银行热点追踪

　春节长假已经过去一段时间，现在，不少境外血拼族已陆陆续续收到了信用卡账单。

　　“我的美元欠款一定要到银行柜面还款吗？”“我申请过借记卡自动关联还款，那我的欧元欠款是不是也会自动偿还呀？”“还款时的汇率怎么算的？”大家的疑问接踵而至。特别是首次在境外使用信用卡的持卡人，可能对信用卡外币账户欠款如何偿还并不清楚。

　其实，要弄清还款方式并不复杂。

　　我们知道，信用卡还款方式主要分两大类，一是持卡人绑定同行借记卡自动关联还款。这样做在每期的最后还款日，系统都会自动从约定借记卡中扣除相应金额。持卡人只需保证账户余额充足即可。而另一类则是没有绑定自动还款的卡片，需持卡人通过其他途径，如网上银行、第三方支付平台、柜面通等方式还款。两类还款方式中，外币账户的还款方法并不相同。

　　绑定借记卡未必能自动购汇

　　选择绑定借记卡自动还款，并不等于万事大吉。一旦账单中产生外币账户欠款，持卡人应该留意一下绑定时是否开通了“自动购汇还款”的功能。若该功能尚未开通，那么即便你的借记卡中有再多人民币存款，在最后还款日当天，都不会自动购汇偿还外币欠款。

　　万一持卡人忽视了这一细节，很可能误以为外币欠款已经还清而白白损失了利息，甚至影响信用。因为当持卡人连美元账户的最低还款额都没有偿还时，系统就可能将其列入“黑名单”，令个人信用抹黑。

　　而开通自动购汇还款功能后，持卡人就能省心不少。通常来说，持卡人只需保证借记卡中有充足资金足够偿还人民币欠款及外币欠款总额即可。

　　要是借记卡中的资金不足以偿还两者总额，那么人民币账户及美元账户会存在某一个优先偿还的可能，也有可能是两者均无法正常还款。因为大部分持卡人在申请借记卡绑定还款时，会选择“全额自动还款”，即对每月欠款全部偿还，一旦系统发现金额不足，就会造成还款失败。

　　因此，我们建议持卡人向信用卡中心进行确认，自己的绑定还款是否已经开通“自动购汇还款”功能，并且在最后还款日前确保借记卡账户中余额充足。

　　无关联账户可电话购汇

　　对于没有绑定借记卡自动还款的持卡人来说，主要有四种还款方式。一是在柜台直接存入外币以偿还外币账户欠款。二是在有购汇资格的网点用人民币购汇还款。三是先向信用卡中存入足够的人民币，再致电信用卡中心申请电话购汇。四是开通信用卡自动购汇功能，只需存入人民币，系统就会自动购汇偿还外币欠款。四种方式一般都没有手续费，汇率会根据购汇当天牌价结算。

　　需要注意的是，一些卡中心对电话购汇设置了时间限制。比如建行卡中心规定，持卡人存入人民币后，需在当天17点前拨打建行客服电话购汇，这样存款会先用于归还外币欠款。若当天没有购汇，则存款会用于归还人民币欠款。

　　交行信用卡“账单日自动购汇”功能比较特别，持卡人开通后，所有外币欠款会在账单日直接按牌价结算成人民币，持卡人只需按人民币账户显示金额还款即可。而若持卡人没有开通该功能，则可选择柜台购汇还款或通过网上银行将人民币溢存款购汇还款。

　　这里还有两点提醒持卡人，一是选择电话购汇还款前，存入的人民币金额应适当宽裕一些，由于汇率会有波动，一旦持卡人没有存入足够金额，还款就会失败。二是通常情况下，电话购汇可以实时到账，但也不排除特殊情况。所以持卡人最好能在最后还款日前两三天申请。

