银行热点追踪

帮"卡奴"还账 收高额手续费 POS机套现出现"新变种"
警方提醒：套现是违法行为
　　这两年经济不景气，生意难做，钱难赚，不少人都有手头吃紧的感觉，拿在手上的信用卡，恨不得每个月都去套取现金来用，但到还款的时候，又恨不得从来没有用过这个卡。于是，就有人钻了这个空子，专门做信用卡套现的业务，并从中谋取利益。
　　陈先生最近做起了信用卡套现业务，他自然是不愿意面对记者的，这毕竟不是能够放到台面上的正当生意，追究起来，算是违法。记者以迂回的方式采访到他，了解到了信用卡套现的一些内幕。
　　在百度上搜索"信用卡套现"，跳出上百万个网页，其中大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务。
　　记者拨通了某网站的电话，询问是否可以信用卡套现，对方表示可以，并且非常方便，直接到他们公司去，现场就可以操作，几分钟就能搞定，并且表示还能提供对账小票。"银行跟你查的时候，你拿的小票买了什么东西，花了多少钱，可以对账。"
　　银行的ATM机上也可以用信用卡取现，为什么那么多人钟情于POS机套现呢？
　　该工作人员表示："在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期。虽然有些地方收的手续费高，但来钱快，方法简单，如果急需资金的话，套现最方便。"
　　记者拨打了几家号称可以信用卡套现的公司，都得到了相似的答案。
　　内幕
　　陈先生告诉记者，他做信用卡套现这个业务也是偶然。他本来就是做生意的，有一家店，就申请了一台POS机。
　　"这几年来，陆陆续续有朋友来我店里借助我的POS机套取现金。从去年下半年开始，朋友的朋友也来借我的POS机套现，而且人越来越多。"陈先生心想，这个业务其实是有赚头的，可以尝试一下，而且也不需要投资，只是有点风险。
　　和朋友合计了一下，陈先生他们就把这个事情做起来了。先是去注册了家公司，申请了几部POS机，然后他们自己去办了一些信用卡，信用额度大的有几十万元，小的几万元，然后准备了几万元的现金，作为流动资金。
　　采访中，记者了解到，做信用卡套现的，一般都会注册几家空壳公司，因为必须是对公业务才可以申请POS机。
　　而据陈先生透露，杭州从事信用卡套现的人相当多。他有个朋友，开美容院的，店里申请了台POS机，在早几年炒股大热的时候，她就每天通过POS机套现，然后拿那个钱炒股，赚了很多。也帮她店里的客人套现过，拿了一些好处费。比她开美容院赚的钱多多了。
　　采访中，不少信用卡持有人、尤其是做生意的人都表示，资金紧缺时会想到借助商家用信用卡套现。有业内人士表示，POS机的普及客观上为套现行为提供了温床，现在街头随便一家小店都装上了POS机，套现很方便了。
　　于是，曾经视POS机为负累的商户突然发现了它的价值，而更多想以套现为生的人更是千方百计在寻找能为自己带来财富的POS机。
　　据陈先生透露，他的套现的业务分为两部分，一部分是直接套现，另一部分是替还不上信用卡账的人还款。
　　有一些客人需要通过信用卡支取现金，他们就用店里的POS机替他们把信用卡里的钱以购物的形式刷掉，然后直接把现金给客人，从中抽取5%-10%的手续费。"比如客人要套现1万元现金，就在我们店里的POS机上刷1万元，然后我们拿500-1000元手续费，他刷的这笔钱会在几个工作日后到我们的账上。"
　　"替客人还信用卡的账就复杂一些，手续费也高一些，比如客人欠了1万元卡账，他给我们1000-2000元现金，我们替他去银行把卡账还上，但他的信用卡要押在我们店里，他有40天的免息期来还这笔钱，这段时间内，他把钱还上，我们把卡还给他，如果他还不上，那我们再用他的信用卡把这1万元刷回来。"
