银行热点追踪

时隔42个月之后，市场终于等来了央行的再次降息，而在此前金融机构的存贷款利率已经连续上涨了5次。
　　抢在5月经济数据发布前宣布降息消息，ZF借此传递给市场和企业信心提振意味不言而喻。而相比此次一年期存贷款基准利率0.25个百分点的降低幅度，放开存款利率浮动区间所带来的利率市场化尝试更值得关注。虽然此番降息早已在各路分析人士的预期之内，但"靴子"落地之后的连锁反应才刚刚开始显现。
　　"练兵"利率市场化
　　在此次降息中，央行给予金融机构在存款基准利率上最高10％的上浮空间，除了借此形成非对称性降息的效果，放开存款利率也是走向利率市场化的最后一道门槛，因此其标志性意义不言而喻。
　　简单来说，存款利率可上浮，对于普通市民意味着原本在各家银行都一样的存款利率如今可能发生变化，存款也要"货比三家"。事实上，目前长期负利率使得存款流失严重，居民纷纷将存款转换为收益更高的理财产品，适当提高存款利率浮动上限有利于存款稳定和银行的稳健经营。
　　而与此同时，存款利率市场化加剧了银行间的竞争，有利于金融业向民间资本开放，是金融制度改革的重要举措。但是允许存款利率上浮且扩大贷款利率下浮空间的利率市场化步伐超出市场预期，下降的贷款利率与是否上浮存款利率之间如何考量，是对银行业绩的又一次挑战。根据中金公司的预测，综合考量此次降息的影响，可令银行损失4％－9％的利润，如果年内继续降息1－2次，那么今年银行业可能出现零增长。
　　股市疲软走势不改
　　此前A股一直受到疲弱的宏观经济数据，以及ZF刺激政策落空的影响，走势持续低迷。最近一个月沪指下跌了6.46%，最近五个交易日下跌了3.32%，上证指数更跌破2300点整数关口。
　　昨日降息靴子落地后，沪深指数继续报跌，上证综指下跌0.51％，报收于2281.45点，创下近两个月的新低。本周沪指累计下跌3.88%，深指累计下跌4.32%，均创下近两个月的新低。从沪指日K线上来看，本周五个交易日全部是阴线，其中有三天是大阴线，市场疲弱可见一斑。
　　从板块来看，作为降息后的受益板块，昨日房地产板块早盘一度应声上扬，但目前主管部门仍然强调严控银行信贷流向房地产行业，市场整体资金链依然紧张。由此，随着大盘的下跌，地产股昨日也冲高回落，万科等龙头企业更随之翻绿。预计业内仍将面临分化，行业集中度或将提升。
　　事实上，从历史轨迹上看，历次降息对股市的影响都偏负面。近10年来，央行对利率共进行了21次调整，大多呈现出加息涨、降息跌的走势。
　　对此，分析人士坦言，央行的降息更多还是基于经济运行状况而作出，对于股市而言，此举未必能带领指数趋势性向上。因此，对于此次降息对股市未来走向的影响，从"稳增长"的角度来看不应低估降息的积极信号，其所带来的企业流动性、企业成本下降等作用，构成了市场的利好预期；但从另一方面来看，决策层的目标并非完全改变，目前是修正而非扭转，因此对连续多次降息的累积效果也不应过于乐观。
　　第一要务是"稳增长"
　　虽然今年以来，央行已经连续三次降低存款准备金率，但降息依然迫不及待地出台，其根本原因在于中国经济硬着陆的风险已经显现，而降息是对冲目前经济下滑状况的必要手段。
　　从数据来看，4月份的GDP同比增速下降明显，超出各方面的预期，如果这样的状态延续下去，GDP全年保住7.5%是比较困难的。早前公布的5月PMI数据超预期大幅下降，已经加剧了经济硬着陆的担忧。此次央行抢在5月份经济数据发布前降息，也意味着经济数据可能远差于预期。
　　除了降息这一手段，ZF还必须有一些刺激政策出台，才能让经济走出这样下行的趋势，达到底部后回升，这些政策应当包括货币、财税政策的调整和拉动内需、消费等方面的一些措施。 虽然ZF"稳增长"的积极信号已经发出，但这一系列措施的效果依然有待观察。

欧元区将为西班牙提供1000亿欧元救助资金
欧元集团9日宣布，将在西班牙ZF提出正式申请后，为西班牙银行业提供不超过1000亿欧元(约合1250亿美元)的救助资金。

　　欧元集团主席容克在当天举行的欧元区财长紧急电视电话会议之后发布的一份声明中说，“西班牙ZF已告知欧元区，该国近期将向欧元区提出正式救助请求。欧元区愿意接受这一请求”。救助贷款金额必须包括银行业重组所需的资本金以及其他备用资金，总计不超过1000亿欧元。

