银行热点追踪

　中信银行总行营业部昨日在首届京交会上宣布，正式推出“服务贸易全程通”品牌，同时与首批四家客户签署服务贸易金融合作协议。

　　中信银行总行营业部此次推出的“服务贸易全程通”，具体包括：结算、授信、代理、网银 、汇率和清算等六大类45种金融产品，全面涵盖国际服务贸易业务所有流程，旨在为企业提供从资信调查、授信融资、结算汇款、代理申报、外汇理财、跨境清算等各个环节的一站式、全流程服务。中信银行副行长孙德顺表示，截至2011年底，中信银行贸易项下结算量已连续八年在北京同业中名列前茅。

银行股周四全天承压，招商银行 、北京银行 、中信银行 、农业银行 、交通银行 、华夏银行均跌逾1%。

　　因受副行长杨琨 “出事”正协助调查的消息传出影响，农业银行 (601288)A股股价跌幅最大。早盘时段低开低走，午后跌幅不断扩大，全日跌幅1.86%，报2.64元，成交大幅放大，全日换手率0.29%，而昨日换手率0.21%。

　　农行H股则继昨日下午出现一波杀跌，收报3.12港元后，今日仅以3.03港元开盘，一度下跌1.28%。

截至28日，某大行最新一周信贷增量超过400亿元，其中仅28日一天新增就达180亿左右，而与之形成对照的是，上个月该行新增人民币贷款为750多亿。

　　点评：在4月各项经济数据表现差强人意的背景下，上述大行的行动可以看出“稳定增长”的政策意味，但目前银行无论主观上还是客观上都很难达到2009年的信贷投放水平。对于当前的中国经济来说，如何忍受转型阵痛，转变经济发展方式，或许比关注经济短期波动更加重要。

昨日中国银行行长李礼辉对媒体表示，中国银行按既定信贷计划平稳增长,一季度投放较多,其他季度平稳增长,不希望在月末、季末之间有大的波动，预计中国银行全年的信贷保持平稳和,今年信贷增速料会保持在12%左右。

此外，昨日记者从农业银行广东省分行营业部中小微企业在番禺区举行的金融服务会议上了解到，农业银行目前主要新增贷款仍以中小企业贷款为主。其中，2012年前4个月 农业银行在广州地区中小企业信贷投放额达343亿元，其中主要集中在环保科技、生物行业等。同时，农行方面表示，暂时没有改变对特大型项目加大贷款计划。

对于部分国有银行表示对暂未对大型重点项目提高信贷投放， 专家指出，从目前央行表态看，货币政策在本轮刺激政策中将让位。银行的信贷投放仍将集中在中小企业与民生保障等基础建设银行，不会出现类似2008年至2009年的“大项目快放贷“的状况。

昨日部分银行方面称对个人房地产贷款利率有所调整，昨日记者致电中行、工行等了解到，目前房地产个人按揭利率仍采取“合理定价”方式。针对优质客户有贷款利率下调空间。

昨日记者走访人民中路、环市东路的中行了解到， 目前该银行对普通客户的个人房贷利率最低优惠幅度为10%。然而，银行方面称6月如果央行下调存款准备金后， 不排除再度出现优惠利率。“如果下个月下调了准备金，银行的额度又放出来，房贷利率应该又有优惠。”体育东路建设银行一位客户经理对记者表示。

汇丰银行亚洲区首席经济学家屈宏斌认为，在新一轮经济刺激计划下，尽管贷款政策将有所放宽，但主要针对实体经济，房地产的信贷政策并无放松的迹象。因此，短期内来看，新一轮的经济刺激计划，对房地产开发贷款利好有限。

中投证券银行业分析师张镭对本报记者表示， 目前银行业面临的主要不利因素是银行面临信贷持续下滑与资产质量恶化的忧虑。鉴于本轮刺激计划中银行“加速放贷”的计划落空，银行业整体净息差面临收窄风险。在实体经济增速放缓的背景下， 银行业整体利润增速也随之下滑。 此外， 金融改革和利率市场化改革的推进，或将推动民间融资平台发展，企业融资方式渐趋多元化将进一步削弱银行议价能力。

然而，张镭指出， 鉴于央行货币政策微调与特定领域刺激计划推行，部分银行业绩仍有提振机会。“部分银行今年仍需面临再融资压力，如果银行股价破净将影响银行再融资进程，因此，银行股整体破净的可能性非常小。”

卡主被盗刷，银行毫无责任
据本报读者秦军先生(根据其本人要求，化名)反映，前些日子，家住广州市天河区的秦军和朋友去正佳广场一家涮涮锅餐饮店就餐，最后一次使用了他的一张建设银行信用卡。据其回忆，买单时候他没有离开餐桌去结账柜台，乃离身使用，期间服务员跑来让他输了两次密码，花了十数分钟终于结账完毕。第二天上午，正在天河东路的单位办公室上班干活的秦先生收到了这张信用卡服务中心发来的短信，他的这张额度为5万的信用卡，刚被刷了4.5万余元。