　　这是典型的信用卡套现方式，表面上顾客好像购买了商品，但实际上没有交易发生；虚假"交易"后，商家将刷卡"消费"的金额，以现金或转账的方式退给持卡人。这样一来，持卡人通过虚构交易拿到了钱。而抵押信用卡套现还账的方式，又类似于信用卡持有者与POS机拥有者之间发生了民间借贷。10%－20%的"手续费"额度，是不折不扣的高利贷。
　　采访中，陈先生也告诉记者，信用卡套现也不是谁都给他办的，他反正就做熟客的生意，知根知底的几个生意人，他们一般套钱是拿去临时周转。"以前就发生过这么一件事情，有个做信用卡套现的人替个陌生人还了5万元的卡账，收了几千元的手续费，那个客人信誓旦旦说10天后就来把钱还上，结果走出店门后，就打电话到信用卡中心挂失了信用卡，这个做套现的人白白替他还了几万元的卡账。"
　　陈先生还坦言，他们套现的金额也不会太高。"如果每天都有几十笔交易，并且额度都很高，监管部门马上就会来查。"所以，他们现在一个月内一般做到200万元就不再替人套现了。
　　陈先生告诉记者，现在信用卡套现还有升级版本了，"空卡"也能套现。"就是你这张信用卡额度已经用光了，但仍然可以帮你套现。比如，你的信用卡额度只有1万元，他可以帮你调到3万元、4万元或更多。但这个需要提供房产证复印件、资产证明之类的东西。还要和一些大型的商家合作，比如汽车4S店，相当于分期付款买车，但不是真的买车，而是直接拿钱。这个操作起来比较麻烦，我们没有做，但有人在做。"
　　注册空壳公司申请POS机
　　牟利方式包括套现和还款
　　POS机套现者看中其额度大来钱快
　　对此，银行和银联方面又是怎么说的呢？
　　银联的工作人员告诉记者，POS机的申请需要审核。无论是向银行还是向银联申请安装POS机，都必须向银行或银联提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、银行开户许可证以及法人的身份证等相关证件。通常情况下POS机的费率是按照营业执照上的经营范围来定的，批发业务、百货零售、美容美发，餐饮、洗浴等各个行业的收费标准不同。
　　对于"信用卡套现"业务，中国银行某位工作人员表示，银行都是有监管的，如果账户金额异动过大，银行肯定是会查的。至于"空卡套现"，该工作人员表示，可能性不大，因为分期付款购物过程银行是全程监管的。能分期付款购物的商场或店铺，都是和银行达成协议的指定场所，不可能随意想去哪儿消费就去哪儿消费。"尤其是汽车或房产这样的大宗产品，必须向银行提出申请，审核通过后，银行还要派人到现场核查。"
　　回应
　　银行：
　　申请POS机要审核
　　提醒
　　信用卡套现规避了银行设定的取现费用，干扰了银行的正常业务，大量不良的贷款造成金融秩序中的不稳定因素，存在巨大的风险隐患，危害极大。警方提醒，信用卡套现存在诸多隐患，一是持卡人信息可能被套现者用于违法犯罪活动，二是影响金融秩序，三是为盗窃卡、抢劫卡套现提供了渠道。套现者和情节严重的持卡人，都涉嫌非法经营罪。
　　根据最高人民法院、最高人民检察院颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》："违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。"
　　今年1月，福建省福清市法院一审公开宣判一起利用POS机非法套现5452余万元的案件，4名被告人犯非法经营罪，其中主犯被判处有期徒刑6年，并处罚金人民币12万元，另外3名被告人被判处缓刑并处罚金。
　　而抵押自己的信用卡，借用他人的POS机还款的行为，往往没有书面的协议或借据，而且因为涉及民间借贷，如果"手续费"超过有关规定、属于高利贷范畴的话，万一发生纠纷，无论是POS机主还是信用卡拥有者都得不到法律的保护。

