银行热点追踪

央行降息咱老百姓咋理财？
自2012年6月8日起，中国人民银行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。此次降息，为2008年12月23日以来的央行首次降息。对于普通百姓来说，央行突然降息，无疑将对于投资市场产生非常大的影响，也需要普通百姓改变已有的理财思路。

    银行利率没咋变

    昨日，记者打开工商银行、建设银行、中国银行、农业银行以及交通银行五大行的官网发现，五大行都公布了最新的存贷款利率表，同时将存款利率较央行公布的基准利率上浮，且各大行调整后的利率水平都保持一致。

    其中，活期存款利率较基准利率上浮10%，升至0.44%；半年期整存整取定期存款利率较基准利率3.05%上浮至3.3%；一年期整存整取定期存款利率较基准利率3.25%上浮至3.5%。不过对于贷款利率，五大行公布的利率则是与央行调整后的贷款利率保持一致，无任何调整。

    存款可以挑银行

    “此次央行突然下调贷款基准利率，大大出乎了市场的预料。特别其中说到，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。”我市经济专家刘教授对记者说，“这是利率市场化的一种尝试。”

    他解释，这一新规定将原来基准利率的管理上限提高了10%，即银行可以将存款利率提高到基准利率的1.1倍，此前则不允许上浮。而一般贷款利率也从原来下浮0.9个百分点扩大到下浮0.8个百分点了。一方面，如果是作为创业或者消费用途，而向银行申请短期贷款，无疑有机会进一步减少利率支出；另外一方面，银行的存款利息有可能获得比基准利率更高的可能。

    “对于普通百姓来说，这种利率调整的思路还是非常有看头。”刘先生说，“今后市民可以挑银行存款了，谁家的利息高，就去谁家存。”

    多配置长期产品

    昨日，记者从多家银行了解到，最近两个月，银行推出的稳健型理财产品年化收益率已普遍下跌了0.4个至0.5个百分点，一年期理财产品的年化收益率基本与银行一年期定存款利率相差无几。

    “央行此次降息之后，银行理财产品预期收益率可能会继续下调。”某股份制银行的理财经理陶先生对记者说。

    陶先生提醒，当前正处于降息通道，市民当前投资理财产品，投资期限一定要拉长。目前股份制银行发行的中长期理财产品，部分收益率超过5%，购买期限长的理财产品、固定收益理财产品，是比较稳妥的方法。

德国商业银行预计今年在华收入增长30%
　　西方不亮东方亮尽管在欧美经营形势艰难，不少外资行在中国仍取得不俗业绩。

　　6月6日，德国第二大银行德国商业银行亚太区董事柯思博称，2011年该行中国区企业银行业务增长大幅超越此前设定的目标，收入比上年增长30%以上，新增客户数量同比也实现了20%的增长。

　　“2012年，德国商业银行预计中国区收入增长最高仍可达30%。尽管过去几个月中国的出口增长疲软，但是也不像人们预计的那么差。我们预计中国经济增长仍然能达到7.5%。”他表示。

　　据他介绍，德国商业银行在中国区的收入构成一部分是来自贷款业务，另外一部分是来自于为客户提供风险对冲和套期保值产品。客户群体既包括在德国投资的中国企业，也包括在中国投资的德国企业。

　　中国区业务的高速增长得益于中德两国贸易和投资的加速增长。“尤其是中国和德国之间的相互投资快速增长，2010年达到266亿欧元的历史最高。2011年中国首次成为在德国投资最多的国家。中国企业在德国投资了158个项目，几乎占到外国对德国总投资的20%。我们预计2012年德国企业对中国的投资也会继续增加115亿欧元。”柯思博表示。

　　与此同时，人民币跨境结算业务的发展也给德国商业银行带来新的业务机会。从去年开始，该行在德国的企业客户可以在与中国大陆的跨境贸易中直接支付人民币，至今人民币账户数量实现了三位数的增长，跨境贸易中采用人民币支付的交易数量也大幅上升。除了在中国大陆和德国以外，该行还在香港、日本、新加坡和比利时提供人民币产品和服务。

　　“随着人民币的离岸业务发展，计划在中国发展或者已经在中国有业务的德国企业会给我们带来更多的业务机会，主要是融资机会。”德国商业银行亚太区企业及资本市场业务主管Nick Johnston称。