今年以来，黄金市场的持续火爆，不仅让国内投资者购买黄金的热情高涨，也同时带火了挂钩黄金的银行理财产品。2月26日，记者走访太原各大银行了解到，新一轮与黄金挂钩理财产品的发行高潮已经到来。

　　黄金理财产品扎堆发行

　　“金价今年疯涨，没准还能再涨一些，正打算买一些保本的黄金理财产品。”2月26日，在太原一家国有银行，投资者李芸告诉记者。

　　今年1月份，在沉默数日之后，国际金价再度走出了令人瞠目的行情。从1月初的每盎司1500多美元的价位，接连突破每盎司1600美元和每盎司1700美元这两大关口，大幅反弹将近200美元。

　　随着国际金价的不断走高，不仅实物黄金市场逐渐火热起来，各大银行也开始集中推出与未来黄金走势挂钩的理财产品。相关统计数据显示，2012年1月初到2月22日，共有5家中资银行推出13款挂钩黄金理财产品，目前仍有部分产品即将发售。

　　记者了解到，这些集中发行的黄金理财产品，收益类型基本为保本浮动型收益，起售点一般在10万元以上，投资期限大多为3个月或3个月以内，预期年化收益率一般在3%到6%之间。未来金价预期现分歧

　　尽管黄金理财产品集中发行，不过，对于未来金价的走势，各大银行却明显存在分歧。除了少部分理财产品看多金价外，多数黄金理财产品则对未来金价看空。

　　比如，2月10日，工商银行向其高资产净值客户发售了一款专属产品，其挂钩标的物就是黄金，投资期限91天。按照相关消息，这是一款看空黄金的人民币理财产品。据了解，如果金价在观察期内始终低于既定的金价，投资者将获得4.80%的年化收益率；如果金价在观察期内曾经等于或超于既定金价，则投资者只能获得3%的年化收益率。

　　而在2月21日，中国银行也发售了一款挂钩黄金的理财产品。不同于工行的产品，这款产品投资期限为2个月的理财产品，看涨金价近期走势，在观察期内金价高于或等于约定价位标准，投资者将获得高达6.6%的年化收益率，反之，则只能获得与3个月定期人民币存款相同的3.10%的年化收益率。

　　此外，记者也发现，同样看空金价的各大银行，在设计产品时，因考虑到金价走向而在指标价格、期初价格等方面有不同侧重，最终出现差异较大的收益率。金价上涨但不一定获利

　　不过，需要提醒的是，由于各款理财产品的设计结构不同，取得最高收益的条件也不尽相同。记者也了解到，即使金价上涨，挂钩黄金的理财产品也未必会取得最高收益。

　　按照业内人士的介绍，上述这类挂钩黄金的结构性产品收益主要取决于黄金的市场走向和产品的设计结构。“尽管大部分挂钩黄金的理财产品，都设定了最低收益，属于保本浮动型产品。不过，应注意的是，部分产品说明书并未明确说明保本，若出现亏损，投资者的损失将非常大。”因此，银行理财师也提醒投资者，需要根据自己的风险承受能力选择保本或部分保本的结构型产品，同时，在选择时，必须仔细咨询银行理财师，并仔细阅读产品说明书。

　　另外，一家股份制银行理财师也提醒投资者，由于伦敦金价普及度较高，因此，应尽量选择挂钩伦敦金价的理财产品。

信用卡到底该不该设密码？这本是个常识问题，最近却变成纠结的问题。据报道，近日广州的王先生信用卡未离身，却被盗刷了3万余元。而银行处理结果是：由于其是凭密码消费的交易，银行方面概不负责，如果未设密码，则可以赔偿部分损失。有银行人士就此表态，信用卡消费不设密码，用签名更加安全。因为银行的“失卡保障”服务，仅针对非密签名信用卡有效。不过，也有业内专家认为，信用卡不设密码更安全的说法有断章取义之嫌。