帮"卡奴"还账 收高额手续费 POS机套现出现"新变种"
警方提醒：套现是违法行为
　　这两年经济不景气，生意难做，钱难赚，不少人都有手头吃紧的感觉，拿在手上的信用卡，恨不得每个月都去套取现金来用，但到还款的时候，又恨不得从来没有用过这个卡。于是，就有人钻了这个空子，专门做信用卡套现的业务，并从中谋取利益。
　　陈先生最近做起了信用卡套现业务，他自然是不愿意面对记者的，这毕竟不是能够放到台面上的正当生意，追究起来，算是违法。记者以迂回的方式采访到他，了解到了信用卡套现的一些内幕。
　　在百度上搜索"信用卡套现"，跳出上百万个网页，其中大部分网站都标明能够提供信用卡提现服务。
　　记者拨通了某网站的电话，询问是否可以信用卡套现，对方表示可以，并且非常方便，直接到他们公司去，现场就可以操作，几分钟就能搞定，并且表示还能提供对账小票。"银行跟你查的时候，你拿的小票买了什么东西，花了多少钱，可以对账。"
　　银行的ATM机上也可以用信用卡取现，为什么那么多人钟情于POS机套现呢？
　　该工作人员表示："在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期。虽然有些地方收的手续费高，但来钱快，方法简单，如果急需资金的话，套现最方便。"
　　记者拨打了几家号称可以信用卡套现的公司，都得到了相似的答案。
　　内幕
　　陈先生告诉记者，他做信用卡套现这个业务也是偶然。他本来就是做生意的，有一家店，就申请了一台POS机。
　　"这几年来，陆陆续续有朋友来我店里借助我的POS机套取现金。从去年下半年开始，朋友的朋友也来借我的POS机套现，而且人越来越多。"陈先生心想，这个业务其实是有赚头的，可以尝试一下，而且也不需要投资，只是有点风险。
　　和朋友合计了一下，陈先生他们就把这个事情做起来了。先是去注册了家公司，申请了几部POS机，然后他们自己去办了一些信用卡，信用额度大的有几十万元，小的几万元，然后准备了几万元的现金，作为流动资金。
　　采访中，记者了解到，做信用卡套现的，一般都会注册几家空壳公司，因为必须是对公业务才可以申请POS机。
　　而据陈先生透露，杭州从事信用卡套现的人相当多。他有个朋友，开美容院的，店里申请了台POS机，在早几年炒股大热的时候，她就每天通过POS机套现，然后拿那个钱炒股，赚了很多。也帮她店里的客人套现过，拿了一些好处费。比她开美容院赚的钱多多了。
　　采访中，不少信用卡持有人、尤其是做生意的人都表示，资金紧缺时会想到借助商家用信用卡套现。有业内人士表示，POS机的普及客观上为套现行为提供了温床，现在街头随便一家小店都装上了POS机，套现很方便了。
　　于是，曾经视POS机为负累的商户突然发现了它的价值，而更多想以套现为生的人更是千方百计在寻找能为自己带来财富的POS机。
　　据陈先生透露，他的套现的业务分为两部分，一部分是直接套现，另一部分是替还不上信用卡账的人还款。
　　有一些客人需要通过信用卡支取现金，他们就用店里的POS机替他们把信用卡里的钱以购物的形式刷掉，然后直接把现金给客人，从中抽取5%-10%的手续费。"比如客人要套现1万元现金，就在我们店里的POS机上刷1万元，然后我们拿500-1000元手续费，他刷的这笔钱会在几个工作日后到我们的账上。"
　　"替客人还信用卡的账就复杂一些，手续费也高一些，比如客人欠了1万元卡账，他给我们1000-2000元现金，我们替他去银行把卡账还上，但他的信用卡要押在我们店里，他有40天的免息期来还这笔钱，这段时间内，他把钱还上，我们把卡还给他，如果他还不上，那我们再用他的信用卡把这1万元刷回来。"
