锁凌燕（中国保险业发展战略，社会保障制度改革）10月15日在线访谈

浙江省公务员及事业单位人员没有参加养老保险，在职人员没有缴纳养老保险，但视为缴纳。这种情况未来会改吗？如是，会怎样改？

谢谢分享啊

目前我国ZF在大力推进三农保险的发展和三农金融体系的构建，但这一系列的措施还都在初级探索阶段，请问您认为应该从哪几方面构建适合我国三农金融服务体系，如何有效发挥保险支持三农发展效果？您对保险支农的效用如何评价？谢谢！

中国保险业和西方有根本性差别，西方作为金融工程极其主要一环，而我们还根本没到达那种深度。处在低级别竞争格局，才会出现郎的看法，其实我接触的保险来看，我也持那种看法。这和我们业内的盈利模式有极大关系，当然往大的说，就是资本市场本身结构有莫大关系。

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:39
坛友vivi123456：
在中国目前形式下,20年后退休,应该从现在开始做什么样的理财计划?哪些方面需要有一些注意 ...

谢谢提问。这个问题可能是个人财务领域中最受关注的议题之一了。20年后即将退休，从现在开始已经需要有目的地做好退休方面的财务准备。具体的细节因人而异，笼统地讲，每个人都应该根据自己现时的财务状况、未来收入潜力、退休财务目标、家庭结构等安排好养老事宜。格外需要注意的地方包括：（1）高度关注社会养老保险制度的改革和调整。理解自己从社会养老保险制度中可以获得的养老保障水平。特别是在国家行政机关和事业单位工作的个人，仍然受传统体制保护的，需要高度关注未来改革走向，及时调整自己的退休安排。（2）密切关注企业年金、未来可能推出的职业年金计划走向，以及个人养老安排的税收优惠政策情况。为了有效应对老龄化，近年来会在养老保障的第二、第三支柱的培育上有较多的政策调整，需要关注。（3）规划好退休生活的形态。包括退休后的居住地点选择、是否考虑机构养老安排、选择子女照料的话也需提前做好规划。（4）健康养老，也需提前做好身体与心理准备。（5）知识是最好的保障，储备充足的金融知识，对于提高养老资金安全和收益性十分重要。

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:39
坛友673366014：
中国保险行业发展战略提出的目标是什么？

谢谢提问。对于中国保险行业的发展战略，在行业“五年规划”中有全面概括。这也是全行业的共识。目前来看，最主要的战略目标莫过于加快转变发展方式，提升行业核心竞争力、服务社会经济发展、维护消费者利益，实现整个行业稳健、可持续发展。

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:40
坛友njdxjp：
郎咸平说中国保险业有巨额收益，保险营销就是传销，您认为今后保险业的发展在销售方面该如何 ...

对于保险营销是不是等于传销，我个人持有保留意见。但郎咸平教授的说法引发社会热烈讨论，的确折射出了一个客观事实，就是保险营销员整体形象不佳。我今天想表达的是，一方面，虽然营销员队伍群体中诚实、守信、甚至堪称楷模的个体也不鲜见，但这支队伍良莠不齐，而公众没有时间和精力与所有保险营销员都深入交往，只能根据能接触到的那一部分来推知全部，所以很容易因为少数人的行为失范而对整个群体形成负面印象；另一方面，保险营销员为保险业的发展做出了巨大的贡献，但是，目前来看，他们工作艰难、压力大、保障低却是不争的事实，这个行业很难留住优秀人才，进一步导致整个群体缺乏社会的理解和认同，从而陷入恶性循环。

当然，形成这种局面的原因是多方面的。比如，我们过去长期奉行“粗放型”发展战略，搞“人海战术”，以规模为导向，重“量”不重“质”，在事实上给行业的未来发展造成了很多不可逆的创伤。还有一个我们长期都忽视了的因素。保险业本身是市场经济的产物，它的发展，有一个必须的前提，就是它依赖的契约精神，必须为社会接受、遵循。也就是说，要尊重契约内在的规范性、约束性，履行并维护契约中的责任承诺，尚法、守信。但契约精神在中国的缺乏已是共识，这对保险业的发展构成了严峻的挑战。举一个简单的例子。近年来不少保险相关案例都表明，实践当中有这样一种倾向，即消费者在其投保请求或索赔请求被拒绝之后，即使保险公司的“拒绝”符合条款约定（比如说除外责任的约定）、行业常规、甚至法律规定，也大都会将原因归咎为保险公司的“霸王行径”，并由此而取得广泛的社会同情，“保险公司是骗人的”这类批评屡见不鲜，对保险行业的形象极为不利。

（接下来的回答与下一问题合并）

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:40
坛友流风四月：
您认为未来以社区为基础的小型互助保险组织有前途吗？
您认为中国未来社会保险可能费改税 ...

