银行热点追踪

信用卡积分能变现？监管灰色地带当心泄密
　　“积分”回收“大返利，回收各大银行信用卡积分，积分全部换现金。可当面交易，上门服务，淘宝交易……”有读者反映，现在在网络上流传着这样一则“广告”。
　　“只知道信用卡积分可以兑换小礼品，但有时不留神也就忘了，从来不知道还可以直接卖钱啊。”市民小邱很疑惑。相信很多持卡人都有过信用卡积分兑换礼品的经历。比如10元钱积1分，500分才能换个小钥匙等。“仔细想想，其实用不掉的积分直接变现也是个不错的选择。”在某论坛里，记者发现对信用卡积分“折现”感兴趣的消费者还不在少数。
　　记者随后以客户身份联系上了发帖人，“1万分起兑，1万分的价格是20元，2万分的价格是40元。卖方在淘宝上做个虚拟商品的链接，我们随后会拍下并付款，而且会提供一个卡号，卖方再将积分转到这张卡上，我们收到积分后”确认收货“，钱就自动打到卖方的支付宝账户里了。”
　　“一般银行在发放信用卡时，协议都会明确约定，积分只限于持卡人本人使用。如此一来，对于持卡人转让积分的行为就构成了违约。”某商业银行信用卡部相关负责人表示，如果在信用卡积分转让的过程中，出现纠纷或持卡人信息被盗的情况，银行可以不用承担任何责任，所以持卡人切莫因小失大。同时，业内人士还表示，信用卡积分交易都是通过网上进行的，而这块处于灰色地带，监管困难，可能会泄露信用卡持卡人的重要信息，导致信用卡被盗刷等情况，极有可能危害持卡人账户安全。

部分银行办信用卡门槛提高 仅凭身份证不好使
　　持本人身份证和收入证明就可以轻松办理一张信用卡，然而现在此等好事或已成过去时。6日，记者采访了解到，济宁市城区部分银行对客户申请信用卡的条件提高了不少，收入高已不再重要。多位银行工作人员认为，信用卡逾期还款及恶意套现是申请门槛提高的主要原因。
　　“以前申请一张信用卡没这么多的条件，一张收入证明就可以了，可现在却行不通了。”市民王先生说，本想着去办理一张信用卡，因为不是贵宾客户，他刚刚遭到了办卡银行的拒绝。王先生还告诉记者，以卡办卡的形式在一些银行也行不通了。
　　6日，记者以办信用卡为由咨询了红星中路上的多家银行。“现在信用卡办理难度很大，客户需要符合在我们行有50万以上的资产、拥有理财金卡或者有房贷业务的条件。”某股份制银行大堂经理告诉记者，这是最近刚接到的文件，而在此之前办理信用卡很容易申请。“办理信用卡必须符合济宁城区户口、在本地工作、名下有房产这三个条件，才可以在我们行申请。”另一家股份制银行的工作人员说，条件要求比较严，信用卡额度多少不仅要看收入还要根据房产的价值。
　　随后，记者走访了中国银行、农业银行、工商银行、建设银行等国有银行。其中一家银行工作人员表示，目前该行已取消了以卡办卡的形式，“如果本人已经拥有两张以上信用卡，就不能再办理了。”该工作人员表示，这是最新规定。此外，个别银行对申请人所在的工作单位要求也有所提高，非机关事业单位的要求另附加上三四个条件。
　　对于近期部分银行提高信用卡申请门槛，一家银行个金部高经理告诉记者，原因有多方面，主要是当前各家银行资金面比较紧张，有些持卡人并非消费，而是套现后进行投资，赔本后很多持卡人无力偿还，还有多数年轻人还款能力低，多次出现逾期，给银行带来不少麻烦。

温州银行再曝亿元诈骗案 2012年民间借贷案增九成
作为目前温州唯一在全国开设网点的银行，温州银行有关员工涉嫌犯罪案件却屡禁不止。继2009年温州银行瓯海区梧田支行副行长林晓雅骗储户8000万元填补炒汇巨亏一事后，温州银行顺境支行员工陈曦涉嫌集资诈骗再次震惊当地银行业。

　　记者昨日(6月7日)从温州鹿城公安局获悉，陈曦因涉嫌集资诈骗，已被移送检察机关。


　　陈曦于2月29日被刑拘。温州银行方面称，陈曦为顺境支行业务部经理。但债权人代理律师则称，据债权人回忆，陈曦办公室对外挂的职位是“副行长”。

　　陈曦案件的背后，显现出温州金融官司的持续高发态势。据温州法院披露，今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。