　　多数信用卡客户选择密码方式

　目前，信用卡为越来越多的上班族所接受。持卡人在开卡的时候，通常可以选择使用密码，或免密码用签名，也可以使用“密码+签名”。但现实情况中，商户收银员是否如检验伪钞一般，准确地鉴别签名的真伪，却是一件说不好的事情。昨日记者借用朋友的招商银行信用卡(凭签名消费的)，到长沙东塘附近某超市购物。在接过记者手中的信用卡后，收银员只是简单地看了看，就顺利地完成交易。“我一般肯定要设定密码的，不然别人捡到了卡，不就相当于捡到了钱。”持有交行信用卡的一位客户表示，毕竟商户收银员很难认真核对签名。记者随机调查发现，多数信用卡用户都是凭密码消费，只有少部分人选用无密码的方式。

　　记者发现，信用卡免密码被盗刷后获赔偿，早在2007年就在长沙有真实案例。2007年4月5日，长沙信用卡用户龚勇的信用卡不慎遗失，之后被人在商场以冒充签名方式进行了两次刷卡消费，共计金额5796元。长沙市芙蓉区人民法院判决，认定该商场未完全尽到审核信用卡背面预留签名与现场签名是否一致的义务，导致了龚勇财产权利受到侵害，应赔偿60%的经济损失。类似事件成为部分人认同签名方式的理由，因为如果有密码的信用卡一旦被盗刷，损失银行一概不予赔偿。

　　“密码+签名+短信提醒”更安全

　　“我自己的信用卡也没设密码，而用签名。在国外刷卡都不需要输入密码。”招行长沙分行相关人士告诉记者，多家银行早就推出了失卡“万全保障”功能，如果用户信用卡丢失或失窃，只要及时挂失并向银行提出申请，则其挂失前48小时内发生的被盗用损失将由银行按相关额度分担。比如，招行可承担信用额度内不凭密码消费所产生的被盗刷损失，普卡每年最高保障1万元，金卡1.5万元，白金卡为信用额度上限。

　　“国内信用卡盗刷认定复杂，信用卡没有密码更安全的说法并不准确。”也有业内专家反驳“免密码更安全”一说。“你给门上挂把锁总比敞着门出去好吧？”信用卡专家董峥表示，在国内信用体系尚未健全的背景下，信用卡免密码方式并不适用。对于那些“丢三落四”的人来说，为信用卡设密码更稳妥。记者还发现，“失卡保障服务”听起来很好，但并不是所有银行都开通了。比如，中行、农行、工行、建行等大银行都未开办该服务。

　　尽管对选择哪种刷卡交易认证方式上，各方都有不同意见，但银行人士提醒，目前信用卡消费一般都是密码+签名，最好再绑定手机短信提醒，一旦发生盗刷情况，好及时挂失。

近日，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对银行业系统的不规范经营行为进行整治。银行理财师提示，避免“被收费”有招。

　　对于普通持卡人来说，要想避免“被收费”，就要做到多多查看收费公示信息，做到心中有数。理财专家提醒，为了节省银行收费，市民应尽量避免跨行取款；而办卡时，要尽量选择不收年费的银行卡。现在很多消费者由于各种原因办了很多银行卡，而真正一直在使用的只有那么一两张，其他卡大多数时候都是闲置的。对此，市民最好及时清理掉闲置的账户，可以选择收费较低而且比较方便的一家银行

在信用卡众多的收费内容中，年费成为信用卡收费业务中的“常青树”。记者昨日走访市区多家金融单位后发现，信用卡年费最低几十元，最高上万元，中间相差二三十倍。

　　面对不同银行五花八门的信用卡年费规则，刷卡族们犯了糊涂。

　　年费金额最高相差30多倍

　　“为啥都是信用卡，有的不收年费，有的则要好几千元？”这是市民郭先生的疑问，不少刷卡族也都有类似的感触。

　　业内人士表示，目前，各大银行对信用卡年费的收费标准相差较远。例如烟台兴业银行的一款金卡在卡片到期日之前是完全免年费的；烟台招商银行一款年费较为低廉的信用卡，每年也需50元的年费。