以社区为基础的小型互助保险组织，可能是一种好的模式。但其发展前景受文化背景影响很大。中国长期实行计划经济体制，其影响十分深远。民众长于等级服从，而短于协商，社区协商文化根基不深，这可能是最大的障碍所致。

费改税的讨论由来已久，但尚缺乏一致性的结论。目前社会保险制度的改革还在进行中，而“费”比“税率”容易调整，一般认为在改革初期，实行“费”比较适宜。但“税”的强制性高，有利于提高征缴力度。但同时增加某些税收、降低费率的做法，除非出现结构性的制度改革。比如，增加了“零”支柱，对公民有普惠性的养老金；而调低第一支柱（社保）替代率，或提高了社保资金运行绩效，可能调低费率。

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:40
坛友success2011：
请问锁老师，目前寿险营销体制改革的最佳前景和难点是什么？寿险业发展面临的最大障碍？ ...

个人认为，未来保险业的改革发展，没有惟一的“最佳实践”模式，关键还是要把目前的“销售”真正转型为“营销”。接触过营销学的人都知道，真正的“营销”实际是以满足消费者需求为目的的经营活动。过去我们的行业重点依靠销售渠道建设以快速扩大市场规模，大部分公司都只是在最容易被现有销售渠道所触及的顾客群和理财型险种领域竞争，很多客户的需求并没有得到满足。从近一年多的发展现实我们可以看出，消费者的投资需求呈现出明显的亲周期性，但风险保障需求受周期的影响很小，甚至还在加快释放的过程中。如果我们的行业能够在产品创新方面多考虑这些因素，在人才储备、市场深度调研、商誉培养等方面给予更多的重视，对行业健康持续发展非常有意义。

而走上这样的道路，困难至少来自两个方面：第一，要彻底改变“以规模论英雄”的评价体系。其难点在于，对于公司发展来看，其业务质量关乎公司的长期稳健，而业务规模关系到公司的短期业绩和现金流的充沛性，这二者的平衡很难实现。第二，如何建立科学的营销体制并实现平衡过渡。其难点在于，如何既保持经济激励杠杆的效能，又给营销员足够的安全感和归属感；如何提高营销员队伍的整体业务水平，同时又不会对这支队伍带来过于剧烈的冲击。比如，曾有人提出要提高营销员队伍的学历准入门槛，但考虑到营销员队伍的规模、成员结构和发展历史，这种“一刀切”的政策可行性很低。

就这个问题，还想说的一点是，目前寿险业遭遇“寒流”，还有一个重要的原因是，近年来，国内寿险业产品创新的视角仍然比较狭窄，过度强调寿险产品的投资储蓄功能，客观将自身和银行、证券等其他金融行业置于同一竞争平台上，保险服务“异化”为对投资收益率的追求，这不仅限制了保险业发挥自身独特优势，也弱化了保险业的市场影响力和话语权。要改变这一局面，还在发展方式转变上。

资料狂人 发表于 2012-10-15 08:41
坛友雪落成雨：
怎样建立行之有效的，并被普遍大众所接受的保险营销模式？

对这个问题，我思考不多。但个人认为，保险营销模式首先必须是多元化的。比如，对于一些简单的、较易理解的、期限较短、往往会重复购买的产品，比如短期意外险，可以大力发展新型营销渠道，比如网络销售；而对于一些复杂的产品，还需重视个人营销渠道，未来可能需要我们的营销人员具备这样一种能力，即可以为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程提供保险建议。另外，考虑到中国特殊的保险消费环境和文化背景，积极争取税收优惠等政策支持，推进企业雇员福利一揽子计划，为企业员工提供团体保险服务，可能也是一个重要的发展方向。