银行热点追踪

汇通网5月28日讯一名西班牙ZF内的消息人士周一(5月28日)透露称，西班牙ZF已经把通过国家债券的方式重组该国问题银行资本的计划通知了欧洲央行，且欧洲央行未表示反对。
  这位匿名人士称：“欧洲央行已密切过问了此事。这份计划方案过去曾在德国和爱尔兰使用过，并且完全有效……我的理解是欧洲央行没有反对该计划。”

最近银行推出的信用贷款利率有所下降。去年有些银行信用贷款利率要上浮40%左右，一些外资银行还要加收手续费，而今年利率普遍下调，比如宁波银行的白领通，没有任何手续费，利率上浮幅度在15%左右。
值得一提的是，部分银行对于此类信用贷款的放款管理似乎也开始放松。
    一些外资银行取消了以消费凭证发放消费贷款的要求，如申请的个人无抵押信用贷款获批，资金可以直接打进借款人的账户。
事实上，银监会曾发文明令禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，要求办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。较早时候，个别银行因该类贷款管理过松曾被监管部门查处过。
   目前在部分银行，低于20万元的小额贷款，基本上不用发票和专款专用，而在个别银行这一限度被抬高至50万元。

重组改制完成没几年的汉口银行，发展步伐不小。

在刚改制完成后，就抓住时机，开设异地分支机构，目前该行有4家异地分行，而已经处于证监会14家地方银行审批名单的徽商银行目前才有1家异地分支机构。

汉口银行近年来利润增速强劲，据2011年年报数据显示，该行去年净利增幅达48%。

但同时，与其他城商行类似，汉口银行也犯过“冒进病”。去年，该行曾经发生过一起假担保事件。

另外，由于缺乏永续资本补充机制，该行正面临着资本压力。

去年净利增48%

最近银行推出的信用贷款利率有所下降。去年有些银行信用贷款利率要上浮40%左右，一些外资银行还要加收手续费，而今年利率普遍下调，比如宁波银行的白领通，没有任何手续费，利率上浮幅度在15%左右。
值得一提的是，部分银行对于此类信用贷款的放款管理似乎也开始放松。
    一些外资银行取消了以消费凭证发放消费贷款的要求，如申请的个人无抵押信用贷款获批，资金可以直接打进借款人的账户。
事实上，银监会曾发文明令禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，要求办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。较早时候，个别银行因该类贷款管理过松曾被监管部门查处过。
   目前在部分银行，低于20万元的小额贷款，基本上不用发票和专款专用，而在个别银行这一限度被抬高至50万元。

由于交通银行股价逼近每股净资产（4.65元），最近“破净股”备受关注。两市破净股数量逐步增多，其中，16只银行股的市净率（每股股价与每股净资产的比率）全部低于1.5倍，以银行股为代表的大盘蓝筹股确实已经处于估值低点。随着ZF推出新一轮刺激政策的预期升温，这部分被市场抛弃已久的个股开始受到关注。
在“准破净”股中，银行股最受关注。截至5月25日，16只银行股中，交通银行、深发展(000001,股吧)A、浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、中信银行(601998,股吧)、中国银行等5只银行的市净率在1.1倍以下。
  “银行股破净已经炒了很久，散户已经有心理准备，对市场影响不会太大。”梁斌说，“相反，大规模的破净或许会吸引一些散户的关注。”
研究机构虽然认为银行股的估值足够便宜，但他们对待银行股行情的态度却相对保守。

今年波动幅度较大的黄金价格并未影响到银行发行黄金理财产品的热情。

据普益财富公布的数据显示，今年前4个月，银行发行的黄金理财产品47款，已经超过了去年全年的所有数量29款。

分析师对《每日经济新闻》记者表示，银行热衷发行黄金理财产品，或许是因黄金更容易被普通大众所熟悉和接受，而且一些结构性理财产品也可记入银行存款，对目前有揽存压力的银行也具有很大的吸引力

为了缓解存贷比压力，越来越多的银行开始通过将理财产品直接列入存款科目的方式来做大存款基数。这一做法推高了银行存款业务的成本，使得原本受到严格控制的存款利率上限正在面临突破。

“现在很多银行都在拼命发行理财产品，然后将理财产品摆放在存款科目上来做大存款基数。”某国有银行个金部人士对记者表示。记者了解到，在利用银行理财产品增加存款方面，目前商业银行的主要做法有三个：最通常的做法是将保本型理财产品销售直接纳入结构性存款计算。据数据显示，1 至3 月52家商业银行共发行3049 款理财产品，其中保本型1271 款，占比41.69%，比去年同期上升9.33个百分点。

对保本型理财产品计入存款科目，银监会有明确的规定。银监会2005年颁布并实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第22条规定，商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理。“从监管层面来看，将保本型理财产品计入存款科目便于监管，以存定贷。但对于商业银行来说，在扩大存款规模，缓解存贷比压力的同时，也要承受缴纳存款准备金带来的损失。”某城商行资产管理部人士表示。

其次，商业银行对存款产品进行了创新。比如某股份制银行推出了“活期宝”账户，当客户的这类账户存款余额达到5 万或者20 万以上，将自动转换申购理财产品，这类理财产品申购资金直接统计为存款。

此外，一些银行发行结构性理财产品纳入结构性存款统计。即在普通存款的基础上，募集资金的一定比例用于投资金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)投资，一定比例投资于货币市场，设计成结构性理财产品，进而统计到结构性存款。