　　即便是同一银行的信用卡，因额度、名称不同，年费也相差很远。如招商银行的一款无限卡主卡，年费达到了10000元。除此之外，如果办理信用卡的附卡，每年还需要支付几十元至几千元的附卡年费。大致算来，不同的信用卡因名称、额度不同，年费要相差几十倍。

　　享受减免次数大不同

　　为了鼓励持卡人刷卡消费，各家银行纷纷推出了刷卡免年费的方式。同时，由于银行办理信用卡的主要利润来自于利息，因此，多数银行仅仅规定了刷卡次数来免年费，对刷卡金额没有做出限制。例如建设银行要求普卡持卡人每年刷卡3次以上，就可以减免80元的年费；而白金卡则需要一年内刷卡18次才能免年费。

　　值得持卡人注意的是，一些高额度的信用卡，并没有刷卡次数减免年费的措施。例如兴业银行的白金卡年费为2600元/年，无论持卡人刷卡多少次，年费是都不能减免的。同时，不少银行还规定，主卡和附属卡的刷卡次数和金额需要分开计算，分别减免年费。

　　缴费时间易忽略

　　一些持卡人认为，信用卡年费缴费期限就是按照自然年度来计算。事实上，信用卡年费缴费期限是根据信用卡核准月份收取。

　　业内人士表示，假设光大银行的一款信用卡，卡片上标明的日期为06/12，那就是指这款信用卡的有效期为2012年6月，那么年费一般是每年6月份收取，每次减免年费的时间也是从7月至次年6月。

三年前渣打银行北京华贸支行给我做了一款理财产品，2万多澳元(合人民币约15万元)下月到期。昨天被告知已剩下7000元……”

　　这样一条微博引发了热议。诚然，投资理财产品具有一定的风险，但为何会产生95%的巨亏？这一事件将外资行理财产品推到了风口浪尖，外资银行的市场信任度也再度受到考验。

　记者联系到这位名为“danni地盘”的博友，她称2009年购买的产品名为代客境外理财产品美林环球新能源股票挂钩可转换结构性投资澳元款，她以不愿再去评论此事为由拒绝接受进一步采访。记者在渣打银行官网找到了这款产品，但其到期收益情况无法点开，渣打银行北京分行相关负责人对此表示，这款产品的确亏损较大，但对于为何会亏损高达95%，始终并未给出正面回答，只是称2007年末起全球金融市场

　　动荡，导致金融市场普遍下跌，渣打同一时期在中国销售的一些理财产品也不可避免地受到负面影响。

　　据了解，这款产品于2008年开始发售，投资门槛为2万澳元，该票据挂钩股票有尚德太阳能电力有限公司、FPL集团、威立雅。而产品收益说明中指出，“该产品首个月度投资回报期末向客户支付固定收益，收益率为年化30%。之后每个月度投资回报期末向客户支付收益，收益为逐日观察计算，收益率为年化30%，收益计算前提为篮子中所有股票的收盘水平均不低于初始水平的80%”。

　　北京理财规划师协会会长刘彦斌对记者表示，这种挂钩金融衍生工具的理财产品可以亏得非常厉害，这类产品设计相当复杂，普通投资者根本看不懂，甚至专业人士都很难弄明白产品时间窗何时打开、收益如何计算，虽然预期收益率很高，但一旦亏损十分可怕，甚至到最后都不知道是怎么亏的。其实早在2009年就出现外资银行理财产品到期后血本无归的情形，外资银行理财也开始遭遇信任危机。

