为什么贷款期限越长，年利率越高

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当前数据
利率项目 年利率(%)
六个月以内（含6个月）贷款  5.60  
六个月至一年（含1年）贷款  6.00  
一至三年（含3年）贷款  6.15  
三至五年（含5年）贷款  6.40  
五年以上贷款  6.55  

比如说房贷，为什么大家都不半年半年地贷，半年后新的半年期贷款还原贷款，一直滚动下去，比直接贷五年以上利率便宜？
要说是长期不确定性的风险补偿，也有问题，现在大多数贷款都是浮动利率贷款，感觉风险补偿不是很重要
by the way，我国银行存贷款利率形成机制如何，央行调了准备金之后，存贷款利率如何做出相应变化？
盼各位学长指点迷津，非常感谢

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关键词：贷款期限 年利率 贷款期 存贷款利率 贷款利率 存贷款利率 准备金 年利率 便宜 如何

时间越长。不确定性越大，风险越高，要求的风险补偿（利息）就越高。

所谓浮动利率贷款，都是在一定的基准利率山下浮动，比如libor加减点，我国的贷款利率，由央行发布贷款基准利率为准，实行下限管理，调整准备金和贷款利率变动没有必然联系。你所说的用后期贷款还前期贷款不成立，如建立半年期的贷款合同，每月都现金流将相当巨大，家庭宁愿选择将按揭摊销到较长时期内

房贷想半年贷款的话，你就必须半年后把所有钱还上，但是基本大家都是缺钱的主，30年能还上就不错了。

怎么会有这样的问题？？？

你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期间内保持不变，当然滚动还款更加划算。但是事实是信用评级在贷款期间内是存在下调的风险的，风险管理学里面有个信用评级矩阵，长期贷款利率必须对这部分风险作出补偿，其他风险还包括久期风险、再投资风险。而你所说的浮动利率贷款只部分补偿了其中的再投资风险和久期风险，信用评级下调风险依然存在。存贷款基准利率与银行准备金调整不存在必然联系，这是由国内利率非市场化的国情决定的，但存款准备金率下调还是会影响到银行的贷款规模和基准利率的浮动情况。

看了楼主的问题，忽然想起美国的次级抵押贷款当利率下调的时候还就有人通过发行新的更低利率的次贷来代替原来的次贷。不过话说回正题，感觉楼主忽略了一个条件，那就是房价不能出现暴跌，否则楼主半年后申请新的贷款来还原来的贷款的时候搞不好自己还要贴钱；当然，如果暴涨了，楼主还真能额外攒一笔。但是这样一来，楼主的这些行为就存在投机性的性质了。一扯到投机性的方向，就又可以衍生出好多东东，所以就打住吧，哈哈

我认为楼主所说的浮动贷款利率并不能说明风险补偿就不重要。有的时候市场决定利率要比银行调节利率的速度快很多，所以当银行对当前的市场进行调节利率的时候，也许市场利率早在银行调节完之前有变化了，所以银行的浮动贷款利率并不能解决未来的风险，只不过是起到了减缓的作用。以此，风险补偿就是不可缺少的。

首先了解下利率的产生机制可能对这个问题你会有更深刻的理解，例如国际收支平衡，马克思利率机制等等

welljiacheng 发表于 2012-8-2 17:21
你列出的是银行j基准利率，可以看做是债券市场上同一评级的债券不同年限的利率。如果客户的信用等级在贷款期 ...

灰常强大，十分佩服