外资行入深30年 资产达2478亿
6月6日，深圳市市委常委、副市长陈应春在“深圳引进外资银行三十周年”论坛上表示，“包括金融业在内的前海一揽子配套实施政策有望于近期出台，即将进入具体实施阶段。”这似乎正印证了国务院将在六月批复深圳一揽子金融新政的传闻。他还强调，金融将是前海最重要的产业。

　　深圳银监局的统计显示，到2011年末，共有10个国家和地区的外资银行在深圳设立了31家营业性机构，总资产达2478亿元，存、贷款余额分别为1719亿元、940亿元，机构数量和业务规模稳居国内城市三甲。

6月6日，深圳市市委常委、副市长陈应春在“深圳引进外资银行三十周年”论坛上表示，“包括金融业在内的前海一揽子配套实施政策有望于近期出台，即将进入具体实施阶段。”这似乎正印证了国务院将在六月批复深圳一揽子金融新政的传闻。他还强调，金融将是前海最重要的产业。

　　深圳银监局的统计显示，到2011年末，共有10个国家和地区的外资银行在深圳设立了31家营业性机构，总资产达2478亿元，存、贷款余额分别为1719亿元、940亿元，机构数量和业务规模稳居国内城市三甲。

6月6日，深圳市市委常委、副市长陈应春在“深圳引进外资银行三十周年”论坛上表示，“包括金融业在内的前海一揽子配套实施政策有望于近期出台，即将进入具体实施阶段。”这似乎正印证了国务院将在六月批复深圳一揽子金融新政的传闻。他还强调，金融将是前海最重要的产业。

　　深圳银监局的统计显示，到2011年末，共有10个国家和地区的外资银行在深圳设立了31家营业性机构，总资产达2478亿元，存、贷款余额分别为1719亿元、940亿元，机构数量和业务规模稳居国内城市三甲。

俄最大银行前5个月净利润同比增长
【据新华社莫斯科电】俄罗斯最大商业银行俄储蓄银行日前公布的数据显示，根据俄会计准则，今年前5个月该银行实现净利润1549亿卢布（约合51.6亿美元），同比增长13.1%。

　　数据显示，俄储蓄银行前5个月的利息净收入同比增长25.7%，手续费和佣金净收入同比增幅也达到21.6%。分析人士指出，储蓄银行净利润增长主要与借贷需求旺盛有关。

　　截止到6月1日，该银行资产规模达到11.5万亿卢布（约合3833亿美元），比年初增加逾1万亿卢布（约合333亿美元），增幅为9.9%。其中，5月份资产规模增加1870亿卢布（约合62亿美元），增幅为1.7%。

　　根据国际会计准则，俄储蓄银行2011年实现净利润3159亿卢布（约合108.5亿美元），比上年大幅增长74%。

　　俄罗斯储蓄银行资产规模占俄银行系统总资产的约30%，其最大股东为俄罗斯央行，持股比例约为60%。去年5月，俄ZF计划出售俄罗斯央行名下股权的约7.6%，以优化股权配置并获得长期稳定的投资者，后因世界资本市场不景气，该股权出售计划被暂缓执行。

　　俄ZF今年初曾表示，如果市场情况好转，俄储蓄银行有望在今年完成股权出售。俄经济发展部长别洛乌索夫认为，按当前股价计算，俄ZF可从俄储蓄银行股权出售中获得超过1000亿卢布（约合33亿美元）收入

利率适度放开有利银行差异化竞争
喧嚣已久的中国降息预期终于“落地”。央行决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，分别至3.25%和6.31%。值得一提的是，此次降息的同时，央行扩大了贷款利率和存款利率的浮动幅度。业内人士认为，这是央行在2004年10月以来再次启动利率市场化的进程，标志着利率市场化迈出了关键一步，对促进银行业差异化竞争，全面推动我国金融领域改革都将起到积极作用。然而，由于利率的适度放开，银行间的竞争和价格战有可能开启。五大行上浮存款利率

　　记者登陆五家国有银行和几家股份制商业银行的官网查询了存贷款利率执行标准，结果发现，股份制商业银行普遍根据央行降息的幅度调整了存款利率，以一年期定期存款为例，光大、中信、招行、华夏、广发、平安与民生银行(600016,股吧)均将利率从3.5%下调为3.25%。

　　而国有银行则相反。工农中建以及交通银行的一年期定存利率上浮至3.5%。此外，广东华兴银行在央行宣布下调基准利率后，该行存款利率在央行基准利率基础上上浮10%，即一年期存款利率达到3.575%，比央行降息前还要高。