　　这是典型的信用卡套现方式，表面上顾客好像购买了商品，但实际上没有交易发生；虚假"交易"后，商家将刷卡"消费"的金额，以现金或转账的方式退给持卡人。这样一来，持卡人通过虚构交易拿到了钱。而抵押信用卡套现还账的方式，又类似于信用卡持有者与POS机拥有者之间发生了民间借贷。10%－20%的"手续费"额度，是不折不扣的高利贷。
　　采访中，陈先生也告诉记者，信用卡套现也不是谁都给他办的，他反正就做熟客的生意，知根知底的几个生意人，他们一般套钱是拿去临时周转。"以前就发生过这么一件事情，有个做信用卡套现的人替个陌生人还了5万元的卡账，收了几千元的手续费，那个客人信誓旦旦说10天后就来把钱还上，结果走出店门后，就打电话到信用卡中心挂失了信用卡，这个做套现的人白白替他还了几万元的卡账。"
　　陈先生还坦言，他们套现的金额也不会太高。"如果每天都有几十笔交易，并且额度都很高，监管部门马上就会来查。"所以，他们现在一个月内一般做到200万元就不再替人套现了。
　　陈先生告诉记者，现在信用卡套现还有升级版本了，"空卡"也能套现。"就是你这张信用卡额度已经用光了，但仍然可以帮你套现。比如，你的信用卡额度只有1万元，他可以帮你调到3万元、4万元或更多。但这个需要提供房产证复印件、资产证明之类的东西。还要和一些大型的商家合作，比如汽车4S店，相当于分期付款买车，但不是真的买车，而是直接拿钱。这个操作起来比较麻烦，我们没有做，但有人在做。"
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　　POS机套现者看中其额度大来钱快
　　对此，银行和银联方面又是怎么说的呢？
　　银联的工作人员告诉记者，POS机的申请需要审核。无论是向银行还是向银联申请安装POS机，都必须向银行或银联提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、银行开户许可证以及法人的身份证等相关证件。通常情况下POS机的费率是按照营业执照上的经营范围来定的，批发业务、百货零售、美容美发，餐饮、洗浴等各个行业的收费标准不同。
　　对于"信用卡套现"业务，中国银行某位工作人员表示，银行都是有监管的，如果账户金额异动过大，银行肯定是会查的。至于"空卡套现"，该工作人员表示，可能性不大，因为分期付款购物过程银行是全程监管的。能分期付款购物的商场或店铺，都是和银行达成协议的指定场所，不可能随意想去哪儿消费就去哪儿消费。"尤其是汽车或房产这样的大宗产品，必须向银行提出申请，审核通过后，银行还要派人到现场核查。"
　　回应
　　银行：
　　申请POS机要审核
　　提醒
　　信用卡套现规避了银行设定的取现费用，干扰了银行的正常业务，大量不良的贷款造成金融秩序中的不稳定因素，存在巨大的风险隐患，危害极大。警方提醒，信用卡套现存在诸多隐患，一是持卡人信息可能被套现者用于违法犯罪活动，二是影响金融秩序，三是为盗窃卡、抢劫卡套现提供了渠道。套现者和情节严重的持卡人，都涉嫌非法经营罪。
　　根据最高人民法院、最高人民检察院颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》："违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。"
　　今年1月，福建省福清市法院一审公开宣判一起利用POS机非法套现5452余万元的案件，4名被告人犯非法经营罪，其中主犯被判处有期徒刑6年，并处罚金人民币12万元，另外3名被告人被判处缓刑并处罚金。
　　而抵押自己的信用卡，借用他人的POS机还款的行为，往往没有书面的协议或借据，而且因为涉及民间借贷，如果"手续费"超过有关规定、属于高利贷范畴的话，万一发生纠纷，无论是POS机主还是信用卡拥有者都得不到法律的保护。

