银行热点追踪

信用卡还款方式你选对了吗
随着支付业务的日益发展，信用卡的还款渠道多种多样。那么，究竟哪种才是最适合自己的呢？
　　几种主要的还款方式
　　信用卡还款有发卡行还款、便利店还款、跨行转账、第三方支付还款、信付通还款等多种方式。
　　目前最常见的是到发卡行还款，主要包括发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。只要是在规定期限内还款，就不会有额外费用产生。
　　第三方支付还款，主要包括如"银联在线"、"快钱"、"支付宝"、"财付通"。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。其中支付宝支持绝大多数银行信用卡还款。到账时间方面，兴业、中信、宁波可当日到账，工行、招行1日内到账，广发、交行、浦发等2日内到账。
　　还有一种方式，就是跨行转账，或者称之为汇款还款，主要有同城跨行、异地跨行两种。有些银行的跨行转账是按笔收费，有些银行是按还款金额收费。如工行跨行转账手续费为转账金额的1%，最低1元，最高50元；而招行则为每笔2元。此外，跨行转账的到账时间也相对滞后。
　　除了以上方式之外，持卡人还可以选择拉卡拉还款。拉卡拉还款免除手续费。不过，到账时间需2-3个工作日。
　　如何还款方便最重要
　　需要说明一下的是，股份制银行跨行的信用卡还款方式，还有"柜面通"、"信付通"、"还款通"等工具，但它们都限定了部分银行，且不完全免费，目前使用不太普遍。
　　信用卡专家建议，如果有了固定的还款模式和还款周期，每个月的信用卡还款会十分轻松。另外，选择信用卡的时候，最好问清楚这家银行支持哪些还款方式，尽量办理还款方式多样化的信用卡，不要被"持卡购物优惠"等蝇头小利迷惑，毕竟使用方便才最重要。

随着支付业务的日益发展，信用卡的还款渠道多种多样。那么，究竟哪种才是最适合自己的呢？
　　几种主要的还款方式
　　信用卡还款有发卡行还款、便利店还款、跨行转账、第三方支付还款、信付通还款等多种方式。
　　目前最常见的是到发卡行还款，主要包括发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。只要是在规定期限内还款，就不会有额外费用产生。
　　第三方支付还款，主要包括如"银联在线"、"快钱"、"支付宝"、"财付通"。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。其中支付宝支持绝大多数银行信用卡还款。到账时间方面，兴业、中信、宁波可当日到账，工行、招行1日内到账，广发、交行、浦发等2日内到账。
　　还有一种方式，就是跨行转账，或者称之为汇款还款，主要有同城跨行、异地跨行两种。有些银行的跨行转账是按笔收费，有些银行是按还款金额收费。如工行跨行转账手续费为转账金额的1%，最低1元，最高50元；而招行则为每笔2元。此外，跨行转账的到账时间也相对滞后。
　　除了以上方式之外，持卡人还可以选择拉卡拉还款。拉卡拉还款免除手续费。不过，到账时间需2-3个工作日。
　　如何还款方便最重要
　　需要说明一下的是，股份制银行跨行的信用卡还款方式，还有"柜面通"、"信付通"、"还款通"等工具，但它们都限定了部分银行，且不完全免费，目前使用不太普遍。
　　信用卡专家建议，如果有了固定的还款模式和还款周期，每个月的信用卡还款会十分轻松。另外，选择信用卡的时候，最好问清楚这家银行支持哪些还款方式，尽量办理还款方式多样化的信用卡，不要被"持卡购物优惠"等蝇头小利迷惑，毕竟使用方便才最重要。

2月28日，欧洲央行(ECB)将开始第二轮长期再融资操作(Long-Term Refinancing Operation，简称LTRO)——为欧洲银行业提供三年期无限量贷款。外界担心这次的结果可能不尽如人意，而ECB也担心银行变得过于依赖其资金、丧失重启银行间借贷的动力，考虑在这一轮“变相量化宽松(QE)”后就此收手。