　　此外，目前大部分银行都相应降低了贷款利率，以6个月至1年的短期贷款利率为例，工、中、建、交这4家国有银行以及光大、中信、招行、华夏、广发、民生银行均从以前的6.56%降低至6.31%，只有农行和平安银行依然保持6.56%的贷款标准没变。

　　对此，东吴证券(601555,股吧)首席策略分析师寇建勋认为，前长期负利率使得存款流失严重，居民纷纷将存款转换为收益更高的理财产品，适当提高存款利率浮动上限，有利于存款稳定和银行的稳健经营。

　　利差收窄加剧银行竞争

　　业内专家表示，本轮降息提高了存款利率的上限、贷款利率的下限，利率市场化又向前迈进了一步，其意义要大于降息本身。

　　此前，我国存款利率从来不允许上浮，贷款利率最多也只有10%的下浮，从未有过20%的下浮。这次既上浮了存款利率，又下浮了贷款利率，力度之大，超出了许多业内人士的预期。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，通过调低贷款利率下限、调高存款利率上限，银行实际利差进一步收窄。而贷款利率的下降既降低了企业融资成本，又能增加其信贷需求，因而将对稳增长、防止经济下滑发挥重要作用。

　　澳新银行中国经济师周浩分析认为，从短期来看，银行的利益则可能受到损害，这是因为近期的企业贷款需求不足，而银行与此同时面临存款的压力，在这样的情况下，降息加上放宽存贷款利率管理区间，银行的利差将很可能受到压缩。

　　业内人士分析，在极端情况下，银行的利差与此前相比收窄了大约100个基点。而在现实中，银行的利润可能进一步受损，这是因为实际的资金成本可能会高于目前设定的存款利率上限。但从目前经济的整体运行状况来看，压缩银行利差，可能也是各方能够接受的最佳选择之一。

　　“商业银行可以在浮动范围内自主确定利率，银行的竞争将会更加充分，从而使得银行在确定利率时进一步根据资金供求状况来确定。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为。

　　中小银行期盼市场利率化

　　受利差缩小的影响，在对优质项目的争夺上，银行之间的竞争会更加激烈。利率浮动区间放宽，银行可以根据自身情况，决定自己存贷款利率上浮、下浮的比例，意味着给予银行更多的定价自主权。这对促进商业银行的差异化竞争，提升银行业服务水平，也将起到积极作用。

　　有分析指出，维持一年期内存款利率不变，主要是因为没有必要上浮至基准利率的1.1倍，大量存款搬家的可能性比较小，只有新增定存客户可能出现转移。对股份制银行来说其对贷款的依存度比较低，经营模式比较灵活，所需要的存款不是很急迫。但不排除未来有跟进上浮存款利率的可能性。

　　也有专家认为，小银行在利率管制下，优势不能显现。在央行扩大存款利率浮动上限后，小银行会最大限度地利用浮动空间来揽储，这样其竞争优势得以体现，中小银行最希望看到利率市场化。

　　中银国际首席经济学家曹远征表示，利率浮动区间放宽，给予银行更多的定价自主权，银行对于定价幅度可以“随行就市”，选择存款利率具有优势的银行。这也意味着，今后银行业之间的价格战可能打响

北京银行大爱卡发行超60万张
“以爱为名，长行大善”暨北京银行(601169,股吧)大爱卡发行三周年庆典日前在京举行。据了解，2009年5月12日，汶川地震一周年之际，北京银行与中华慈善总会携手推出慈善信用卡大爱卡，以卡片专属慈善功能支持社会公益事业，为百姓提供奉献爱心的平台。3年来，北京银行大爱卡倡导的慈善公益理念受到客户的积极响应，发卡规模快速扩大，截至目前发卡量超过60万张，占该行信用卡发卡总量的50%以上，实现向社会捐赠善款总额超过142万元。资助力量主要投向贫困地区的中小学生及患病儿童，捐赠方式以“助学助医”为主、“助困”为辅，资助地区覆盖河北、内蒙古、山东、江苏、浙江等省份，直接受益人数共计达1013人，贫困家庭近百户，树立了“以爱之名，长行大善”的旗帜，打造可持续公益慈善平台的作用正逐步显现。

　　据悉，本次活动中，北京银行向捐赠金额排名前列的持卡客户授予“大爱之星”称号。受大爱卡捐助的贫困学生代表也亲临现场，感谢北京银行及大爱卡持卡人的善举，河北省平泉县慈善总会向北京银行赠送了锦旗。北京银行表示，将一如既往的发扬“大爱”精神，在更广的领域里、更深的层面上为需要帮助的人奉献关爱。