　　容克说，收到正式请求后，欧盟委员将在同欧洲中央银行、欧洲银行管理局和国际货币基金组织(微博)进行协商的基础上，对救助计划作出评估，并提出救助将涉及的必要政策条件，此后将通过欧元区临时救助基金——欧洲金融稳定工具(EFSF)或永久性救助工具——欧洲稳定机制(ESM)提供贷款。

　　容克在声明中还说，欧元区支持西班牙ZF在财政与劳动力市场改革方面作出的努力以及为强化银行业的资本金基础采取的措施，欧元区相信西班牙将遵守欧盟设定的财政赤字目标并执行已经承诺的结构性改革。他说，“欧元区将参照救助计划，定期、密切评估西班牙在上述领域的进展状况”。

　　就在欧元集团发布这份声明之前的一小时，西班牙经济大臣路易斯·德金多斯出席电视电话会议后在马德里召开的一个新闻发布会上说，“西班牙ZF已宣布为本国银行业的资本重组向欧元区寻求融资帮助的决定。”

　　德金多斯称，此项救助贷款的条件“非常优越”，西班牙民众不会受到直接影响，救助资金将通过西班牙银行有序重组基金(FROB)发放。德金多斯同时强调，此项救助与希腊、爱尔兰、葡萄牙等国的大规模国际救助有着很大不同，因为“我们请求的是救助金融业，与救助国家无关。”

　　欧元集团在声明中也说，国际货币基金组织并非救助的出资方，欧元区只是邀请其协助实施、监督救助。

　　欧盟委员会主席巴罗佐(微博)和负责经济与货币事务的委员雷恩在随后的一份书面声明中说，“西班牙为重组其金融业向欧元区提出援助请求，欧元区接受了该请求，我们对此表示欢迎。欧盟委员会准备迅速与欧洲央行、欧洲银行管理局和国际货币基金组织进行密切联系，以作出评估，并向西班牙银行业提出相应的政策条件。”

　　巴罗佐和雷恩还表示，在西班牙全面重组其银行业以及坚决实施结构性改革和财政整固的基础上，我们确信西班牙能够逐渐赢回投资者和市场参与者的信心，并为重回可持续增长与增加就业创造条件。

央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后，8日，许多银行都在基准利率基础上上浮利率。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称：贷款利率下降，存款利率明降暗升，使银行业可能减少超过一千亿元的利差，将使银行业竞争更加激烈。
　　央行自8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。降息后，一年期存款利率由3.5%下调0.25%后为3.25%，但如果银行给出上浮1.1倍的利率，则存款利息变为3.575%，比原3.5%还高0.075%。
　　据了解，利率调整后，许多银行都在存款基准利率基础上有所上浮。其中工、农、中、建行等大型国有银行皆在规定区间内上浮1.08倍，维持原有3.5%利率不变，而兴业银行、南京银行、青岛银行等多家银行则上浮1.1倍，达到3.575%。
　　郭田勇认为，央行此次降息最重要的看点是为利率市场化迈出了第一步。目前我国还没有完全放开利率的条件，若利率完全市场化，不排除小型银行高息揽存、高风险的投资的可能性，易导致道德风险。因此利率市场化应循序渐进，此番降息并规定银行自助浮动的区间，就为利率市场化做出了有益的尝试。
　　郭田勇认为，在银行业竞争激烈的背景下，贷款利率降低0.25个百分点将会有效地执行，甚至还会进一步向下浮动，而存款利率将会上浮，明降暗升。利差收窄，将会使银行业减少超过一千亿元的利差收入。
　　郭田勇认为，央行通过利率调整缩小银行业利差，也是对前段时间社会上关于"银行业暴利"争论的一个正面回应。
　　"利差缩小，银行业的竞争将更加激烈，促使银行改善管理，提高服务水平。"郭田勇说，"此次降息对大型银行更为有利。大型银行的存款多，即使小银行把存款利率调高到最高的3.575%也比大银行的3.5%高不了很多，储户也一般不会因为这么小的差额而转移存款。"
　　针对部分小银行尚未上浮存款利率一事，郭田勇认为：这些小银行有可能尚未对市场状况作出及时反映，也可能是这些小银行的存款结构与大银行不同，更注重短期存款。
　　郭田勇认为，虽然前期连续降低存款准备金率，近日又降低了利息，但是仍不能轻言货币政策放松。货币政策如何进一步调整要看今后的宏观经济环境，放松货币政策易导致通货膨胀和房地产泡沫，央行会极为慎重。促进经济增长，最终仍要靠改变经济增长结构，提高我国经济发展的内生动力，而不是投放货币。