没人单纯到愿意相信长期再融资操作计划能解决欧洲债务问题，但LTRO可以激活银行间市场，为解决危机赢得时间。

现在的关键问题是，LTRO赢得的这个宝贵时间被拿来做了什么——特别是当欧元区经济正在短短三年内走向第二次衰退。

经过反复讨价还价，上周二欧盟给希腊提供的第二轮救助贷款1300亿欧元终于敲定，但紧随其后的新问题就来了——德国不想再出血本加固主权债务的“防火墙”，可以想见，对于“防火墙”的争执将成为本周末G20财长会和下周欧盟会议的焦点。

布鲁塞尔智库Bruegel研究员马金诺托(Benedicta Marzinotto)警告，LTRO的实质是债务社会化，并将由所有欧元区成员国的中央银行共同承担损失，这很可能为欧洲债券最终出台埋下伏笔。

LTRO成效有限

对于新一轮LTRO中的净借款规模的猜测，低至2000亿欧元，高至1万亿欧元，不过更多的预测则倾向于与第一轮借款规模相当。

去年12月21日，ECB首次开启LTRO，当时整个欧洲银行系统已接近瘫痪状态。ECB向银行业提供利率仅1%的三年期低息贷款，并放宽抵押物标准，有500多家银行获得共计4980亿欧元贷款。

作为ECB掌门人，德拉吉不便也并未要求银行拿到这些成本低廉的融资后用来做什么，只是说希望新的流动性举措将重建家庭和企业信心。但显而易见，对银行来说，用这笔钱购买主权国家债券、赚取中间息差是简单易行的高回报套利手段。

法国总统萨科齐则毫不避讳地直接敦促意大利和西班牙各大银行购买本国ZF债券。

2009年ECB就曾提供过6140亿欧元的1年期LTRO，其中一半被银行用于套利交易，购买ZF债券。

实际上，除了套利交易的诱惑，对许多欧洲银行而言，由于其他融资渠道已经枯竭，自身的可用抵押品也正随着信贷环境恶化变得稀缺，购买欧元区ZF债券作为抵押品，从ECB获得低息贷款再做它用也是个不错的选择。

最终，欧洲银行间欧元同业拆借利率(Euribor)下跌，银行流动性枯竭局面得到缓解，批发市场解冻，与风险系数成反比的欧洲银行业CDS掉头下降， LTRO的实施被认为避免了欧洲在今年第一季度陷入信贷紧缩风险，同期，短期国债收益率也大降。

在上周三伦敦的欧洲金融市场协会(AFME)流动性大会上，ECB市场运营主管Francesco Papadia说，已经出现一些试探性信号，显示ECB 3年期LTRO正开始渗透至实体经济，他称从解决欧元区银行流动性问题上来看，可以宣布完成任务。

对于ECB自认的“成功”，标普却泼了冷水，认为欧洲央行提供的低息贷款并未缩小银行间融资难易程度的差距，有些银行能进入长期融资市场，有些仍被排除在市场之外。

德拉吉在稍早时回复本报提问时也表示，尽管LTRO已经帮助银行间市场重新启动，还需要一段时间才能看到对实体经济的影响；他称将审查抵押物规则，以便不光大银行[3.05 0.99% 股吧 研报]，中小银行也可以利用LTRO这一融资工具。

但英格兰银行中央银行研究中心主任布莱赫尔(Mario I. Blejer)就对如今显示出的对于解决危机“过多”的乐观情绪表示质疑。在他看来，各国银行可以利用LTRO以低利率从ECB贷款投资短期国债获利，也确实有助于稳定债务国ZF的财政状况，但这种货币融资手段会导致市场低效和扭曲。

债务危机仍可能恶化

欧债危机以来，ECB似乎一直都在“能做什么”和“允许做什么”之间踌躇。ECB的职责规范不允许其对ZF紧急援助，但为了缓解欧元区各国ZF还债资金压力，该行在最近一年半一直从二级市场买入相关ZF债券，总价值超过2000亿欧元。

现在，通过LTRO这一融资工具，银行拿到钱后去购买ZF债券，然后再把债券返还给ECB作为贷款抵押，这些债券最终还是回到ECB手里， 只不过银行成了ECB购买ZF债券的“代理人”。