　　活动现场还举行了慈善拍卖活动，爱心人士特意提供了三件珍贵的拍卖品，拍卖所获的所有善款都将捐献给中华慈善总会，用于资助贫困大学生以及为河北平泉县贫困小学建造爱心书屋

降息促银行揽储大战升级高
降息了，却给存款利率留下了1.1倍的上浮空间，结果是，多家银行的存款利率竟比未降之前还高出一些。对有存款在银行的人来说，好消息和坏消息结伴而来，这种曲线的“不对称降息”带来的变化是，您存个款最好货比三家。而从银行得到的消息是，这两天询问存款利率的客户增加不少。
　　10万存1年最多差325元
　　各家银行虽几乎均将活期存款利率上调至0.44%，但定期存款利率却出现了“三六九等”，这也就意味着今后百姓存款需要“货比三家”。
　　上浮最多的要数兴业银行等，其定期存款全线上调1.1倍，而宁波、浙商、广发等银行均只上调了1年内定期存款利率至1.1倍，为3.575%。而上海、汇丰、光大、浦发及五大国有银行等多数银行，均上调了1年期以内的定期存款至降息前的水平，如一年期定存为3.5%。而如中信、北京等银行，对定期存款并未进行相应调整，如一年期定存利率为3.25%。按此计算，10万元的1年定存，存不同银行利息最多相差325元。
　　之所以大部分银行仅仅上调了1年以内的存款利率，对外经贸大学客座教授赵庆明表示，是因为这部分存款占据大多数，而长期存款的资金数量本身不多，是否调整也并无太多意义。
　　存款利率咨询量大增
　　“现在存款还都少增呢，再不上调存款利率，存款岂不是全跑别人那去了？”一家国有银行工作人员略带调侃地向记者说道。这似乎意味着央行给出的存款利率上浮1.1倍的敞口，将让银行间的揽储之争，由“暗战”升级到“明抢”。
　　不过，多少人会因为300多元钱的差别而奔波呢？恐怕这也是一些定位于年轻人客户群体的银行按兵不动的原因之一。
　　某股份制银行客服主管表示，显而易见的是，最近询问存款利率的客户的确增加不少，但仅仅是停留于询问和观望的状态，还没有人表示要移动存款。另一家存款利率上浮了1.1倍的银行工作人员则表示，已经有少数人表达了挪入存款的意向。
　　不过，转存是否划算，还要具体问题具体分析。以一年期定期存款为例，计算转存是否划算，通行的计算公式是：转存时限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。按此计算，如果1年存款已经存了8天，将钱取出再次转存就不划算了。同理，两年定期在17天、三年在25天、五年在43天以上的，转存都不划算。
　　理财产品收益下降   
　　不少机构预测年内仍还将有降息的可能性，这也给百姓理财带来困扰。
　　银行理财师坦言，降息后，银行理财产品的收益率势必不如从前，虽然6月份已到揽储高峰，月底银行理财产品收益率也将有所提高，“但恐怕也不如年初的产品收益高了”。而年初理财产品的收益率普遍在5%到6%之间。记者查看了目前多家银行在售的理财产品发现，收益率鲜有高于5%的。
　　业内专家表示，即便如此，银行理财产品收益率较存款利率而言依然较高。目前，在降息通道中，投资者不妨侧重配置一些中长期的理财产品，锁定较高利率。

存款利率市场化渐近 引爆银行价格战
突然而至的降息消息让原定在上周日发行的电子式储蓄国债延后。比降息更令人吃惊的是，央行首次允许存款利率上浮。政策发布翌日，多家银行宣布上浮存款利率，存款价格战正式打响，今后，市民储蓄也要择优挑选。

竞争公开化

银行上调存款利率

6月7日晚，央行宣布将存贷款基准利率降低0.25个百分点；同时，放开对存款利率的管制，允许存款利率上浮至基准利率的1.1倍。央行宣布放开存款利率的首日，大型银行、中小银行及部分外资银行开始步调一致地上浮了活期存款以及一年期以内的定期存款利率，不过每家银行的上浮幅度，表现都有所不同。

记者查阅了近20家银行官方网站发现，最早行动的是国有大型银行，工、农、中、建、交的调整幅度也完全一致。在央行新的基准利率基础上，活期存款利率均调整为0.44%，上浮幅度为最大的权限1.1倍，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率上浮25个基点，分别至3.1%、3.3%和3.5%，与央行此次降息前的利率水平一样