　　涉嫌集资诈骗

　　据债权人代理律师向 《每日经济新闻》记者讲述，陈曦还不出钱来，债权人要求其提供详细的资金流向清单，看到底投了哪些项目，但遭到陈曦回绝。“在与债权人协商过程中，双方突然谈僵，债权人拿起电话报警，陈曦当场被警方带走。”

　　案发至今已有3个多月，债权人自发成立了债权维权会，并聘请律师介入。代理律师、浙江联英律师事务所副主任余隐向记者表示，陈曦自2007年开始，频繁与债权人进行资金拆借，方式主要是委托贷款和垫资还贷，后经公安部门指定的权威结构鉴定，有些款项所涉及的温州银行的印章系伪造，只有部分是真实的。

　　据债权人介绍，陈曦以委托贷款是银行内部指标为由，并称“不是特殊关系这些指标都不会给”，使债权人误以为这些委托贷款是温州银行在做。在垫资还贷方面，由于陈曦是银行内部人士，知道哪些贷款何时可以放贷，债权人同样放心地借出。

　　记者掌握的一份内部材料显示，陈曦涉案的“委托贷款合同”共有18份，涉及金额2670万元，借款人为林友奇 (陈曦的同学)，时间从2008年至2011年。

　　据温州银行称，陈曦原在建行工作，2003年调到温州银行，近9来从普通信贷员做起，先后在多个支行任职。

　　至于陈曦的职务，温州银行有关负责人表示，“只是负责贷款项目审批的业务部经理之一”。但债权组代理则援引相关债权人所述，职务应是更高级别的副行长，因为“办公室外挂的是副行长的牌子”。

　　资金去向存疑

　　据了解，陈曦被刑拘后，众多债权人于5月4日成立 “陈曦案债权清算筹备组”。代理律师余隐向《每日经济新闻》记者表示，截至目前，涉及债权人29名，涉案金额高达1.3788亿元，“不包括没有主动申报的”，债权人有陈曦的同学、朋友等。

　　但目前资金流向不明。陈曦归案后，主动供认的投资项目只有8个。

　　“有些陈曦主动交代的投资资金是虚假的，比如其中一笔2700万元的项目投资，经核实后，对方称只有349万元，北京九鼎投资基金的相关人员也表示不是陈投资的。”余隐称。

　　“资金缺口将达到几千万元。”余隐介绍，上述资金只是陈曦自己交代的，还没有进一步核查，且“其目前交代的资产远不及债权”。眼下除了确认的事实外，还要进一步追查陈曦的资产去向，以及是否隐瞒收入和支出等。

　　记者获得的另一份资料显示，有7笔资金都是打给了林友奇，共计1260万元，担保人为浙江夫卡伽进出口有限公司。工商资料显示，该公司法人代表也是林友奇，成立于2006年11月06日，经营范围包括货物进出口、技术进出口。

　　“所有的都不清楚”，林友奇在电话中这样回复记者。

　　继去年下半年爆发民间借贷危机以来，温州今年呈现出民间借贷和金融类纠纷案件呈高发态势。

　　据温州市中级人民法院披露，2011年温州法院民间借贷类案件收案12044件，标的近54亿元。而今年1至4月份，温州法院已收民间借贷类案件6510件，标的38.5亿元，民间借贷案同比上升近89%。

第一套人民币“壹万圆”报价180万 能换套房子
近年来，收藏市场中刮起了一轮“人民币”收藏热，有市民已开始追捧退出流通的人民币。据悉，中国人民银行已发行了五套人民币，其中，一、二、三套已退出流通。目前，在收藏市场中第一套人民币售价在数百万元，第二套人民币价格高达二三十万元。第三套人民币27张大全套的收藏价格从2008年的3万多也涨到七八万元。

　　业内人士表示，目前人民币收藏市场鱼目混珠，前几套人民币的防伪性能不高，市民盲目投资这类藏品风险较高。

国内银行股缘何持续低迷？
　主持人：欧债危机对中资银行股有何影响？

　　金百临咨询秦洪：欧债危机对中资银行股影响有限，因为中资银行海外业务投入比重较小，欧洲五国债务清偿危机可能对中行、工行、建行、交行、招行有小幅的影响，但不论从债券价格还是汇率风险来看，影响幅度都比较有限。