沪指破半年线跌1.78% 外围利空拖累

　　受上周五美股大跌，道指跌幅超2%，跌掉全年涨幅，以及今日亚太股市普遍低开等多重利空打击，今日沪深两市股指双双大幅低开。两市双双跌破十日均线，一时间各板块普跌，仅黄金板块由于受上周五纽约黄金上涨提振表现喜人。此后沪指持续疲弱一度下探逼近半年线，但在环保，酿酒板块的领涨下，两市逐渐企稳回升，跌幅双双收窄。临近午盘，煤炭钢铁，水泥建材等权重持续下行，导致沪指跳水，失守半年线，深成指收阴十字星。两市交易量较上一交易日略微放大。
　　截止中午收盘，沪指报2331.25点，下跌42.19点，跌幅为1.78%，成交473亿元；深成指报9984.31点，下跌161.49点，跌幅为1.59%，成交396.2亿元。

　　市场人士表示，早盘的下跌主要包括以下利空因素：
　　首先是美股上周五遭遇去年11月来的最大单日跌幅，道指更是抹去年内全部涨幅。而德国股市在上周五跌幅逾3.4%，更是令欧债危机担忧呈恐慌态势。亚太股市受此影响更是大幅低开。
　　其次，5月份的中国非制造业商务活动指数为55.2%，比4月回落0.9个百分点。这与官方公布的5月份制造业PMI数据下滑方向一致。宏观数据相继下滑，令市场对二季度经济能否止跌企稳产生较大怀疑，更期待政策能够尽快释放更多利好。
　　最后，国家发改委等八部委再度把国际板提上公众议程。证监会在这份通知中“缺席”，或许暗示证监会更多估计当前A股投资者的态度。显然，国际板推出短期内，对市场的冲击将显而易见。A股在经受经济下行压力之下，还需忍受国际板带来的冲击，因此今日低开低走也就不足为怪了。

恒指半日跌2.37% 逼近18000点关口

　受累外围股市全线走低，港股今日低开低走，直逼18000点关口，连刷年内新低。截至午盘，恒指报18119.01点，下跌439.33点，跌幅为2.37%；国企指数报9353.5点，下跌267.40点，跌幅为2.78%；红筹指数报3584.6点，下跌120.06点，跌幅为3.24%。

大跌后的操作策略

　　外围市场的大跌在继续，尤其是国际原油几乎是跳崖似下跌，受到利空打压的中国石油创出3年来新低，大盘也受到其牵引早盘大幅跳空下跌，从今天大盘K线走势非常难看，一字形容就是“弱”，蓝筹弱中小板弱，涨幅榜上涨个股及其稀少，这是新一周开始的一个新变化。
　　目前来看第一支撑位在120日均线附近，第二支撑位在股指从2132点突破下降通道上轨后的2330点，不排除后市有再度下探第二支撑位可能。午后看实际大盘面临非常艰难的变盘周期，现在是大主力资金博弈的过程，散户朋友最好还是“光看戏不买票”。
　　从热点看券商表现依然强势，国海证券、方正证券继续大幅上涨创出新高，券商板块由于交易手续费的降低形成直接利好，部分大资金前期已经进驻，短线缩量跌下来跟多个股开始出现反弹机会，这些个股反弹存在资金关注，短线仍可继续关注相关的补涨概念。
　　消息上，欧美油价跌破83美元，与国内成品油调价挂钩的布伦特油价也跌破每桶100美元，。国际油价大跌让市场对6月上旬国内成品油价下调的幅度也更为关注，也为国内成品油定价机制改革进一步推进创造了机遇。最近很可能出现第二次的下调油价动作，如果真正开始下跌，实际对CPI的影响会很大，这就给货币政策腾出很大下调空间。
　　整体来看，操作上要学会静观其变，只有学会休息才能体会到快乐炒股的意义，炒股就要学会在强市中追涨，平衡市中观望，弱市中休息。要学着就一个真正的顺势者，学会适当的保护自己，不要在意是否股票买在最高点那是主力才做的到的，散户只能吃鱼肚子是不变的真理，现在需要保护好你的心态，同时眼光要看到未来很远的行情，这样才能于主力的思维保持一致，真正做到于主力共进退。

沪指早盘收跌1.78% 环保板块逆势走强

　　沪深两市6月4日早盘小幅低开，盘中弱势震荡，尾盘再度跳水。截至上午收盘，上证指数收报2331.25点，跌42.19点，跌幅1.78%，成交473.01亿元；深证成指收报9984.31点，跌161.49点，跌幅1.59%，成交396.17亿元；中小板指数收报4624.39点，跌60.92点，跌幅1.30%，成交151.88亿元。
　　盘面上看，两市板块普跌，水泥、煤炭、外贸、交运、石油、钢铁等板块均大幅下挫，地产、金融板块亦走势疲弱，环保板块逆势走强。概念股方面，水利建设、海工装备、物联网、金融改革板块跌幅均超3%，黄金板块走势活跃。
　　由于美国公布的就业数据显著低于预期，加上欧债问题继续重压市场，6月1日纽约股市大跌，道指跌2.22%，标普跌2.46%，纳斯达克跌2.82%。欧洲三大股市亦全线收跌，英国FT100指数跌1.14%，法国CAC40指跌2.21%，德国DAX30指数跌3.42%。