亨德森全球投资分析师Simon Ward说，LTRO是用一个糟糕的方式注入流动性，增加了ECB的信贷风险压力。

而且LTRO恐怕也未必如ECB所设想的那般有效，摩根士丹利一份最新报告就显示，银行业对通过LTRO开展跨境融资套利交易的意愿并不那么强。

西班牙ZF今年已完成全年融资需求的35%，有65%的债券期限是在五年以下，说明银行是大买家；但意大利并未受到追捧，融资计划迄今仅完成10%。LTRO也未拉低债务危机国的长期借贷成本。

而各大银行眼下更紧迫的任务是适应新的资本要求，并将自身资产负债表调整至健康。摩根士丹利策略分析师Huw Van Steenis就认为， LTRO不会停止银行业大规模去杠杆化的进程。他预计，为了应付核心一级资本比率达到9%的规则，欧洲银行业需要在未来18个月融资2.5万亿欧元，未来5年融资4.5万亿欧元。

这让银行业究竟如何运用新一轮通过LTRO获得的资金，有了更多不确定性。

欧盟委员会23日推出的中期财政报告称，今年年初欧元区经济再次陷入衰退，预计2012年欧元区GDP将较2011年萎缩0.3%——去年11月份的预计是GDP将增长0.5%。按照最新预测，整个欧盟的经济今年也将停滞不前。

上述预测的前提是欧盟领导人将解决主权债务危机，否则形势可能进一步恶化。

马金诺托认为，参与LTRO银行购买的都只是期限三年左右的短期债券，一旦欧洲央行收手，对各国ZF的支持也将随之消失。当外国银行系统大幅减少在所在国以外承受的风险时，欧洲央行实际上成了这笔借款的最后承担者，最终违约很可能体现在欧洲央行的资产负债表中，并由所有欧元区成员国的中央银行共同承担损失。

因此，就目前情形而言，欧洲所做的一切还未打破主权债务危机的恶性循环

如何巧省信用卡挂失费字号
一般来说，信用卡丢失后只能通过挂失进行处理，但是挂失信用卡往往要支付挂失费用，不愿支付费用的持卡人还可以通过调低信用额度、暂时止付、销卡处理等方式进行避险，这些方法都可以避免挂失费用的出现。

先说调低信用额度。一般一家银行的多张信用卡都是合用一个共同的信用额度，假如持卡人小张持有3张招商银行[12.88 1.34% 股吧 研报]的信用卡，不慎丢失了一张，那么小张可以致电招商银行信用卡中心或者通过网上银行将这张丢失卡片的信用额度修改为1元，这样即使其他人捡到卡片也没办法盗刷。此外，持卡人也可以要求信用卡中心对这张进行暂时止付，其道理跟修改信用额度差不多。

回避被盗刷风险之后，并不能彻底解决问题。此时一方面要全面寻找信用卡的下落；另一方面也得做好两手准备，如果确实找不到卡片，也不能就这么放着不管，若不想花钱挂失，最好的办法就是注销掉这张卡片，如果这个银行的信用卡只有这一张，那么可以先申请一个该银行的其他信用卡，新卡收到后再注销掉已经丢失的卡片，这样既不会出现风险，又能够继续使用，也是一个不错的办法。提示一下，在销卡之前，一定记得把积分转移到其他卡片上，如果不能转移，最好也要把积分先消费掉，否则浪费可惜。

除了积分之外，持卡人也要回想一下还有没有已经参加过活动，但活动要求持卡人不得注销卡片的选项，如果有，也要等一段时间再销卡，以免被扣收其他费用。

当然，这些另类方法主要用于不愿支付挂失费用的持卡人，如果自己所持信用卡可以免费挂失，或者自己不在乎挂失费用的持卡人，并不需要进行这些操作。

还有持卡人给出了忘记储蓄账户密码的解决办法。如果是一个长期不用的储蓄账户，里面还有一些钱，但是取款密码不记得了，也可以使用信用卡自动还款来提取里面的存款。

具体方法是，先办理一张储蓄账户银行的同名信用卡(如果已有可以不用办)，然后将这张信用卡的自动还款账户设定为这张忘记密码的储蓄卡，此后用信用卡消费之后，便用这张储蓄卡自动还款，如果在还款之后发现没有全部还清，说明储蓄账户内金额已经用完，此时持卡人只要赶紧还清不足部分，即可以完成忘记密码账户的资金大挪移。这个忘记密码的账户就可以放在抽屉里不管了