　　东方证券：欧洲国家债务危机问题蔓延，除了希腊之外，葡萄牙、西班牙、意大利和爱尔兰的债务情况亦引起市场担忧。 各国ZF互持债券的结构可能引发债务危机的骨牌效应，但若欧元区债券发生清偿危机， 对中资银行影响比较有限。 原因有两个方面：首先，中资银行持有欧元债券规模较为有限，因此对欧元债券价格下跌不太敏感。其次，中资银行欧元净敞口非常小，欧元贬值的影响很微弱。 据统计，中资银行欧元资产仅为美元资产的 1/10。以外汇资产占比最高的中行为例，该行2009年欧元资产总计为1263.59 亿元等值人民币，而美元资产则为13309.87亿元等值人民币，欧元资产仅为美元资产的1/10。在中行的欧元资产中，欧元债券为601.48亿元。即使假设有20%投资于上述欧洲五国，并需要计提25%的准备金，涉及资产减值损失不过30.07亿元，影响2010年利润约2.2%，较为有限。 另外，中资银行欧元资产占比很小，全部在1.5%以内；欧元净头寸与总资产的比例更小，估计没有一家银行高于0.25%。而中资银行近年来积极利用金融衍生品来对冲外汇头寸，管理汇率风险。例如，2008年人民币升值导致中行汇兑损失256.95亿元，但同期中行衍生金融工具实现了320.83亿元的投资收益。

　　事实上持有上述观点的市场人士不在少数，他们认为：四年前美国雷曼兄弟破产，欧美大银行遭受重创，至今没有恢复元气，当时媒体也是一片担忧中国银行业绩下降，结果4年以来，中国银行业平均每年增长25%，业绩翻了一倍。其原因在于，中国大多数银行资产业务在国内，很少购买次级债等衍生产品。世界危机一来，中国银行业不但不受危机冲击，而且在刺激国内需求方面，扩大资产规模，业绩上升。同样，中国商业银行在购买希腊等欧洲债务方面，几乎可以忽略不计，欧债危机对中国商业银行没有直接冲击。

　　不过市场还有不同的声音。

　　金证顾问易凯：欧债危机升级，则对于世界经济、国内经济形成一定的负面冲击，从而也会对银行股造成利空影响，同时，欧美大银行遭受重创，也会使得市场对于银行股也采取回避的态度。

　　国内银行股

　　市盈率全球最低

　　主持人：受美欧经济数据疲弱及欧债问题持续恶化影响，近来全球主要国家的银行股表现如何？目前，国内外银行的主要差异在哪里？

　　东方证券：目前A股银行基于2011年的市净率为1.22倍，排名全球第四；市盈率为6.62倍，依旧排名倒数第一。基于2012年的动态市净率为1.04倍，排名全球第五；动态市盈率为5.79倍，排名倒数第一。

　　受美欧经济数据疲弱及欧债问题持续恶化影响，全球多数区域银行股在经历超跌反弹后上周再度下跌。与此同时，受制于股价下跌和美元上涨的双重影响，上周全球多数区域银行股以美元计价的样本平均市值下滑。其中欧洲地区银行股样本平均市值大跌4.8%，北美洲、南美洲及香港地区银行股样本平均市值周跌幅也均超过2%。中国内地银行股以美元计价的样本平均市值逆势上升至569亿美元，继续排名全球第二。

　　近期人民币贬值趋势明显。全球资产再配置下中国面临热钱外流压力。目前，银行上一轮积极支持经济未获得正反馈，这一轮逆周期信贷投放意愿薄弱。与2008年相比，银行的信贷投放能力也显著不足。

　　招商证券：西班牙银行业2月不良等待占未偿还贷款比率上升至8.16%，创1994年10月来新高。根据IMF的《全球金融稳定报告》，若按照目前的政策，到2013年底，大型欧盟银行的合并资产负债表的缩减规模可能将高达2.6万亿美元，接近总资产的7%。约四分之一的去杠杆化将通过减少贷款实现，其余则主要靠出售证券和非核心资产实现，但该估算存在很大的不确定性。若ZF政策应对不力，欧洲银行未来两年可能被迫需要出售3.8万亿美元资产。这进一步加深了市场对西班牙甚至是意大利银行的脆弱性的担忧。

　　中小银行组合

　　适合战略性投资

　　主持人：目前低估值的银行股投资者能否介入？

　　金百临咨询秦洪： 低估值银行股只会带来短线交易性机会。对于一般中小投资者来说，并不建议大手笔加仓银行股。因为银行股股性呆滞，在大熊市，照样调整。在大牛市，跑输其他中小市值品种。

　　金证顾问易凯：目前银行股的市盈率相对偏低，而且，部分破净个股存在一定价值低估的空间。但是目前市场处于弱势震荡筑底阶段，流动性不大成为制约银行股涨势的主要因素，建议投资者对低估值银行股做战略性长线介入，短期获利期望值不宜过高。

　　光大证券：预计2012年银行业基本面“量稳价平” ，景气度呈见顶回落态势。全年息差同比表现平稳，环比在一季度见顶的概率大；中间业务收入占比有望继续扩大，但在高基数以及相关监管限制下增速放缓；资产质量面临压力，不良贷款率温和上升，但风险缓释能力仍较强，信用成本将上升。值得一提的是，当前一系列预调微调措施有利于经济在二、三季度企稳，从而有利于银行股兑现绝对收益。推荐中小银行组合：招商银行、民生银行、南京银行。

中国五大国有银行宣布上浮1年期内存款利率

中国五大国有银行官方网站公布的最新存款利率表显示，其一年期存款利率全部上浮至3.5%，接近此前央行规定的1.1倍上限标准。

　　根据中国央行上日颁布的新规，金融机构存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍。鉴于央行已将基准利率降至3.25%，上述调整事实上将使最高存款利率从3.50%升至3.575%。5家银行分别是：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行和交通银行.