央行称将坚持稳健货币政策
中国人民银行最新公布的《2011中国区域金融运行报告》指出，2012年，各地区金融机构将继续认真贯彻落实稳健货币政策，坚持金融服务实体经济的本质要求，保持货币信贷平稳适度增长和合理的社会融资规模，进一步优化信贷结构，加大对经济结构调整的支持力度，更加注重满足实体经济的需求。

　　报告提出，各地区金融机构将按照“稳中求进”的总基调，继续认真贯彻落实稳健的货币政策，进一步提高针对性、灵活性和前瞻性，保持合理的货币信贷投放和社会融资规模。不断优化信贷结构，重点支持经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新。坚持金融服务实体经济的本质要求，加强金融产品和服务创新，加强内部管理，认真纠正金融服务中附加条件和收费不规范问题，进一步提升服务能力。

烟台银行数十人接受调查 董事长庄永辉被双规
　烟台银行此番有数十人在接受调查。公安和检察院分别办案，迄今为止，公安抓了17人，案由主要是金融诈骗、行贿受贿；检察院抓了21个人，其中有数人已经正式逮捕，涉及渎职罪。

　　财新记者独家获悉，烟台银行董事长庄永辉已经被批捕，目前烟台市检察院、公安、纪委和银监会正在联合办案，很快会对庄永辉提起诉讼。

　　此前，56岁的庄永辉已经被双规了一段时间。烟台银行6月1日公告称，拟在6月底召开临时股东大会，审议关于免去董事长庄永辉、副行长李永平董事职务以及陈远东辞去董事等议案。

　　庄的覆灭则源于今年2月初的一桩票据案。

　　2月初，烟台银行保安部王姓工作人员向烟台市公安局经侦支队报案称，该行胜利路支行行长刘维宁从2011年4月至2012年1月17日，分多次将银行库存银行承兑汇票276笔全部取走，用途不明，票面金额高达4.36亿元，其中有1.7亿元已经转入其个人账户。浙江金华警方在例行检查中抓获公安部A级通缉在逃嫌犯刘维宁。

　　事发后，烟台市成立专门小组查办此案，庄永辉涉嫌受贿等案情逐渐败露，并牵出了案中案。此外，还有举报人称，庄永辉在外资入股前涉嫌紧急购股，购股资金来源仍存诸多蹊跷。举报材料称，庄永辉曾凭借烟台银行引入恒生银行等外资银行入股之机，利用银行资金购买银行内部股，获利1.5亿元。

　　烟台当地接近司法机关的数位知情人士说，烟台银行此番有数十人在接受调查。公安和检察院分别办案，迄今为止，公安抓了17人，案由主要是金融诈骗、行贿受贿；检察院抓了21个人，其中有数人已经正式逮捕，涉及渎职罪。

　　据财新记者从多个渠道确认，烟台银行新的高管已经到任。烟台银行的新任董事长、党委书记为原烟台市财政局局长叶文君，今年3月间，董事会已任命原恒丰银行副行长孙才厚为烟台银行行长、董事和党委副书记。 6月5日，烟台银行现任董秘秦鲁斌向财新记者确认了这一人事更替的消息，但对案情，则表示烟台市有专案组负责，烟台银行目前并无内容可披露。

　　对于恒生银行因烟台银行丑闻要撤资的市场传言，烟台银行监事长刘杰敏告诉财新记者，恒生银行并未撤资，还要派驻一位新的董事；恒生银行香港总部在给财新记者的回复中也确认了这一消息。

　　“员工都认为要彻底追责，才能重树信心。”烟台银行内部人士告诉财新记者，他们对新任高管叶文君和孙才厚充满了期待之情，认为前者是“明白人”，后者“能力强，有大思路”。

　　未来烟台银行窝案将会如何收场，涉案人员是否会被彻底追责？城商行问题频发，此前已经有齐鲁银行票据案的前车之鉴，如何对城商行实施有效监管，加强风险防控，烟台银行窝案再一次敲响了警钟。