英国苏格兰皇家银行(RBS)、法国农业信贷银行23日公布的2011年财报显示，由于持有希腊等欧元区高负债成员国主权债券和银行业债券导致的巨额资产减记，两家银行2011年均出现巨额亏损。

　　苏格兰皇家银行2011年全年净亏损20亿英镑，亏损额几乎超出市场预期11亿英镑的一倍。该行2010财年净亏损11.3亿英镑。

　　财报显示，2011财年苏格兰皇家银行税前亏损7.66亿英镑，上年该行税前亏损3.99亿英镑。2011年，该行总营业收入较上年下降10%至266亿英镑。2011年苏格兰皇家银行为所持希腊主权债务减记拨备了11亿英镑的损失，并为赔偿被不当出售个人贷款保险的客户拨备了9.5亿英镑准备金。

　　此外，受欧债危机打击，苏格兰皇家银行投资银行业务利润下滑54%至16亿英镑。该行表示，2012财年投资银行业务的收入表现仍将取决于市况，由于经济环境存在较大不确定性，该行对今年业绩仍持谨慎看法。苏格兰皇家银行是二十国集团（G20）戛纳峰会期间认定的29家具有系统重要性的全球性金融机构之一，英国ZF正强制性削减该行全球性业务。

　　2011年全年，法国农业信贷银行则亏损14.7亿欧元，为该行自2001年上市10余年以来首次出现年度亏损。

　　财报显示，去年第四季度，法国农业信贷银行营业收入环比下滑4%至46.6亿欧元，高于预期值45.4亿欧元。法国农业信贷银行宣布取消去年年度股息派发计划，并表示由于欧洲经济与金融环境存在较大不确定性，无法确保能够实现预期的业绩目标。

　　去年第四季度，该行将所持希腊国债减记比例由债券面值的60%提高至74%，对希腊国债减记拨备了2.2亿欧元损失。此外，该行为所持葡萄牙圣灵银行和西班牙银行Bankinter SA股票减记拨备了约26亿欧元损失。

　　法国农业信贷银行还表示，由于欧债危机严重挤压该行利润，美国货币市场基金减少了对法国银行业的短期借贷，加之金融监管部门出台了更严格的资本金新规，该行与法国巴黎银行等其他欧洲大行一样，正着手裁员以降低成本。

　　财报还显示，截至2011年年底，法国农业信贷银行核心一级资本充足率为8.6%，较上年同期高出0.2个百分点

银行理财产品琳琅满目种类繁多，不少产品收益率目前都超过5%。投资者在关注银行理财产品收益率的同时，这类产品的费用问题也值得关注。

　　据证券时报记者了解，目前银行理财产品费率包括：销售服务费，产品年管理费、年托管费，超额收益业绩报酬。从固定收益类产品情况看，一般销售手续费率（年）在0.1%至0.2%间，托管费率（年）在0.02%至0.03%，一般理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行的投资管理费用。因此，投资者看投资预期收益率时，应该减掉这些费用。

　　不过，银行结构性产品的收费要低于固定收益类产品。因为不管是银行还是投行，在设计时已把风险和收益率精确计算好了，高出收益率的部分已规划利益提成，因此投资者不需再缴费。

　　市场上费用较高的是QDII产品和直投资本市场的产品，一般QDII产品的全部费用在2.5%至3.3%之间，而直投资本市场的则在1.5%至3%之间。有些银行也采取收益与费用挂钩的收费模式，如某理财产品规定，若固定收益部分累计净值低于1元，权益类部分累计净值低于0.9元，则均不收取管理费。

　　值得注意的是，目前银行理财产品分为三类：保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。前两者保本，后者不保本被称为高风险产品，一般挂钩股票、基金以及境外理财的产品基本属于后者。对于非保本浮动收益型产品，银行不承担保证本金或预期收益的责任。投资者在购买银行理财产品时，应仔细阅读产品说明书，投向股票等方向产品的投资风险相对较高，其收益与证券市场波动密切相关；而投向信贷资产、票据、债券等固定收益类产品的风险相对较低，主要取决于资产池中各类资产的配比情况。

