发帖
雷达卡
保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
一、定义及特征
保险：是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
保险的基本特征是：
1．互助性，通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现。
2．契约性，从法律的角度看，保险是一种契约行为。
3．经济性，保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。
4．商品性，保险体现了一种等价交换的经济关系。
5．科学性，保险是一种科学处理风险的有效措施。
二、保险的理论基础
保险体现了“人人为我，我为人人”的互助思想，它是以数理计算为依据的, 即依据概率论数学原理即大数定律( 或大数法则) “合理分摊，化整为零”这一科学的数理计算方法，“大数定律”和“大数法则”是保险业存在、发展的理论基础。
独立同分布的辛钦大数定律：设N1 , N2, N3 , . Nn . 是独立的且具有相同分布的随机变量序列，并且具有数学期望和方差：ENi = L, DNi= R2 ( i = 1, 2, . n, .)，则对任意给定的E> 0，有
辛钦大数定律说明：独立同分布的随机变量的算术平均值依概率收敛于它的数学期望值，它为在实际应用中用算术平均值估计数学期望提供了理论依据。
独立同分布的中心极限定理：设N1 , N2, N3 , ., Nn . 是独立的且具有相同分布的随机变量序列, 并且具有数学期望和方差: ENi = L, DNi = R2 ≠ 0 ( i = 1, 2, . n, .) , 则对任意实数x , 有
独立同分布的中心极限定理说明：尽管Ni 的分布是任意的，但只要n 充分大, 随机变量近似服从标准正态分布N ( 0, 1)。或者说,当n 很大时，独立同分布的随机变量Ni 的和ΣNi 近似服从正态分布N ( nL, nR2 )。
大数法则是概率论中的一个重要法则，它揭示了这样一个规律：大量的、在一定条件下重复出现的随机现象将出现一定的规律性和稳定性。如果我们对某种随机事件进行试验,当试验次数较少时，实验结果往往很不稳定，其结果依赖于个别随机事件；当试验次数较多时，实验的结果就非常稳定，而且试验结果会脱离对个别随机事件的依赖。例如将一枚均匀的硬币投向空中，正面朝上的概率为0. 5，如果只扔10 次硬币，可能看到有8 次是正面朝上的，但如果硬币被扔成千上万次，得到正面朝上的频率越接近0. 5，因此，当投掷次数越多,实际结果越接近期望结果.，这一点对保险的经营有重要意义.。
风险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围，也就是遭受损失的人、场所或事物，风险单位是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。理想状态下的风险单位应独立且同分布，这种现象的意义在于保险人可以据此向每个潜在的被保险人收取同样的保费。大数法则表明，独立同分布风险单位的数目越大，对均值的实际偏差就会减少，实际结果越接近期望结果。
根据中心极限定理，含有n个风险单位的随机样本的平均损失符合正态分布，这个结论对保险费率的厘定极为重要。保险公司是一个从事对损失理赔的行业，它的经营机制是将分散的、不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失，其最关心的是实际损失与预期损失概率的偏差。在开展新的业务前，必须通过大量的损失统计资料对风险损失概率进行精确地估算，根据大数法则，承保的风险单位越多，实际损失与预期损失概率的偏差就越小；承保的风险单位越少，实际损失与预期损失概率的偏差就越大。而实际损失与预期损失概率的偏差又影响到保险公司的服务稳定和经营效益。因此, 保险公司在根据大量的损失统计资料精算出预期损失概率并制定出合理的保险费率的基础上应尽可能地多承保风险单位，也就越可能有足够的资金赔付保险期内发生的所有索赔，从而使保险公司运营更加平稳，也就越有利于投保人或被保险人。
三、保险的价值机理
从价值角度来看，保险是一种价值损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
1、投机取利。对于保险人来说，当承保的风险单位足够多，根据大数定律精确计算出来的保险费，将会大于实际支付给被保险人的保险金，从而使保险人获取利润。
2、转移风险。对于被保险人来说，当特定事件发生以后，被保险人的家庭或事业将会产生重大的损害，被保险人通过向保险人交纳保费，从而转移风险。
四、保险的功能与意义
1、经济补偿功能。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，具体体现为两个方面：一是，财产保险的补偿，保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿；二是，人身保险的给付，人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。
2、资金融通的功能。资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。
3、社会管理的功能。社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。它包括四个方面：一是，社会保障管理，保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障服务；二是，社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识。帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究；三是，社会关系管理，通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件；四是，社会信用管理，保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现社会信息资源的共享。
提升卡
置顶卡
沉默卡
变色卡
抢沙发
千斤顶
显身卡
京公网安备 11010802022788号