　　近来频频曝出外资行理财产品亏损的事件，使外资银行理财产品再次遭受市场的审视与考验。据普益统计数据显示，截至2月17日，外资银行正在运行的218款QDII理财产品中，仅有121款产品累计收益率为正，零收益或负收益的产品占比高达44.5%。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇建议，选择理财产品需对应自己的风险承受能力，风险承受能力强可以选择结构性产品，这类产品收益高风险也高，投资者应对理财产品投资挂钩领域有所了解；对于那些风险承受能力差的投资者，更适合选择保本稳健型理财产品。

农业银行四川乐山分行全面落实省分行“夯实管理基础，突出价值创造”的经营策略，直面多家银行的激烈竞争，拼抢市场份额、着力经营转型、提升综合绩效，实现了各项业务的平稳、健康、协调发展。

　　农行乐山分行深化“存款强行”理念，坚持储蓄存款和对公存款双轮驱动，积极拼抢市场份额，各项存款占“四行一社”的存量和增量市场份额分别为33.29%和43.93%，均居乐山同业第一，存款总量是其他三家国有商业银行总和的77%，比第二名多25亿元，存量、增量市场份额分别较上年提高1.21和17.2个百分点。

　农行乐山分行以精品网点、旗舰网点为平台培育核心优质客户群，批量重点营销优质工商户、高管客户群、理财大户、第三方存管户、高端居民社区户，辐射带动提升全行吸存能力；以公私业务联动营销为突破，以“五金”产品为载体吸引个人优质客户，确保个人存款领先地位不动摇。

　　在对公存款上，农行乐山分行逆势攻坚，为确保市场份额不下降，加大激励力度，匹配200万元效益工资与对公存款挂钩；锁定源头，重点营销财政性存款、招商引资客户资金、贷款大户及上下游客户资金；实施分层维护，分别确立市分行、县支行和网点营销服务重点，确保对公存款户金融服务全覆盖。全行人民币对公存款较年初净增9.87亿元，四大行的市场份额42.7%，保持了同业第一。2011年农行乐山分行新增人民币存款31.09亿元，存款余额225亿元，巩固了在当地城市主流银行和县域领军银行地位

欧洲央行：希腊银行业1月民间存款余额下降2.9%，至1749亿欧元

汇丰银行公布截至去年底止2011年全年业绩，去年香港业务录得除税前利润431.97亿元，按年微升2%；利润增加是因贸易量增长使客户贷款上升，加上财富管理产品亦有强劲需求，带动收入攀升，惟去年工资上涨及业务量上升，致使职员及后勤支出增加，尤以环球银行及资本市场业务与零售银行及财富管理业务的增幅最显著，抵销了利润的部分增幅。

　　汇丰银行指，去年雇员报酬及福利总额上升15.5%，原因是劳工市场竞争激烈，致使工资上涨，以及平均员工数目有所增加，尤以香港、内地、新加坡、越南及台湾的增幅最为显著。

　　同时，工资及薪金亦有所增加，原因是提前确认递延花红奖励的支出，以及计入2011年下半年与香港推行提升机构效率计画有关的重组架构成本3.26亿元。亚太其它地区于年底的职员人数下降，以印度削减的人数最多，主要配合收缩无抵押贷款组合的策略。

2月27日，中国邮政储蓄银行发布公告，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

　　公告称，股份公司自成立之日起，依法承继中国邮政储蓄银行有限责任公司全部资产、负债、机构、业务和人员。中国邮政储蓄银行有限责任公司已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变，由股份公司继续使用，各项业务照常进行。客户毋需因此办理任何变更手续。

　　中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立。目前，邮储银行注册资本为人民币450亿元，拥有3.7万营业网点，3万亿元个人储蓄存款，9亿银行账户，400多万小额贷款用户，1000多亿元支农资金。

　　截至去年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，在中国商业银行中居第六位。成立四年来，邮储银行储蓄存款增长119%，总资产增长120%，营业收入年均增幅在60%以上，盈利能力不断增强。该行不良资产率为0.05%，不良贷款率为0.33%，拨备覆盖率超过监管要求