关于80%共保条款的理解（有对实务有兴趣的进来发表下意见吧）

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大家是怎么理解下面这条80%共保条款的？

条款原文：80%共保条款（大商风的附加条款）

兹经双方同意并约定，本保单项下经被保险人声明的保险金额若在损失发生时低于保险财产总价值的80%，那么被保险人将被视作共保人，承担实际保额与80%财产总价值之差额部分从而也承担相应部分的损失。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。

我的理解（直接上计算过程了）：

情形1：

保额：6000元，实际发生损失时保险财产总价值：10000元，实际损失金额：9000元，保险金额占损失发生时保险财产总价值的60%<80%，被保险人应被认定为共保人

赔偿计算：被保险人作为共保人应承担的金额=10000*80%-6000=2000（元）

                       保险人应当承担的金额=6000-2000=4000（元）

                       超出保险金额的3000元由被保险人自己承担

                       所以本案中被保险人总共需要自负的金额是2000+3000=5000元，保险人应承担的金额为4000元。

情形2：

保额：6000元，实际发生损失时保险财产总价值：10000元，实际损失金额：5000元，保险金额占损失发生时保险财产总价值的60%<80%，被保险人应被认定为共保人

赔偿计算：被保险人作为共保人应承担的金额=10000*80%-6000=2000（元）

                       保险人应当承担的金额=5000-2000=3000（元）

                       所以本案中被保险人总共需要自负的金额是2000元，保险人应承担的金额为3000元。

情形3：

保额：8000元，实际发生损失时保险财产总价值：10000元，实际损失金额：9000元，保险金额占损失发生时保险财产总价值的80%=80%，被保险人不应被认定为共保人，本保险视为足额投保

赔偿计算：保险人应承担的金额：8000*100%=8000元

                       被保险人应承担超过保险金额的1000元

情形4：

保额：8000元，实际发生损失时保险财产总价值：10000元，实际损失金额：5000元，保险金额占损失发生时保险财产总价值的80%=80%，被保险人不应被认定为共保人，本保险视为足额投保

赔偿计算：保险人应承担的金额为5000元

                       被保险人应承担0元

大家各抒己见啊~~~

会不会有幸遇到当时写这个条款的大神呢，来分享一下条款原意吧~~~

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关键词：被保险人 保险金额 总价值 保险人 保险金 保险人 承担

情形1：6000/10000<80%,所以保险人承担min(6000,9000*0.8)=6000,投保人承担9000-6000=3000
情形2：6000/10000<80%,所以保险人承担min(6000,5000*0.8)=4000,投保人承担5000-4000=1000
情形3：8000/10000=80%,所以保险人承担min(8000,9000)=8000,      投保人承担9000-8000=1000
情形4：8000/10000=80%,所以保险人承担min(8000,5000)=5000,      投保人承担5000-5000=0

CAS EXAM5挂了。不敢保证上述算法正确。。。。。

我不是条款专家，但如果这是通用的“80%共保条款”，那我觉得计算结果应该是：

情形1： 保险公司赔偿金额=6K/(10K*80%)*9K=6750
情形2： 保险公司赔偿金额=6K/(10K*80%)*5K=3750
同意你情形3和4的计算

也就是说，投保人需要对差额所占比例负责（或者说，“根据保额差别承担相应损失），而不是对差额本身负责（也即，承担与保额差别相等的损失）。直接对差额负责，是忽视了保额和损失之间的区别。

楼上应该是对的，这个是来自mba智库的一个例子：
共保条款指的是被保险人与保险公司之间的共同保险。根据共保条款的规定：
1．保险合同中一经订有共保条款，对未参加保险的部分，被保险人不得再向其他任何保险公司投保。采用共保条款后，保险公司所收取的保险费率也比较低，所以只有作如此规定，才能避免被保险人可能利用这一点来取利。
2．自保险合同生效时起，被保险人与保险公司就开始共同分担标的任何保险危险损失。
3．共保比例一般为75％或80％。
共保条款通常列明于火灾保险单中，根据上述规定，保险人的补偿责任，计算公式为：
保险人补偿额=实际损失×保险金额／75％或80％的财产实际价值
　　上式表明，当保险金额高于实际价值的75％或80％时，保险人按保险财产的实际损失赔偿；当保险金额低于实际价值的75％或80％时，按上式比例赔偿。例如，某企业火灾损失是4000元，保额是10000元，损失时的实际价值是12000元，如订的是80％共保条款，则保额至少应为9600元，所以，该企业火灾损失4000元获全部补偿。如损失时的实际价值是15000元，则保额至少应为12000元，所以，该企业火灾损失只能获得比例补偿，补偿额为4000×10000÷12000=3333.33元。

didizhang 发表于 2013-7-10 18:24
情形1：6000/10000

个人觉得有点问题，比如情景1，保额总共才6000，按你的方法算下来，保险人承担了6000元，也就是100%的保险责任，这样的话投保人不就没有承担共保责任了吗

addnox 发表于 2013-7-10 18:39
我不是条款专家，但如果这是通用的“80%共保条款”，那我觉得计算结果应该是：

情形1： 保险公司赔偿金额 ...

同样的一个困惑，按你的算法，情景一保险公司承担6750，超过了保额6000，即便保险公司按6000赔，但是这也样的话投保人也没有承担任何共保责任啊~~

詹姆斯 发表于 2013-7-10 19:09
楼上应该是对的，这个是来自mba智库的一个例子：
共保条款指的是被保险人与保险公司之间的共同保险。根据共 ...

那如果实际损失金额大于12000元的时候呢~~~我现在最困扰的就是这种情况

ivy51 发表于 2013-7-10 19:38
同样的一个困惑，按你的算法，情景一保险公司承担6750，超过了保额6000，即便保险公司按6000赔，但是这也 ...

首先，保险公司会将赔款cap在6000。我回复的时候忘了保额是6000了……

但按照情形1，实际损失9000，保险公司只赔了6000，投保人还是承担了损失的。
80%共保条款不能完全惩罚不足额投保，体现在损失足够大的时候，投保人还是能拿到自己的policy limit这么多的赔款。

所以100% 共保条款其实是惩罚力度最大的，这也和我国保险法规定的比例赔偿方式相一致的

addnox 发表于 2013-7-10 21:38
首先，保险公司会将赔款cap在6000。我回复的时候忘了保额是6000了……

但按照情形1，实际损失9000，保 ...

我明白了，昨天脑子打结了，谢谢

学习了，谢谢