　　什么东西这么贵，我买的？一头雾水的秦先生放下手中工作，立即致电咨询并紧急挂失。银行告诉他，该卡确有消费走账记录，地点显示是在海珠区赤岗的一家房地产中介商铺。秦先生问怎么办，银行表示让他等待银行方(上海建行法务中心)的处理电话。事隔两天后，银行告诉秦军，由于信用卡设置了密码，即使不是本人消费、签名也与本人对不上号，若拿不出信用卡在身并确无消费的证据，密码泄露了银行方也不负责，卡主负责，换句话 ，欠的款还是得必须补上。一筹莫展的秦军暗自倒霉，原来没有经验的他在收到短信当天并没有留意及时收集证据，同样没有经验的他头一回听说设置了密码的信用卡，原来消费签名是那么的不重要，原本是“秦军”，写一个“李华”银行也认账！

　　峰回路转，盗刷者偶然被逮住

　　过了半个月，这笔“争议款”正等着秦军去缴还的时候，赤岗派出所给秦军打来了电话，派出所破获了一个违法复制盗刷信用卡的犯罪团伙，据该团伙中一名广西籍青年意外的承认盗刷过一笔4.5万元，而这笔钱正是来自秦军的建设银行信用卡。真相至此基本大白，银行也致电表示“争议款”责任不在秦军，将为其申请免赔。如同身置一出悲喜闹剧的秦军长吁了一口气，但就整个事件当中建设银行的一些做法向投资快报表示了自己难抑的愤怒与不解。

　　秦军说，“接到盗刷申诉后，银行想到的首先是自己的利益，在保护客户的利益方面很不够，银行只是让我坐等处理电话，而没有提醒我注意保存、收集卡未离身的证据，导致后来我相当被动，只能接受由银行制定的证据不保全情况下的定责条款。”

　　另外，据后来派出所民警披露，被抓获的犯罪嫌疑人拿着复制的信用卡去到房地产中介商铺“消费”买房，当天通过该信用卡预付了4.5万元作为定金，第二天提出房子不买了，愿付手续费退回定金，这样信用卡里的钱被套出来了。秦军说，“这个过程有一个时间差，银行的办事效率很低，自己接到消费短信后，立即报了案挂失，银行却只让其等回复结果，第二天下午银行法律部门才出面正式受理，这时候犯罪嫌疑人已将钱通过房地产中介套出转走。要是事发当天，银行提请派出所审查，协助前往该房地产中介，钱还能成功截住，不造成任何方的损失。”秦军还补充表示，“嫌疑犯被抓后，银行方面在电话里答应申请免赔，至今1个半月过去了，还没有任何进一步的消息，我的银行账面依旧欠了4万多元！”

　　最后，秦军还表示，“最让人不解和愤怒的是，当初明明知道消费签名不是我的，可为什么银行认为责任就在我身上？密码设置了也有被窃取的时候，难道银行就没有任何的责任吗？设置密码和签名双重保护不应是双必要条件吗？设密而被盗刷，银行不负责，相反，不涉密的银行却负责赔偿。这让我们消费者懵懂，信用卡设密码，几乎是常识，原来不设密码更安全？”

　　专家：进了银行预设的陷阱

　　据投资快报记者多家商业银行的信用卡客服热线后了解到，目前交行、招行、广发、光大、华夏等几家银行可提供失卡保障服务，信用卡失卡最高可赔5万元，保障时间最长可达挂失前120小时。

　　不过，并非所有的信用卡被盗刷，都能享受失卡保障赔偿。在招商银行的失卡保障服务条款中就明确规定，客户信用卡丢失或失窃后，以挂失时间为起算点，之前48小时内发生的被盗用损失，可向银行申请补偿。但需要注意的是招行仅“承担信用额度内不凭密码消费所产生的被盗刷损失”。

　　记者随即致电广发银行和光大银行，也得到了类似的答复。只有当客户的信用卡通过签名认证方式被盗刷后，才可享受银行的损失保障，而通过密码方式刷卡消费或者提取现金则不享受上述服务。仅有交通银行的客服人员表示，该行可针对信用卡密码和签名两种认证客户同时提供保障，赔付最高金额达到3万元。但这一保障并非“免费蛋糕”，持卡人必须每季度支付12元服务费，一年48元。相当于持卡人额外花钱给自己的信用卡上了一份“保险”。