中金公司统计显示，上市银行结构性存款贡献了一季度新增存款的15.6%，在上市银行存款中的占比亦上升1.3 个百分点，其中结构性存款占比上升较快的包括深发展(7.5%)和建行(3.1%)。“这一方面有助于缓解贷存比压力，但是另一方面则推高了存款成本。”中金公司在最近公布的研究报告中表示。

目前我国利率市场化仅剩存款上限和贷款下限还没有放开，而目前监管层表态要渐进式推进利率市场化。业内人士认为，存款利率上限将是利率市场化的最后一道屏障。对于存款利率上限的放开目前担忧主要集中在两个方面：一是由于内外利差较大，放开存款上限可能会加剧热钱流入压力；其次由于我国部分金融机构仍未实现财务硬约束，存款保险制度亦未建立，放开存款上限会加剧存款恶性竞争，进而危及金融稳定。

在近年来“金融脱媒”的大趋势下，商业银行面临着越来越大的存款压力，而目前监管层又对商业银行实行严格的存贷比考核，为了争夺有限的存款资源，商业银行只好加入理财产品大战之中，相比于受到严格管制的存款利率，目前银行理财产品的预期收益率要高出很多，理财产品入表正在悄然打开利率市场化的最后一道屏障。

银监会、证监会新政带来什么

民资进入银行业，推开了“玻璃门”

支持民企进入村镇银行，主发起行最低持股比例降为15%

民资参与城商行、农信社和农商行，持股比例可超20%

不单独针对民间资本进入银行业设限，民企直接融资可获政策支持

银监会和证监会近日分别出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》和《关于落实<国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见>工作要点的通知》，提出了鼓励和引导民间资本进入银行业、鼓励和促进民间投资健康发展的具体措施。记者为此梳理了银监会和证监会“新政”的一些亮点，以及民间资本进入银行证券业的新机会。

5月26日，银监会公布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

对此，业内人士表示，此次放开的力度非常大，民间资本进入银行业有较大突破，尤其是对于村镇银行主发起行的持股比例要求。

此次，《实施意见》明确，民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。

同时，《实施意见》指出，支持民营企业参与商业银行增资扩股，鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。民营企业参与城市商业银行风险处置，持股比例可适当放宽至20%以上。

《实施意见》还提出，进一步加大引导和扶持力度，鼓励民间资本参与农村金融机构重组改造。通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。

良好的声誉与口碑可以为银行赚得更多的钱。而店大欺客，与顾客死磕，只能让自己丢分，形象受损。从这个角度审视，汇丰银行的做法真的很精，值得一赞。

据英国媒体5月19日报道，英国一台ATM机日前发生故障，顾客取款时会吐出双倍数额的现金。此消息不胫而走之后，很多人赶来提款，200多名顾客取走现金。事后银行称错在自己，顾客不必为银行工作失误负责，不用归还多余的钱。

读完新闻，感慨系之。ATM机出故障多吐钱，英国顾客也争先恐后取款，看来异邦国民觉悟也不高，有小便宜也争着贪，心中稍有安慰；相关银行不但没有诉之法律，追究贪心顾客的刑责，追回不当得利，还声称不必归还，令人大跌眼镜。许霆当年，也是利用ATM机漏洞，取了17.5万元，一审被判无期徒刑，终审获刑5年。同伞不同柄，同人不同命。有网友直呼汇丰银行“别有用心”，让我们的银行“情何以堪”？

其实，英国不止一次发生这样的事，近年来已发生过多起，最多一次某银行损失过百万英镑。按英国法律规定，银行可以选择通过法律途径追回损失，甚至追究顾客刑责，但出事银行一般都不会这么做，而是选择自动销账，息事宁人。

我们也不止一次发生这种事，“许霆案”之后也多次发生，“昆明版”、“南京版”等等类似案件，结局也大致一样，司法及时介入，顾客负民事、刑事责任，退还款项，领刑数年。重罚之下，公众心有余悸。有个段子说，一位老大爷在银行窗口取完款之后一遍又一遍地点，直到银行营业员都不耐烦了，于是营业员说，大爷你放心吧，不会少你的。孰料大爷一本正经地说，我不怕少给，就怕你们多给……

毋庸讳言，在诸多“许霆案”中，双方都有责任。“许霆们”不贪不义之财，明知银行系统有漏洞也不钻，也不会有事。正如一位专家所言，我家大门敞开并不意味着你可以进来偷东西。银行方面粗心，疏于管理。你家大门洞开，导致“小偷”频频光顾，连上门查案的警察也会骂你笨，引狼入室。因此，这类案件先追究谁的责任都有一定的道理。

问题首先在于谁是强者？在法治语境下，强者应该承担更多的责任。银行与顾客，谁是强者、谁是弱者，昭然若揭。其次，追究谁的责任可以实现公共利益的增进？有专家质疑，以盗窃罪惩罚许霆，应有的法理支撑不充分，也起不到应有的预防犯罪的作用。从某种意义上说，“许霆”也是对银行服务的提醒，倒逼银行加强管理，改进服务，增进公共利益。

当然，“许霆案”让银行选择司法路径也是可以理解的，把自己的责任外化，以司法打击来恫吓心存邪念的顾客，但是精于计算的银行也许并没有算另一笔账，放弃对“许霆”的追究，损失的钱并不多，但却可以赢得声誉与口碑，这也许是用钱买不来的。

塞翁失马，焉知非福？良好的声誉与口碑可以为银行赚得更多的钱。而店大欺客，与顾客死磕，只能让自己丢分，形象受损。从这个角度审视，汇丰银行的做法真的很精，值得一赞