央行三年来第一次降息，昨起实施。这次降息与以往不同的是，央行将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这被业内解读为央行利率市场化的一种尝试。很快，这一政策在存款利率上就有了反映，昨天，记者调查后发现，现在绍兴的商业银行的存款利率出现三个"版本"。
　　银行不同，存款利率也会不同
　　这次降息，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，其他各档次存款基准利率相应调整。基准利率下调后，3个月、半年、1年、2年、3年和5年期定期存款基准利率分别降至2.85%、3.05%、3.25%、4.10%、4.65%和5.10%。
　　昨天，记者登录多家银行的官方网站后发现，这次降息后，银行的存款利率出现了三个不同的版本。
　　第一类是执行基准利率，代表银行包括招商银行、浦发银行、光大银行、兴业银行等股份制商业银行。
　　第二类是在基准利率的基础上，对1年期存款（含）以下的利率进行适当上浮，3个月、半年、1年的存款利率分别是3.1%、3.3%、3.5%。而2年、3年和5年期定期存款利率执行基准利率。代表银行有中、农、工、建、交等商业银行。
　　第三类是对3个月、半年、1年、2年、3年和5年期定期存款利率均上浮10%（为最高限），上浮后，对应上述各期限存款利率将分别为3.135%、3.355%、3.575%、4.510%、5.115%和5.610%。代表银行为绍兴银行、瑞丰银行、绍兴恒信合作银行等。
　　三类不同的存款利率，记者昨天也从相应银行得到证实。对于储户来说，同样一笔钱，如果存的银行不同，获得的利息也可能不一样。
　　值得关注的是，尽管这次降息，但由于很多银行在基准利率的基础上有上浮，实际上降息后，不少银行给出的实际利率反而比降息前高或持平。
　　利率差异，影响储户存款往高处走？
　　存款利率差异化，银行为何这样"出牌"？绍兴银行有关负责人认为，他们银行的存款利率之所以按照央行上浮区间的最大限度10%执行，是他们作为地方银行又一次感恩社会、服务市民、让利于民、回馈客户的重大举措。
　　这位负责人说，作为一家总部在绍兴的商业银行，在央行允许利率上浮10%这样的政策面前，一级法人比其他银行而言，显然有更大的主动权。而利率上的主动权，让他们在现在激烈的银行业竞争中，有了更有利的砝码。
　　而其他存款利率有一定上浮或没有上浮的银行，在谈到眼下银行间的存款利率变化时说，存款利率政策如何执行，是上级银行决定的，他们只能执行。至于上不上浮，他们没有主动权。
　　虽说如此，但这些银行对利率差异化情况下的存款流向也表示关注。多家商业银行的负责人称，商业银行的存款利率存在差异，确实会影响储户的选择权。毕竟储户还是关注存款收益最大化，储户在存款时能"货比三家"，显然会选择存款利率具有优势的银行。
　　或许是很多市民还不知道现在银行存款利率存在差异，昨天，记者从多家银行网点了解到，昨天各大银行的存款业务比较平稳，即使是存款利率较高的银行，也没有出现很多人争相存款或转存的情况。
　　然而，在银行业内人士看来，从过去银行存款利率"一刀切"，到如今存在差异化，一场无硝烟的储蓄争夺战已经在所难免。"银行的存贷比考核越来越严，很多银行的存款压力都比较大，而要吸引存款，利息多少是关键。此前，绍兴很多存款都流向温州、金华、台州等地，最主要的原因是，当地银行给出的回报高。"
　　差异化利率或将加剧银行业之间的竞争，贷款利率又下降，对银行股是明显利空。反映到昨天的股市上，银行股跌幅居前，对股指拖累明显，多家银行股收盘跌幅超过2%。