中金：第一次降息可能采取非对称降息的形式

　　中金公司日前发表报告认为，降低企业融资成本、刺激企业再杠杆最有效的方式仍是贷款基准利率的下调，但如果仅下调贷款利率而不下调存款利率，在资金成本没有下降的情况下，银行仍会将上浮幅度扩大以保持息差。

　　中金公司认为，第一次降息可能采取非对称降息的形式，最早在6月出现，但考虑到劳动力成本上升及产能过剩同时存在，货币政策不具有大幅放松的基础，基准利率水平的下降也是缓慢的，更多起到的是稳定预期的信号作用，对实体经济的刺激效果有限。

鸡蛋涨价凶猛被称火箭蛋 涨价或合理
　　稳定了一段时间的鸡蛋价格突然上涨，以致有人惊呼鸡蛋成了“火箭蛋”。
　　据新华日报报道，溧阳市竹箦镇养鸡大户胡明称，“其实不能这么说，目前的鸡蛋价格仅仅是恢复性上涨。”胡明经营的养鸡场因为有品牌效应，目前地头批发价为每公斤9元，一般散户也就卖8元多。“从春节以来，养鸡一直处在亏本中，目前的价格仅是保本微利。”胡明还透露，鸡蛋价格就是这半个月内上升的，半个月前，她的养殖场鸡蛋批发价为每公斤8元。
　　此外，总部位于常州武进区的江苏立华牧业有限公司总经理程立力称，如果价格再不上涨一点，就没有多少人养鸡了。“与去年同期相比，饲料价格上涨了7%左右，人力成本也上涨了，而鸡蛋和鸡的价格从春节以来一直在下跌。前一段时间，我们公司每养一只鸡要亏本3元，最近价格有所提高，但每只鸡还是亏2元左右，还没保本。因此，蛋价稍微上涨一点是正常的，能弥补一点鸡价亏损。”
　　据业内人士分析，鸡蛋最高价格可能会与去年10月持平，不会太高。对于养鸡农民来说，这轮行情也就是弥补前一时期的亏损而已。有业内人士甚至认为，“实际上，目前的鸡蛋价位是合理的。”

【8家银行换卡须改卡号 兴业信用卡挂失费最贵】同样是挂失补卡，银行在是否能同号换卡、费用及办理周期上存在较大差异。对于储蓄卡，只有中行、招行、民生、兴业、广发、华兴6家银行同意同号换卡，其他银行均表示必须更改卡号。而对信用卡，所有银行表示挂失后新卡号必须更换。

　昨日，一位接近监管层的知情人士透露，宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。自查结果已经于5月底上报给监管机构。

　　五家国有大型商业银行的资产总规模占据中国银行业总资产规模的半壁江上以上。

　　年报显示，截至2011年末，工行、建行、中行、农行、交行的贷款余额分别为7.8万亿、6.3万亿、6.3万亿、5.4万亿以及2.6万亿元，五家银行贷款总规模合计约28万亿元。

　　“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。”上述知情人士称，此举旨在充分暴露信贷风险，这从另外一个方面也说明，监管层对银行资产质量的担心。

　　隐匿风险“现形”

　　“我们已经对全行的贷款五级分类展开了自查，并将结果报给了银监局。”一位环渤海地区国有大行一级分行行长表示，现在经济形势不好，银行也在所难免，自查主要是为了充分暴露可能隐匿的风险，使银行资产质量数据真实可信。

　　一位国际评级机构董事总经理表示，银行的不良资产的暴露是非线性的。换句话说，不良贷款不会以匀速的态势增长，而很有可能在某一个时间点突发性地增加。

　　“准确分类也是金融机构微观审慎经营的一种体现。”分析人士称，不良贷款突发性暴增，将严重冲击银行的正常运营。对贷款质量进行准确分类，在此基础上，预先计提充足的资本、拨备，是银行稳健经营重要一环。

　　在中国银行业的历史上，贷款分类历经变迁：1998年以前，商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型。后三类合称为不良贷款，简称“一逾两呆”。

　　“逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期。”一位银行业内人士称，“一逾两呆”是根据贷款期限而进行的事后监管办法，其不足就是掩盖了许多贷款质量的问题。