　　在今天早些时候，广东华兴银行宣布自2012年6月8日起人民币存款利率按中国人民银行公布的存款基准利率的1.1倍执行；人民币贷款遵循风险定价原则，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.8倍，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。

　　另外，宁波银行也将一年期存款利率上浮至1.1倍的上限，高于各大国有银行利率水平。

住建部：8日起下调个人住房公积金存贷款利率

根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》(银发[2012]142号)，现就住房公积金存贷款利率调整有关事项通知如下：

　　一、从2012年6月8日起，下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率下调0.10个百分点，由0.50%下调至0.40%；上年结转的个人住房公积金存款利率下调0.25个百分点，由3.10%下调至2.85%。

　　二、从2012年6月8日起，下调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%下调至4.70%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，由4.45%下调至4.20%。

　　三、从2012年6月8日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。

银行股全线尽墨 民生银行兴业银行跌幅超2%

银行股早盘大幅走低，个股全线尽墨，其中民生银行、兴业银行跌幅都在2%以上，招商银行、华夏银行、建设银行等多只个股跌幅也超过了1%。

　　6月7日晚，央行突然宣布自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，同时调整利率浮动区间。不过，此次利率市场化推进，将大大影响银行业竞争格局。

   　一不愿具名私募人士表示，以前存款利率都是以基准利率为主，现在将其上限调至基准利率的1.1倍，那么未来银行间很有可能展开存款利率价格战，或许还不需要调整至1.1倍，只是调整至1.05倍都对大资金有吸引力。同时，贷款利率下限放宽至基准利率0.8倍，这也将为争取贷款客户提供更大竞争空间，不过，如此一来，银行息差可能会存在减少的可能，所以此次变动对银行业来说整体偏空，在加大竞争的同时，还有减小总息差的不利因素。

　　不过也有市场人士认为，银行股当前估值已经很低，大幅下跌空间不大。银行股分红派现率高于定期存款利息。另外，增加放贷以及经济此后的复苏和发展，将带动银行信贷攀升，因此，降息对于银行股而言，可称为短期利空、长线利好。

农业银行8日召开了股东大会，会上农行高管就近期的热点问题回答了股东的提问。行长张云表示，今年信贷增速将会按照调控目标及自身的承受能力保持稳定增长趋势。副行长潘功胜称，资本监管新规即将实施会使商业银行资本充足率出现一定下降但整体可控，农行会遵守上市时三年内不会再融资的承诺。潘功胜还指出，当前的银行业估值被严重低估。
　　张云在会上表示，总体看，今年贷款增速将会按照央行调控目标，按照各个行自身所能承受的能力保持稳定增长。此外，即将实施的资本充足率新规可能会导致银行资本充足率出现一定程度的下降，但总体影响可控。

对于再融资，潘功胜透露，《商业银行资本管理办法》前期多次征求了商业银行意见，农行也做过很多次测算，整体来说，《办法》将会使得商业银行资本充足率出现一定程度的下降，但是整体影响可控。不会对农行产生多大的冲击。潘功胜透露，今年农行没有再融资的计划。并且将按照上市时的承诺，三年之内不进行再融资。
　　今年一季末，农行核心资本充足率9.6%，资本充足率12.01%，比上年末分别提高0.1个百分点和0.07个百分点。
　　有股东提出为何银行盈利很高但股价却差强人意，潘功胜回应道，目前农行的股价没有体现盈利能力，他说过去三年农行的复合增长是37%，还是不错的。
　　潘功胜称，当前的银行业估值被严重低估，几大银行市净率水平只有1.1倍多，市盈率只有5-6倍。这与在股指高点时期，银行的市净率都有5-6倍形成了鲜明对比。他表示，银行的盈利增长与股价关系是比较复杂的，虽然农行的盈利将保持良好的增长，但股价将受到很多因素制约。不过投资者除可以通过股价变动获得报酬外，还可以通过分红。农行上市时承诺，分红比例为35%-50%，承诺期为三年，农行将信守这一承诺