　　知名财经评论员张敬伟表示，秦先生这样类似的案例不少，这是银行预设的能让持卡人惊出一身冷汗的“陷阱”。他认为，银行给持卡人提供了权利保全(失卡保障服务)却不告知。因此，解读信用卡密码的安全与不安全，其实是偏离了主题，最大的问题在于银行用反智的手腕策划了一个针对广大持卡者的阴谋。众所周知，信用卡办理，基本是两个途径，一是持卡者主动办理，一是银行为了完成量化任务而拉郎配。无论哪一种，都应该视为平等的契约关系。银行有义务向持卡人告知失卡保障服务的全部内容，以及设不设密导致的权利得失。试问银行， 有哪一家做到了告知义务？因此，如果银行起初没有尽到相关义务，银行与持卡人之间的契约关系是失衡的。当持卡人因设密而导致信用卡被盗刷带来的财产损失时，银行应当给予赔偿。这就是持卡人希望得到的符合法律正义精神的正解。常识就那么简单，道义就那么清晰，即使诉讼到法庭上，众人亦可用普遍的公开举证来拷问银行搬不上台面的小聪明小阴谋。

　　张敬伟还认为，既然信用卡设密是大多数持卡人的习惯，失卡保障服务就应该涵盖“设密被盗刷”。否则，所谓失卡保障服务就纯粹变成了银行装点门面的虚伪道具了。

　　一位银行业内人士表示，信用卡凭签名进行认证是国际惯例。他表示，通过签名确认的持卡人在消费时，商家有责任仔细比对签名，若不法分子盗刷卡片并模仿签名消费成功，责任就将转移到商家身上。而通过密码实现的盗刷交易，则很难界定是否是消费者自己泄露了密码。但很多持卡人对银行的说法并不认同。

　　广州市消协专家委员会的一位律师则认为，消费者使用信用卡理应同时获得银行的安全保障服务，除了持卡人人为泄露密码导致卡被盗刷之外，其他如卡密码被不法分子用技术手段破解等情况都应该获得银行赔付，客户自行设置密码不应成为银行免责的理由。

　　吃一堑长一智

　　“劫后余生”的秦先生，结合自已的亲身经历，给读者提出了如下的建议：

　　1、收到短信、得知信用卡被盗刷时，应第一时间收存好证据，证明卡在自己身上(未丢失、未被拿走)，证明自己不在卡被盗刷地，没有“作案时间”等，总之，能证明不是自己刷的卡，是被盗刷了。

　　2、用信用卡消费时候，注意保护好密码，以防泄露，自己的视线别离开用卡过程，以防卡被复制。

　　3、在银行的目前规定未改状况下，还是取消密码，凭签名消费，万一被盗刷了，除了商户，至少银行明确答应能负责。

　　4、如果手中的信用卡透支额度较高，生活中又常不太必要，建议调整降低手中信用卡的透支额度，一是万一被盗刷损失也较小，二是目前银行愿意负责的额度也有限，很多银行的赔付金额最高不超过3万。

这不禁想起上周国外的一则新闻
多给的钱要不要还

　　《每日邮报》说，那些提款的储户是否需要将多得的金额返还，要由他们的发卡银行来决定。在英国以前发生的类似事件中，有一些银行会选择自己承担损失，不会费尽周折向数百储户追账。

　　然而，在《每日邮报》网页上该新闻的网友留言中，一位来自伦敦的网友鲍勃说：“别傻了！我就在银行负责ATM机的部门工作，我可以肯定，银行将根据机器故障期间的提款记录，对所涉账户的余额进行修正，如果账户余额不足，就会被设置为透支。”

　　截至北京时间今日凌晨0时20分，该新闻的网友留言有103条。大部分网友都指责那些明知机器故障还去取钱的储户，认为他们不是“幸运儿”，而是愚蠢的小偷。

　　资料显示，英国ATM机发生故障时，多数是由银行方面自行处理，警方很少介入。但有一个例外，2002年8月，英国有一家人利用ATM机漏洞取走13万英镑(约合人民币182万元)，涉案人员最后分别被法庭判了12个月至15个月不等的监禁。

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　　许霆一审被判无期

　　2006年4月21日，在广州打工的许霆到广州市商业银行一台ATM机提款，发现提款1000元账户才扣1元。之后，许霆召来朋友一起提款，许先后提款171笔，合计17.5万元。

　　许霆潜逃一年后被抓获，2007年11月，广州市中级人民法院一审以盗窃罪判处许霆无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，追缴许霆的违法所得17.5万元发还广州市商业银行。此事经媒体披露后，引起社会各界的关注和热议。

　　许霆不服一审判决，上诉至广东省高级人民法院。高院2008年1月认为原一审判决事实不清、证据不足，撤销原一审判决，发回广州中院重新审理该案。目前，许霆案的重审还在进行中。

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