　　此外，投资者要关注产品说明书中具体理财资金的保本条款、币种、期限、投资方向等信息，对投资的风险进行综合评估，根据收益率与风险的匹配程度决定是否进行投资。

无论哪种理财产品，只要有收益，就一定存在风险。但很多投资者看理财产品宣传单，却只注意到大大的“收益”字样，很少注意到风险提示内容。　　龙年伊始，银行理财产品发行密集如“接龙”，几乎每周都有近10款理财新品面世。面对这类产品的复杂条款，市民却一头雾水。

对于看跌型黄金挂钩产品，只有金价下跌并且达到合同规定的幅度时，才能获得最高收益。　　从2011年8月末黄金出现下跌势头开始，到2011年10月底前，黄金理财产品似乎一直沉寂，鲜有新星出现。不过，2011年末金价出现反弹后，黄金理财产品又开始闻风涌向市场。当许多分析机构纷纷唱多黄金时，招商银行(600036,股吧)却推出一款以看空黄金为主的理财产品。

记者从银行系统了解到：目前银行销售的金银币产品有限，只有熊猫金银币、部分纪念金章、投资型金条等等。而收藏市场的主流产品纪念型金币，商业银行目前是无权销售的。为此，展现在银行投资大户面前的选择很少，价格自然也就被推高了。但如果以后在银行交易的品种丰富了，投资者的选择更多，其价格也有可能会走低。　　广州二手金币店广银阁的罗冬生老板则认为，目前市场的最大利润被截留在了中国金币总公司，而非商业银行；对于纪念型金银币来说，批发价格相对于材料价格的升水空间高达52%，其中也只有5~8%的加工费率，剩余超过40%的利润均被中国金币总公司占有。
　　广州白领黄小姐是金银币收藏爱好者，近日，她向记者投诉称她遭遇了“买币难”。她遍访了沿江路、天河城附近的商家，却得知熊猫币普遍缺货，套币要订货，价格也比去年高出了3~5%，商业银行的熊猫金币也在春节前就已售完。有银行业内人士透露说：在这批金币上市前已被银行内部的员工与大客户认购完了。

原支行行长涉嫌取走巨额承兑汇票案，让地处山东滨海的烟台银行陷入了舆论漩涡。昨天，针对大股东香港恒生银行撤资传闻，烟台银行董事长庄永辉对本报回应称，恒丰银行撤资一事纯属谣传。　　2月初，烟台经侦支队接到烟台银行安保部报案，称该行胜利路支行行长刘维宁，自去年4月至今年1月17日，分多次将该行库存银行承兑汇票276笔取走，用途不明，票面金额合计4.36亿元。刘维宁事发随即引起市场猜疑，恒生银行撤资传闻即在其列。
　　对此，庄永辉对本报回应称，目前烟台银行与恒生银行的合作还在继续，双方并没有因上述前支行行长案受到影响，并透露近期双方正协商为恒生银行再增一名董事席位，以进一步加强该行在相关业务领域的能力。
　　资料显示，2008年12月，烟台银行获银监会批准引入香港恒生银行、永隆银行两家外资股东。截至2010年末，恒生、永隆分别持有烟台银行20%和4.99%股份，为其第一、第三大股东。期间，恒生银行曾向烟台银行派驻首席风险官、首席信贷官，以强化风险管控。
　　事实上，这也是继“12·6齐鲁银行特大伪造金融票证”之后，山东另一家城商行因票据卷入监管视野，城商行在票据等业务领域的风控短板，再度引起外界关注。
　　尽管目前警方仍未对刘维宁案做最终定论，但此事已引起当地监管部门和金融机构的重视，目前烟台多家银行正加大对票据业务等领域的排查力度。
　　记者了解到，烟台当地一家国有行分行已启动全方位核查，以进一步健全银行内控制度。此外，恒丰银行目前正就“不规范经营”问题开展整治活动，进一步重申严格执行贷款“七不准”的监管原则