银监会“争”来的。

“如果不能把银行作为主发起人这条拿掉，就不叫改革。”上述不愿具名的小贷公司总经理说。

“温州试验区，我们想竭力争取在村镇银行发起人上有所突破。”在4月7日的一次论坛上，浙江省金融办副主任包纯田在回答南方周末记者提问时说。

如果政策能有突破，那么温州今年很可能会有一两家小贷公司转为村镇银行。至于转制条件，张震宇罗列了几条：一是时间办得长，有经验；二是资本金规模大；三是在经营过程当中，每年被省ZF评为优或良等级。

利率管制成拦路虎

网银转账单笔限额“缩水” 银行为收费和脱责？
原本一次可以完成的转账，现在要分成两次，还得多付手续费。
下调网银支付限额更像是银行逃避责任的借口，并以牺牲用户的便利性为代价。银行为消费者提供方便服务与保障安全二者并不矛盾。保障安全是一种技术或制度层面的问题，而方便则是服务的本真。比如保障500元和5000元的资金安全同等重要，难道下调交易限额之后账户就安全了？如此掩耳盗铃之举显然是“脱责”之策。

穷人去存款，富人忙贷款。金融资源的分配不均，两极分化，同样体现在普通储户身上。越富的人越有信用获得资金，变得越来越富，而普通居民因为没有担保和信用记录，想融资创业和发展，便只会招来银行的白眼。有专家认为，这种金融资源的“冰火两重天”，是制度的不公和程序的歧视，将加剧社会的贫富悬殊和两极分化。