　　基于此，央行于1998年参照国际惯例，制定《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

　　2007年，银监会又制定《贷款风险分类指引》，通过对贷款的五级分类，揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量。目前，贷款五级分类，已成为中国银行业资产质量分类的基本标准。

　　“借款人还款能力、抵押品价值都在实时、动态变化，其实各家商业银行，每个季度也会对全部贷款进行一次分类。”上述环渤海地区国有大行行长称，监管层专门下文要求银行自查五级分类，并且今后还要现场检查，其对于不良资产的防控态度，已不言而喻。

　　探因五级分类偏差

　　上述知情人士透露，银监会推动的此次五大行自查，主要集中在贷款分类在制度、流程、操作三个层面是否合规、准确。

　　举例而言，制度层面，主要检查银行自身的信贷资产风险分类管理办法是否符合《贷款风险分类指引》；流程方面，分了是否规范，是否存在人为调整分类结果；操作上，是否存在借新还旧等方式掩盖贷款风险暴露等。

　　该环渤海地区国有大行行长表示，五家大行贷款余额超过20万亿，难免出现五级分类不真实的地方。这其中，原因复杂，比方说包括借新还旧、以贷还贷等。

　　本报记者获悉，配合本次自查，监管层总结了贷款五级分类出现偏差的七大原因。

　　具体来看包括：分类政策制度或系统不完善；未严格执行分类政策及标准；分类不及时连续；未及时审批认定分类结果；通过借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露及贷款违规；未充分及时收集分类信息或分类人员知识经验欠缺；借款企业、中介机构提供的报表报告失真等。

　　上述知情人士称，最终，银行业机构要统计分类偏差的合计数，包括笔数和金额。而自查信息则将从两个管道，汇集至银监会。

　　管道一，国有大行的分支机构将自查报告报送至属地银监局；管道二，法人汇总的自查报告，直接报送至银监会监管一部。

　　“做实贷款的五级分类其实也是2012年对国有大型商业银行的监管任务之一。”一位地方银监局人士透露，下半年，各银监局也将有针对性地选择一家银行机构进行五级分类现场检查。银监局将重点检查银行五级分类制度的合规性、资产分类流程的完整性和资产分类结果的准确性。检查报告会在10月底前向银监会报告。

　　五大行年报显示，2011年末，工、农、中、建、交行的不良贷款余额分别为730亿、870亿、630亿、710亿和220亿元，合计3160亿元。

　　顶住不良考验

　　截至2012年一季度末，全国商业银行不良贷款率为0.96%。实际上，在此之前，商业银行不良贷款曾经连续实现多个季度的“双降”。不良贷款的下降不但是中国银行业实力增强的一个标志，同时也是监管“成绩”的体现。

　　这一大好背景下，五大行启动自查，监管层对银行贷款质量的担忧可见一斑。

　　“商业银行不良贷款指标与上年末相比有所反弹。”银监会在2012年一季度银行业运行报告中透露的数据显示，2012年一季度末，商业银行不良贷款余额为4382亿元，比上年末增加100亿元。

　　随着宏观经济的继续走弱，顶住不良贷款增加的势头，已日益成为监管层和银行业重要的工作目标之一。

　　事实上，早在2011年底，银监会主席尚福林就曾在第四次经济金融形势通报会上要求，银行利用当前拨备较多的有利条件，加大不良资产核销力度，避免拨备和不良贷款“两高”局面，真实反映资产负债质量状况。

　　2011年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.19万亿元，比上年末增加2461亿元。而与此同时，2011年末，商业银行不良贷款余额为4279亿元，比上年末减少57亿元。

　　从数据上来看，商业银行的贷款损失准备金应对当前不良贷款的规模，似乎绰绰有余。

　　“但商业银行是典型的顺周期行业，伴随着经济形势下行，银行的不良贷款往往也会步入上升的周期。”一位银行业内人士分析，一方面，信贷有效需求下降，带来利润增速的下降；另一方面，不良贷款的增加又吃掉更多拨备。两方面一挤压，今年银行的日子不好过。

　　来源： 第一财经日报(微博)