近年来，银行支行长出事的频率很高，孙锋、刘维宁、李军……一个个名字，一起起案件，刺激着大众的神经。虽然他们作案的手段"各有千秋"，但无一例外地都挑战了银行的底线。"支行长现象"的出现，折射出了什么问题？
　　问题之一：缺乏安全感。支行长是实权人物，手中有权，手下有人，就像一方诸侯，能量大得可以在一地呼风唤雨。可就是这么一个群体，现在却叫人放心不下。这也难怪，"家家有本难念的经"，由于产品同质化，差异化经营只是一厢情愿，支行长要想连续做出成绩，殊为不易。可上级的要求却越来越高，存款完成不了，支行长下课，已不是什么新鲜事。好不容易坐上行长的位置，却发觉这位置随时都可以被拿掉，有些人就产生了有权不用，过期作费的念头，开始公私合营，甚至于假公济私，利用银行的平台和自己的权力性影响力来捞钱。有与企业合伙经营的，有充当资金掮客的，也有另起炉灶搞非法集资的……有人成功了，赚了钱成了大款。也有人失败了，竹篮子打水一场空，甚至于"赔了夫人又折兵"，只好惶惶然卷款外逃，将一屁股烂事留给银行来擦。从通报中我们可以看到，这些出事的支行长，都是比较精明且有一定能量的人，甚至是上级眼中的红人。是什么让这些人一步步滑离了轨道，这值得我们深思。经验告诉我们，一个缺乏安全感的人，是不可能全身心扑在工作上的，他会想方设法开辟第二战场，以另一种途径寻求物质和精神的补偿。
　　问题之二：幸福感下降。都说这几年银行暴利，银行员工的收入也水涨船高。可银行员工却给出了不同的解释，工作量大，心理压力大，优越感更是无从谈起。以前收入是相对少些，可作为主人翁，心里有一种自豪感。可现在，只是一个雇佣工，感觉完全不同。作为支行长来说，感触就更深，虽然表面光鲜，内心却缺少幸福感。以前只要不出大问题，支行长都可以潇洒地过日子，最起码工资、奖金一个子儿不少，也不用担心别人来抢饭碗。现在不同了，业绩上不去，面子丢了，票子少了，甚至于位置也不保。现在的社会有点浮躁，人们对一些问题的看法越来越现实，只要结果，不管过程，数字决定一切，失败没有理由。
　　在一组组冷冰冰的数字后面，狼性竞争大行其道，工作激情在消退，吸引力在降低，忠诚度在下降。看来我们需要反思，现在有些人津津乐道于将人作为一种资源来管理，作为一种工具来使用，这究竟是一种进步，还是对管理的一种误读？管理是一种艺术，没有员工的主动参与，哪有活力可言？没有凝聚力，何来合力？缺少执行力，哪来效率？人在社会上生活，不应该被贴上"经济人"的标签，否则就是一种悲哀。
　　问题之三：应对不到位。支行长出了事，事发银行有一个惯例，先是想方设法压着，后是声明纯属个人行为，可老百姓不卖账，质疑之声不断。其实一推了之，不是一个负责任的行为，谁都不想发生案件，但既然发生了就要有勇气面对。有些案件之所以会扩散被暴炒，使事发银行面临道德和法律的拷问，往往与银行的简单化处理有关。坚持银行的原则和利益本没有错，但关键是要合情合理合法，面对突发事件最重要的是坐下来查清问题，厘清责任，分清利弊，而不是装聋作哑，寄希望于行业垄断和信息的不对称，靠强势公关来摆平。那样只能是一厢情愿，坐失良机。
　　值得庆幸的是，监管部门已意识到了这个问题的严重性，并作出了快速反应。如近期相继下发通知，要求银行业金融机构和从业人员不得从事民间借贷、违规担保和非法集资活动，并特别强调八个"不得"，相关风险排查也正在全面展开。但愿以上通知在执行上不要打折扣！

多家银行高息揽储 专家称有助推进利率市场化
据中国之声《新闻晚高峰》报道，央行此前宣布降息的同时首度允许上浮存款利率，导致银行存款利率调整“阵营分化，“暗战”变“明争”。

事实上，央行本次降息是自货币政策转向以来第一次降息，经济学界普遍认为，央行降息显示了决策层稳增长的决心。针对我国经济增速不断下滑的情况，以达到刺激经济早日企稳的效果。
而这次金融机构存款利率浮动区间，首次放开存款利率上限的空间，被业内普遍将其看做是利率市场化的重要一步，重启改革进程。一些专家甚至预言，放宽利率浮动空间的意义甚至大于降息。

当你步入外资银行柜台，你很少会发现在中资银行时常有的保险产品，难道外资银行就不卖保险？
　　事实上外资行2004年就开始代售保险，今年1月以来就有5家外资分支行在广东获得保险兼业代理资格，但与中资银行不同的是，外资银行的保险不会放到柜台上卖。渣打中国个人
相关公司股票走势

交通银行4.50-0.06-1.32%
招商银行10.92-0.33-2.93%
兴业银行12.61-0.45-3.45%
民生银行6.08-0.23-3.65%
银行银保部银保总监庄耀南表示，“外资银行侧重点不同，通过为高端客户量身定做保险计划，虽然所卖的保费比中资高，但其主打全方面的资产配置。”与其他同行一样，渣打银行目前只跟合资保险公司合作。
　　由于这种模式能卖个好价钱，据部分合资保险公司透露，中资行在银保销售模式中在也在向外资银行学习。据悉，部分中资行不断加理财中心甚至私人银行的建设力度，逐步提高服务客户水平和能力，以满足客户更深层次的需要。

近期有不少外资银行都爆出了理财产品巨亏的事件，有关外资银行理财产品的质疑声再度甚嚣尘上。
　　与此同时，相关统计数据显示，今年外资行新发行的理财产品类型正在悄然发生变化。原本几乎清一色发行“挂钩型”“非保本”类产品的外资行现在也越来越多地开始发行保本型产品，有些外资行今年甚至停发了非保本型产品。